REKLAMA

Wkrótce wysyp nowych hipotek – nadchodzą kredyty ze stałą stopą

Michał Kisiel2021-03-29 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-03-29 06:00
fot. Fusionstudio / Shutterstock

Tylko do końca czerwca banki mają czas, by wprowadzić do oferty kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem. Z danych zebranych przez Bankier.pl wynika, że kredytodawcy, którzy dziś proponują takie produkty, spotykają się z umiarkowanym zainteresowaniem.

Banki pracują intensywnie nad wprowadzeniem do oferty kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową. To wynik wyraźnego zalecenia nadzoru. Pod koniec 2019 r. KNF przedstawiła projekt zmian w Rekomendacji S, która wymusza na bankach zaproponowanie klientom kredytów z co najmniej okresowo stałym oprocentowaniem. Kredytodawcy dostali czas do końca 2020 r. Nadzór później zdecydował się dać bankom więcej oddechu, wydłużając termin do połowy 2021 r.

Polska jest jednym z nielicznych europejskich krajów, w których hipoteki niemal wyłącznie oparte są na zmiennym oprocentowaniu. W raporcie publikowanym przez European Mortgage Federation wskazano, że w III kwartale 2020 r. na polskim rynku wszystkie nowo podpisane umowy kredytowe oparte były na zmiennym wskaźniku. Stoi to w sprzeczności z danymi podawanymi przez część banków, ale niewątpliwie udział „stałych” hipotek jest niewielki. Tylko w Finlandii, Portugalii i Rumunii kredyty ze zmienną stopą miały w tym czasie przewagę w nowej sprzedaży.

/ Bankier.pl

Nadzór finansowy w Polsce od dawna podkreślał, że nadchodzi czas odejścia od kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. Wskazywano m.in. na fakt, że ryzyko stopy procentowej obciąża wyłącznie kredytobiorców, a niski poziom stóp sprawia, że klienci dziś zaciągający zobowiązania mogą za kilka lat znaleźć się na granicy finansowej wydolności. Wśród argumentów pojawiały się także nawiązania do „bankowej kuchni” – zapewnienia stabilnego finansowania opartego na listach zastawnych.

Ofert kredytów ze stałą stopą stopniowo przybywa. W marcu takie hipoteki pojawiły się w Banku Millennium. To jednak dopiero piąty bank na rynku z taką propozycją dla klientów. Na razie żadna z instytucji nie zaproponowała „zamrożenia” oprocentowania na okres dłuższy niż 5 lat. Jak wynika z porównania ofert, które zaprezentowaliśmy na łamach Bankier.pl, kredytodawcy proponują stawki mieszczące się w widełkach 3,10-4,25 proc. Tymczasem kredyty ze zmienną stopą pozostają znacząco tańsze – 2,20-2,44 proc.

Kilkanaście procent klientów wybiera kredyty ze stałą stopą

Mimo obecnych różnic w oprocentowaniu znajdują się chętni na kredyty z okresowo stałą stopą. Zapytaliśmy banki o to, jaką część sprzedaży w ostatnim zakończonym kwartale stanowiły takie produkty. Bank Pekao wskazał, że w IV kw. 2020 r. „udział kredytów hipotecznych udzielonych ze stałą stopą procentową był niewielki”. Natomiast w pierwszych miesiącach 2021 r. instytucja dostrzegła większe zainteresowanie taką ofertą.

ING Bank Śląski jest instytucją, która od kilku lat w prezentacjach wynikowych pokazuje szczegółowe dane na ten temat. W ostatnich trzech miesiącach 2020 r. kredyty ze stałym oprocentowaniem stanowiły 19 proc. sprzedaży (wartościowo). To wynik wyraźnie niższy niż w poprzednich kwartałach. W III kw. 2020 r. bank raportował 37 proc. (przy, co warto zaznaczyć, wyraźnie niższej sprzedaży niż pod koniec roku), a w IV kw. 2019 r. – aż 48 proc.

/ ING Bank Śląski

PKO Bank Polski nie ujawnia szczegółowych danych na ten temat. Natomiast Santander Bank Polska w przesłanym redakcji stanowisku określił udział sprzedaży kredytów ze stałą stopą w IV kw. 2020 r. na 14,3 proc. Bank podkreślił, że w styczniu i lutym zainteresowanie sprzedażą było wyższe i przełożyło się na udział na poziomie 18,5 proc.

Debiutujący na tym segmencie rynku Bank Millennium na razie nie podaje wyników. W ostatnich trzech miesiącach 2020 r. całość sprzedaży stanowiły jeszcze kredyty oparte na zmiennym oprocentowaniu.

W najbliższym czasie spodziewać się można wysypu nowych produktów bazujących na okresowo stałej stopie. Zagadką pozostaje, z jakim zainteresowaniem spotkają się one na rynku. Mogłoby się wydawać, że rekordowo niskie stopy procentowe zachęcą klientów do wyboru takiej opcji. Czynnikiem zniechęcającym pozostaje jednak wysokość „premii”, jaką trzeba zapłacić w wyższych ratach za pewność niezmienności stawki przez (tylko) kilka najbliższych rat.

Banki mogłyby, poprzez odpowiednie ruchy w cennikach, wpłynąć na zainteresowanie kredytami ze stałą stopą. Niewykluczone, że sięgną po takie narzędzia, choćby po to, aby osiągnąć prognozowany poziom sprzedaży przedstawiany w dokumentach przekazywanych nadzorowi.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Kredyt dla firm. Marża od 2,4% z ubezpieczeniem. 0% prowizji za udzielenie.

Kredyt dla firm. Marża od 2,4% z ubezpieczeniem. 0% prowizji za udzielenie.

Advertisement

Komentarze (10)

dodaj komentarz
kaminski-finance
Ostatnio trafia do mnie sporo spółek, które chcą skredytować nieruchomości pod wynajem (najczęściej mieszkania) na spółkę i zająć się na stałe wynajmowaniem tych nieruchomości. Abstrahując od stałego czy zmiennego oprocentowania, musisz wiedzieć, że obecnie w bankach jest dwojakie podejście do tego typu pomysłów Ostatnio trafia do mnie sporo spółek, które chcą skredytować nieruchomości pod wynajem (najczęściej mieszkania) na spółkę i zająć się na stałe wynajmowaniem tych nieruchomości. Abstrahując od stałego czy zmiennego oprocentowania, musisz wiedzieć, że obecnie w bankach jest dwojakie podejście do tego typu pomysłów inwestycyjnych spółek: od miłości do kompletnej nienawiści. Część banku nawet nie rozpatruje takich wniosków, inne chętnie o ile spółka ma dobre parametry. Opisałem to szczegółowo tutaj: https://kaminski-finance.pl/kredyt-dla-spolki-z-branzy-wynajmu/ . Zatem jeśli szykujesz się do tego typu kredytu na spółkę, to rozszerz swoje poszukiwania poza swój macierzysty bank już za wczasu.
traderfr
Hipoteka z tak zwanym stałym oprocentowaniem to żyła złota dla banku. Na koniec trwania okresu ze stałym % automatycznie przechodzisz na jakiś kosmicznie wysoki albo... kolejna umowa okresowa za którą bank pobiera opłatę. I tak co parę lat.
demeryt_69
To w realiach Polski mało realne - zapewne masz na myśli inne kraje :)
loool
Juz widzę ten płacz kredyciarzy że nikt ich nie poinformował że kredyt jest na zmiennej stopie. Prawnicy mogą zacierać ręce, kolejna fala łatwego zarobku za kilka lat.
hfast
Wpychanie kredytów. Rozdział ..., który to już? bo pogubiłem się w rachunkach. Czy zakończenie tej opowieści, to kredyty przekazywane z pokolenia na pokolenie?
demeryt_69
Money talks, bull.$hit walks :)
cichy380
Przestańmy nazywać kredyty z okresowo stałym oprocentowaniem kredytami ze stałym oprocentowaniem. Litości..
lorelie
stała... na kilka lat :) a kredyt na 35 :)
demeryt_69
Sądzisz, że pan Kisiel tego nie trybi?
demeryt_69
Budyń by na tym skorzystał, bo spłacał kredyty na wiele mieszkań :)

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki