Kredyt hipoteczny na 30 lat można zaciągnąć mając nawet 50 lat. To jednak wyjątek, a banki, ustalając granicę wieku klienta w momencie zakończenia spłaty, stawiają granice w większości przypadków znacznie wcześniej. Oznacza to, że dla 40-latka to ostatnia chwila na zdecydowanie się na długoterminowe zobowiązanie.
W październiku 2018 r. zapytaliśmy banki o zasady ustalania maksymalnego okresu spłaty kredytu hipotecznego. Mogłoby się wydawać, że kredytodawcy będą oczekiwać zakończenia regulowania zobowiązania przed wejściem klienta w wiek emerytalny. Tak jednak nie jest, chociaż zalecenia nadzoru sugerują w tej dziedzinie daleko idącą ostrożność. Instytucje stosujące takie podejście stanowią mniejszość.
70 lat w momencie spłaty ostatniej raty kredytu hipotecznego – tak w większości banków ustalono graniczne wymagania dotyczące wieku kredytobiorcy. Limit trudno jednak uznać za powszechnie obowiązującą regułę. Nawet w niektórych instytucjach go stosujących dopuszcza się odstępstwa, jeśli klient spełni dodatkowe wymagania dotyczące zabezpieczeń.
Kredytodawców można podzielić pod względem podejścia do ustalania granicznego wieku na kilka grup:
- Liberalnych – dopuszczających zakończenie spłaty kredytu w wieku 80 lat (Alior Bank) lub nawet później, po spełnieniu dodatkowych warunków (Bank Pocztowy).
- Umiarkowanie liberalnych – umożliwiających spłatę do 75. roku życia (Bank BGŻ BNP Paribas, Bank Millennium, PKO BP).
- Warunkowo liberalnych – przyjmujących granicę 70 lat, ale dopuszczających wydłużenie spłaty (BOŚ, Bank Pekao, Credit Agricole, Santander).
- Umiarkowanie konserwatywnych – bezwzględnie wymagających spłaty przed 70. rokiem życia (Bank BPS, Citi Handlowy, eurobank, ING Bank Śląski, Raiffeisen Polbank).
- Konserwatywnych – oczekujących zakończenia spłaty przed siedemdziesiątką (mBank, Pekao Bank Hipoteczny).
|
Maksymalny okres kredytowania i maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty kredytu hipotecznego – październik 2018 r. |
||
|---|---|---|
|
Bank |
Maksymalny wiek najstarszego kredytobiorcy w momencie zakończenia spłaty kredytu |
Maksymalny okres kredytowania |
|
Alior Bank
|
80 lat |
30 lat |
|
Bank BGŻ BNP Paribas
|
75 lat |
30 lat |
|
Bank Millennium
|
75 lat |
35 lat |
|
Bank Ochrony Środowiska
|
70 lat, chyba że klient ustanowi dodatkowe zabezpieczenie w postaci cesji na rzecz banku praw z umowy ubezpieczenia na życie. |
35 lat |
|
Bank Pekao
|
70 lat, decyzja o odstępstwach podejmowana indywidualnie |
30 lat |
|
Bank Pocztowy
|
80 lat, jeżeli wnioskodawca przekroczy wiek 80 lat wymagane jest ubezpieczenie na życie z cesją polisy na bank, na kwotę kapitału pozostającą do spłaty po ukończeniu 80 roku życia |
35 lat |
|
Bank BPS |
70 lat |
30 lat |
|
Credit Agricole
|
70 lat, ograniczenie to nie obowiązuje o ile spełnione zostaną łącznie następujące warunki: a) do kredytu przystępuje min. dwóch kredytobiorców, przy czym min. 70% zdolności kredytowej gwarantują dochody kredytobiorcy w wieku do 35 lat, b) wiek pozostałych kredytobiorców w dniu złożenia wniosku o kredyt nie przekracza 65 lat, c) przedmiotem finansowania jest zakup lokalu mieszkalnego do 60 m kw. powierzchni, nabywany na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych kredytobiorców (pierwszy lokal mieszkalny w aktywach kredytobiorcy w wieku do 35 lat, lub też kolejny, podyktowany zmianą miejsca zamieszkania) |
35 lat |
|
Citi Handlowy
|
70 lat |
30 lat |
|
eurobank
|
70 lat |
30 lat |
|
ING Bank Śląski
|
70 lat. Żaden kredytobiorca którego dochód uwzględnia się w analizie zdolności kredytowej, nie może przekroczyć 70 lat w momencie ustalonej całkowitej spłaty kredytu, jednocześnie w analizie kredytowej uwzględniana jest granica wieku emerytalnego |
35 lat |
|
mBank
|
67 lat |
35 lat |
|
Pekao Bank Hipoteczny
|
67 lat |
30 lat (32,5 roku dla kredytów na budowę domu) |
|
PKO BP
|
75 lat |
35 lat |
|
Santander Bank (d. Bank Zachodni WBK)
|
70 lat, jeżeli wiek kredytobiorcy oraz okres kredytowania przekracza 70 lat to wymagane jest dodatkowe zabezpieczenie w postaci cesji praw z umowy ubezpieczenia na życie ubezpieczonego ze wskazaniem banku jako wyłącznie uposażonego, tj. uprawnionego do otrzymania sumy ubezpieczenia na wypadek śmierci ubezpieczonego |
30 lat |
|
Raiffeisen Polbank
|
70 lat, pow. 65 roku życia wymagane jest ubezpieczenie na życie |
30 lat |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków 4-10.10.2018. |
||
Wśród warunków umożliwiających wydłużenie spłaty poza
ustaloną przez bank granicę najczęściej przewija się cesja praw z ubezpieczenia
na życie. To rozwiązanie gwarantuje bankowi otrzymanie świadczenia w razie
śmierci ubezpieczonego i użycie go jako źródła pokrycia pozostałego do spłaty
zadłużenia.
Dla nieco starszych osób rozważających zaciągnięcie kredytu hipotecznego, np. na zakup mieszkania dla dzieci, kwestia maksymalnego wieku w momencie spłaty zobowiązania może okazać się trudną do przeskoczenia przeszkodą. Skrócenie okresu spłaty, np. do 20 lat, pozwala obejść ograniczenia, ale jednocześnie oznacza wzrost wysokości miesięcznej raty. W takiej sytuacji krytycznym czynnikiem okaże się zdolność kredytowa. Brak odpowiednich dochodów lub obciążenie innymi zobowiązaniami może zamknąć drogę do finansowania.
W niedalekiej przyszłości można oczekiwać zaostrzenia przez bank kryteriów wiekowych w kredytach hipotecznych. Już kilka lat temu KNF zwracał uwagę na fakt, że w niektórych instytucjach maksymalny wiek klienta w momencie spłaty zobowiązania wykracza poza oczekiwaną długość życia mężczyzn. Podczas badania zdolności kredytowej powinno się również brać pod uwagę spadek dochodów po przekroczeniu wieku emerytalnego klienta. Banki otrzymywały indywidualne zalecenia, a efekty widać w politykach stosowanych przez niektóre instytucje.
