Nowe bufory zadziałały – skoczyła zdolność kredytowa w hipotekach

Michał Kisiel2023-03-23 06:00analityk Bankier.pl

publikacja
2023-03-23 06:00

Nawet o 30 proc. większa kwota dostępnego finansowania – takie są efekty zmian w parametrach oceny zdolności kredytowej po lutowej zmianie zaleceń KNF. Nie w każdym banku skok jest jednak aż tak znaczący. Sprawdzamy, jak wyglądają szacunki kredytodawców.

Nowe bufory zadziałały – skoczyła zdolność kredytowa w hipotekach — fot. Andrzej Sidor / / FORUM

W marcu 2022 r. nadzór finansowy zalecił bankom znacznie bardziej konserwatywne niż wcześniej zasady szacowania zdolności kredytowej. Jednym z elementów rekomendacji był zwiększony bufor na wzrost stopy procentowej. Od końca marca kredytodawcy powinni przy wyliczaniu finansowej wydolności klientów stosować założenie, że bieżące oprocentowanie zostanie powiększone o 5 pp.

Decyzja spowodowała zdecydowany spadek maksymalnej kwoty kredytu dostępnej dla potencjalnych kredytobiorców. Efekt nałożył się na podobne „uderzenie” ze strony rosnących wskaźników z rynku międzybankowego. Stawka WIBOR 3M u progu wiosny 2022 r. wynosiła ok. 4,5 proc. Na początku wakacji przekraczała już 7 proc.

Gdy stało się jasne, że etap szybkiego wzrostu stóp został zakończony, coraz częściej pojawiały się głosy kwestionujące sens utrzymywania podwyższonych buforów. Protestowały zarówno banki, jak i inni uczestnicy rynku mieszkaniowego zaniepokojeni katastrofalnym załamaniem popytu na hipoteki. Zwracano wielokrotnie uwagę na fakt, że większość kredytów trafiających do klientów bazuje na okresowo stałym oprocentowaniu, gdzie zmiana stóp przez najbliższe lata nie wpłynie na wysokość rat.

Powróciły stare zasady, ale nie dla wszystkich

W lutym 2023 r. nadzór skierował do banków zalecenia, które częściowo odwróciły wcześniejsze rekomendacje. Kredytodawcy zostali poinformowani, że podejście do oceny zdolności można złagodzić następująco:

Bezpieczny kredyt 2% - najważniejsze fakty

Na czym polega? Kto może skorzystać? Ile kredytu można dostać? Co z wkładem własnym? Czy dopłaty można stracić? Pobierz e-book bezpłatnie lub kup za 10 zł.
Masz pytanie? Napisz na marketing@bankier.pl

Bufor na zmianę stopy procentowej można obniżyć do 2,5 pp., ale tylko w przypadku kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem.
Dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem banki mają stosować wyższy niż 2,5 pp. bufor. Jego wysokość będzie ustalana przez bank, a za ocenę adekwatności podejścia ma odpowiadać zarząd.
Bufor nie musi być w ogóle stosowany w przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem w całym okresie spłaty.

Banki w różnym tempie zabrały się za aktualizację swoich polityk kredytowania. Część już w tym samym miesiącu wprowadziła obniżony bufor dla kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem, a inne z pewnym poślizgiem wykorzystały nowe możliwości. W marcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl widzimy już efekty zmian, z nielicznymi wyjątkami.

Jaka zdolność kredytowa przy dochodzie 13 tys. zł?

Od kilku miesięcy w rankingu Bankier.pl śledzimy propozycje kredytodawców dla rodziny wychowującej jedno dziecko i mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.

Partnerzy nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań kredytowych. W ich przeszłości zapisanej w Biurze Informacji Kredytowej nie ma negatywnych wpisów.

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, okresowo stałe oprocentowanie, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 13 tys. zł)
Lp.	Bank	Maksymalna szacowana zdolność kredytowa przy oprocentowaniu okresowo stałym w marcu 2023 r.	Maksymalna szacowana zdolność kredytowa przy oprocentowaniu okresowo stałym w lutym 2023 r.	Różnica kwotowo (marzec vs luty)	Różnica procentowo (marzec vs luty)
1.	Alior Bank ZAPYTAJ O KREDYT	842 629 zł	664 823 zł	+177 806 zł	+26,74%
2.	Bank Pekao ZAPYTAJ W BANKU	833 200 zł	757 200 zł	+76 000 zł	+10,04%
3.	ING Bank Śląski ZAPYTAJ W BANKU	831 191 zł	699 972 zł	+131 219 zł	+18,75%
4.	BNP Paribas Bank ZAPYTAJ W BANKU	811 997 zł	823 008 zł	- 11 011 zł	-1,34%
5.	Bank Millennium PORÓWNAJ	794 000 zł	606 000 zł	+188 000 zł	+31,02%
6.	Santander Bank ZAPYTAJ O KREDYT	729 775 zł	635 956 zł	+93 819 zł	+14,75%
7.	Credit Agricole (1) PORÓWNAJ	721 538 zł	653 337 zł	+68 201 zł	+10,44%
8.	PKO BP (2) ZAPYTAJ W BANKU	714 650 zł	710 550 zł	+4 100 zł	+0,58%
9.	mBank (3) ZAPYTAJ W BANKU	707 213 zł	691 709 zł	+15 504 zł	+2,24%
10.	Citi Handlowy (4) ZAPYTAJ W BANKU	647 550 zł	597 500 zł	+50 050 zł	+8,38%
11.	Bank Pocztowy ZAPYTAJ O KREDYT	632 935 zł	Brak danych	Brak danych	Brak danych
12.	BOŚ ZAPYTAJ O KREDYT	628 230 zł	618 430 zł	9 800 zł	+1,58%
(1) Dla klienta stałego – 759 tys. zł. (2) Dla klienta stałego – 716 tys. zł. (3) Dla klienta stałego – 746 tys. zł. (4) Bank nie uczestniczył w zestawieniu w lutym, podano dane dla stycznia 2023 r. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-20.3.2023 r. oraz 7-13.2.2023 r.

W marcowym zestawieniu 4 banki gotowe są zaproponować profilowym klientom finansowanie powyżej 800 tys. zł. W lutym takie parametry prezentował tylko jeden, obsługujący wyłącznie obecnych klientów.

Największy skok zdolności kredytowej odnotowaliśmy w Banku Millennium, gdzie klienci mogą liczyć na kwotę o 188 tys. zł wyższą niż miesiąc wcześniej. W Alior Banku szacunek jest wyższy o 177 tys. zł, co przekłada się na procentowy wzrost o ponad 26 proc.

Średnia z symulacji przeprowadzonych przez banki w marcu sięgnęła progu 741 tys. zł i jest wyższa niż miesiąc wcześniej o ponad 60 tys. zł. Warto także zwrócić uwagę na fakt, że stali klienci w trzech instytucjach mogą liczyć na dodatkowo „podbitą” zdolność kredytową. Jest to wynik niższych stawek oprocentowania stosowanych dla tej grupy.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło:

Komentarze (15)

dodaj komentarz

luckyrich2023-03-23 16:47

11 6

Jak nie stać mnie na nowego mercedesa, to nie kupuję. Jeżdżę 10-letnim Oplem. Jakoś ta zasada nie dociera do większości zadłużonych pod korek na swoje zbyt duże mieszkania i domy w renomowanych lokalizacjach. Gdy nie mamy pieniędzy na coś, tzn. że nas nie stać. Problemem nie jest pożyczka, lichwiarze czy windykatorzy i komornicy,Jak nie stać mnie na nowego mercedesa, to nie kupuję. Jeżdżę 10-letnim Oplem. Jakoś ta zasada nie dociera do większości zadłużonych pod korek na swoje zbyt duże mieszkania i domy w renomowanych lokalizacjach. Gdy nie mamy pieniędzy na coś, tzn. że nas nie stać. Problemem nie jest pożyczka, lichwiarze czy windykatorzy i komornicy, tylko brak dochodów pożyczkobiorcy i jego nadmierne wydatki – złe nawyki finansowe. Nie rozwiąże tego problemu kolejny dług. To także oznacza, że nie umieliśmy oszczędzać. Więc jak po wzięciu kredytu będzie? Nagle nauczymy się oszczędzać? Branie kredytów przez ludzi ze złymi nawykami prowadzi ich potem do problemów. Przeczytajcie sobie ksiązke pt. Emerytura nie jest Ci potzrebna . Jest o zarządzaniu pieniędzmi, Żeby ludzie nauczyli się zarządzać ograniczonymi zasobami (pieniędzmi), skutecznego oszczędzania i inwestowania, by zbudować majątek a nawet finansową wolność.

bha2023-03-23 08:01

18 11

Najpierw to te 13 tyś netto zdecydowana większość % osób pracujących niestety w ogromie obecnie branż i zawodów musi mieć na rynku możliwość takiego zarobku!. Cóż a z tym co jest od dawna i obecnie na rynku proponowane w ofertach pracy i zarobkowania w ogromie zawodów to raczej większość osób ewentualnie nawet chętnych na taki Najpierw to te 13 tyś netto zdecydowana większość % osób pracujących niestety w ogromie obecnie branż i zawodów musi mieć na rynku możliwość takiego zarobku!. Cóż a z tym co jest od dawna i obecnie na rynku proponowane w ofertach pracy i zarobkowania w ogromie zawodów to raczej większość osób ewentualnie nawet chętnych na taki kredyt mieszkaniowy dostępny w systemie Mamonowym przez wyśróbowane tam wymogi i obwarowania to raczej daleko większość że swoimi netto zarobkami niestety nie przebrnie. Niestety to taka piękna kolejna muzyczka dla raczej nie realnej dla większości % rynkowej muzyczki. Niestety

sterl2023-03-23 08:00

8 18

Skoro profesorowie zarabiają 3-4 tyś na rękę to kto zarabia 7?

go_ral2023-03-23 08:13

26 1

bzdura. moze podstawy tyle maja ale zaden profesor nie pracuje za podstawe. profesorowie glownie maja pensje z grantow, wykladow sympozjow a wtedy realne zarobki profesora to okolo 15-20tys zl. no ale zawsze lepiej jeczec ze ma sie tylko podstawe

jankarol2023-03-23 07:14

6 6

Gdyby RPP nadal planowała podnosiła stopy to może spowodować że więcej kredytobiorców przestanie je spłacać bo stracą prace. Na CHF stopy są 1% a jest duże prawdopodobieństwo zmiany 13 letniego wzrostu kursu na kilkuletni spadkowy. - Tylko nowe zasady. Kredyt dostaje we frankach i spłaca we frankach. Kredytobiorca nie może kupić Gdyby RPP nadal planowała podnosiła stopy to może spowodować że więcej kredytobiorców przestanie je spłacać bo stracą prace. Na CHF stopy są 1% a jest duże prawdopodobieństwo zmiany 13 letniego wzrostu kursu na kilkuletni spadkowy. - Tylko nowe zasady. Kredyt dostaje we frankach i spłaca we frankach. Kredytobiorca nie może kupić CHF w banku który udziela kredytu bo takie są decyzje TSUE.

wibor3m10procent2023-03-23 06:55

31 3

No to teraz już na pewno wyszczał cenowy. TO THE MOON...!

jura782023-03-23 06:25

57 5

A jak jest zdolność mieszkańców na płacenie czynszów dla spółdzielni mieszkaniowych ??? To co teraz wyprawiają prezesi SM przechodzi granice rozsądku. 1000 PLN miesięcznie w popeerelowskim bloku zaczyna być normą. Tym zajmij się bankierze. Jakie są realne sposoby walki z patospółdzielniami ? Czy można "wypisać" się ze A jak jest zdolność mieszkańców na płacenie czynszów dla spółdzielni mieszkaniowych ??? To co teraz wyprawiają prezesi SM przechodzi granice rozsądku. 1000 PLN miesięcznie w popeerelowskim bloku zaczyna być normą. Tym zajmij się bankierze. Jakie są realne sposoby walki z patospółdzielniami ? Czy można "wypisać" się ze spółdzielni ?

usuniete_przez_moderatora2023-03-23 06:25

27 1

Reanimacja trupa.

velazquez2023-03-23 06:15

41 7

Brać teraz kredyt na stałe 8-9% przez 5-7 lat, to trzeba mieć fantazję ;-)
A tymczasem w „mateczniku” internetowej pato-fliperki (czyli Łodzi), ceny transakcyjne na rynku wtórnym kwartał do kwartału nominalnie 7% w dół XD – dane z ostatniego raportu NBP.

I jeszcze jeden cytat odnośnie nieco nowszych danych (nie NBP): „W Brać teraz kredyt na stałe 8-9% przez 5-7 lat, to trzeba mieć fantazję ;-)
A tymczasem w „mateczniku” internetowej pato-fliperki (czyli Łodzi), ceny transakcyjne na rynku wtórnym kwartał do kwartału nominalnie 7% w dół XD – dane z ostatniego raportu NBP.

I jeszcze jeden cytat odnośnie nieco nowszych danych (nie NBP): „W styczniu spadek cen mieszkań w porównaniu z grudniem 2022 r. odnotowaliśmy w 10 z 17 badanych miast, a od maja 2022 r, czyli szczytu cenowego, ceny spadły w 14 z 17 miast.”

Link do tabelki z cenami: https://expander-wordpress.s3.amazonaws.com/uploads/2023/02/2023-02-16-Zmiany-cen.jpg
Link do artykułu: https://www.expander.pl/raport-expandera-i-rentier-io-ceny-mieszkan-luty-2023/

I jeszcze w odniesieniu do inflacji:
https://www.morizon.pl/blog/wp-content/uploads/2022/12/icmi-01-2023.png

XD

Pozdrowienia dla zawodników z teamu flipy, cesje & prowizje, którzy zaraz się pojawią XD

shadowman832023-03-23 06:44

23 5

"Brać teraz kredyt na stałe 8-9% przez 5-7 lat, to trzeba mieć fantazję ;-)"
Wiesz nie byłbym tego taki pewien patrząc przez pryzmat tego, że glapiński nie podnosi stóp proc. przed wyborami. Wiadomo, że pis nie miał by szans ich wygrać gdyby stopy dalej rosły. Po wyborach będzie nowe rozdanie i trzeba będzie ratować "Brać teraz kredyt na stałe 8-9% przez 5-7 lat, to trzeba mieć fantazję ;-)"
Wiesz nie byłbym tego taki pewien patrząc przez pryzmat tego, że glapiński nie podnosi stóp proc. przed wyborami. Wiadomo, że pis nie miał by szans ich wygrać gdyby stopy dalej rosły. Po wyborach będzie nowe rozdanie i trzeba będzie ratować kraj przed hiperinflacją (cały czas drukują i rozdają). Dlatego moim zdaniem kredyty po wyborach mogą być droższe, a stałe stopy proc. dzisiaj to nie musi być głupi pomysł.

Nowe bufory zadziałały – skoczyła zdolność kredytowa w hipotekach

Powróciły stare zasady, ale nie dla wszystkich

Bezpieczny kredyt 2% - najważniejsze fakty

Jaka zdolność kredytowa przy dochodzie 13 tys. zł?

Komentarze (15)

Polecane

Najnowsze

Popularne

Powróciły stare zasady, ale nie dla wszystkich

Bezpieczny kredyt 2% - najważniejsze fakty

Jaka zdolność kredytowa przy dochodzie 13 tys. zł?

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne