REKLAMA

Wyższe raty hipotek już jesienią? Sprawdź, ile oddasz bankowi

Michał Kisiel2021-08-18 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-08-18 06:00
Wyższe raty hipotek już jesienią? Sprawdź, ile oddasz bankowi
Wyższe raty hipotek już jesienią? Sprawdź, ile oddasz bankowi
fot. NIKCOA / / Shutterstock

Jeszcze w tym roku kredytobiorców hipotecznych może czekać wzrost comiesięcznych obciążeń. Zbliżają się podwyżki stóp. Bankier.pl przypomina, jak mogą się one przełożyć na wysokość raty w kilku najbardziej prawdopodobnych scenariuszach.

Listopad 2021 – o tej dacie wspomina się coraz częściej jako o momencie, w którym zdecydują się losy poziomu stóp procentowych na najbliższy czas. O skali możliwych podwyżek spekulują zarówno ekonomiści, jak i członkowie RPP. Wiadomo już, że wzrost inflacji nie był przejściowy, ale niewiadomą pozostaje sytuacja epidemiczna i jej wpływ na gospodarkę.

Okres rekordowo niskich stóp procentowych trwa już ponad rok. Nigdy dotąd kredytobiorcy mieszkaniowi, korzystający z finansowania w złotych, nie płacili tak niskich rat. W międzyczasie trwa boom na rynku kredytów hipotecznych. Co miesiąc przybywa kilkadziesiąt tysięcy nowych klientów, którzy zaczynają spłaty. Ich pierwsze płatności będą zapewne najniższe w całym okresie spłaty – to sytuacja, z którą nie miały do czynienia poprzednie generacje kredytobiorców.

O ryzyku stopy procentowej głośno przypominał w ostatnich miesiącach nadzór finansowy. Scenariusz wzrostu kosztów kredytu powinien być prezentowany klientom starającym się o hipotekę, a podczas badania zdolności kredytowej uwzględnia się bufor symulujący efekt rosnącej stopy procentowej. Nie oznacza to jednak, że wszyscy świeżo upieczeni kredytobiorcy są dokładnie świadomi efektów ewentualnych podwyżek. Klienci o dłuższym stażu zdążyli się z kolei już przyzwyczaić do dzisiejszych stawek i zapomnieć o kosztach sprzed kilku lat.

Jak bardzo zabolą podwyżki w ratach?

Dla planujących domowe finanse przygotowaliśmy zestawienie wysokości rat w kilku wariantach ewentualnych podwyżek stóp. Zakładamy, że najbliższa korekta stawek mieściłaby się w granicach od 0,1 pp. do 0,5 pp. Jednocześnie przyjmujemy, że zmiana w całości zostanie odzwierciedlona w stawce WIBOR.

W tabeli pokazujemy wysokość raty równej dla kredytu z marżą wynoszącą 2 punkty procentowe i 30-letnim okresem spłaty.

Symulacja wysokości raty kredytu hipotecznego (na 30 lat, marża 2 pp.) w różnych scenariuszach wzrostu stopy procentowej

Podwyżka o

0 pp. (obecny poziom)

0,10 pp.

0,15 pp.

0,20 pp.

0,25 pp.

0,50 pp.

Stawka WIBOR 3M

0,21%

0,31%

0,36%

0,41%

0,46%

0,71%

Kwota kredytu

Wysokość raty równej dla danej stawki WIBOR 3M i marży 2 pp.

200 000 zł

760 zł

771 zł

776 zł

781 zł

786 zł

812 zł

250 000 zł

951 zł

963 zł

970 zł

976 zł

983 zł

1 015 zł

300 000 zł

1 141 zł

1 156 zł

1 164 zł

1 171 zł

1 179 zł

1 218 zł

350 000 zł

1 331 zł

1 349 zł

1 358 zł

1 367 zł

1 376 zł

1 421 zł

400 000 zł

1 521 zł

1 541 zł

1 552 zł

1 562 zł

1 572 zł

1 625 zł

450 000 zł

1 711 zł

1 734 zł

1 745 zł

1 757 zł

1 769 zł

1 828 zł

500 000 zł

1 901 zł

1 927 zł

1 939 zł

1 952 zł

1 965 zł

2 031 zł

550 000 zł

2 091 zł

2 119 zł

2 133 zł

2 148 zł

2 162 zł

2 234 zł

600 000 zł

2 281 zł

2 312 zł

2 327 zł

2 343 zł

2 358 zł

2 437 zł

Średnia kwota nowego kredytu hipotecznego zbliża się obecnie do poziomu 350 tys. zł. Dziś kredytobiorca płaci w takim scenariuszu „czystą” ratę (pomijamy inne koszty, np. ubezpieczenia) na poziomie ok. 1331 zł. Wzrost stopy referencyjnej o 0,15 pp. oznaczałby zwiększenie comiesięcznej raty o ok. 27 zł.

Stała stopa – kredyty droższe o średnio 1,5 pp.

Od lipca wszystkie banki aktywne na rynku hipotek mają w swojej ofercie kredyty hipoteczne z okresowo stałą stopą procentową. Na takie rozwiązanie mogą się także zdecydować klienci, którzy już spłacają zobowiązania bazujące na zmiennej stawce. Przez 5 lat (lub 7 w Alior Banku i Credit Agricole) kredytobiorca ma wówczas pewność niezmienności raty. Pośrednicy nie dostrzegają jednak dużego zainteresowania ofertą „stałoprocentowych” hipotek.

– Oferty z oprocentowaniem stałym wybierają głównie osoby, które przewidują w najbliższych latach znaczny wzrost  stóp procentowanych. Tego typu oferty nie są jednak zbyt popularne. Proponowana stawka jest, bowiem średnio o 1,5 pp. wyższa od oprocentowania zmiennego. Poza tym banki nie promują zbyt mocno tego typu ofert. Prawdopodobnie nie wierzą, że znajdzie się duża grupa klientów gotowa płacić od początku wyższe raty, aby w zamian przez 5-7 lat nie musieć martwić się podwyżkami stóp procentowych – wskazuje Tomasz Gojtka, ekspert Expander Advisors.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Szukasz pracownika? Opublikuj pierwsze ogłoszenie o pracę już od 59,32 zł na Pracuj.pl!

Szukasz pracownika? Opublikuj pierwsze ogłoszenie o pracę już od 59,32 zł na Pracuj.pl!

Advertisement

Komentarze (18)

dodaj komentarz
smith71
bla bal bla wszyscy straszą że koszty kredytu wzrosną że rodziny nie będzie stać na kupno pizzy na obiad jak napisał ktoś tam w komentarzu wyżej ,,,że jak Rada PP podniesie stopy to bedzie armagedon .... a prawda jest tak że ludzie zawsze brali biorą i będą brali kredyty hipoteczne a dlaczego??? ktoś zapyta ???mądry bla bal bla wszyscy straszą że koszty kredytu wzrosną że rodziny nie będzie stać na kupno pizzy na obiad jak napisał ktoś tam w komentarzu wyżej ,,,że jak Rada PP podniesie stopy to bedzie armagedon .... a prawda jest tak że ludzie zawsze brali biorą i będą brali kredyty hipoteczne a dlaczego??? ktoś zapyta ???mądry odpowie... no bo każdy chce mieć swój wymarzony własny kąt i ma rację.. ale czy do końca ma rację ?? prawda jest taka że kredyty dają banki ... a dają te kredyty.. bo zarabiają ...proste ....bankom nie zalezy żeby zabrać Twoją nieruchomość bankom zależy żebyś spłacał kredyt bo na tym zarabia ....bo co?? zabiorą 2mln Polaków domy i mieszkania ????stracą najlepszych klientów zarżną przysłowiową kurę znoszącą złote jaka ????nie neguje że hipoteka to obciażenie dosyć spore dla rodziny ale to chyba lepsze niż niekończący się wynajem ... ktoś zapyta a frankowicze???? no fakt potraktowali ludzi nieuczciwie ale jest złota zasada bierz kredyt w walucie w jakiej zarabiasz....
pawel_z_warszawy
Ładna tabelka, ale myślicie, że podwyżka stup procentowych, o 0,1-0,5% obniży inflacje? Skoro przez pandemią stopy były o 1,5 pp wyższe a już wówczas zaczynała się inflacja rozpędzać, to dlaczego w tabelce dajecie 0,1-0,4 % podwyżki?
Tabelka powinna wyglądać, jak stopy % urosną o 1pp, to każdy zapłaci o 50zł
Ładna tabelka, ale myślicie, że podwyżka stup procentowych, o 0,1-0,5% obniży inflacje? Skoro przez pandemią stopy były o 1,5 pp wyższe a już wówczas zaczynała się inflacja rozpędzać, to dlaczego w tabelce dajecie 0,1-0,4 % podwyżki?
Tabelka powinna wyglądać, jak stopy % urosną o 1pp, to każdy zapłaci o 50zł więcej za każde pożyczone 100tys, jak urośnie o 2pp to każdy zapłaci o 100zł więcej za każde pożyczone 100tys, wówczas widać różnicę. Mi rata kredytu spadła z 2300 do 1900, więc przypuszczam iż w przyszłym roku wróci co najmniej do 2300, z tą różnicą, że w 2018 jak brałem kredyt to z żoną łącznie w Warszawie mieliśmy 7tys msc, teraz łącznie mam 9tys msc, dom w 2018 kosztował 800tys, teraz na Ursusie nowe szeregowi 140m2 zaczynają się za 1,5mln zł. Więc My stratni nie będziemy, zwłaszcza sporo nadpłaciliśmy.
marekpoznan
Zaraz zaraz, raty wzrosną? Przecież mieliśmy mieć ujemne oprocentowanie kredytów i helicopter money dla każdego.
demeryt_69
– Oferty z oprocentowaniem stałym wybierają głównie osoby, które przewidują w najbliższych latach znaczny wzrost stóp procentowanych – wskazuje Tomasz Gojtka, ekspert EXPANDER ADVISORS.

Czyli ten Gojtka to ekspert, a nie doradca (po wolsku advisor) - dość kuriozalne :)
demeryt_69
Dr Kisiel, rozsądnym ludziom, którzy zakupili nieruchy z solidnym wkładem, kosmetyczne podwyżki stóp latają 60-tką wokół rynny.

y2767651
"Tego typu oferty nie są jednak zbyt popularne. Proponowana stawka jest, bowiem średnio o 1,5 pp. wyższa od oprocentowania zmiennego. Poza tym banki nie promują zbyt mocno tego typu ofert. Prawdopodobnie nie wierzą, że znajdzie się duża grupa klientów gotowa płacić od początku wyższe raty, aby w zamian przez 5-7 "Tego typu oferty nie są jednak zbyt popularne. Proponowana stawka jest, bowiem średnio o 1,5 pp. wyższa od oprocentowania zmiennego. Poza tym banki nie promują zbyt mocno tego typu ofert. Prawdopodobnie nie wierzą, że znajdzie się duża grupa klientów gotowa płacić od początku wyższe raty, aby w zamian przez 5-7 lat nie musieć martwić się podwyżkami stóp procentowych"

przeciez oprocentowanie wyzsze o 1,5pp to drastyczne (o okolo 20 procent) obnizenie zdolnosci kredytowej
wpftdh
Dramat. Zakredytowani będą musieli zrezygnować z jednej pizzy miesięcznie, a ci z mega kredytami - z jednego obiadu rodzinnego w knajpie. Ciężko będzie.
trolley
No. Z jednej pizzy. Dwa miesiące później zrezygnują z dwóch obiadów. Pięć miesięcy póżniej zostanie na jedną pizze. Za rok nigdzie już nie wyjdą zjeść. A za dwa lata zrezygnują z mieszkania heheheh. Kto dziś wziął pod korek "mini ratkę" już jest topielcem. Po 7 tłustych latach (wrostowych po poprzedniej No. Z jednej pizzy. Dwa miesiące później zrezygnują z dwóch obiadów. Pięć miesięcy póżniej zostanie na jedną pizze. Za rok nigdzie już nie wyjdą zjeść. A za dwa lata zrezygnują z mieszkania heheheh. Kto dziś wziął pod korek "mini ratkę" już jest topielcem. Po 7 tłustych latach (wrostowych po poprzedniej banieczce) czas na 7 chudych... bardzo chudych...
wpftdh odpowiada trolley
Trolik, ty z Afganistanu nadajesz?

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki