Zasady programu „Mieszkanie dla młodych” skonstruowano tak, aby klient korzystający z dopłat musiał zaciągnąć zobowiązanie. Kredyt powinien opiewać na co najmniej 50 proc. ceny nieruchomości, a umowa powinna zostać zawarta na okres minimum 15 lat. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, aby długu pozbyć się wcześniej. W ten sposób można zyskać nieco środków, gdy dysponujemy już pieniędzmi na zakup mieszkania – np. otrzymanymi w darowiźnie od rodziny.
Kredyt na pół mieszkania
Kredyt z dopłatą „Mieszkanie dla młodych” na 25 lat (kwota kredytu 174.238 zł, LTV 52,6%, raty równe)
|
Bank |
Oproc. |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
Wysokość opłaty za całkowitą wcześniejszą spłatę kredytu |
|
Bank BGŻ |
4,44% |
1,75% |
964 zł |
117 204 zł |
3 proc. przez pierwszych 5 lat |
|
Bank BPS |
4,27% |
1,59% |
945 zł |
119 366 zł |
2 proc. przez pierwszych 5 lat |
|
PKO BP |
4,58% |
1,90% |
978 zł |
120 044 zł |
2 proc. |
|
BOŚ |
4,49% |
1,80% |
987 zł |
120 530 zł |
2 proc. |
|
Eurobank |
4,27% |
1,59% |
949 zł |
121 982 zł |
3 proc. przez pierwsze 3 lata |
|
Bank Pekao |
4,63% |
1,94% |
981 zł |
124 080 zł |
3 proc. |
|
SGB Bank |
4,78% |
2,10% |
998 zł |
129 158 zł |
Brak opłat |
|
Deutsche Bank |
4,47% |
1,79% |
965 zł |
130 817 zł |
2 proc. przez pierwszych 5 lat |
|
Alior Bank |
4,88% |
2,20% |
1 009 zł |
133 674 zł |
2,5 proc. przez pierwsze 3 lata |
|
Bank Millennium |
4,77% |
2,09% |
995 zł |
134 986 zł |
2 proc. przez pierwsze 4 lata |
|
Getin Bank |
5,52% |
2,82% |
1 116 zł |
167 034 zł |
W 1. roku 5 proc., w 2. roku 4 proc., w 3. roku 3 proc., w 4. roku 2 proc., w 5. roku 1 proc. |
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
ReklamaZobacz także
Źródło: banki, 14-18.7.2014.
Zapytaliśmy banki, na jakie warunki mogą liczyć kredytobiorcy kupujący 65-metrowe mieszkanie w Gdańsku. Profilowi kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo. 26-letni mężczyzna pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony od ponad roku i zarabia 2500 zł netto. Jego 25-letnia małżonka osiąga dochody w wysokości 1900 zł netto na umowie o pracę na czas określony (zawartej na 2 lata, ponad 6 miesięcy temu).
Klienci nie mają obecnie żadnego zadłużenia, a swoje zobowiązania regulowali do tej pory regularnie. Mieszkanie będzie kosztować 331.500 zł, a kredytobiorcy mają środki na sfinansowanie połowy ceny. Zaciągają zobowiązanie bliskie minimalnego progu przewidzianego przez ustawę – na 52,6 proc. całości wydatku. Otrzymają dopłatę w wysokości 24.662 zł, a 132.600 zł wniosą w gotówce.
Opłacalna operacja?
Na pierwszym miejscu naszego rankingu znalazł się Bank BGŻ, w którym łączny koszt kredytu był bliski 117 tys. zł. Kolejne pozycje zajęły banki BPS i PKO BP.
Większość instytucji udzielających kredytów z dofinansowaniem wkładu własnego pobiera opłaty za wcześniejszą całkowitą spłatę zobowiązania. Jeśli dysponujemy gotówką na całość kosztów zakupu, a kredyt zaciągamy tylko po to, aby zyskać środki z dopłaty, to w obliczeniach musimy uwzględnić tę prowizję oraz odsetki zapłacone w ratach do momentu pożegnania się z kredytem i inne koszty wstępne.
POMOŻEMY CI SKORZYSTAĆ Z RZĄDOWEGO DOFINANSOWANIA
Zobaczmy, jak przedstawia się opłacalność takiej operacji na przykładzie zwycięzcy rankingu. Załóżmy, że spłacimy całość kredytu po pół roku. Poniesiemy następujące koszty:
- prowizja za udzielenie kredytu (w BGŻ – 1,5 proc.) – 1742 zł,
- odsetki zapłacone w sześciu ratach – w sumie 3847 zł,
- prowizja za wcześniejszą spłatę – 5169 zł.
Łącznie koszty wyniosą 10.758 zł, a otrzymana dopłata 24.662 zł. Uważny czytelnik zauważy, że do pozycji kosztów należałoby dodać jeszcze kilka pomniejszych elementów (np. opłatę za wpis do hipoteki, niezbędny gdy zaciągamy kredyt), nie zmienia to jednak faktu, że operację można uznać za opłacalną. Kredyt „Mieszkanie dla młodych” jest więc godzien rozważenia również przez osoby dysponujące gotówką, jeśli tylko spełniamy ustawowe wymogi.
Michał Kisiel
