REKLAMA

Mieszkanie na kredyt. Ile oddam bankowi?

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz2012-10-10 10:52redaktor Bankier.pl
publikacja
2012-10-10 10:52

Kredyt na zakup mieszkania to często zobowiązanie na kilkadziesiąt lat. Decydując się na konkretną ofertę, warto porównać całkowite koszty kredytu. W wielu przypadkach trzeba będzie oddać nawet dwa razy tyle, ile pożyczył bank.

fot. BDS / / YAY Foto

Zakup mieszkania na kredyt to jedna z najtrudniejszych finansowych decyzji w życiu. Dlatego powinna być dobrze przemyślana. Mowa bowiem o kwotach, które w wielu przypadkach są kilka, a nawet kilkanaście razy wyższe niż wszystkie osiągane w ciągu roku dochody. Pożyczając na mieszkanie, oddaje się bankowi nie tylko kwotę kredytu powiększoną o odsetki. Po doliczeniu prowizji za udzielenie kredytu, kosztów ubezpieczeń i dodatkowych opłat okaże się, że w ciągu kilkudziesięciu lat spłaty koszty „okołokredytowe” wyniosą jeszcze raz tyle, co kwota kredytu.

Suma odsetek, prowizji i ubezpieczeń wyższa niż kwota kredytu

W przygotowywanym comiesięcznie przez Bankier.pl rankingu kredytów hipotecznych sprawdzamy łączne koszty kredytu dla różnych profili klientów. Za łączny koszt kredytu przyjmujemy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i innych ubezpieczeń, z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Zestawienia wielokrotnie potwierdzały, że bank zarabia na kredycie prawie jeszcze raz tyle, ile pożycza klientowi.



W ostatnim rankingu przy kredycie na kwotę 280 000 zł zaciąganym na 20 lat całkowity koszt zobowiązania waha się - w zależności od banku - od 216 000 do 302 000 zł. Zatem oprócz pożyczonych 280 000 zł, trzeba będzie oddać prawie dwa razy tyle tytułem odsetek, prowizji i ubezpieczeń. W jednym z poprzednich rankingów, gdzie kwota kredytu wynosiła również 280 000 zł, ale okres spłaty był dłuższy i sięgał 30 lat łączny koszt przy najlepszej ofercie to około 342 000 zł. W skrajnym, czyli najdroższym przypadku, poza pożyczoną kwotą (280 000 zł) kredytobiorca musiałby oddać jeszcze około 457 000 zł.

Oprócz wspomnianych kosztów, które zaliczamy do łącznego kosztu kredytu, w banku mogą wystąpić jeszcze dodatkowe opłaty za rachunek potrzebny do obsługi zobowiązania. Od kredytobiorcy będzie również wymagane (choć niekoniecznie zaproponowane przez bank) ubezpieczenie nieruchomości, które również wiąże się z corocznymi wydatkami.

Co wpływa na koszt kredytu hipotecznego?

  • prowizja za udzielenie kredytu,   
  • odsetki naliczane przez bank,   
  • ubezpieczenie niskiego wkładu – jest to ubezpieczenie ryzyka spłaty części kredytu stanowiącej różnicę między wkładem wymaganym przez bank a wkładem wniesionym przez klienta; banki standardowo wymagają 20 proc. wkładu własnego, w przypadku jego braku – klient ponosi dodatkowe koszty,
  • ubezpieczenie pomostowe – kwota, jaką ponosi klient przed dostarczeniem wpisu do księgi wieczystej w zamian za podwyższone ryzyko leżące po stronie banku,   
  • inne ubezpieczenia wymagane przez bank – np. ubezpieczenie na życie, od utraty pracy,   
  • dodatkowe za prowadzenie konta, wycena nieruchomości.

Jak zmniejszyć koszty kredytu hipotecznego

Jeżeli pozwala na to zdolność kredytowa i sytuacja kredytobiorcy – przy wyborze konkretnej oferty warto rozważyć krótszy okres kredytowania. Wiąże się to z wyższą miesięczną ratą, ale niższym łącznym kosztem kredytu. Inną opcją jest – przy dłuższym okresie kredytowania – wcześniejsza spłata zobowiązania, pod warunkiem jednak, że bank nie pobierze z tego tytułu dodatkowej opłaty.

Nieco mniejsze koszty poniosą już na starcie również kredytobiorcy, którzy dysponują przynajmniej 20-procentowym wkładem własnym. Bank nie żąda wówczas tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu, którego wymagałby przy kredytowaniu 100% wartości nieruchomości i które pobierałby do czasu spłaty części kredytu odpowiadającej kwocie wymaganego wkładu własnego. Składka byłaby wówczas płatna jednorazowo (np. 3,5% kwoty kredytu za okres 3 lat) lub miesięcznie wraz z ratą (np. do czasu spłaty 20% kwoty kredytu marża podwyższana jest o 0,6 p.p.).

W sytuacji, gdy kredyt zaciągnięto na zdecydowanie gorszych niż dostępne obecnie warunkach (np. z marżą wynoszącą 4-5%), warto pomyśleć nad refinansowaniem posiadanego zobowiązania. Przeniesienie kredytu do innego banku może zdecydowanie zmniejszyć ponoszone koszty. Przy kalkulacji i sprawdzaniu, czy taka przeprowadzka się opłaca warto wziąć pod uwagę koszty wcześniejszej spłaty zobowiązania w dotychczasowym banku i kolejnej prowizji za udzielenie kredytu u nowego kredytodawcy.

Koszty wysokie, ale bez kredytu trudno o mieszkanie

Mimo dość wysokich kosztów kredytów hipotecznych, warto pamiętać, że bez wsparcia banku większość osób nie miałoby możliwości realizacji marzenia o własnym M. Jednocześnie trzeba zwrócić uwagę na to, że kredyty hipoteczne to jedne z tańszych produktów kredytowych. Obecne oprocentowanie na poziomie od 6,00% do ponad 7,00% dla kredytów zaciąganych w złotych jest o wiele niższe niż kilkunastoprocentowe stawki występujące przy kredytach gotówkowych czy te sięgające nawet 25% przy kartach kredytowych

Źródło:
Tematy
Ile kosztuje kredyt firmowy na 100 tys. zł?

Ile kosztuje kredyt firmowy na 100 tys. zł?

Komentarze (60)

dodaj komentarz
~Roberts711
Jak ja dostal mój zadane kwoty pozyczki z niezawodne Company(Jermaine Loans) pozyczki

Witam wszystkich, mam na imie jest Anthony Roberts jestem z Florydy, stanu Stanów Zjednoczonych, jestem tutaj do skladania zeznan o jak ja dostal mój kredyt z Jermaine Loanss (jermaineloans711@gmail.com) po zastosowaniu pozyczke od róznych
Jak ja dostal mój zadane kwoty pozyczki z niezawodne Company(Jermaine Loans) pozyczki

Witam wszystkich, mam na imie jest Anthony Roberts jestem z Florydy, stanu Stanów Zjednoczonych, jestem tutaj do skladania zeznan o jak ja dostal mój kredyt z Jermaine Loanss (jermaineloans711@gmail.com) po zastosowaniu pozyczke od róznych kredytodawców pozyczki, którzy obiecal, ze otrzymam mój kredyt od nich, myslalem, ze ich pozyczek bylo realne i zastosowalem, ale nigdy nie dali mi kredytu, az mój przyjaciel wprowadzaja mnie do pozyczek Jermaine , który obiecal, ze pomoze mi z pozyczki moje pragnienie i naprawde zrobil, jak obiecal, bez jakiejkolwiek zwloki, mialem watpliwosci, ale ja nigdy nie wierza, grab. Nigdy nie myslalem, ze sa jeszcze wiarygodne kredytodawców pozyczki az Jermaine pozyczek zrobil cud, naprawde bardzo mi pomógl z moim pozyczki i zmienil moje zycie na lepsze. Wiem, ze istnieje wiele dobry kredytodawców tam, ale radze Ci wypróbowac Jermiane pozyczki, sa troski i zrozumienia. Nie wiem, jesli potrzebujesz pilnej pozyczki lub chcesz finansowania dla projektów, wiec nie wahaj sie kontakt kredyty Jermaine e-mail:jermaineloans711@gmail.com
~Lichwiarstwo
Dorabianie się na ludzkim nieszczęściu ... i próbie egzystencji w tym drogim świecie....
~Zt
Lichwa, bandyterka i hochsztaplerstwo .Już 10 lat spłacać we frankach, zostało mi jeszcze 10 lat bycia niewolnikiem.To tak jakby komuś przez 20 lat płacić wynagrodzenie i to wcale nie małe.To prawda że oddajemy dwa razy tyle!!!Straciłem zdrowie i przede wszystkim na relacjach z najbliższymi, to nie jest warte żadnej ceny.Szczerze Lichwa, bandyterka i hochsztaplerstwo .Już 10 lat spłacać we frankach, zostało mi jeszcze 10 lat bycia niewolnikiem.To tak jakby komuś przez 20 lat płacić wynagrodzenie i to wcale nie małe.To prawda że oddajemy dwa razy tyle!!!Straciłem zdrowie i przede wszystkim na relacjach z najbliższymi, to nie jest warte żadnej ceny.Szczerze i z całego serca odradzam.
~LarryFox
Pilnie potrzebują pieniędzy, aby wyjść z długów? Potrzebujesz pieniędzy na rozwój lub utworzenie własnej firmy? Uzyskać pożyczkę od jednego z wiodących brytyjskich firm pożyczkowych. Aby uzyskać więcej informacji, prosimy o kontakt poprzez e-mail: 24hourloanservice2011@gmail.com
~Niedajciesienabicwbu
Kredyty hipoteczne nie są dla biednych ludzi.jeśli nie musicie mieszkać na ulicy nie wp... sie w to g..bo pózniej juz bedzie za pozno.rzad rp nalozy wam obroze na szyje w postaci 25 letniego wyroku i zostaniecie ubezwlasnowolnionymi parobkami.
~młody
chciałbym podzielić się z wami moim postrzeganiem tego sp...rządu prowadzącego politykę antyobywatelską.mam 25 lat.pracuję od 18 roku życia-7 lat.podobnie jak moja dziewczyna 23 lat.od 4 lat mieszkamy razem z moimi rodzicami i moim dziadkiem.w końcu nadszedł czas aby się trochę usamodzielnić-zacząłem szukać kredytu hipotecznego(myślałem chciałbym podzielić się z wami moim postrzeganiem tego sp...rządu prowadzącego politykę antyobywatelską.mam 25 lat.pracuję od 18 roku życia-7 lat.podobnie jak moja dziewczyna 23 lat.od 4 lat mieszkamy razem z moimi rodzicami i moim dziadkiem.w końcu nadszedł czas aby się trochę usamodzielnić-zacząłem szukać kredytu hipotecznego(myślałem że to dobry pomysł).razem z dziewczyną zarabiamy mies. okolo 3 k pln z czego dajemy ok 600 zł rodzicom w końcu trzeba się dołożyć.jak zgłębiłem temat to włosy stanęły mi dęba mając świadomość,że pożyczając 130 k pln na 20-25 lat będziemy musieli oddać minimum drugie tyle bankowi.szukaliśmy innych możliwości pozyskania własnego mieszkania,żeby dostać cokolwiek od miasta trzeba być żulem z chorobą alkoholową lub mieć hordę dzieci na głowie i zarabiać grosze.dano nam do zrozumienia że my jako młodzi ludzie niemamy praktycznie żadnych szans na odszymanie własnego kąta.na rynku nie brak mieszkań,w polsce jest ich bardzo dużo,całe osiedla czekają na nowych nabywców tylko nikogo na nie nie stać.co robi polski rząd?wprowadza program MDM czyt. PDiB-pomoc deweloperom i bankom.zmusza młodych ludzi na zaciągnięcie kredytu na połowę życia za horrendalne ceny.jak my zarabiając 3 tys zł razem mamy spłacić kredyt np 150 tysięcy?do oddania drugie tyle,gdzie jak wiadomo rynek pracy jest bardzo niestabilny.to jest pomoc?gdzie same opłaty sądowe,skarbowe to minimum 10 tysięcy.to jest ''pomoc''dla ludzi bogatych.ludzi biednych jak my nie stać na takie inwestycje.jakie szanse mamy więc na założenie rodziny?żadnych.zacznijmy w ogóle od tego który bank udzieli nam kredytu heh.mój ojciec mówi że za jego czasów o wiele łatwiej było o mieszkanie,czekało się trochę ale było o wiele łatwiej.działania naszych polityków to nic innego jak eksterminacja polaków.zarobki są tak śmieszne że pozwalają jedynie na wegetację.przez 7 lat pracy dorobiłem się 15-letniego samochodu za kilka tys-konieczny na dojazdy do pracy.żyjemy skromnie,dokładamy się rodzicom a o oszczędnościach niema mowy.coś tam odłożymy to albo idzie na naprawę auta albo trzeba kupić jakiś sprzęt lub naprawić,zresztą co ja wam będę mówił każdy wie jak jest.moj tata skutecznie wybija mi pomysł kr. hipotecznego z głowy,twierdzi,że nie po to całe życie płacił podatki żebym teraz dorabiał banki lub prywatną osobę wynajmując coś.prosi abyśmy mieszkali z nimi,pokój dla nas zawsze będzie wolny i odkładali sobie pieniądze może kiedyś się coś zmieni w co wątpie.jego zdaniem zaciąganie bankowej pętli na szyję dla jakiejś szuflady w bloku niema sensu bo przez te 20 lat oddamy drugie takie.mój dziadek nic nie komentuje.widziałem tylko jak podczas naszej rozmowy zakręciła mu się łza w oku z bezsilności.jak słucham tych sejmowych złodziei to mi ręce opadają.''polacy wracają do kraju'' już to k... widzę.narazie niemamy możliwości pracy za granicą ale jakby się taka nadażyła nie zastanawialibyśmy się ani chwili.trzeba próbować a gorzej niż tutaj na pewno nie bedzie
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
~Finans
Czy potrzebujesz pilnej / pożyczki legit? jeśli tak, napisz do nas na :: finansbankloan@list.ru~~pobj z następującymi informacjami,

Pełne imię i nazwisko
Ilość
Trwanie
Telefon
Kraj

Odpowiedz na ten e-mail: (finansbankloan@list.ru)
~Agentreklamowy
!!! Uwaga To jest doprowadzenie do wiadomości publicznej, że firma Premier pożyczkowa Agencje oddział w Filipinach jest teraz oferujących kredyty na tanie stawki 1,5%, kiedyś oferują pożyczki w 2% stopy procentowej przed ale oferuje obecnie kredyt na ludzi za niską cenę o 1,5%, ze względu na okres świąteczny, a także dać się Xmas !!! Uwaga To jest doprowadzenie do wiadomości publicznej, że firma Premier pożyczkowa Agencje oddział w Filipinach jest teraz oferujących kredyty na tanie stawki 1,5%, kiedyś oferują pożyczki w 2% stopy procentowej przed ale oferuje obecnie kredyt na ludzi za niską cenę o 1,5%, ze względu na okres świąteczny, a także dać się Xmas prezenty dla naszych klientów tak, dostać kredyt z nas dzisiaj, a także uzyskać wyjątkową Xmas prezent dla siebie, aby ubiegać się o pożyczkę prosimy o kontakt poprzez nasz oficjalny adres e-mail: premierlendingagents@gmail.com, Dzięki i Bóg błogosławi.Kontakt e-mail: premierlendingagents@gmail.comTel: +18302173355Agent reklamowy.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki