Oszczędzanie często kojarzy się z wyrzeczeniami. Aby co miesiąc wygospodarować założoną kwotę, musimy uważnie przyglądać się wydatkom i rezygnować z niektórych zachcianek. W ten sposób regularnie testujemy swoją silną wolę, czasem przegrywając z pokusami. Dlatego najlepszym sposobem na oszczędzanie jest automatyzacja. W bankowych ofertach coraz częściej pojawiają się mechanizmy, które pozwalają zdjąć z nas ciężar samodzielnego odkładania finansowych rezerw.
Programy automatycznego oszczędzania to wynalazek, który przywędrował do Polski zza oceanu. Kilka lat temu Bank of America zaproponował swoim klientom bezgotówkowy odpowiednik change jar, czyli słoika na drobne, które pozostają po codziennych zakupach. Transakcje dokonywane kartą były zaokrąglane do pełnego dolara, a reszta przekazywana na wydzielony rachunek oszczędnościowy.
 |
» Ranking lokat Bankier.pl |
Od pewnego czasu "oszczędzanie przy okazji" jest dostępne także dla klientów polskich banków. Taką usługę wprowadził mBank, ING Bank Śląski i Credit Agricole. W zeszłym tygodniu do tej grupy dołączył PKO Bank Polski.
Oszczędnościowe automaty proponowane przez banki różnią się od siebie pod kilkoma względami, ale wspólna jest główna idea - każdy wydatek staje się okazją do odłożenia drobnej sumy na oprocentowany rachunek. Taki sposób gromadzenia rezerw to chyba najprostszy chwyt ułatwiający oszczędzanie - warty polecenia każdemu, kto miewa kłopoty z racjonalnym zarządzaniem osobistymi finansami.
Porównanie automatycznych skarbonek
W mBanku i PKO BP klienci mają do dyspozycji trzy reguły odkładania oszczędności - zaokrąglanie kwoty transakcji, przelewanie na konto oszczędnościowe określonej części z każdego wydatku ("samoopodatkowanie") oraz przelewanie stałej kwoty po każdej transakcji ("stała składka"). W ING Banku Śląskim dostępne są pierwsze dwa z trzech wymienionych mechanizmów, a w Credit Agricole tylko pierwszy z nich.
Mechanizmy automatycznego oszczędzania - porównanie| Bank i nazwa produktu | Co wyzwala odkładanie oszczędności? | zaokrąglania kwoty płatności | Mechanizm „samoopodatkowania” | Mechanizm „stałej składki” | Uwagi |
| mBank – mSaver | Płatność kartą debetową, przelew, wypłata z bankomatu | Tak, do pełnych dziesiątek złotych | Tak, 1% - 15% kwoty transakcji | Tak, 3 zł – 10 zł przy każdej transakcji | Można także zdefiniować stałą kwotę przelewaną co miesiąc na rachunek mSaver |
| ING Bank Śląski – Smart Saver | Płatność kartą debetówka, przelew | Tak, do najbliższej wielokrotności 5 zł lub 10 zł | Tak, 3%, 5% lub 10% kwoty transakcji | Nie | |
| Credit Agricole – CASaver (Oszczędzam na okrągło) | Płatność kartą debetową | Tak, do najbliższej wielokrotności 0,50 zł, 1 zł lub 5 zł | Nie | Nie |
Usługa dla
posiadaczy 1 Konto, Konto PROSTO oszczędzające, PROSTO oszczędzające PLUS lub PROSTO oszczędzające PREMIUM |
| PKO BP - Autooszczędzanie | Płatność kartą debetową, płatność IKO, przelew | Tak, do pełnych złotych | Tak | Tak | Środki można będzie przekazać na rachunek dziecka |
Źródło: Banki, stan na 20.1.2014.
Narzędzia wspomagające automatyczne oszczędzanie są nierozerwalnie powiązane z rachunkami oszczędnościowymi. Niestety, rachunki te, mimo że oferują zazwyczaj atrakcyjne oprocentowanie, mają znaczące ograniczenia.
W przypadku ING Banku Śląskiego i PKO Banku Polskiego, korzystna stawka obowiązuje tylko do pewnego progu kwotowego. Po jego przekroczeniu lepiej przenieść środki w inne miejsce, aby pracowały wydajniej. Credit Agricole proponuje w ramach promocji podwojenie oszczędnościowych "składek", ale premia nie może przekroczyć 200 zł, a rachunek oszczędnościowy nie zachwyca wysokością oprocentowania. W mBanku stawka "premium" dla oszczędności (2,8 proc.) stosowana jest tylko, jeśli w ciągu miesiąca przybyło nam co najmniej 100 zł zgromadzonych drobnych.
| Bank i nazwa produktu | Oprocentowanie rachunku oszczędnościowego | Dodatkowe uwagi | Opłaty za wycofanie środków z rachunku |
| mBank – mSaver | 2,8 proc. (premium) 1,8 proc. (standardowe) |
Stawka 2,8
proc. obowiązuje: - pierwszym miesiącu lub - jeśli na rachunku średnie saldo zwiększyło się w miesiącu o co najmniej 100 zł -jeśli saldo nie przekracza 19.999,99 zł |
0 zł – pierwszy przelew w miesiącu 5 zł – kolejne przelewy do mBanku 10 zł – kolejne przelewy do innych banków |
| ING Bank Śląski – Smart Saver | 3,00 proc. do salda 5000 zł 1,70 proc. |
0 zł –
pierwszy przelew w miesiącu 0 zł – kolejne przelewy w ramach ING BankOnLine na
rachunki własne w banku 6 zł - pozostałe |
|
| Credit Agricole – CASaver (Oszczędzam na okrągło) | 1,70 proc. (dzienna lub kwartalna kapitalizacja odsetek) | Promocja „Podwajam na okrągło” – bank przez 6 miesięcy podwaja kwoty naliczane przy automatycznym oszczędzaniu. Maksymalna premia to 33,33 zł miesięcznie | 0 zł – pierwszy przelew w miesiącu 10 zł - pozostałe |
| PKO BP - Autooszczędzanie | 4 proc. – przez pierwsze pół roku, do kwoty 1 tys. zł 1,5 proc. | 0 zł – pierwszy przelew w miesiącu na rachunki w PKO BP 7,99 zł – za pozostałe zlecane za pośrednictwem serwisu internetowego |
Źródło: Banki, stan na 20.1.2014.
Oszczędzanie na autopilocie będzie standardem?
Bankowe "skarbonki na drobne" to skuteczny sposób na zgromadzenie niewielkich oszczędności. Nie zastąpią one oczywiście poważniejszych wysiłków związanych np. z tworzeniem rezerw na emeryturę, ale mogą pozwolić bezboleśnie przygotować fundusz awaryjny na nieprzewidziane wydatki. Zwłaszcza, jeśli od czasu do czasu zasilimy rachunek dodatkową wpłatą, na co pozwalają proponujące taką usługę banki.
Fakt, że największy polski bank dołączył do grona instytucji oferujących mechanizm skarbonki pokazuje, że automatyczne oszczędzanie może wkrótce stać się standardowym elementem pakietów budowanych wokół kont osobistych. Jeśli nasz bank oferuje już taką usługę to warto z niej skorzystać - to nic nie kosztuje, nie wiąże się z ryzykiem i skomplikowanymi formalnościami. Jeśli natomiast rozglądamy się na rynku i myślimy o zmianie banku, weźmy pod uwagę też takie konta, które nie tylko pomagają łatwo wydawać pieniądze, ale równie łatwo je oszczędzać.
Michał Kisiel, analityk Bankier.pl
