REKLAMA

Czy dla automatycznej skarbonki warto zmienić konto?

Michał Kisiel2014-01-21 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2014-01-21 06:00

Oszczędzanie często kojarzy się z wyrzeczeniami. Aby co miesiąc wygospodarować założoną kwotę, musimy uważnie przyglądać się wydatkom i rezygnować z niektórych zachcianek. W ten sposób regularnie testujemy swoją silną wolę, czasem przegrywając z pokusami. Dlatego najlepszym sposobem na oszczędzanie jest automatyzacja. W bankowych ofertach coraz częściej pojawiają się mechanizmy, które pozwalają zdjąć z nas ciężar samodzielnego odkładania finansowych rezerw.

Programy automatycznego oszczędzania to wynalazek, który przywędrował do Polski zza oceanu. Kilka lat temu Bank of America zaproponował swoim klientom bezgotówkowy odpowiednik change jar, czyli słoika na drobne, które pozostają po codziennych zakupach. Transakcje dokonywane kartą były zaokrąglane do pełnego dolara, a reszta przekazywana na wydzielony rachunek oszczędnościowy.


Ranking lokat Bankier.pl - sierpień 2013 r. » Ranking lokat Bankier.pl

Od pewnego czasu "oszczędzanie przy okazji" jest dostępne także dla klientów polskich banków. Taką usługę wprowadził mBank, ING Bank Śląski i Credit Agricole. W zeszłym tygodniu do tej grupy dołączył PKO Bank Polski.

Oszczędnościowe automaty proponowane przez banki różnią się od siebie pod kilkoma względami, ale wspólna jest główna idea - każdy wydatek staje się okazją do odłożenia drobnej sumy na oprocentowany rachunek. Taki sposób gromadzenia rezerw to chyba najprostszy chwyt ułatwiający oszczędzanie - warty polecenia każdemu, kto miewa kłopoty z racjonalnym zarządzaniem osobistymi finansami.

Porównanie automatycznych skarbonek

W mBanku i PKO BP klienci mają do dyspozycji trzy reguły odkładania oszczędności - zaokrąglanie kwoty transakcji, przelewanie na konto oszczędnościowe określonej części z każdego wydatku ("samoopodatkowanie") oraz przelewanie stałej kwoty po każdej transakcji ("stała składka"). W ING Banku Śląskim dostępne są pierwsze dwa z trzech wymienionych mechanizmów, a w Credit Agricole tylko pierwszy z nich.

Mechanizmy automatycznego oszczędzania - porównanie
Bank i nazwa produktu Co wyzwala odkładanie oszczędności? zaokrąglania kwoty płatności Mechanizm „samoopodatkowania” Mechanizm „stałej składki” Uwagi
mBank – mSaver Płatność kartą debetową, przelew, wypłata z bankomatu Tak, do pełnych dziesiątek złotych Tak, 1% - 15% kwoty transakcji Tak, 3 zł – 10 zł przy każdej transakcji Można także zdefiniować stałą kwotę przelewaną co miesiąc na rachunek mSaver
ING Bank Śląski – Smart Saver Płatność kartą debetówka, przelew Tak, do najbliższej wielokrotności 5 zł lub 10 zł Tak, 3%, 5% lub 10% kwoty transakcji Nie
Credit Agricole – CASaver (Oszczędzam na okrągło) Płatność kartą debetową Tak, do najbliższej wielokrotności 0,50 zł, 1 zł lub 5 zł Nie Nie Usługa dla posiadaczy 1 Konto, Konto PROSTO
oszczędzające, PROSTO
oszczędzające PLUS lub PROSTO
oszczędzające PREMIUM
PKO BP - Autooszczędzanie Płatność kartą debetową, płatność IKO, przelew Tak, do pełnych złotych Tak Tak Środki można będzie przekazać na rachunek dziecka

Źródło: Banki, stan na 20.1.2014.

Narzędzia wspomagające automatyczne oszczędzanie są nierozerwalnie powiązane z rachunkami oszczędnościowymi. Niestety, rachunki te, mimo że oferują zazwyczaj atrakcyjne oprocentowanie, mają znaczące ograniczenia.

W przypadku ING Banku Śląskiego i PKO Banku Polskiego, korzystna stawka obowiązuje tylko do pewnego progu kwotowego. Po jego przekroczeniu lepiej przenieść środki w inne miejsce, aby pracowały wydajniej. Credit Agricole proponuje w ramach promocji podwojenie oszczędnościowych "składek", ale premia nie może przekroczyć 200 zł, a rachunek oszczędnościowy nie zachwyca wysokością oprocentowania. W mBanku stawka "premium" dla oszczędności (2,8 proc.) stosowana jest tylko, jeśli w ciągu miesiąca przybyło nam co najmniej 100 zł zgromadzonych drobnych.

Bank i nazwa produktu Oprocentowanie rachunku oszczędnościowego Dodatkowe uwagi Opłaty za wycofanie środków z rachunku
mBank – mSaver 2,8 proc. (premium) 1,8 proc. (standardowe) Stawka 2,8 proc. obowiązuje:
- pierwszym miesiącu lub
- jeśli na rachunku średnie saldo zwiększyło się w miesiącu o co najmniej 100 zł
-jeśli saldo nie przekracza 19.999,99 zł
0 zł – pierwszy przelew w miesiącu 5 zł – kolejne przelewy do mBanku 10 zł – kolejne przelewy do innych banków
ING Bank Śląski – Smart Saver 3,00 proc. do salda 5000 zł 1,70 proc.
0 zł – pierwszy przelew w miesiącu 0 zł – kolejne przelewy w ramach ING BankOnLine na rachunki własne w banku
6 zł - pozostałe
Credit Agricole – CASaver (Oszczędzam na okrągło) 1,70 proc. (dzienna lub kwartalna kapitalizacja odsetek) Promocja „Podwajam na okrągło” – bank przez 6 miesięcy podwaja kwoty naliczane przy automatycznym oszczędzaniu. Maksymalna premia to 33,33 zł miesięcznie 0 zł – pierwszy przelew w miesiącu 10 zł - pozostałe
PKO BP - Autooszczędzanie 4 proc. – przez pierwsze pół roku, do kwoty 1 tys. zł 1,5 proc.
0 zł – pierwszy przelew w miesiącu na rachunki w PKO BP 7,99 zł – za pozostałe zlecane za pośrednictwem serwisu internetowego

Źródło: Banki, stan na 20.1.2014.

Oszczędzanie na autopilocie będzie standardem?

Bankowe "skarbonki na drobne" to skuteczny sposób na zgromadzenie niewielkich oszczędności. Nie zastąpią one oczywiście poważniejszych wysiłków związanych np. z tworzeniem rezerw na emeryturę, ale mogą pozwolić bezboleśnie przygotować fundusz awaryjny na nieprzewidziane wydatki. Zwłaszcza, jeśli od czasu do czasu zasilimy rachunek dodatkową wpłatą, na co pozwalają proponujące taką usługę banki.

Fakt, że największy polski bank dołączył do grona instytucji oferujących mechanizm skarbonki pokazuje, że automatyczne oszczędzanie może wkrótce stać się standardowym elementem pakietów budowanych wokół kont osobistych. Jeśli nasz bank oferuje już taką usługę to warto z niej skorzystać - to nic nie kosztuje, nie wiąże się z ryzykiem i skomplikowanymi formalnościami. Jeśli natomiast rozglądamy się na rynku i myślimy o zmianie banku, weźmy pod uwagę też takie konta, które nie tylko pomagają łatwo wydawać pieniądze, ale równie łatwo je oszczędzać.

Michał Kisiel, analityk Bankier.pl

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy

Otwórz Konto Firmowe Godne Polecenia i zyskaj nawet 1600 zł premii!

Komentarze (8)

dodaj komentarz
~BGZdisappointedUSER
W BGZ BNP PARIBAS taka możliwość pewnie dopiero za 3 lata...
~Pinki
Marne te konta oszczędnościowe, mi teraz dają konto oszczędnościowe na 5% i bez limitu wypłatą środków jakie mogę wypłacić w ciągu miesiąca.
~Magi
Nie słyszałam jeszcze o tej promocji że bank za każdą stówkę oddaje 1zł. Bardzo fajna promocja :)
~|-|udy
W GETIN BANKU również jest taka opcja!! W dodatku za każdą operację kartą na 100zł otrzymasz od banku 1zł
~ING BŚ
Program oszczędnościowy Smart Saver oferowany klientom ING Banku Śląskiego umożliwia oszczędzenie w dwójnasób:
1. zaokrąglenie kwoty transakcji do 5 lub 10 zł,
2. procent od kwoty transakcji (1%-10%).

Autor artykułu popełnił nieścisłość, sugerując, że wariant procentowy sprowadza się do trzech konkretnych
Program oszczędnościowy Smart Saver oferowany klientom ING Banku Śląskiego umożliwia oszczędzenie w dwójnasób:
1. zaokrąglenie kwoty transakcji do 5 lub 10 zł,
2. procent od kwoty transakcji (1%-10%).

Autor artykułu popełnił nieścisłość, sugerując, że wariant procentowy sprowadza się do trzech konkretnych liczb: 3%, 5% lub 10%.
~Michael
Kiedyś taki produkt był w Citibanku, ale z niego zrezygnowali. Ciekawe dlaczego?
~abc
paranoja
wskaż gdzie cię okradają konkretnie, i zgłoś

urzędy chętnie nałożą karę jak będzie do czego
~skarbonka
to cie zmusza do uzywania karty nawet do drobnych tranzakcji co jest bardze zle, chocby dlatego ze takie konta sa najczesciej okradane, tez na drobne kwoty i nie jestes pewien czy to ty placiles te 3.67 PLN za cos tam, bo masz takich obciazen dziesiatki ::)).

jest to tez odpowiedz bankow na to ze klienci chetnie oszczedzaja
to cie zmusza do uzywania karty nawet do drobnych tranzakcji co jest bardze zle, chocby dlatego ze takie konta sa najczesciej okradane, tez na drobne kwoty i nie jestes pewien czy to ty placiles te 3.67 PLN za cos tam, bo masz takich obciazen dziesiatki ::)).

jest to tez odpowiedz bankow na to ze klienci chetnie oszczedzaja w domu drobne kwoty i probuja w ten sposob zupelnie ograniczyc tranzakcje gotowkowe.

ja to robie tak :

-wyplacam z bankomatu 3 razy w miesiacu maksymalna kwote i place gotowka, dzieki czemu na miesiecznym wyciagu z banku mam tylko kilka operacji.
-po kazdym gotowkowym zakupie odkladam do prawdziwego sloika ::)) monety 1 i 2 GBP(W Polsce moze to 1,2,5 PLN) I W CIAGU ROKU NAPRAWDE UZBIERA SIE NIEZLA SUMKA ::)) ktora moze wystarczyc na zakup telewizora,pralki czy odziezy dla calej rodziny.
Jak ktos woli moze te gotowke jednorazowo wplacic do banku, ale po co,przeciez moze zabraknac pradu(a bywalo::)) i nie bedzie nawet grosza na browar w kieszeni ::))

Naprawde nie widze powodu aby kazdy, nawet drobny grosz trzymac w banku, tym bardziej ze oni posiadaja maksymalnie 30% zdeponowanej gotowki ::))
.

Powiązane

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki