REKLAMA

Kredyty hipoteczne ze stałą stopą – nadchodzi czas dwucyfrowych stawek

Michał Kisiel2022-05-25 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2022-05-25 06:00
Kredyty hipoteczne ze stałą stopą – nadchodzi czas dwucyfrowych stawek
Kredyty hipoteczne ze stałą stopą – nadchodzi czas dwucyfrowych stawek
fot. Sasun Bughdaryan / / Shutterstock

Stawki oprocentowania kredytów hipotecznych z okresowo stałą stopą nie przestają rosnąć. W maju zadebiutowały na rynku propozycje, gdzie wskaźnik jest już dwucyfrowy. Jeszcze kilka miesięcy temu takie wartości widywaliśmy tylko w ofertach kredytów konsumpcyjnych.

W majowej edycji rankingu kredytów hipotecznych kredytodawcy przygotowali symulacje dla zmiennego i okresowo stałego oprocentowania. Banki stworzyły obliczenia dla kupujących dom w zabudowie szeregowej na rynku wtórnym. Przyjęliśmy, że nieruchomość mieści się w gminie sąsiadującej z Krakowem. Do dyspozycji kupujących będzie 100 mkw. powierzchni użytkowej oraz 200 mkw. ogrodu.

Za dom para kredytobiorców zamierza zapłacić 680 tys. zł. Klienci mają na utrzymaniu dwójkę dzieci, a czteroosobowe gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji 11,5 tys. zł. 30-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony, w podobnej sytuacji jest jej 33-letni partner. Oba kontrakty dające utrzymanie kredytobiorcom zawarte zostały przed ponad rokiem.

Gospodarstwo nie będzie obciążone żadnymi zobowiązaniami kredytowymi. Klienci nie posiadają także negatywnych wpisów w historii kredytowej. Potencjalni kredytobiorcy zamierzają skorzystać z finansowania na 30 lat i wnieść 10- lub 20-procentowy wkład własny. Klienci są gotowi na zakup dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu (z wyjątkiem produktów inwestycyjnych). Symulacje przygotowano przy założeniu, że w grę wchodzi zatem sprzedaż krzyżowa (cross sell).

Stałe oprocentowanie przy 10-procentowej wpłacie własnej

W pierwszym scenariuszu klienci musieliby wpłacić 68 tys. zł, a kwota kredytu wyniosłaby 612 tys. zł. Warto wskazać, że w żadnym z banków kredytobiorcy nie posiadaliby odpowiedniej zdolności, by otrzymać finansowanie. Prezentujemy zatem symulacje „pro forma”, kredyt z okresowo stałą stopą i LTV 90 proc. nie byłby dostępny dla profilowych klientów.

Zestawienie kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem (kredyt na 612 tys. zł, LTV 90 proc., na 30 lat, dla profilowych kredytobiorców)

Bank

Okres obowiązywania stałej stopy

Oprocentowanie

Marża po okresie obowiązywania stałej stopy

Rata równa (1)

RRSO (2)

Alior Bank

7 lat

10,00%

2,50%

5 177 zł

9,95%

Bank Millennium

5 lat

9,05%

Określana w umowie

4 946 zł

9,49%

Bank Pekao

5 lat

8,56%

2,55%

4 735 zł

10,39%

Credit Agricole

7 lat

8,45%

Określana w umowie

4 687 zł

9,18%

mBank

5 lat

9,20%

1,96%

5 012 zł

10,07%

PKO BP (3)

5 lat

8,17%

2,27%

4 673 zł

9,50%

PKO BP (3) (4)

5 lat

8,12%

2,22%

4 652 zł

9,45%

Santander Bank

5 lat

8,79%

2,89%

4 832 zł

9,72%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(3) W pierwszych 12 miesiącach bank stosuje obniżone oprocentowanie, podano stawki po 12. miesiącu.

(4) Oferta dla klientów posiadających ROR w banku od co najmniej 6 miesięcy.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 5-12.5.2022 r.

 Jeszcze w marcu zdecydowana większość symulacji, przygotowanych dla tego samego profilu klienta, zakładała stawkę oprocentowania okresowo stałego na poziomie poniżej 7 proc. W majowym zestawieniu widzimy po raz pierwszy propozycję ze wskaźnikiem dwucyfrowym. To efekt podwyżek stóp procentowych, które miały miejsce w międzyczasie, a także oczekiwań rynku, co do kształtowania się stóp w przyszłości.

O tym, jak olbrzymie zmiany zaszły na rynku od jesieni 2021 r. świadczyć może fakt, że jeszcze w październiku maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek wynosiło 7,2 proc. Tyle kredytodawcy życzyli sobie wówczas zazwyczaj za wypożyczenie środków w najdroższych, niezabezpieczonych typach produktów (np. kartach kredytowych). Stawki dla kredytów hipotecznych zbliżone były do 2,5-3 proc.

Stałe oprocentowanie przy 20-procentowej wpłacie własnej

W drugim scenariuszu kwota kredytu wynosi 544 tys. zł, a wkład własny powiększa się do 136 tys. zł. Klienci nie otrzymaliby finansowania, z uwagi na zbyt niską zdolność kredytową, w dwóch instytucjach – Banku Pocztowym oraz Banku Ochrony Środowiska.

Zestawienie kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem (kredyt na 544 tys. zł, LTV 80 proc., na 30 lat, dla profilowych kredytobiorców)

Bank

Okres obowiązywania stałej stopy

Oprocentowanie

Marża po okresie obowiązywania stałej stopy

Rata równa (1)

RRSO (2)

Alior Bank

7 lat

9,64%

2,30%

4 138 zł

8,86%

Bank BPS

5 lat

8,00%

2,19%

4 140 zł

9,00%

Bank Millennium

5 lat

8,45%

Określana w umowie

4 163 zł

8,84%

Bank Pekao

5 lat

8,36%

1,94%

4 131 zł

10,17%

Bank Pocztowy

5 lat

8,97%

2,19%

4 366 zł

10,68%

BNP Paribas Bank

5 lat lub 10 lat

8,70%

2,55%

4 263 zł

9,39%

BOŚ

5 lat

10,00%

1,99%

4 776 zł

9,58%

Credit Agricole

7 lat

7,90%

Określana w umowie

3 956 zł

8,58%

ING Bank Śląski

5 lat

8,44%

1,90%

4 156 zł

9,07%

mBank

5 lat

8,70%

1,46%

4 260 zł

9,53%

PKO BP (3)

5 lat

7,50%

1,60%

3 809 zł

8,65%

PKO BP (3) (4)

5 lat

7,45%

1,55%

3 791 zł

8,60%

Santander Bank

5 lat

7,89%

1,79%

3 950 zł

8,64%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(3) W pierwszych 12 miesiącach bank stosuje obniżone oprocentowanie, podano stawki po 12. miesiącu.

(4) Oferta dla klientów posiadających ROR w banku od co najmniej 6 miesięcy.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 5-12.5.2022 r.

W majowych symulacjach dwie instytucje, PKO BP i Santander Bank, zaproponowały profilowym klientom niższą stawkę w kredycie „stałoprocentowym” niż w jego zmiennym odpowiedniku. W pierwszym przypadku różnica wynosiła 0,53 pp., a w drugim – 0,18 pp. W większości przypadków stawka z zamrożonym oprocentowaniem była wyższa niż przy konstrukcji „WIBOR plus marża”, lecz różnice nie przekraczały 1 pp.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy

Najlepsze konta dla zwolenników nowoczesnych rozwiązań

Komentarze (32)

dodaj komentarz
dareku87
Ja od dawna powtarzałem, że teraz w tych czasach niepewne produkty finansowe są między bajki włożyć i będzie z tego katastrofa. Teraz zastanawiam się nad zakupem mikroapartamentu Modern Space w Warszawie (pod wynajem) i na pewno, jeśli się zdecyduję, będzie to na kredyt o stałym oprocentowaniu.
dolar36
NIE MA I NIGDY NIE BĘDZIE KTEDYTÓW ZE STAŁĄ STOPĄ %, MAFIA BANKOWA NA CZELE Z POLITYKAMI DO TEGO NIGDY NIE DOPUŚCI!, CO NAJWYŻEJ WIBOR BĘDZIE SIĘ INACZEJ NAZYWAŁ NP "WIROROMATEUSZ"
hfjdj
Z punktu widzenia ryzyka inwestycyjnego nie ma żadnej różnicy między stałą a zmienną stopą procentową. Weźmiesz kredyt na 5 lat ze stałą stopą 10% a za 3 lata zmienne stopy spadną do 2% i co? I jesteś w plecy. A jak tak bardzo dobrze przewidujesz jakie będą stopy w przyszłości to są na to instrumenty finansowe, bierz, graj, zarabiaj Z punktu widzenia ryzyka inwestycyjnego nie ma żadnej różnicy między stałą a zmienną stopą procentową. Weźmiesz kredyt na 5 lat ze stałą stopą 10% a za 3 lata zmienne stopy spadną do 2% i co? I jesteś w plecy. A jak tak bardzo dobrze przewidujesz jakie będą stopy w przyszłości to są na to instrumenty finansowe, bierz, graj, zarabiaj i kupuj nieruchy za gotówkę.
zzibi2
masz stałą masz spokój, możesz zawsze zrefinansować jeśli stopy spadną
a zmienna masz to co przyniesie PIS/Glapa
ehud
Skąd wiadomo, że za 3 lata stopy spadną do 2% ??
hfjdj odpowiada ehud
A skąd wiadomo że nie spadną do 2%?
hfjdj odpowiada zzibi2
A jaki to masz spokój jak po okresie 5 letnim masz znowu zmiane oprocentowania?
frankmaster
gorzej jeśli stopy w ciągu 5 lat nie spadną do tych 2%, lecz nadal będą się wysoko utrzymywać, wtedy już nie ma ratunku dla tych, których na taki kredyt nie stać
jacek-19
"co miesiąc do dyspozycji 11,5 tys. zł. 30-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony, w podobnej sytuacji jest jej 33-letni partner." a co by bylo gdyby : "co miesiąc do dyspozycji 23,0 tys. zł. 33-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony, w podobnej sytuacji jest jej 30-letni "co miesiąc do dyspozycji 11,5 tys. zł. 30-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony, w podobnej sytuacji jest jej 33-letni partner." a co by bylo gdyby : "co miesiąc do dyspozycji 23,0 tys. zł. 33-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony, w podobnej sytuacji jest jej 30-letni partner." ? Nie moze byc TAK ?
jacekmi
Jeśli istnieją kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową, szczególnie popularne na Zachodzie Europy, o jakim kreowaniu pieniądza i kosztach dla banku mówimy w przypadku kredytów o zmiennych stopach procentowych? Jeżeli przy stałej stopie WIBOR i inne wskaźniki mogą rosnąć do woli i nie boli to banku, a kredytobiorca płacili tyle Jeśli istnieją kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową, szczególnie popularne na Zachodzie Europy, o jakim kreowaniu pieniądza i kosztach dla banku mówimy w przypadku kredytów o zmiennych stopach procentowych? Jeżeli przy stałej stopie WIBOR i inne wskaźniki mogą rosnąć do woli i nie boli to banku, a kredytobiorca płacili tyle samo, dlaczego nagle tak bardzo miałoby to ich boleć przy kredycie że zmienną stopa?

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki