Wyższe raty hipotek już jesienią? Sprawdź, ile oddasz bankowi

Jeszcze w tym roku kredytobiorców hipotecznych może czekać wzrost comiesięcznych obciążeń. Zbliżają się podwyżki stóp. Bankier.pl przypomina, jak mogą się one przełożyć na wysokość raty w kilku najbardziej prawdopodobnych scenariuszach.

Listopad 2021 – o tej dacie wspomina się coraz częściej jako o momencie, w którym zdecydują się losy poziomu stóp procentowych na najbliższy czas. O skali możliwych podwyżek spekulują zarówno ekonomiści, jak i członkowie RPP. Wiadomo już, że wzrost inflacji nie był przejściowy, ale niewiadomą pozostaje sytuacja epidemiczna i jej wpływ na gospodarkę.

Okres rekordowo niskich stóp procentowych trwa już ponad rok. Nigdy dotąd kredytobiorcy mieszkaniowi, korzystający z finansowania w złotych, nie płacili tak niskich rat. W międzyczasie trwa boom na rynku kredytów hipotecznych. Co miesiąc przybywa kilkadziesiąt tysięcy nowych klientów, którzy zaczynają spłaty. Ich pierwsze płatności będą zapewne najniższe w całym okresie spłaty – to sytuacja, z którą nie miały do czynienia poprzednie generacje kredytobiorców.

O ryzyku stopy procentowej głośno przypominał w ostatnich miesiącach nadzór finansowy. Scenariusz wzrostu kosztów kredytu powinien być prezentowany klientom starającym się o hipotekę, a podczas badania zdolności kredytowej uwzględnia się bufor symulujący efekt rosnącej stopy procentowej. Nie oznacza to jednak, że wszyscy świeżo upieczeni kredytobiorcy są dokładnie świadomi efektów ewentualnych podwyżek. Klienci o dłuższym stażu zdążyli się z kolei już przyzwyczaić do dzisiejszych stawek i zapomnieć o kosztach sprzed kilku lat.

Jak bardzo zabolą podwyżki w ratach?

Dla planujących domowe finanse przygotowaliśmy zestawienie wysokości rat w kilku wariantach ewentualnych podwyżek stóp. Zakładamy, że najbliższa korekta stawek mieściłaby się w granicach od 0,1 pp. do 0,5 pp. Jednocześnie przyjmujemy, że zmiana w całości zostanie odzwierciedlona w stawce WIBOR.

W tabeli pokazujemy wysokość raty równej dla kredytu z marżą wynoszącą 2 punkty procentowe i 30-letnim okresem spłaty.

Średnia kwota nowego kredytu hipotecznego zbliża się obecnie do poziomu 350 tys. zł. Dziś kredytobiorca płaci w takim scenariuszu „czystą” ratę (pomijamy inne koszty, np. ubezpieczenia) na poziomie ok. 1331 zł. Wzrost stopy referencyjnej o 0,15 pp. oznaczałby zwiększenie comiesięcznej raty o ok. 27 zł.

Stała stopa – kredyty droższe o średnio 1,5 pp.

Od lipca wszystkie banki aktywne na rynku hipotek mają w swojej ofercie kredyty hipoteczne z okresowo stałą stopą procentową. Na takie rozwiązanie mogą się także zdecydować klienci, którzy już spłacają zobowiązania bazujące na zmiennej stawce. Przez 5 lat (lub 7 w Alior Banku i Credit Agricole) kredytobiorca ma wówczas pewność niezmienności raty. Pośrednicy nie dostrzegają jednak dużego zainteresowania ofertą „stałoprocentowych” hipotek.

– Oferty z oprocentowaniem stałym wybierają głównie osoby, które przewidują w najbliższych latach znaczny wzrost  stóp procentowanych. Tego typu oferty nie są jednak zbyt popularne. Proponowana stawka jest, bowiem średnio o 1,5 pp. wyższa od oprocentowania zmiennego. Poza tym banki nie promują zbyt mocno tego typu ofert. Prawdopodobnie nie wierzą, że znajdzie się duża grupa klientów gotowa płacić od początku wyższe raty, aby w zamian przez 5-7 lat nie musieć martwić się podwyżkami stóp procentowych – wskazuje Tomasz Gojtka, ekspert Expander Advisors.

Źródło: