Zdolność kredytowa określa sytuację kredytobiorcy w chwili składania wniosku o kredyt hipoteczny, gotówkowy i każdy inny. Bank podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu właśnie na podstawie zdolności kredytowej. W ten sposób sprawdza, czy kredytobiorca będzie w stanie terminowo spłacać raty kredytu. Dlatego tez znalezienie odpowiedzi na pytanie, jak poprawić zdolność kredytową jest tak istotne.
1. Oszacuj swoją zdolność kredytową online
Na samym początku oszacuj swoją zdolność kredytową. Najprościej zrobisz to przez poniższy kalkulator zdolności kredytowej. Po prostu określ poszczególne parametry i klinik przycisk „Oblicz”.
Kalkulator zdolności kredytowej pozwoli Ci wstępnie określić, jak duże masz szanse, na otrzymanie kredytu. Swoją zdolność kredytową zawsze możesz zwiększyć. Pamiętaj jednak o zachowaniu rozsądku i przekazywaniu prawdziwych informacji do banku. Koniec końców zdolność kredytową szacuje się także w twoim interesie. Zdolność kredytowa wskazuje przecież na to, czy będziesz mógł bez problemu dokonać spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami.
2. Przeanalizuj swoje wydatki
Im mniejsze wydatki, tym większa zdolność kredytowa. Rozsądne ograniczenie wydatków wcale nie musi się zaś wiązać z obniżeniem jakości życia. Większość z nas może zrezygnować lub przynajmniej ograniczyć niektóre wydatki.
Kluczowe znaczenie ma przeanalizowanie swoich kosztów. W tym celu można przykładowo przez miesiąc spisywać wszystkie swoje wydatki. Zbiera się więc wszystkie paragony, a następnie wprowadza w jednym miejscu, np. arkuszu kalkulacyjnym. Na samym końcu wystarczy pogrupować koszty wedle kategorii. Po przygotowaniu takiej analizy dużo prościej o zidentyfikowanie zbędnych wydatków, które obniżają zarówno zasób oszczędności, jak i zdolność kredytową.
Przykładowo może okazać się, że znaczną część wydatków stanowią subskrypcje, z których i tak się nie korzysta. Dotyczy to chociażby abonamentów za dostęp do platform streamingowych. Czasem suma małych wydatków w gruncie rzeczy oznacza znacznie obciążenie dla miesięcznego budżetu.
3. Wydłuż okres kredytowania
Jedną z prostszych odpowiedzi na pytanie, jak zwiększyć zdolność kredytową jest wydłużenie okresu kredytowania. Łatwo to sprawdzić przez kalkulator kredytowy online. Z zasady podwojenie liczby rat zmniejsza wysokość pojedynczej raty o blisko połowę.
Sprawdź również: Kalkulator rat kredytu
Do tej porady należy podchodzić z rozwagą. Dłuższy okres kredytowania sprawia bowiem, że całkowity koszt kredytu okaże się większy. Trzeba więc znaleźć balans. Celem jest osiągnięcie raty, której spłata nie będzie stanowiła problemu.
4. Zwróć uwagę na historię kredytową
Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, gotówkowy i każdy inny słyszymy nie tylko o zdolności kredytowej. Istotne znaczenie ma też scoring kredytowy, scoring BIK oraz historia kredytowa. Wszystkie te terminy są ze sobą powiązane.
Bank zawsze weryfikuje wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy. Wiarygodność finansową najłatwiej sprawdzić przez analizę historii spłaty kredytów wraz z odsetkami. Instytucja finansowa chce się dowiedzieć, czy dana osoba do tej pory terminowo zwracała zobowiązania kredytowe. W tym celu bank weryfikuje zwłaszcza sytuację w Biurze Informacji Kredytowej.
Co istotne raz na pół roku możemy sprawdzać swój raport BIK za darmo. Ponadto banki weryfikują dane w BIG KRD, BIG InfoMonitor czy BIG ERIF. Te bazy również można zweryfikować bezpłatnie.
5. Rozważ zaciągnięcie kredytu ze współkredytobiorcą
Kredyt można zaciągnąć z drugą osobą, np. członkiem rodziny. W ten sposób można podnieść zdolność kredytową w znaczący sposób. Wszakże bank w takim przypadku bierze pod uwagę dochody dwóch, a nie jednej osoby. Jeśli więc masz taką możliwość to rozważ zaciągnięcie kredytu ze współkredytobiorcą. Zazwyczaj zdolność kredytowa okaże się wtedy dużo większa.
Na początku trzeba jednak zweryfikować zdolność kredytową potencjalnego współkredytobiorcy. Optymalnie, by była to osoba osiągająca wysokie dochody przez umowę o pracę. Równie ważna jest jej dobra historia kredytowa.
6. Zweryfikuj oferty różnych banków
Zdolność kredytowa zawsze jest wartością szacunkową. Wszystko zależy od przyjętej metodologii i założeń. Oznacza to, że każdy banki inaczej określa zdolność kredytową. Ba nawet sama odpowiedź na pytanie czym jest zdolność kredytowa, może okazać się nico inna. Czasem wystarczy więc tylko zmienić bank, by uzyskać znaczny wzrost zdolności kredytowej.
Wcale nie oznacza to jednak, że warto składać wniosek kredytowy do kilku banków jednocześnie. Takie zachowanie jest bowiem uznawane przez instytucje finansowe za ryzykowne. Należy być jednak świadomym, że odrzucenie wniosku kredytowego w jednym banku nie przekreśla szans na kredyt. Jest prawdopodobne, że w drugim banku zdolność kredytowa będzie wyższa, a wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie.
7. Pozbądź się zadłużenia
Aktualne zadłużenie ma istotny wpływ na zdolność kredytową. Jeśli więc masz już jakiś kredyt i aplikujesz o kolejny, to przyjrzyj się strukturze swojego zadłużenia. Czasem można dokonać zmian, które zwiększą bieżącą zdolność kredytową.
Wśród opcji pojawia się renegocjowanie lub refinansowanie kredytu. Celem jest tu obniżenie RRSO i miesięcznej raty kredytu. Gdy ma się kilka zobowiązań, to można zdecydować się na kredyt konsolidacyjny. Wtedy to okres spłaty zostanie wydłużony, a miesięczna rata okaże się niższa. W konsekwencji wzrośnie zdolność kredytowa. Będzie więc prościej o uzyskanie kolejnego kredytu.
Jeśli używasz karty kredytowej, to zastanów się, czy na pewno jest Ci potrzebna. Mając kartę kredytową, trzeba się bowiem liczyć z jej wpływem na zdolność kredytową. Wpływ ten pojawi się nawet wtedy, gdy wykorzystujesz tylko małą część przyznanego limitu kredytowego. Lepiej też unikać pojawienia się zerowego salda na koncie bankowym, a tym bardziej debetu.
8. Przemyśl możliwość zwiększenia wkładu własnego
Naturalnie przez wyższy wkład własny możesz znacząco zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny. W praktyce może to jednak oznaczać konieczność odczekania dłuższego czasu na uzbieranie potrzebne kwoty. Cierpliwość może się jednak opłacić. Zwiększenie wkładu własnego umożliwia uzyskanie lepszych warunków kredytu.
Zwróć uwagę, że wkład własny może przyjąć nie tylko gotówkową formę. Przykładowo banki jako wkład własny przyjmują środki zgromadzone na IKE lub IKZE. Wkładem własnym może też być np. inna nieruchomość.
9. Rozważ aplikowanie o niższą kwotę
Aplikując o kredyt, chce się uzyskać konkretną kwotę. Obniżenie sumy kredytu może nie jawić się, jako najlepszy pomysł. Wszystko zależy jednak od indywidualnej sytuacji i celu zaciągania kredytu.
Często lepiej uzyskać mniejszy kredyt niż nie uzyskać żadnego. Z upływem czasu, gdy sytuacja finansowa się poprawi, można zaś aplikować o kolejny kredyt. W ten sposób ma się szansę uzyskać brakującą kwotę. Pomocą w określeniu maksymalnej kwoty kredytu dostępnej w danym momencie jest kalkulator kredytowy online.
10. Zwróć uwagę na formę zatrudnienia
Banki preferują umowę o pracę na czas nieokreślony. Umowa o pracę wskazuje bowiem na stabilną pozycję zawodową i pewne, comiesięczne dochody określonej wysokości. Z perspektywy banku mniej korzystnie wypadają umowy cywilnoprawne oraz współprace b2b.
Jeśli więc tylko masz taką możliwość, to prowadź swoją ścieżkę zawodową na podstawie umowy o pracę. To może być szczególnie istotne, gdy ubiegasz się o duże finansowanie, np. w formie kredytu hipotecznego.
11. Postaw na raty stałe
System określenia wysokości rat może być różny. Jedną z opcji są raty malejące. W tym przypadku raty będą najwyższe na początku okresu kredytowania. Później można uzyskać niższą miesięczną ratę.
Raty malejące pozwalają na szybszą spłatę zobowiązania. W konsekwencji koszty kredytowe zostaną zmniejszone. Jednakże raty malejące wymagają wyższej zdolności kredytowej. Gdy więc chcesz zwiększyć twoją zdolność kredytową, to postaw na raty stałe.
12. Otwórz konto osobiste w danym banku
Przed zaciągnięciem każdego kredytu warto sprawdzić rankingi, by znaleźć optymalną ofertę np. kredytu hipotecznego. Całkiem prawdopodobne jest to, że najlepszą ofertę znajdzie się w banku, w którym nigdy nie miało się konta.
Jeśli jednak planujesz kredyt z np. półrocznym wyprzedzeniem, to na samym początku możesz założyć konto w danym banku. O ile będziesz z niego aktywnie korzystał, to pozwolisz się lepiej poznać przyszłemu kredytodawcy. To zwiększy szansę uzyskania pozytywnej decyzji banku w kwestii kredytu.
Samo konto można założyć za darmo przez Internet. Co więcej, po spełnieniu prostych wymogów możesz mieć szanse na uzyskanie sporej premii finansowej. Banki w ramach promocji przekazują bowiem dodatki finansowe za założenie rachunku osobistego.
13. Zastanów się nad możliwością zwiększenia dochodów
Zwiększ dochody to najprostsza rada dla osób, które chcą poprawić zdolność kredytową. W praktyce jednak zwiększanie dochodów często jest trudne, zwłaszcza w krótkim czasie. Kolejny raz warto jednak przeanalizować swoje priorytety i indywidualną sytuację. Być może pojawia się perspektywa uzyskania podwyżki w pracy. Jeśli uzyskanie kredytu jest szczególnie ważne, to można rozważyć nadgodziny lub podjęcie pracy dodatkowej.
Istotne jest to, że przy szacowaniu zdolności kredytowej pod uwagę brane są wyłącznie ewidencjonowane dochody. Znaczenie ma nie tylko wysokość dochodów, ale i ich regularność. Banki przy szacowaniu zdolności kredytowej uwzględniają dochody za co najmniej kilka ostatnich miesięcy.
14. Przeanalizuj opłacalność skorzystania z usług dodatkowych
Pracownicy banku podczas przygotowania kredytu stosują cross-selling. Innymi słowy, proponują inne produkty bankowe i finansowe. Może to być np. karta kredytowa lub ubezpieczenie.
Skorzystanie z dodatkowych produktów generuje koszty. Jednocześnie jest jednak okazją na skorzystanie z promocji, które obniżą koszty kredytu. Koniec końców często możesz więc poprawić swoją zdolność kredytową właśnie przez skorzystanie z usług dodatkowych.
15. Negocjuj warunki z bankiem
Twoim celem jest zaciągnięcie kredytu. Z kolei jednym z celów banku jest sprzedaż kredytu. W gruncie rzeczy obie strony dążą więc do tego samego. Banki, zwłaszcza przy kredytach na wyższą kwotę mogą być skłonne do negocjacji.
Możesz więc wynegocjować lepsze warunki kredytowe i pośrednio zwiększyć swoją zdolność kredytową. Przykładowo, gdy bank zgodzi się na obniżkę prowizji, to uzyskasz kredyt większej wysokości. Pamiętaj, by przygotować się do negocjacji z bankiem. W czasie rozmów podkreśl swoje atuty, np. wysoki wkład własny.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze