To już ostatnia szansa na kredyt z dopłatą – program „Mieszkanie dla młodych” wygasa w 2018 r., a do rozdysponowania jest ok. 380 mln zł. Chętni na dofinansowanie powinni się śpieszyć i złożyć wniosek jak najwcześniej. Sprawdziliśmy, na jakie warunki mogą liczyć obecnie kredytobiorcy kupujący mieszkanie na rynku pierwotnym.
„Mieszkanie dla młodych”, schemat dofinansowania wkładu własnego uruchomiony w 2014 r. zakończy swój żywot już w nadchodzącym roku. Od 2 stycznia 2018 r. Bank Gospodarstwa Krajowego rozpocznie przyjmowanie wniosków o dopłaty i rozdysponuje ostatnią pulę środków przeznaczonych dla starających się o kredyt. Schemat od początku krytykowany za sprzyjanie interesom banków i deweloperów na razie nie będzie miał następcy. Rządowy program „Mieszkanie Plus” opiera się na innym podejściu, wspierającym przede wszystkim wynajem.
W grudniowej edycji rankingu sprawdziliśmy, jakie warunki zaproponują banki młodemu małżeństwu kupującemu mieszkanie z dopłatą na rynku pierwotnym. Profilowi kredytobiorcy mieszkają w Toruniu, a wybrany lokal liczy sobie 50 m kw. i kosztuje 225 tys. zł.
Klienci mają miesięcznie łącznie do dyspozycji 4200 zł netto. 26-letni mężczyzna pracuje w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony, a 25-letnia kobieta posiada umowę czasową od ponad 6 miesięcy. Kredytobiorcy nie mają dzieci na utrzymaniu. Nie są również obciążeni spłatą innych zobowiązań, a ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów.
Najlepsze kredyty MdM z minimalnym wkładem własnym
Dopłata otrzymana z BGK w przypadku profilowych kredytobiorców wyniesie 22,3 tys. zł. Do symulacji przyjęliśmy stawkę obowiązującą w IV kw. 2017 r., ale w województwie kujawsko-pomorskim zapewne nie ulegnie ona zmianie na początku przyszłego roku.
Klienci, starając się o kredyt z 10-procentowym wkładem własnym, będą zatem musieli zaangażować się tylko symbolicznie. Z własnej kieszeni wyłożą 132,50 zł.
|
Kredyt na 202,5 tys. zł, na 25 lat, LTV 90 proc., dla profilowych kredytobiorców |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
1. |
Bank BPS |
3,03% |
1,30% |
963 zł |
99 043 zł |
|
2. |
Bank Pekao
|
3,68% |
1,95% |
1 033 zł |
112 921 zł |
|
3. |
PKO BP ***
|
3,63% |
1,91% |
1 033 zł |
113 939 zł |
|
4. |
PKO BP
|
3,78% |
2,06% |
1 050 zł |
118 903 zł |
|
5. |
Raiffeisen Polbank
|
3,71% |
1,99% |
1 039 zł |
119 762 zł |
|
6. |
Eurobank
|
3,95% |
2,22% |
1 066 zł |
127 227 zł |
|
7. |
Bank Millennium ****
|
4,03% |
2,30% |
1 072 zł |
127 497 zł |
|
8. |
Bank Zachodni WBK
|
4,12% |
2,39% |
1 089 zł |
131 133 zł |
|
9. |
Alior Bank
|
4,21% |
2,49% |
1 164 zł |
171 085 zł |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. **** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 120,4 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.12.2017 r. |
|||||
Najlepsze warunki zaproponował Bank BPS. Na drugiej pozycji znalazł się Bank Pekao, w którym marża wynosi 1,95 pp., a prowizja 1,99 proc. Trzecia lokata należy do PKO Banku Polskiego proponującego dwa warianty kredytu – dla stałych klientów (z obniżoną marżą) oraz dla kredytobiorców, którzy do tej pory nie posiadali rachunku w tej instytucji.
Najlepsze kredyty MdM z 20-procentowym wkładem własnym
Wyższy wkład własny w wielu instytucjach premiowany jest niższą marżą kredytową, dlatego klienci mogą zdecydować się na zaangażowanie większej kwoty w zakup nieruchomości. Przy „standardowym”, 20-procentowym wkładzie własnym oprócz dopłaty MdM konieczne będzie wpłacenie 22,6 tys. zł. Wartość zaciąganego kredytu wyniesie wówczas 180 tys. zł.
|
Kredyt na 180 tys. zł, na 25 lat, LTV 80 proc., dla profilowych kredytobiorców |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
1. |
Bank BPS |
3,03% |
1,30% |
856 zł |
80 556 zł |
|
2. |
Bank BGŻ BNP Paribas
|
3,53% |
1,80% |
905 zł |
92 148 zł |
|
3. |
Raiffeisen Polbank
|
3,41% |
1,69% |
934 zł |
97 544 zł |
|
4. |
Bank Pekao
|
3,68% |
1,95% |
919 zł |
99 762 zł |
|
5. |
PKO BP ***
|
3,64% |
1,92% |
916 zł |
101 245 zł |
|
6. |
Bank Zachodni WBK
|
3,92% |
2,19% |
948 zł |
105 075 zł |
|
7. |
PKO BP
|
3,79% |
2,07% |
931 zł |
105 649 zł |
|
8. |
Eurobank
|
3,77% |
2,04% |
930 zł |
107 749 zł |
|
9. |
Bank Millennium ****
|
3,93% |
2,20% |
943 zł |
110 355 zł |
|
10. |
Alior Bank
|
4,01% |
2,29% |
1 013 zł |
143 777 zł |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. **** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 104 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.12.2017 r. |
|||||
W tym scenariuszu pierwsze miejsce przypada ponownie Bankowi Polskiej Spółdzielczości. Na podium znalazł się również Bank BGŻ BNP Paribas proponujący marżę na poziomie 1,8 pp. oraz Raiffeisen Polbank.
Dla potencjalnych kredytobiorców myślących o dopłatach MdM grudzień to ostatni dzwonek na przygotowania, w tym wybór kredytodawcy i nieruchomości. Część banków jest gotowych przeprowadzić klientów przez pierwsze etapy procedury jeszcze w tym roku, aby zwiększyć szanse w wyścigu po dofinansowanie.
