SMART > Poradniki > Pieniądze dla domu > Kredyt dla młodych – co powinieneś o nim wiedzieć?
   Aktualizacja:

Kredyt dla młodych – co powinieneś o nim wiedzieć?

Osoby rozpoczynające dorosłe życie potrzebują środków na wiele ważnych celów, takich jak kupno pierwszego mieszkania czy samochodu. Kiedy brakuje gotówki, dobrym rozwiązaniem będzie kredyt dla młodych.

Kredyt dla młodych – co powinieneś o nim wiedzieć?
Spis treści
więcej Ikona strzałki

Młodzi Polacy bardzo często sięgają po różnego typu produkty kredytowe. Jak wskazują dane Biura Informacji Kredytowej, osoby pomiędzy 18 a 24 rokiem życia spłacają obecnie 1,11 mln zobowiązań. Zdecydowana większość, bo aż 70% z nich, to kredyty konsumpcyjne, sporą część, łącznie ponad 23%, stanowią karty kredytowe i limity w koncie. Pod tym względem daleko w tyle pozostają kredyty mieszkaniowe – należy do nich zaledwie co setne zobowiązanie. Kredyty spłaca obecnie 16% osób w wieku z przedziału 18-24 lata. Ich średnia wysokość wynosi 12 925 złotych.

Jak widać, osoby rozpoczynające samodzielne życie mają duże i zróżnicowane potrzeby. Przed podpisaniem umowy kredytowej warto dokładnie zbadać rynek i wybrać odpowiedni produkt, aby uniknąć problemów w przyszłości.

Kredyty dla młodych – jak wygląda sytuacja?

Młode osoby to specyficzna grupa klientów banków. Z jednej strony posiadają olbrzymie perspektywy – odbierają dobre wykształcenie, działają aktywnie na rynku pracy, często łącząc obowiązki służbowe ze studiami, jednocześnie bardzo często korzystają jeszcze ze wsparcia rodziców. Z drugiej strony nie mogą jeszcze – przynajmniej w większości przypadków – pochwalić się stabilnymi dochodami.

Dynamicznie rozwijający się rynek sprawia, że nie zawsze wiedzą także, gdzie i czy w ogóle chcą osiąść na stałe. Siłą rzeczy nie posiadają również długiego stażu pracy, bardzo często nie dysponują kapitałem, który mógłby posłużyć np. jako wkład własny na zakup mieszkania. Być może z tego wynika aktualna sytuacja: o ile ofert kredytów dla młodych jest sporo, to niewiele banków rzeczywiście jest w stanie udzielić finansowanie na zakup lub budowę nieruchomości dla osób, które dopiero niedawno wkroczyły w dorosłość. Nie oznacza to jednak, że uzyskanie takiego finansowania jest niemożliwe.

Kredyt dla młodych – kwestie formalne

Ubiegając się o udzielenie dowolnego kredytu, należy liczyć się z dwoma aspektami: koniecznością posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej oraz – co szczególnie ważne w przypadku młodych osób – spełniania określonych wymogów formalnych.

Banki bardzo restrykcyjnie podchodzą np. do kwestii posiadania określonego stażu pracy oraz perspektyw na jej utrzymanie. Zasadniczo brak spełnienia tych podstawowych warunków przekłada się niemal automatycznie na decyzję odmowną. Warto więc sprawdzić konkretne oczekiwania przed wystąpieniem o środki.

Kredyty dla młodych nie są jednolite: inaczej sytuacja będzie prezentować się w przypadku małego kredytu gotówkowego, inaczej natomiast w przypadku zaciąganego na długie lata kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny dla młodych – wymagania

Każdy bank inaczej kształtuje swoją politykę i obraz idealnego kredytobiorcy. Realna sytuacja młodych na rynku pracy często nie do końca przystaje do wyśrubowanych kryteriów ustalanych przez instytucje finansowe. Wielu pracodawców preferuje współpracę na podstawie umów cywilnoprawnych, zwłaszcza jeżeli młodzi pracownicy nie obejmują całego etatu.

Nawet posiadanie umowy o pracę, która z perspektywy banku jest najlepszym prognostykiem, nie gwarantuje jeszcze uzyskania pozytywnej oceny: każda instytucja ma własne wymagania co do sumarycznego stażu pracy, okresu trwania umowy u aktualnego pracodawcy oraz minimalnego czasu jej obowiązywania na przód. W związku z tym kredyty hipoteczne dla młodych będą niedostępne dla wielu kredytobiorców, nawet jeżeli ich zarobki są atrakcyjne, a perspektywy na przyszłość prezentują się dobrze.

Kredyt mieszkaniowy na dom dla młodych – to możliwe

Pomimo wysokich wymagań formalnych uzyskanie kredytu dla młodych nie jest niemożliwe. Obok instytucji, które podchodzą do nich bardzo restrykcyjnie, uwzględniając np. wyłącznie dochód z umowy o pracę i warunkując jego uznanie długim stażem pracy, znajdą się również takie, w których wymagany okres obowiązywania umowy wynosi jedynie kilka miesięcy wstecz i w przód. Coraz więcej instytucji uwzględnia również umowy cywilnoprawne. Warto pamiętać jednak o tym, że w takim przypadku liczył będzie się przede wszystkim stabilny i regularny dochód. Pozytywnie na decyzję kredytową może również wpłynąć deklaracja pracodawcy o chęci przedłużenia współpracy. W praktyce sposobów na spełnienie warunków jest więc przynajmniej kilka.

Bezpieczny kredyt 2% – kredyt z dopłatą rządową

Na początku lipca bieżącego roku ruszył rządowy Program Pierwsze Mieszkanie. Jego celem jest ułatwienie osobom młodym nabycia pierwszego domu lub mieszkania. Flagowym elementem programu jest Bezpieczny kredyt 2%, a więc kredyt mieszkaniowy z dopłatą rządową. Jeśli chciałbyś dowiedzieć się nieco więcej o tym kredycie, koniecznie przeczytaj nasz artykuł: Program Pierwsze Mieszkanie – wszystko, co powinieneś o nim wiedzieć!

Wkład własny przy kredycie dla młodych

Przede wszystkim należy mieć świadomość, że kredyty hipoteczne dla młodych nie różnią się od tych przyznawanych starszym kredytobiorcom. Wiąże się to więc ze spełnieniem wszystkich stawianych przed nimi warunków. Jednym z najważniejszych jest konieczność wniesienia wkładu własnego. Ten co do zasady powinien wynosić 20% wartości nieruchomości. W niektórych przypadkach bank może jednak zgodzić się na jego obniżenie, stosując np. dodatkowe zabezpieczenie kredytu i podwyższając marżę.

W praktyce konieczność wniesienia wkładu własnego, biorąc pod uwagę rosnące ceny nieruchomości, jest często jednym z podstawowych problemów, z którymi spotykają się młodzi ludzie. Jeżeli z pomocą nie przyjdzie rodzina, dobrym pomysłem może stać się np. wynajem mieszkania do czasu, w którym uda się wygospodarować wymaganą sumę.

Musisz również wiedzieć, że obecnie w Polsce funkcjonuje Program Mieszkanie Bez wkładu własnego, który daje możliwość zaciągnięcia zobowiązania hipotecznego bez posiadania środków koniecznych do pokrycia wkładu własnego. Chciałbyś dowiedzieć się więcej na ten temat? Koniecznie przeczytaj ten artykuł!

Sprawdź: Kredyt na działkę. Znajdź najlepszy kredyt na zakup działki

Jak łatwo podwyższyć zdolność przy kredycie dla młodych?

Odpowiednie ukształtowanie struktury kredytu na mieszkanie dla młodych pozwoli na podwyższenie zdolności kredytowej. Od tego, jakie będzie miał parametry, zależeć będzie w dużej mierze decyzja analityków.

Młode osoby powinny przede wszystkim zakładać długi okres spłaty. Nie ma jednak powodu do obaw – kredyt zawsze można spłacić wcześniej. Wprawdzie perspektywa regulowania zobowiązania przez 30 lat potrafi zmrozić krew w żyłach, jednak w wielu przypadkach będzie to jedyna możliwość, aby otrzymać pozytywną decyzję kredytową.

Podobnie sytuacja prezentuje się w przypadku wyboru rat – raty malejące umożliwiają uzyskanie oszczędności w przekroju całej spłaty, jednak na początku bardziej obciążają budżet, w związku z czym osoby wnioskujące o kredyt hipoteczny dla młodych mogą spotkać się z decyzją odmowną.

Razem lepiej

Kolejnym czynnikiem, który znacząco wpływa na zdolność kredytową, jest kwestia liczby kredytobiorców. Chociaż młodzi ludzie często wybierają życie singla, może wiązać się to ze sporymi problemami z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Banki upatrują w takiej sytuacji znacznie większego ryzyka. Poza tym zdolność kredytowa samotnej osoby, nawet jeżeli osiąga dosyć wysokie zarobki, koniec końców może być oceniana gorzej niż dwojga osób, które co prawda zarabiają nieco mniej, ale mogą pochwalić się dwoma niezależnymi źródłami dochodu.

Kredyt dla singla często wiąże się także z koniecznością doboru dodatkowych ubezpieczeń (np. od utraty pracy), co przekłada się na ogólne koszty.

Kredyty dla młodych warto brać więc we dwójkę (choć część banków umożliwia dobranie większej liczby współkredytobiorców). Wbrew pozorom to rozwiązanie nie tylko dla młodych małżeństw. Równie dobrze mogą z niego skorzystać osoby w związkach partnerskich lub po prostu przyjaciele lub znajomi.

Swoją zdolnością kredytową sytuację mogą uratować również rodzice. Jeżeli zgodzą się na taką formę wsparcia i spełniają wymogi dotyczące maksymalnego wieku, o uzyskanie kredytu dla młodych będzie zdecydowanie łatwiej.

Kredyt dla młodych – najistotniejsze informacje

  1. Młode osoby mogą mieć problem z zaciągnięciem wysokich zobowiązań z uwagi na brak stabilnego źródła dochodu i krótki staż pracy.

  2. Kredyt hipoteczny udzielany osobom młodym niczym nie różni się w strukturze od zobowiązań oferowanym starszym kredytobiorcom.

  3. Od lipca bieżącego roku młodzi ludzie mogą skorzystać z kredytu hipotecznego w Programie Pierwsze Mieszkanie. Bezpieczny kredyt 2% daje możliwość znacznego obniżenia wysokości płaconych rat w pierwszym okresie kredytowania.

  4. Obecnie wiele banków oferuje również kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego (rządowy Program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy).

  5. Najlepsze oferty kredytów hipotecznych znajdziesz w naszych kalkulatorach.

  6. Pamiętaj, aby przy wyborze najlepszej oferty kredytowej nie kierować się wyłącznie oprocentowaniem kredytu, ale również wysokością prowizji i szeregiem produktów dodatkowych, które będziesz musiał nabyć, aby zaciągnąć zobowiązanie.

  7. Weź też pod uwagę, że warunki dostępu do finansowania kształtuje bank udzielający kredytu. To, że jedna instytucja nie będzie chciała udzielić Ci wsparcia, wcale nie oznacza, że nie otrzymasz go w innym banku.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Finanse młodych

Komentarze

Potwierdź że nie jesteś robotem!
Dziękujemy za zadanie pytania!
Nasi Redaktorzy odpowiedzą tak szybko jak to możliwe a informację o udzieleniu odpowiedzi prześlemy na podany adres e-mail .
Coś poszło nie tak. Prosimy spróbować ponownie później.

Poradniki