Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Paweł Łaniewski
Redaktor SMART Bankier.pl


Osoby rozpoczynające dorosłe życie potrzebują środków na wiele ważnych celów, takich jak kupno pierwszego mieszkania czy samochodu. Kiedy brakuje gotówki, dobrym rozwiązaniem będzie kredyt dla młodych.

Młodzi Polacy bardzo często sięgają po różnego typu produkty kredytowe. Jak wskazują dane Biura Informacji Kredytowej, osoby pomiędzy 18 a 24 rokiem życia spłacają obecnie 1,1 mln zobowiązań. Zdecydowana większość, bo aż 70% z nich, to kredyty konsumpcyjne, sporą część, łącznie ponad 30%, stanowią karty kredytowe i limity w koncie. Pod tym względem daleko w tyle pozostają kredyty mieszkaniowe – należy do nich zaledwie co setne zobowiązanie. Jednocześnie jednak ich łączna wartość w tej grupie wiekowej wynosi 2,7 mld zł, a przeciętna wartość jednego kredytu na mieszkanie dla młodych wynosi niemal 200 tys. zł. Jak widać, osoby rozpoczynające samodzielne życie mają duże i zróżnicowane potrzeby. Przed podpisaniem umowy kredytowej warto dokładnie zbadać rynek i wybrać odpowiedni produkt, aby uniknąć problemów w przyszłości.

Kredyt dla młodych - jak go uzyskać? (thetaXstock)

Kredyty dla młodych – jak wygląda sytuacja?

Młode osoby to specyficzna grupa klientów banków. Z jednej strony posiadają olbrzymie perspektywy: odbierają dobre wyksztalcenie, działają aktywnie na rynku pracy, często łącząc obowiązki służbowe ze studiami, jednocześnie bardzo często korzystają jeszcze ze wsparcia rodziców. Z drugiej strony nie mogą jeszcze – przynajmniej w większości przypadków – pochwalić się stabilnymi dochodami. Dynamicznie rozwijający się rynek sprawia, że nie zawsze wiedzą także, gdzie i czy w ogóle chcą osiąść na stałe. Siłą rzeczy nie posiadają również długiego stażu pracy, bardzo często nie dysponują również kapitałem, który mógłby posłużyć np. jako wkład własny na zakup mieszkania. Być może z tego wynika aktualna sytuacja: o ile kredytów dla młodych jest sporo, tego samego nie możemy powiedzieć o kredytach na mieszkanie dla młodych osób. Nie oznacza to jednak, że uzyskanie takiego finansowania jest niemożliwe.

Kwestie formalne

Ubiegając się o udzielenie dowolnego kredytu, należy liczyć się z dwoma aspektami: koniecznością posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej oraz – co szczególnie ważne w przypadku młodych osób – spełniania określonych wymogów formalnych. Banki bardzo restrykcyjnie podchodzą np. do kwestii posiadania określonego stażu pracy oraz perspektyw na jej utrzymanie. Zasadniczo brak spełnienia tych podstawowych warunków przekłada się niemal automatycznie na decyzję odmowną. Warto więc sprawdzić konkretne oczekiwania przed wystąpieniem o środki. Kredyty dla młodych nie są jednak jednolite: inaczej sytuacja będzie prezentować się w przypadku małego kredytu gotówkowego, inaczej natomiast w przypadku zaciąganego na długie lata kredytu hipotecznego.

Kredyt na mieszkanie dla młodych: wymagania

Każdy bank inaczej kształtuje swoją politykę i obraz idealnego kredytobiorcy. Realna sytuacja młodych na rynku pracy często nie do końca przystaje do wyśrubowanych kryteriów ustalanych przez instytucje finansowe. Wielu pracodawców preferuje współpracę na podstawie umów cywilnoprawnych, zwłaszcza jeżeli młodzi pracownicy nie obejmują całego etatu. Nawet posiadanie umowy o pracę, która z perspektywy banku jest najlepszym prognostykiem, nie gwarantuje jeszcze uzyskania pozytywnej oceny: każda instytucja ma własne wymagania co do sumarycznego stażu pracy, okresu trwania umowy u aktualnego pracodawcy oraz minimalnego czasu jej obowiązywania na przód. W związku z tym kredyty dla młodych będą niedostępne dla wielu kredytobiorców, nawet jeżeli ich zarobki są atrakcyjne, a perspektywy na przyszłość prezentują się dobrze.

Dom dla młodych – to możliwe

Pomimo wysokich wymagań formalnych uzyskanie kredytu dla młodych nie jest niemożliwe. Obok instytucji, które podchodzą do nich bardzo restrykcyjnie, uwzględniając np. wyłącznie dochód z umowy o pracę i warunkując jego uznanie długim stażem pracy, znajdą się również takie, w których wymagany okres obowiązywania umowy wynosi 6 miesięcy wstecz i w przód. Coraz więcej instytucji uwzględnia również umowy cywilnoprawne. Warto pamiętać jednak o tym, że w takim przypadku liczył będzie się przede wszystkim stabilny i regularny dochód. Pozytywnie na decyzję kredytową może również wpłynąć deklaracja pracodawcy o chęci przedłużenia współpracy. W praktyce sposobów na spełnienie warunków jest więc przynajmniej kilka.

Wkład własny przy kredycie dla młodych

Przede wszystkim należy mieć świadomość, że kredyty hipoteczne dla młodych nie różnią się od tych przyznawanych starszym kredytobiorcom. Wiąże się to więc ze spełnieniem wszystkich stawianych przed nimi warunków. Jednym z najważniejszych jest konieczność wniesienia wkładu własnego. Ten co do zasady powinien wynosić 20% wartości nieruchomości. W niektórych przypadkach bank może jednak zgodzić się na jego obniżenie, stosując np. dodatkowe zabezpieczenie kredytu i podwyższając marżę. W praktyce konieczność wniesienia wkładu własnego, biorąc pod uwagę rosnące ceny nieruchomości, jest często jednym z podstawowych problemów, z którymi spotykają się młodzi ludzie. Jeżeli z pomocą nie przyjdzie rodzina, dobrym pomysłem może stać się np. wynajem mieszkania do czasu, w którym uda się wygospodarować wymaganą sumę.

Jak łatwo podwyższyć zdolność przy kredycie dla młodych?

Odpowiednie ukształtowanie kredytu na mieszkanie dla młodych pozwoli na podwyższenie zdolności kredytowej. Od tego, jakie będzie miał parametry, zależeć będzie w dużej mierze decyzja analityków. Młode osoby powinny więc przede wszystkim zakładać długi okres spłaty. Nie ma jednak powodu do obaw: kredyt zawsze można spłacić wcześniej. Wprawdzie perspektywa regulowania zobowiązania przez 30 lat potrafi zmrozić krew w żyłach, jednak w wielu przypadkach będzie to jedyna możliwość. Choć wiąże się to z wyższą całkowitą kwotą kredytu dla młodych, jednocześnie obniżeniu ulegnie miesięczna rata, więc łatwiej będzie o terminową spłatę zobowiązania. Podobnie sytuacja prezentuje się w przypadku wyboru rat: rzadziej wybierane raty malejące umożliwiają uzyskanie oszczędności w przekroju całej spłaty, jednak na początku bardziej obciążają budżet, w związku z czym osoby wnioskujące o kredyt hipoteczny dla młodych mogą spotkać się z decyzją odmowną.

Razem lepiej

Kolejnym czynnikiem, który znacząco wpływa na zdolność kredytową, jest kwestia liczby kredytobiorców. Chociaż młodzi ludzie często wybierają życie singla, może wiązać się to ze sporymi problemami z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Banki upatrują w takiej sytuacji znacznie większego ryzyka. Poza tym zdolność kredytowa samotnej osoby, nawet jeżeli osiąga dosyć wysokie zarobki, koniec końców może być oceniona gorzej niż dwojga osób, które co prawda zarabiają nieco mniej, ale mogą pochwalić się dwoma niezależnymi źródłami dochodu. Kredyt dla singla często wiąże się także z koniecznością doboru dodatkowych ubezpieczeń (np. od utraty pracy), co przekłada się na ogólne koszty.

Kredyty dla młodych warto brać więc we dwójkę (choć część banków umożliwia dobranie większej liczby współkredytobiorców). Wbrew pozorom to rozwiązanie nie tylko dla młodych małżeństw. Równie dobrze mogą z niego skorzystać osoby w związkach partnerskich lub po prostu przyjaciele lub znajomi. Swoją zdolnością kredytową sytuację mogą uratować również rodzice. Jeżeli zgodzą się na taką formę wsparcia i spełniają wymogi dotyczące maksymalnego wieku, o uzyskanie kredytu dla młodych będzie zdecydowanie łatwiej.


2020-10-09

Źródła dochodów: jakie akceptuje bank? Źródło dochodu a kredyt

Ubieganie się o kredyt, zwłaszcza mieszkaniowy, nieodłącznie wiąże się z koniecznością oceny jego zdolności kredytowej. Warto dowiedzieć się, jakie źródła dochodu mogą być wzięte pod uwagę przez bank.

2020-08-26

LtV. Czym jest wskaźnik LtV i jak wpływa na kredyt?

W słowniczku pojęć związanych z kredytem hipotecznym znajduje się wiele pozornie trudnych terminów. Jednym z nich jest LtV (Loan to Value). Choć często pomijany, w rzeczywistości ma olbrzymi wpływ na warunki kredytu.

2020-08-26

Rekomendacja S. Jakie zmiany wprowadza rekomendacja S KNF?

Jednym z najważniejszych aspektów rynku bankowego jest zapewnienie bezpieczeństwa zarówno klientom, jak i działającym na nim instytucjom. Znaczne zmiany w tym zakresie wprowadza sporządzona przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S.

Kredyt dla pracujących za granicą: jak go dostać i na czym polega?

W dzisiejszych czasach coraz więcej osób pracuje za granicą i osiąga dochody w innej walucie. Choć często jest to korzystne finansowo, może oznaczać pewne problemy z uzyskaniem kredytu w polskich bankach.

Marża kredytu: czym jest i od czego zależy marża banku?

Potencjalni kredytobiorcy zwracają przede wszystkim uwagę na koszty kredytu. Im tańsze zobowiązanie, tym lepsze. Znaczny wpływ na wysokość tej stawki ma marża kredytu.

Własne mieszkanie. Jak wygląda zakup mieszkania krok po kroku?

Zakup mieszkania to duże przedsięwzięcie i poważna życiowa decyzja. Należy więc dobrze się do niego przygotować, zwłaszcza jeżeli będzie finansowany przy pomocy kredytu.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy warto?

Kredyt hipoteczny kojarzy się z długim okresem spłaty, a co za tym idzie również wysokimi kosztami. Nie zawsze musi tak jednak być. Dobrym sposobem na oszczędności jest wcześniejsza spłata.