Marże w górę, zdolność w dół – rok w kredytach hipotecznych

analityk Bankier.pl

Singiel pracujący na umowę o pracę na czas nieokreślony i zarabiający 3,5 tys. zł miesięcznie może dziś liczyć na kredyt hipoteczny niższy o nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Większość banków proponowała w lipcu 2017 r. marże wyższe niż 12 miesięcy wcześniej. Takie wnioski płyną z porównania danych z edycji rankingów Bankier.pl, które dzieli równo rok.

W lipcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl poprosiliśmy banki o przygotowanie ofert dla takiego samego profilu kredytobiorcy i nieruchomości jak rok wcześniej. Kredytobiorcą był 30-letni mężczyzna, singiel kupujący niedrogie mieszkanie na rynku wtórnym w dzielnicy Białołęka w Warszawie.

Stopy procentowe stoją w miejscu, ale warunki kredytów hipotecznych zmieniły się znacząco przez rok
Stopy procentowe stoją w miejscu, ale warunki kredytów hipotecznych zmieniły się znacząco przez rok (fot. Oleg Zhukov / YAY Foto)

Nieruchomość liczy sobie 40 metrów kwadratowych i kosztuje 280 tys. zł. Profilowy kredytobiorca ma co miesiąc do dyspozycji 3,5 tys. zł, a dochody uzyskuje z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony ponad rok temu. Klient nie ma obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a jego historia spłaty zobowiązań nie kryje żadnych negatywnych wpisów.

Zdolność kredytowa niższa niemal w każdym banku

Rok temu najwyżej zdolność kredytową profilowego klienta oceniał ING Bank Śląski – gotów był zaproponować nawet niemal 420 tys. zł do spłaty przez 30 lat. W lipcu 2017 r. najbardziej liberalny kredytodawca (Bank BGŻ BNP Paribas) oferuje 412,9 tys. zł.

Porównanie maksymalnej zdolności kredytowej dla profilowego kredytobiorcy (kredyt z LTV 80 proc.) – lipiec 2016 r. – lipiec 2017 r.

Bank

Maksymalna zdolność kredytowa w lipcu 2017 r.

Maksymalna zdolność kredytowa w lipcu 2016 r.

Różnica rok do roku

Alior Bank

353 426 zł

373 374 zł

- 19 948 zł

Bank BGŻ BNP Paribas

412 900 zł

Brak danych


Bank BPS

357 000 zł

388 528 zł

- 31 528 zł

Bank Millennium

350 000 zł

375 000 zł

- 25 000 zł

Bank Pekao

366 771 zł

368 319 zł

- 1548 zł

BOŚ

403 404 zł

381 000 zł

+ 22 404 zł

Bank Zachodni WBK

285 652 zł

286 195 zł

- 543 zł

Citi Handlowy

234 123 zł

330 000 zł

- 95 877 zł

Eurobank

320 383 zł

311 428 zł

+ 8955 zł

ING Bank Śląski

391 970 zł

419 957 zł

- 27 987 zł

PKO BP

299 300 zł

310 650 zł

- 11 350 zł

Raiffeisen Polbank

349 000 zł

350 000 zł

- 1000 zł

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji z banków uzyskanych w lipcu 2016 i lipcu 2017 r.

Większość instytucji obniżyła swoje szacunki finansowej wydolności klienta. Szczególnie istotna zmiana zaszła w banku Citi Handlowy. Rok temu profilowy singiel teoretycznie mógł liczyć na 330 tys. zł kredytu. W tym roku na kwotę niższą o ponad 95 tys. zł. O ok. 20-30 tys. zł mniej gotowe są pożyczyć ING Bank Śląski, Bank BPS, Bank Millennium i Alior Bank.

W Banku Pekao, Banku Zachodnim WBK oraz Raiffeisen Polbanku zmiana jest kosmetyczna i wynika zapewne z niewielkiego wzrostu wskaźnika WIBOR 3M w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Tylko dwa banki szacują wyżej zdolność kredytową niż przed rokiem. W Banku Ochrony Środowiska kwota jest wyższa o 22 tys. zł, a w eurobanku – o ok. 9 tys. zł.

Marże poszły w górę

Mimo zaledwie symbolicznej zmiany wskaźnika WIBOR kredyty hipoteczne w większości instytucji są dziś droższe niż rok temu. Marże proponowane profilowemu klientowi w lipcu 2017 r. są w niektórych przypadkach wyższe o kilkadziesiąt punktów bazowych.

Porównanie warunków cenowych kredytów hipotecznych na 224 tys. zł z LTV 80 proc. na 30 lat dla profilowego kredytobiorcy – oferty banków w lipcu 2016 i 2017 r.

Bank

Oprocentowanie (07.2017)

Marża (07.2017)

Oprocentowanie(07.2016)

Marża (07.2016)

Zmiana marży rdr

Alior Bank

4,73 proc.

3,00 pp.

4,21 proc.

2,50 pp.

+ 0,50 pp.

Bank BGŻ BNP Paribas

4,22 proc.

2,49 pp.

3,54 proc.

1,75 pp.

+ 0,74 pp.

Bank BPS

3,03 proc.

1,30 pp.

3,31 proc.

1,60 pp.

- 0,30 pp.

Bank Millennium

3,93 proc.

2,20 pp.

3,80 proc.

2,09 pp.

+ 0,11 pp.

Bank Pekao

3,82 proc.

2,09 pp.

3,78 proc.

2,09 pp.

bez zmian

BOŚ

3,81 proc.

2,00 pp.

3,79 proc.

2,00 pp.

bez zmian

Bank Zachodni WBK*

3,92 proc.

2,19 pp.

3,60 proc.

1,89 pp.

+ 0,30 pp.

Citi Handlowy

4,33 proc.

2,60 pp.

3,40 proc.

1,69 pp.

+ 0,91 pp.

Eurobank

3,97 proc.

2,24 pp.

3,77 proc.

2,06 pp.

+ 0,18 pp.

ING Bank Śląski

3,50 proc.

1,69 pp.

3,68 proc.

1,89 pp.

- 0,20 pp.

PKO BP**

3,52 proc.

1,79 pp.

3,43 proc.

1,71 pp.

+ 0,08 pp.

Raiffeisen Polbank

3,62 proc.

1,89 pp.

3,71 proc.

2,00 pp.

- 0,11 pp.

* - w czerwcu 2016 r. podano stawkę minimalną, w czerwcu 2017 r. – stawkę średnią

** - oferta dla klienta nowego, w przypadku klienta stałego oferta w lipcu 2017 r. zawiera marżę niższą od tej z lipca 2016 r. o 0,07 pp.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji uzyskanych od banków w lipcu 2016 i lipcu 2017 r.

Kredytobiorca-singiel rok temu w Citi Handlowym mógł liczyć na marżę na poziomie 1,69 pp. Dziś otrzymałby stawkę wyższą o 0,91 pp. – 2,6 pp. Znacząca zmiana zaszła także w ofercie BGŻ BNP Paribas. Marża w tej instytucji wzrosła o 0,74 pp., do 2,49 pp.

Spośród banków, które uczestniczyły w obu edycjach rankingu cenników nie zmieniły Bank Pekao oraz BOŚ. W ING Banku Śląskim, Raiffeisen Polbanku oraz Banku BPS marże są nieco niższe niż przed rokiem. PKO Bank Polski również oferuje warunki lepsze niż przed rokiem, ale tylko jeśli klient zaciągający zobowiązanie ma co najmniej 6-miesięczny staż współpracy z instytucją i korzysta z regularnie zasilanego rachunku.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
3 1 ~Xxx

Mi mamusia z tatusiem nie kupią mieszkania tak jak tobie, więc żeby mieć własne mieszkanie muszę wziąść kredyt, ty się opamietaj

! Odpowiedz
6 2 ~Exciter

A ja mam kredyt bezprowizyjny i bez produktów z marzą 1,2. Mimo tego nadpacilem niedawno i za dwa lata zapomnę o tym badziewiu. Czekałem z zakupem M ok 10lat przedziałem boom i franki i trafilem w dołek dołków.

! Odpowiedz
7 2 ~Xtreme

W naszym kraju banki są jak lichwiarze.
We Francji w Niemczech z resztą gdzie kolejek na zachodzie Europy większość ludzi żyje na kredyt tylko że tam każdy spłaca swoje zobowiązania nie odczuwajac tego zbytnio na kieszeni.
Sam mam kredyt mieszkaniowy pod hipoteke i prawda jest taka że ciężko jest spełnić oczekiwania banku najlepiej być młodym i zarabiać ok 4-5 tys zł i oczywiście żeby twojego dochodu nie stanowiły diety bo te nie są brane prawie w żadnym banku a jeżeli nawet wezmą je pod uwagę to tylko w 50%
Prawda jest taka że jakbym wiedział gdzie jest zakopanym skarb to poszedłem bym kopać niż pożyczać od lichwiarzy ale niestety jak nie pozyczysz to nie będziesz miał

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
14 15 ~alain

Kto korzysta z kredytow w przeddzien najwiekszego kryzysu finansowego. Opamietajcie sie!!!

! Odpowiedz
11 11 fakty

To samo spektrum osób które brały kredyty w frankach (skąd mieli wiedzieć, że waluta może zdrożeć), Ci sami którzy lokowali kasę w Amber Gold (taka ładna firma i Polska). To teraz Polacy dostaną lekcję co to jest WIBOR i jak on wpływa na ratę kredytu w PLN. Jesteśmy narodem, któremu bardzo łatwo przychodzi wierzyć w faceta chodzącego po wodzie, niż wierzyć w dane, fakty, analizy i wyciągać wnioski z tych faktów. A później krzyk : oszukali. Jakoś 2000 lat oszustw pewnej sekty nikomu w tym kraju nikomu nie przeszkadza.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
7 32 ~Rav

Przeraziło mnie samo :singiel, 3500 zapewne brutto, Warszawa, 280tys hipoteki pod jakąś klitkę.... Masakra, wzór na przyszłego bankruta i frustrata.
Banki nadal w większości hojne...

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne
WIBOR 6M 0,0000 1,7900%
2019-11-12
WIBOR 3M 0,0000 1,7100%
2019-11-12
LIBOR 3M CHF -0,0084 -0,7084%
2019-11-06
EURIBOR 3M -0,0040 -0,3980%
2019-11-12