Ponad 300 tys. zł - tyle dzieli banki najbardziej liberalnie oceniające zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym od tych, które stosują najostrożniejsze podejście. Sprawdziliśmy, na jaką kwotę może liczyć 4-osobowa rodzina dysponująca kwotą 7,9 tys. zł/m-c i jak duże znaczenie mają środki, które otrzymuje w ramach programu "Rodzina 500+".
W czerwcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl sprawdziliśmy propozycje banków dla klientów gotowych na przeprowadzkę do domu pod miastem. Profilowi kredytobiorcy to małżeństwo wychowujące dwójkę dzieci. 38-letni mężczyzna zarabia 4800 zł miesięcznie, a 36-letnia kobieta – 3100 zł netto. Oboje małżonkowie pracują w oparciu o umowy o pracę na czas nieokreślony, a dodatkowo pobierają świadczenie "Rodzina 500+".
Dla części klientów rozważających zaciągnięcie kredytu hipotecznego liczy się nie tylko wysokość kosztów związanych z finansowaniem, ale również możliwość skorzystania w jak największym stopniu z pożyczonych środków.
Zwykle ranking banków skonstruowany w oparciu o łączny koszt nie pokrywa się z zestawieniem najbardziej „liberalnych” instytucji pod względem obliczania zdolności kredytowej. Tę prawidłowość widać również w wynikach czerwcowej symulacji.
Najwyższa zdolność kredytowa w kredycie hipotecznym
W czołówce zestawienia lokuje się Deutsche Bank, w którym profilowa 4-osobowa rodzina mogłaby liczyć na finansowanie nawet w kwocie 720 tys. zł. Warto zwrócić uwagę na pozycję Banku BGŻ BNP Paribas, który jest jednym z najwyżej szacujących zdolność, a jednocześnie w czerwcowym rankingu kredytów hipotecznych znalazł się na drugim miejscu pod względem najniższego łącznego kosztu (dla scenariusza z 20-procentowym wkładem własnym).
|
Zestawienie szacowanej maksymalnej zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego na 25 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców z dochodem 7,9 tys. zł) |
|||
|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Szacunkowa zdolność kredytowa |
Miejsce w rankingu łącznego kosztu kredytu |
|
1. |
Deutsche Bank
|
720 000 zł |
12 |
|
2. |
Bank BGŻ BNP Paribas
|
684 462 zł |
2 |
|
3. |
Bank Pekao
|
674 400 zł |
6 |
|
4. |
Bank Zachodni WBK
|
673 385 zł |
11 |
|
5. |
BOŚ
|
666 750 zł |
13 |
|
6. |
ING Bank Śląski
|
659 713 zł |
4 |
|
7. |
Bank Millennium
|
640 000 zł |
8 |
|
8. |
Raiffeisen Polbank
|
636 000 zł |
3 |
|
9. |
Eurobank
|
627 981 zł |
14 |
|
10. |
Alior Bank
|
613 226 zł |
16 |
|
11. |
PKO BP *
|
600 550 zł |
7 |
|
12. |
PKO BP **
|
592 600 zł |
10 |
|
13. |
Bank Pocztowy ***
|
583 000 zł |
15 |
|
14. |
Bank Pocztowy
|
565 000 zł |
9 |
|
15. |
Citi Handlowy |
385 000 zł |
5 |
|
* Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ** Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. *** Oferta bez ubezpieczenia na życie i ryzyka utraty dochodu Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-14.6.2018 r. |
|||
Na drugim końcu zestawienia znajduje się Citi Handlowy, w którym zdolność kredytową klientów oszacowano na 385 tys. zł, a więc ponad 300 tys. zł niżej niż w instytucji zajmującej pierwsze miejsce.
500+ a kredyt hipoteczny
W profilowej rodzinie dochody z pracy uzupełnione są o świadczenie "Rodzina 500+" pobierane na jedno z dzieci. Banki twierdzą jednak zgodnie, że ten wpływ nie będzie uwzględniany podczas oceny zdolności kredytowej.
Okres pobierania świadczenia, zakładając, że w kolejnych latach nie zostanie ono zlikwidowane, jest krótszy niż okres spłaty zobowiązania. Dlatego też, o ile banki mogą brać je pod uwagę przy krótszych kredytach, np. konsumpcyjnych, przy kredytach hipotecznych nie wliczają comiesięcznego zasilenia domowego budżetu do dochodów.
