Hipoteki ze stałym oprocentowaniem coraz droższe. Stawki pną się w górę

Nadal rosną stawki proponowane kredytobiorcom wybierającym okresowo stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego. Zróżnicowanie w symulacjach jest jednak spore. Bankier.pl sprawdził, na jakie warunki mogą liczyć klienci.

W marcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały symulacje dla zmiennego i okresowo stałego oprocentowania. Jeszcze w lutym najwyższe stawki stałej stopy zaczynały się od cyfry „7”. W marcowym zestawieniu znalazły się już propozycje z oprocentowaniem przekraczającym 8 proc. Wzrost stóp procentowych znajduje swoje odzwierciedlenie w cennikach hipotek obu typów, ale dystans je dzielący maleje.

Kredytodawcy przygotowali wyliczenia dla pary kredytobiorców starających się o zakup domu w zabudowie szeregowej. Przyjęliśmy, że nieruchomość mieści się w gminie sąsiadującej z Krakowem. Do dyspozycji kupujących będzie 100 mkw. powierzchni użytkowej oraz 200 mkw. ogrodu.

Za dom pochodzący z rynku wtórnego para kredytobiorców zamierza zapłacić 680 tys. zł. Klienci mają na utrzymaniu dwójkę dzieci, a czteroosobowe gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji 11,5 tys. zł. 30-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony, w podobnej sytuacji jest jej 33-letni partner. Oba kontrakty dające utrzymanie kredytobiorcom zawarte zostały przed ponad rokiem.

Gospodarstwo nie będzie obciążone żadnymi zobowiązaniami kredytowymi. Klienci nie posiadają także negatywnych wpisów w historii kredytowej. Profilowi kredytobiorcy są gotowi na skorzystanie z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki finansowania (z wyjątkiem produktów inwestycyjnych). Symulacje przygotowano przy założeniu, że w grę wchodzi zatem sprzedaż krzyżowa (cross sell).

Stałe oprocentowanie przy 10-procentowej wpłacie własnej

W pierwszym scenariuszu kredytobiorcy wnoszą wkład własny w wysokości 68 tys. zł. Kwota kredytu wyniesie wówczas 612 tys. zł. Oprocentowanie w okresowo stałym wariancie kredytu mieści się w przedziale od 5,95 do 8,25 proc., a średnia rata równa (po wpisie hipoteki) przekracza nieznacznie 4,1 tys. zł.

Najniższą stawkę zaproponował Credit Agricole, w którym okres obowiązywania stałego oprocentowania wynosi 7 lat. Drugi z banków oferujący równie długi czas „zamrożenia” stopy, Alior Bank, znalazł się na ostatniej pozycji pod tym względem (stawka 8,25 proc.).

Stałe oprocentowanie przy 20-procentowej wpłacie własnej

W drugim scenariuszu zakładamy, że klienci wnoszą 20-procentowy wkład własny. Kwota kredytu spada wówczas do 544 tys. zł. Lista banków wydłuża się w tym przypadku o kilka pozycji. Kredytów z minimalnym wkładem w swojej ofercie nie mają Bank Pocztowy, Citi Handlowy, BNP Paribas Bank oraz ING Bank Śląski. Bank BPS nie oferuje natomiast finansowania z okresowo stałym oprocentowaniem przy LTV na poziomie 90 proc.

Porównaliśmy warunki proponowane kredytobiorcom przy zmiennej i okresowo stałej stopie procentowej w poszczególnych bankach. W niektórych instytucjach różnice w stawkach są znikome, poniżej 0,2 pp. Szczególnym przypadkiem jest Citi Handlowy, gdzie stawka „zamrożona” na 5 lat jest minimalnie niższa (o 0,05 pp.) niż proponowana w momencie przygotowania symulacji stawka zmienna.

Średnia rata dla kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem była w prezentowanych bankach wyższa o ok. 250 zł niż dla analogicznego kredytu opartego na zmiennej stawce. Wykluczając specyficzny przypadek Citi Handlowego, najmniejszą różnicę odnotowaliśmy w symulacjach PKO BP i BNP Paribas Banku.

Najmniejsza przestrzeń stawki oprocentowania dzieliła (ponownie z pominięciem Citi Handlowego) w PKO BP (0,08 pp.), BNP Paribas Banku (0,1 pp.), Santander Banku (0,2 pp.) oraz Banku Millennium (0,21 pp.). Średnia różnica pomiędzy stawkami wynosiła 0,65 pp. i była znacznie niższa niż w podobnym zestawieniu przygotowywanym przez Bankier.pl w lutym.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: