Kredyty hipoteczne ze stałą stopą – nadchodzi czas dwucyfrowych stawek

Stawki oprocentowania kredytów hipotecznych z okresowo stałą stopą nie przestają rosnąć. W maju zadebiutowały na rynku propozycje, gdzie wskaźnik jest już dwucyfrowy. Jeszcze kilka miesięcy temu takie wartości widywaliśmy tylko w ofertach kredytów konsumpcyjnych.

W majowej edycji rankingu kredytów hipotecznych kredytodawcy przygotowali symulacje dla zmiennego i okresowo stałego oprocentowania. Banki stworzyły obliczenia dla kupujących dom w zabudowie szeregowej na rynku wtórnym. Przyjęliśmy, że nieruchomość mieści się w gminie sąsiadującej z Krakowem. Do dyspozycji kupujących będzie 100 mkw. powierzchni użytkowej oraz 200 mkw. ogrodu.

Za dom para kredytobiorców zamierza zapłacić 680 tys. zł. Klienci mają na utrzymaniu dwójkę dzieci, a czteroosobowe gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji 11,5 tys. zł. 30-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony, w podobnej sytuacji jest jej 33-letni partner. Oba kontrakty dające utrzymanie kredytobiorcom zawarte zostały przed ponad rokiem.

Gospodarstwo nie będzie obciążone żadnymi zobowiązaniami kredytowymi. Klienci nie posiadają także negatywnych wpisów w historii kredytowej. Potencjalni kredytobiorcy zamierzają skorzystać z finansowania na 30 lat i wnieść 10- lub 20-procentowy wkład własny. Klienci są gotowi na zakup dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu (z wyjątkiem produktów inwestycyjnych). Symulacje przygotowano przy założeniu, że w grę wchodzi zatem sprzedaż krzyżowa (cross sell).

Stałe oprocentowanie przy 10-procentowej wpłacie własnej

W pierwszym scenariuszu klienci musieliby wpłacić 68 tys. zł, a kwota kredytu wyniosłaby 612 tys. zł. Warto wskazać, że w żadnym z banków kredytobiorcy nie posiadaliby odpowiedniej zdolności, by otrzymać finansowanie. Prezentujemy zatem symulacje „pro forma”, kredyt z okresowo stałą stopą i LTV 90 proc. nie byłby dostępny dla profilowych klientów.

 Jeszcze w marcu zdecydowana większość symulacji, przygotowanych dla tego samego profilu klienta, zakładała stawkę oprocentowania okresowo stałego na poziomie poniżej 7 proc. W majowym zestawieniu widzimy po raz pierwszy propozycję ze wskaźnikiem dwucyfrowym. To efekt podwyżek stóp procentowych, które miały miejsce w międzyczasie, a także oczekiwań rynku, co do kształtowania się stóp w przyszłości.

O tym, jak olbrzymie zmiany zaszły na rynku od jesieni 2021 r. świadczyć może fakt, że jeszcze w październiku maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek wynosiło 7,2 proc. Tyle kredytodawcy życzyli sobie wówczas zazwyczaj za wypożyczenie środków w najdroższych, niezabezpieczonych typach produktów (np. kartach kredytowych). Stawki dla kredytów hipotecznych zbliżone były do 2,5-3 proc.

Stałe oprocentowanie przy 20-procentowej wpłacie własnej

W drugim scenariuszu kwota kredytu wynosi 544 tys. zł, a wkład własny powiększa się do 136 tys. zł. Klienci nie otrzymaliby finansowania, z uwagi na zbyt niską zdolność kredytową, w dwóch instytucjach – Banku Pocztowym oraz Banku Ochrony Środowiska.

W majowych symulacjach dwie instytucje, PKO BP i Santander Bank, zaproponowały profilowym klientom niższą stawkę w kredycie „stałoprocentowym” niż w jego zmiennym odpowiedniku. W pierwszym przypadku różnica wynosiła 0,53 pp., a w drugim – 0,18 pp. W większości przypadków stawka z zamrożonym oprocentowaniem była wyższa niż przy konstrukcji „WIBOR plus marża”, lecz różnice nie przekraczały 1 pp.

Źródło: