Nowy rok to okazja do zmiany starego rachunku na nowe konto osobiste. Sprawdziliśmy, w których bankach konto będzie niedrogie i jeszcze da się na nim zarobić.
Źródło: Thinkstock
Miniony rok obfitował w podwyżki opłat w ramach kont osobistych i kart płatniczych do nich wydawanych oraz likwidację programów premiowych. Z drugiej strony pojawiło się jednak kilka bezwarunkowo bezpłatnych rachunków. Niektóre banki, w wyniku połączenia z innymi instytucjami, uporządkowały ofertę i pozostawiły w obsłudze tylko część ROR-ów. W nowym roku warto przeanalizować warunki umowy, którą podpisaliśmy z bankiem jakiś czas temu. A nuż znajdzie się na rynku zdecydowanie lepsza oferta.
Szukamy konta, na którym da się zarobić
Poszukujemy najlepszego internetowego konta osobistego dla osoby, która aktywnie korzysta z rachunku. Zakładamy, że ROR, z którego korzysta profilowy klient jest jego podstawowym rachunkiem, czyli wpływa na nie wynagrodzenie i za jego pośrednictwem dokonywane są wszystkie rozliczenia i opłacane rachunki.
Profilowy klient co miesiąc otrzymuje na konto 2700 zł wynagrodzenia, a średnie miesięczne saldo środków na rachunku wynosi 500 zł. Klient wykonuje w każdym miesiącu 10 internetowych przelewów zewnętrznych, z czego 7 jest związanych z regulowaniem rachunków i innych stałych zobowiązań, a 3 z płatnościami za zakupy w sieci. Nasz klient co miesiąc dokonuje płatności kartą na kwotę 700 zł, w tym 300 zł na stacjach paliw, a 300 zł w supermarketach. 5 razy w miesiącu wypłaca po 100 zł: cztery razy z bankomatów własnego banku (lub bezpłatnego współpracującego z bankiem), raz z bankomatu obcego (pozostałego).
W zestawieniu nie znalazły się konta osobiste oferowane przez SKOK-i i banki spółdzielcze oraz dedykowane określonym grupom klientów: dzieciom, młodzieży, seniorom czy klientom zamożnym, korzystającym z bankowości prywatnej i osobistej.
Ranking zarabiających kont osobistych – styczeń 2014
Przy naszych założeniach profilowy klient może zarobić na 6 kontach osobistych. Najkorzystniej wypada oferta „Konta Getin Up” Getin Banku. Nasz klient zyskałby ponad 45 zł miesięcznie, przy założeniu, że uruchomi subkonto oszczędnościowe „Skarbonka” (maksymalnie 30 zł/mc), większość marketowych zakupów będzie robił w Biedronce (max. 50 zł/mc) i będzie korzystał z karty debetowej dla kierowców (maksymalnie 30l/mc). Możliwe do uzyskania korzyści są jeszcze wyższe – wszystko zależy od indywidulanego sposobu użytkowania rachunku.
|
Bank i nazwa konta |
Koszty - podstawowe opłaty (dla profilowego klienta) |
Korzyści (premie, bonusy) |
Zysk = Korzyści – Koszty |
Dodatkowe cechy konta mogące mieć wpływ na
atrakcyjność rachunku |
||
|
Opłata
za konto |
Opłata
za kartę |
Inne
opłaty (za przelewy internetowe, wypłaty z bankomatów krajowych) |
||||
|
Getin Bank Konto Getin Up |
0
zł |
0
zł |
5
zł |
51,50 zł (subkonto Skarbonka, zwrot
10% wartości zakupów w Biedronce, zwrot różnicy w cenie za litr paliwa)* *przy założeniu że 300 zł wydaje w Biedronce, a paliwo kupuje średnio za 5,30 zł/l |
46,50 zł |
- oproc. konta oszczędnościowego Skarbonka
2,31% (0,5*Wibor1M) - opcja „Zachowaj Resztę” (wydatki są zaokrąglane w górę do pełnych 1, 5 lub 10 zł, a te drobne kwoty z nadwyżki, odkładane są automatycznie na koncie Skarbonka) - aplikacja „Oszczędź sobie” (w każdej chwili na ekranie telefonu można jednym przyciskiem odłożyć na Skarbonkę 5, 10 lub 15 zł) |
|
Bank
BGŻ Konto osobiste z premią |
0 zł |
6 zł |
0 zł |
27 zł (1% od najwyższego wpływu) |
21 zł |
Rachunek automatycznego oszczędzania
(oproc. - 2%) |
|
Alior
Sync | ||||||
0 zł
0 zł
0 zł
15 zł (zwrot 5% wartości zakupów dokonanych w internecie)
15 zł
- 10 darmowych przelewów natychmiastowych
- usługa Auto-uzupełniania środków na koncie do określonej wysokości (nadwyżki/niedobory na/z rachunku oszczędnościowego)
Getin Online
Konto Skarbonkowe
0 zł
0 zł
0 zł
11 zł (subkonto Skarbonka)
11 zł
Brak
Alior Bank Konto Rozsądne
0 zł
5 zł
0 zł
15 zł (zwrot 5% wartości zakupów w sklepach spożywczych, supermarketach i hipermarketach)
10 zł
Brak
eurobank
Konto online
0 zł
0 zł
0 zł
5 zł (zwrot 0,5% kwoty transakcji bezgotówkowych dokonanych kartą w ramach programu Kupujesz-Zyskujesz)
5 zł
- oproc. rachunku – 1,25%
- darmowy pakiet ubezpieczeń: Home Assistance, medical Assistance, Assistance sprzętu komputerowego
Źródło: opracowanie własne Bankier.pl, zobacz pełne zestawienie.
Drugie miejsce w zestawieniu zajmuje „Konto z premią” Banku BGŻ. W jego ramach klient może liczyć na 27 zł premii naliczonej od najwyższego wpływu (tu wynagrodzenie), którą musi pomniejszyć o 6 zł z tytułu opłaty za kartę (obniżonej z 9 zł po spełnieniu warunku dokonania płatności kartą na min. 500 zł). W czerwcowym rankingu Bankier.pl konto to zajmowało pierwsze miejsce w zestawieniu, wyprzedzając „Dobre Konto Banku Millennium”, w ramach którego nie ma obecnie systemu premiowego.
Ciekawostka - niektóre banki próbują unaocznić klientowi korzyści, jakie może zyskać. Do tego celu na swoich stronach internetowych stworzyły specjalne kalkulatory, np. BGŻ dla „Konta z premią” czy BZ WBK w ramach „Konta i karty kredytowej 1|2|3”. Nie prezentują one jednak kosztów, jakie ponosi się za korzystania z konta i karty płatniczej.
Inne atrakcyjne dodatki do kont
Wiele kont osobistych nie znalazło się w powyższym zestawieniu, ponieważ dla profilowego klienta nie przynoszą korzyści (bilans równy 0 zł) lub przynoszą straty w skali miesiąca. Z drugiej jednak strony te inne rachunki obudowane są dodatkowymi produktami, które mogą zachęcić i przekonać do ich otwarcia. Najczęściej należą do nich programy premiowe, moneybacki i czasowe promocje.
Na przykład Raiffeisen Polbank, który w grudniu przeprowadził lifting kont osobistych, z początkiem 2014 roku wdrożył rozbudowany program lojalnościowy, premiujący długotrwałą relację z bankiem i aktywne korzystanie z jego produktów. Z kolei BNP Paribas w ramach pilotażu wprowadza „Konto Dobrze Dobrane” z 2-procentowym moneybackiem.
|
Bank i nazwa konta |
Cechy
konta mogące mieć wpływ na atrakcyjność rachunku |
|
Alior Bank Konto osobiste |
|
|
Bank BPH Kapitalne Konto |
|
|
Bank Pekao Eurokonta |
|
|
Bank Pocztowy Pocztowe Konto Standard |
|
|
BNP Paribas Konta z pakietem |
|
|
BOŚ Bank Konto bez Kantów |
|
|
BZ WBK Konto Godne Polecenia Konto 1|2|3 Konto Wydajesz&Zarabiasz |
|
|
Credit Agricole Konto PROSTOoszczędzające |
|
|
Getin Online Konto Tanie Zakupy |
|
|
FM Bank Konto osobiste |
|
|
ING Bank Śląski Konto z Lwem Direct |
|
|
mBank |
|
|
Meritum Bank Proste Konto Osobiste |
|
|
PKO Bank Polski PKO Konto Za Zero |
|
|
Raiffeisen Polbank Mistrzowskie Konto Osobiste Konto Wygodne |
|
|
Toyota Bank Konto Jedyne |
|
Źródło: opracowanie własne bankier.pl na podstawie stron internetowych poszczególnych banków.
Nim jednak zdecydujemy się na dany rachunek, warto zapoznać się ze szczegółami oferty – zarówno ze standardową tabelą opłat i prowizji, jak też regulaminami programów rabatowych, premiowych, lojalnościowych czy promocji. W przypadku tych ostatnich powinniśmy zwrócić uwagę na:
- termin obowiązywania danego programu czy promocji,
- warunki jakie trzeba spełnić oraz
- wyłączenia – nierzadko nie załapiemy się na atrakcyjną ofertę banku, bo obecnie jesteśmy albo w niedalekiej przeszłości byliśmy klientami danej instytucji.
Klientom, którzy od kilku lat nie zmieniali rachunku – czy to w obrębie własnego banku czy poza nim – polecamy porównanie swoich obecnych warunków z najnowszymi. Banki nie oferują bowiem dotychczasowym klientom nowych, korzystniejszych warunków z prostej przyczyny – zarabiają na wyższych opłatach, lenistwie i przyzwyczajeniu klientów.
Zuzanna Brud, Bankier.pl
