Ruszyły targi mieszkań. Bankier.pl odpowiada na pytania odwiedzających

Rozpoczął się jesienny sezon targów mieszkaniowych. W miniony weekend ekspert Bankier.pl odpowiadał na pytania dotyczące kredytów hipotecznych podczas Targów Mieszkań i Domów we Wrocławiu.

W pierwsze trzy weekendy września we Wrocławiu, Trójmieście, Poznaniu, Warszawie i Krakowie, a kilka tygodni później jeszcze raz w Warszawie odbywają się Targi Mieszkań i Domów organizowane przez Nowy Adres. Dla odwiedzających to jak zawsze okazja do sprawdzenia najnowszych ofert deweloperów i najlepszych ofert na rynku kredytów hipotecznych. W przerwach pomiędzy zwiedzaniem hal targowych mogą oni również wziąć udział w seminariach, podczas których specjaliści z rynku nieruchomości i finansów radzą, jak bezpiecznie dokonać wyboru mieszkania czy domu.

Ekspert Bankier.pl odpowiadał na pytania uczestników Targów Mieszkań i Domów we Wrocławiu
Ekspert Bankier.pl odpowiadał na pytania uczestników Targów Mieszkań i Domów we Wrocławiu (Bankier.pl)

W miniony weekend ekspert Bankier.pl po raz kolejny poprowadził wykład ("Kredyt na mieszkania - wszystko, co musisz wiedzieć, zanim podpiszesz umowę") dla osób odwiedzających Targi i stojących przed wyborem kredytu hipotecznego. Tym razem jednak redaktor Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz pełniła również dyżury na stoisku Redakcji Bankier.pl, odpowiadając na pytania osób zainteresowanych znalezieniem najlepszej oferty finansowania nieruchomości.

Co chcą wiedzieć o kredytach odwiedzający targi mieszkań?

Z myślą o osobach, które nie miały okazji spotkać się na targach z ekspertem Bankier.pl przygotowaliśmy odpowiedzi na najczęściej zadawane przez uczestników tego wydarzenia pytania.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny i co wpływa na jego całkowity koszt?

Główną składową łącznego kosztu kredytu są odsetki, które zgodnie z umową kredytową należą się bankowi za korzystanie z udostępnionych przez instytucję środków. Ich wysokość zależy od oprocentowania kredytu. To z kolei w dostępnych dziś ofertach jest zmienne. W przypadku kredytów złotowych będzie to zmienna stawka Wibor powiększona o stałą, ustalaną przez bank marżę. O ile jako klienci banku nie mamy wpływu na to, jak będzie kształtował się Wibor, możemy wybrać ofertę z możliwie najbardziej atrakcyjną marżą. 

Innymi kosztami, z jakimi trzeba się liczyć przy kredycie hipotecznym są także między innymi:

  • prowizja za udzielnie - jednorazowa opłata pobierana z góry bądź doliczana do kwoty kredytu i spłacana w ratach; 
  • tzw. ubezpieczenie pomostowe - zabezpieczenie banku do czasu ustanowienia prawomocnego wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej, pobierane jako składka na ubezpieczenie lub jako podwyższenie marży na czas uregulowania formalności w sądzie wieczystoksięgowym;
  • koszty innych ubezpieczeń dołączonych do kredytu, np. ubezpieczenia na życie, od utraty pracy, nieruchomości;
  • koszty wyceny nieruchomości i inne opłaty i prowizje pobierane przez bank zgodnie z zapisami umowy kredytowej.

Na co zwrócić uwagę przy kredycie hipotecznym? Gdzie mogą tkwić haczyki?

Wybierając ofertę kredytu hipotecznego (zobacz propozycje banków w Porównywarce Bankier.pl) warto zwrócić uwagę na to, co dokładnie kryje się pod atrakcyjnymi na pierwszy rzut oka warunkami. Czego bank będzie wymagał w zamian za niższą marżę lub rezygnację z prowizji, jakie są dokładne warunki obowiązującej w danym czasie promocji?

Często lepsze warunki kredytu są uzależnione od skorzystania z innych produktów banku. Jeśli są to proste, podstawowe usługi, takie jak konto, karta debetowa czy kredytowa - warto się na nie zgodzić w zamian za niższą marżę. Trzeba jednak dopytać o to, czy nie będą zastosowane dodatkowe warunki, takie jak np. odnotowywanie określonych wpływów na koncie czy określonej kwoty miesięcznych transakcji kartą. 

Zdecydowanie ostrożnie należałoby podchodzić do korzystania z nieco bardziej skomplikowanych i nierzadko wiążących się z ryzykiem produktów, takich jak plany inwestycyjne czy oszczędnościowe. 

Jakie poziomy marż są obecnie atrakcyjne i w których bankach szukać najlepszych ofert?

Z analiz Bankier.pl i comiesięcznych rankingów kredytów hipotecznych wynika, że atrakcyjne poziomy marż to dziś 1,4-1,5%. O ile klientowi uda się takie poziomy marż uzyskać. Obecnie tylko jeden bank - BPH deklaruje możliwość obniżenia marży do poziomów nawet poniżej 1 pp. Dotyczy to jednak wyłącznie oferty z co najmniej 20-procentowym wkładem własnym i wymaga spełnienia dodatkowych warunków.

Jak zadłużać się bezpiecznie? Jaką część dostępnych dochodów przeznaczyć na ratę?

Przed wydaniem pozytywnej decyzji kredytowej bank zbada stabilność sytuacji finansowej klienta. Dokładnie przyjrzy się uzyskiwanym dochodom - wysokości, źródeł i długości ich trwania na określonym poziomie. W tym kontekście istotnym będzie współczynnik DTI określający stosunek wydatków na obsługę długu do miesięcznych dochodów netto. Jest to miara, która pomaga określić, jaki procent miesięcznego dochodu będzie przeznaczany na ratę kredytu hipotecznego. 

Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, banki powinny indywidualnie ustalać obowiązujące w nich wskaźniki DTI, a jednocześnie ostrożnie podchodzić do udzielania kredytów hipotecznych, w przypadku których wskaźnik ten jest większy niż 40%. Jeśli kredytobiorca wykazuje dochody wyższe niż średnie dla danego regionu - ostrożnie należy podchodzić do sytuacji, w której DTI jest wyższe niż 50%.

Niezależnie od tego, jak sytuację kredytobiorcy oceni bank i na jakim poziomie ustanowi DTI, sami powinniśmy zdawać sobie sprawę z niebezpieczeństwa nadmiernego zadłużenia. Wielu ekspertów twierdzi, że bezpieczny kredyt hipoteczny to taki, którego rata nie przekracza 30% miesięcznych dochodów netto.


Czy wkładem własnym może być tylko gotówka? Czy zaliczka wpłacona deweloperowi na poczet kupowanego mieszkania może być traktowana przez bank jako wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Standardowo wkładem własnym będą albo środki wnoszone przez kupującego w zakup mieszkania, albo np. nieruchomość, na której budowana będzie kredytowana nieruchomość. Zaliczka wpłacana deweloperowi na poczet kupowanego mieszkania powinna być również uznana przez bank jako wkład własny.

Co do innych przypadków, zastosowanie będzie tu miało indywidualnie podejście banku w odniesieniu do sytuacji konkretnego kredytobiorcy.

Zmiany w programie "Mieszkanie dla młodych" - czy można starać się o dofinansowanie na drugie mieszkanie? Czy nadal obowiązuje limit wieku?

Limit wieku i zniesienie wymogu zakupu pierwszego mieszkania został, zgodnie z nowelizacją ustawy regulującej program "Mieszkanie dla młodych", zniesiony wyłącznie w przypadku osób i rodzin wychowujących co najmniej troje dzieci. W przypadku pozostałych kredytobiorców warunki te nadal mają zastosowanie.

Ile czasu trzeba zarezerwować na uzyskanie kredytu - jak długo trwa wydanie przez bank decyzji kredytowej i ile czasu mogą zająć inne formalności?

Doradcy bankowi często deklarują dziś, że wydanie decyzji kredytowej to kwestia dwóch tygodni. Warto jednak zarezerwować sobie zdecydowanie więcej czasu na zgromadzenie potrzebnych dokumentów i dokonania wszelkich formalności. Najbezpieczniej będzie przyjąć co najmniej 4-5 tygodni, a nawet więcej.

To ile czasu upłynie od wyboru konkretnego banku do uzyskania w nim kredytu hipotecznego, będzie zależało min. od tego, jakie dokumenty trzeba zgromadzić i złożyć wraz z wnioskiem. Niektóre uda się uzyskać od ręki, na inne (np. zaświadczenia wydawane przez urzędy) trzeba będzie poczekać kilka lub kilkanaście dni.

Przypominamy, że przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny  do wniosku o udzielenie kredytu standardowo wymagane będę następujące rodzaje dokumentów:

  1. Podstawowe - związane z osobą klienta potwierdzające tożsamość, związek małżeński, prawo pobytu, etc. (na przykład: kopia dowodu osobistego, paszportu, prawa jazdy, skrócony odpis aktu małżeństwa, kopia umowy rozdzielności majątkowej, itp.)

  2. Potwierdzające dochód – różne, w zależności od źródła uzyskiwania dochodu, formy zatrudnienia i długość zawartej umowy czy formy rozliczania działalności gospodarczej (np. zaświadczenie na druku bankowym od pracodawcy potwierdzające zatrudnienie i wysokość dochodów, oświadczenie pracodawcy o braku przeciwwskazań do kontynuowania zatrudnienia, wyciąg z rachunku bankowego prezentujący wpływy, PIT  za poprzedni rok podatkowy potwierdzony przez US, zaświadczenie o niezaleganiu w ZUS i US - dot. działalności gospodarczej itp.)

  3. Dotyczące kredytowanej nieruchomości i ustanowienia na niej zabezpieczenia - różne, w zależności od przedmiotu zakupu (mieszkanie/dom) i rynku dokonywania transakcji. W tej grupie znajdą się: umowa przedwstępna nabycia nieruchomości, odpis z księgi wieczystej, operat szacunkowy lub wycena nieruchomości, potwierdzenie wniesienia wkładu własnego, itp.

Eksperci Bankier.pl regularnie odpowiadają na pytania osób poszukujących kredytów na sfinansowanie kupna mieszkania lub budowy domu. Więcej na ten temat można przeczytać w sekcji "Kredyty hipoteczne - poradniki".

Poniżej fotorelacja z Targów Mieszkań i Domów (edycja jesień 2015) we Wrocławiu.

(Bankier.pl)
(Bankier.pl)
(Bankier.pl)
(Bankier.pl)
(Bankier.pl)
(Bankier.pl)

Redakcja Bankier.pl

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 ~Adriana

Bardzo ciekawe informację znalazłam w tym artykule, http://www.finansowaprzystan.pl/najczesciej-popelniane-bledy-podczas-zakupu-nieruchomosci/ - super poradnik dla osób poszukujących własnych 4 ścian.

! Odpowiedz
5 4 ~Monia

Ciekawe odpowiedzi na wiele pytań, które mnie nurtowały znalazłam w tym artykule http://jacekkur.pl/najczesciej-popelniane-bledy-podczas-zakupu-nieruchomosci/

! Odpowiedz
2 13 ~abc

ufff. a już się bałem że dziś pierwszy raz od lat nie byłoby artykułu naganiającego na mieszkania
na szczęście - jak zwykle - się nie zawiodłem
choć trochę nerwów mnie to kosztowało

! Odpowiedz
6 7 ~Adam

Polecam zerknąć na to zdjęcie:

http://www.almoc.pl//img.php?id=3439

Czy już mamy zacząć się obawiać? tako mówi Adam Cyrański

! Odpowiedz
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl