REKLAMA

Mieszkanie na kredyt. Ile oddam bankowi?

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz2012-10-10 10:52redaktor Bankier.pl
publikacja
2012-10-10 10:52

Kredyt na zakup mieszkania to często zobowiązanie na kilkadziesiąt lat. Decydując się na konkretną ofertę, warto porównać całkowite koszty kredytu. W wielu przypadkach trzeba będzie oddać nawet dwa razy tyle, ile pożyczył bank.

/ fot. BDS / YAY Foto

Zakup mieszkania na kredyt to jedna z najtrudniejszych finansowych decyzji w życiu. Dlatego powinna być dobrze przemyślana. Mowa bowiem o kwotach, które w wielu przypadkach są kilka, a nawet kilkanaście razy wyższe niż wszystkie osiągane w ciągu roku dochody. Pożyczając na mieszkanie, oddaje się bankowi nie tylko kwotę kredytu powiększoną o odsetki. Po doliczeniu prowizji za udzielenie kredytu, kosztów ubezpieczeń i dodatkowych opłat okaże się, że w ciągu kilkudziesięciu lat spłaty koszty „okołokredytowe” wyniosą jeszcze raz tyle, co kwota kredytu.

Suma odsetek, prowizji i ubezpieczeń wyższa niż kwota kredytu

W przygotowywanym comiesięcznie przez Bankier.pl rankingu kredytów hipotecznych sprawdzamy łączne koszty kredytu dla różnych profili klientów. Za łączny koszt kredytu przyjmujemy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i innych ubezpieczeń, z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Zestawienia wielokrotnie potwierdzały, że bank zarabia na kredycie prawie jeszcze raz tyle, ile pożycza klientowi.



W ostatnim rankingu przy kredycie na kwotę 280 000 zł zaciąganym na 20 lat całkowity koszt zobowiązania waha się - w zależności od banku - od 216 000 do 302 000 zł. Zatem oprócz pożyczonych 280 000 zł, trzeba będzie oddać prawie dwa razy tyle tytułem odsetek, prowizji i ubezpieczeń. W jednym z poprzednich rankingów, gdzie kwota kredytu wynosiła również 280 000 zł, ale okres spłaty był dłuższy i sięgał 30 lat łączny koszt przy najlepszej ofercie to około 342 000 zł. W skrajnym, czyli najdroższym przypadku, poza pożyczoną kwotą (280 000 zł) kredytobiorca musiałby oddać jeszcze około 457 000 zł.

Oprócz wspomnianych kosztów, które zaliczamy do łącznego kosztu kredytu, w banku mogą wystąpić jeszcze dodatkowe opłaty za rachunek potrzebny do obsługi zobowiązania. Od kredytobiorcy będzie również wymagane (choć niekoniecznie zaproponowane przez bank) ubezpieczenie nieruchomości, które również wiąże się z corocznymi wydatkami.

Co wpływa na koszt kredytu hipotecznego?

  • prowizja za udzielenie kredytu,   
  • odsetki naliczane przez bank,   
  • ubezpieczenie niskiego wkładu – jest to ubezpieczenie ryzyka spłaty części kredytu stanowiącej różnicę między wkładem wymaganym przez bank a wkładem wniesionym przez klienta; banki standardowo wymagają 20 proc. wkładu własnego, w przypadku jego braku – klient ponosi dodatkowe koszty,
  • ubezpieczenie pomostowe – kwota, jaką ponosi klient przed dostarczeniem wpisu do księgi wieczystej w zamian za podwyższone ryzyko leżące po stronie banku,   
  • inne ubezpieczenia wymagane przez bank – np. ubezpieczenie na życie, od utraty pracy,   
  • dodatkowe za prowadzenie konta, wycena nieruchomości.

Jak zmniejszyć koszty kredytu hipotecznego

Jeżeli pozwala na to zdolność kredytowa i sytuacja kredytobiorcy – przy wyborze konkretnej oferty warto rozważyć krótszy okres kredytowania. Wiąże się to z wyższą miesięczną ratą, ale niższym łącznym kosztem kredytu. Inną opcją jest – przy dłuższym okresie kredytowania – wcześniejsza spłata zobowiązania, pod warunkiem jednak, że bank nie pobierze z tego tytułu dodatkowej opłaty.

Nieco mniejsze koszty poniosą już na starcie również kredytobiorcy, którzy dysponują przynajmniej 20-procentowym wkładem własnym. Bank nie żąda wówczas tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu, którego wymagałby przy kredytowaniu 100% wartości nieruchomości i które pobierałby do czasu spłaty części kredytu odpowiadającej kwocie wymaganego wkładu własnego. Składka byłaby wówczas płatna jednorazowo (np. 3,5% kwoty kredytu za okres 3 lat) lub miesięcznie wraz z ratą (np. do czasu spłaty 20% kwoty kredytu marża podwyższana jest o 0,6 p.p.).

W sytuacji, gdy kredyt zaciągnięto na zdecydowanie gorszych niż dostępne obecnie warunkach (np. z marżą wynoszącą 4-5%), warto pomyśleć nad refinansowaniem posiadanego zobowiązania. Przeniesienie kredytu do innego banku może zdecydowanie zmniejszyć ponoszone koszty. Przy kalkulacji i sprawdzaniu, czy taka przeprowadzka się opłaca warto wziąć pod uwagę koszty wcześniejszej spłaty zobowiązania w dotychczasowym banku i kolejnej prowizji za udzielenie kredytu u nowego kredytodawcy.

Koszty wysokie, ale bez kredytu trudno o mieszkanie

Mimo dość wysokich kosztów kredytów hipotecznych, warto pamiętać, że bez wsparcia banku większość osób nie miałoby możliwości realizacji marzenia o własnym M. Jednocześnie trzeba zwrócić uwagę na to, że kredyty hipoteczne to jedne z tańszych produktów kredytowych. Obecne oprocentowanie na poziomie od 6,00% do ponad 7,00% dla kredytów zaciąganych w złotych jest o wiele niższe niż kilkunastoprocentowe stawki występujące przy kredytach gotówkowych czy te sięgające nawet 25% przy kartach kredytowych

Źródło:
Tematy

Otwórz konto sobie i dziecku i zyskaj 200 zł w promocji na zakupy u naszych partnerów.

Komentarze (60)

dodaj komentarz
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
~Roberts711
Jak ja dostal mój zadane kwoty pozyczki z niezawodne Company(Jermaine Loans) pozyczki

Witam wszystkich, mam na imie jest Anthony Roberts jestem z Florydy, stanu Stanów Zjednoczonych, jestem tutaj do skladania zeznan o jak ja dostal mój kredyt z Jermaine Loanss (jermaineloans711@gmail.com) po zastosowaniu pozyczke od róznych
Jak ja dostal mój zadane kwoty pozyczki z niezawodne Company(Jermaine Loans) pozyczki

Witam wszystkich, mam na imie jest Anthony Roberts jestem z Florydy, stanu Stanów Zjednoczonych, jestem tutaj do skladania zeznan o jak ja dostal mój kredyt z Jermaine Loanss (jermaineloans711@gmail.com) po zastosowaniu pozyczke od róznych kredytodawców pozyczki, którzy obiecal, ze otrzymam mój kredyt od nich, myslalem, ze ich pozyczek bylo realne i zastosowalem, ale nigdy nie dali mi kredytu, az mój przyjaciel wprowadzaja mnie do pozyczek Jermaine , który obiecal, ze pomoze mi z pozyczki moje pragnienie i naprawde zrobil, jak obiecal, bez jakiejkolwiek zwloki, mialem watpliwosci, ale ja nigdy nie wierza, grab. Nigdy nie myslalem, ze sa jeszcze wiarygodne kredytodawców pozyczki az Jermaine pozyczek zrobil cud, naprawde bardzo mi pomógl z moim pozyczki i zmienil moje zycie na lepsze. Wiem, ze istnieje wiele dobry kredytodawców tam, ale radze Ci wypróbowac Jermiane pozyczki, sa troski i zrozumienia. Nie wiem, jesli potrzebujesz pilnej pozyczki lub chcesz finansowania dla projektów, wiec nie wahaj sie kontakt kredyty Jermaine e-mail:jermaineloans711@gmail.com
~Lichwiarstwo
Dorabianie się na ludzkim nieszczęściu ... i próbie egzystencji w tym drogim świecie....
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki