Porównanie kredytów hipotecznych z programem MdM - czerwiec 2014

Z miesiąca na miesiąc przybywa banków, które udzielają kredytów z dopłatami. „Mieszkanie dla młodych” po trudnym starcie zaczyna nabierać rozpędu. Nawet w przypadku zobowiązań z dofinansowaniem działa jednak stara zasada – warto mieć wkład własny, jeśli chcemy liczyć na większy wybór ofert i niższe stawki.

Do grupy instytucji oferujących kredyty „Mieszkanie dla młodych” w ostatnich miesiącach dołączyły m.in. Getin Bank, Bank Millennium i Deutsche Bank. Lista stale się wydłuża, a dla klientów oznacza to jedno – rosnąca konkurencja to szansa na tańszy kredyt.

Dla kogo kredyt?

Nasi profilowi kredytobiorcy to młode bezdzietne małżeństwo. 25-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas określony od ponad pół roku. Jej dochód netto to 1800 zł. 27-letni mężczyzna zarabia 2200 zł netto na umowie o pracę na czas nieokreślony. Kredytobiorcy nie mają samochodu i żadnych obecnie spłacanych zobowiązań. Historia kredytowa nie zawiera żadnych negatywnych wpisów.

» Kredyty mieszkaniowe na 10, 20 i 30 lat

Małżeństwo chce kupić 50-metrowe mieszkanie w Kielcach. Nieruchomość kosztuje 224.335 zł, a kredytobiorcy mogą liczyć na dopłatę w wysokości 20.677 zł. Planują zaciągnąć kredyt na 25 lat.

Tylko dopłata, trudniej o kredyt

Dopłata w ramach programu „Mieszkanie dla młodych” to jedyna szansa, aby zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego pochodzącego z kieszeni kupujących. Samo dofinansowanie to jednak zazwyczaj tylko skromna część ceny płaconej za lokum. W przypadku naszych profilowych kredytobiorców, wskaźnik LTV (kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia) sięga prawie 91 proc. Oznacza to, że niektóre banki nie będą skłonne udzielić kredytu. Spośród ankietowanych przez nas instytucji odpowiedniego produktu nie posiada Bank BGŻ i Bank BPS.

Kredyt z dopłatą „Mieszkanie dla młodych” na 25 lat (wkład własny 20.677 zł pochodzący z dofinansowania, LTV 90,7%, raty równe)

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

Źródło: banki, 9-13.6.2014.

Najkorzystniejszą ofertę klientom nie angażującym własnych środków przedstawił nowy bank w programie „Mdm” – Deutsche Bank. W jego przypadku marża wynosi 1,59 proc., ale klient musi opłacać przez 5 lat składkę ubezpieczenia na życie. Tuż za nim znalazła się kolejna instytucja o krótszym stażu w programie, czyli Eurobank, gdzie łączny koszt kredytu jest tylko minimalnie wyższy niż w przewodzącym zestawieniu. W banku PKO BP osoby zatrudnione na czas określony traktowane są indywidualnie. Nasi kredytobiorcy mogliby mieć kłopot z uzyskaniem kredytu.

Dodatkowy wkład w gotówce i lista się poszerza

Załóżmy, że kredytobiorcy gotowi są oprócz dopłaty „Mdm” wpłacić do banku 25 tys. zł. W ten sposób kwota kredytu to już mniej niż 80 proc. ceny mieszkania. Banków gotowych udzielić kredytu przybywa.

Kredyt z dopłatą „Mieszkanie dla młodych” na 25 lat (wkład własny 20.677 zł pochodzący z dofinansowania plus 25 tys. zł w gotówce, LTV 79,6%, raty równe)

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

Źródło: banki, 9-13.6.2014.

Dla kredytobiorców gotowych dopłacić z własnej kieszeni najlepszą ofertę mają Bank BGŻ, Bank BPS i Eurobank. Po pół roku działania programu „Mieszkanie dla młodych” widać, że mniejsze banki zaczynają konkurować z rynkowymi gigantami. Banki o najdłuższym stażu, od początku proponujące produkty z dopłatami, dziś lokują się mniej więcej w połowie stawki.

Michał Kisiel

» Najtańszy kredyt z minimalnym wkładem własnym

Źródło: