REKLAMA
Dzień domów w Bankier.pl

Kredyty hipoteczne - klienci już odczuwają podatek bankowy

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz2016-02-29 07:30redaktor Bankier.pl
publikacja
2016-02-29 07:30
Kredyty hipoteczne - klienci już odczuwają podatek bankowy
Kredyty hipoteczne - klienci już odczuwają podatek bankowy
/ YAY Foto

Wyższa marża kredytu hipotecznego to wyższa miesięczna rata i łączny koszt całego zobowiązania przy jednoczesnym ograniczeniu zdolności kredytowej klienta. Z takimi skutkami ostatnich zmian w ofercie muszą liczyć się klienci udający się obecnie do banku po kredyt na mieszkanie.

Podatek od niektórych instytucji finansowych, potocznie nazywany podatkiem bankowym, wszedł w życie 1 lutego br. Zapisy ustawy regulującej zasady nowej daniny nałożonej na banki i ubezpieczycieli wyraźnie wskazują, że wprowadzenie podatku nie może stanowić podstawy do zmiany warunków świadczenia usług finansowych i ubezpieczeniowych wykonywanych na podstawie umów zawartych przed dniem wejścia w życie ustawy. Autorzy podatku bankowego wskazywali wielokrotnie, że nowa danina nie może stanowić podstaw do podnoszenia opłat za usługi bankowe. Mimo to wiele banków wprowadziło zmiany w cennikach jeszcze przed 1 lutego. Najbardziej widoczne jest to w przypadku kredytów hipotecznych. Od grudnia, kiedy rozpoczynały się pierwsze sejmowe prace nad podatkiem, na podwyżki marż stosowanych przy kredytach na mieszkanie zdecydowały się niemal wszystkie banki.

Z analizowanych przez Bankier.pl 17 banków, w okresie od listopada do lutego, modyfikacje oferty kredytów mieszkaniowych w kierunku podwyżek marż miały miejsce w 15 przypadkach. Jak te zmiany wpłynęły na sytuację konkretnego kredytobiorcy?

Marże wyższe niemal w każdym banku

W lutowym rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl poproszono banki o przedstawienie oferty kredytu dla takiego samego profilu klienta, jaki zbadano w listopadzie 2015 roku. Punktem odniesienia jest więc moment przed rozpoczęciem procedowania podatku bankowego i przed modyfikacjami dokonywanymi przez banki w ofertach kredytów hipotecznych.

Różnice w marżach – listopad 2015 vs luty 2016. Kredyt na kwotę 276 500 zł, na 30 lat, LTV 70%,

dla profilowych kredytobiorców

Bank

Marża - listopad 2015

Marża - luty 2016

Różnica w marży

Alior Bank   

1,89%

2,60%

+ 0,71 pp.

zapytaj o kredyt»

Bank BGŻ BNP Paribas

1,45%

1,75%

+ 0,30 pp.

zapytaj doradcę»

Bank BPH

0,85%

1,35%

+ 0,50 pp.

zapytaj o kredyt»

Bank Millennium

2,09%

2,09%

bez zmian

zapytaj o kredyt»

Bank Pekao

1,70%

2,09%

+ 0,39 pp.

zapytaj doradcę»

Bank Pocztowy

1,75%

1,99%

+ 0,24 pp.

Bank Zachodni WBK

1,69%

1,69%

bez zmian

zapytaj doradcę»

Citi Handlowy

1,60%

2,00%

+ 0,40 pp.

zapytaj doradcę»

Credit Agricole Bank Polska

1,69%

2,00%

+ 0,31 pp.

zapytaj o kredyt»

Deutsche Bank Polska

1,45%

2,10%

+ 0,65 pp.

zapytaj doradcę»

Eurobank

1,55%

1,99%

+ 0,44 pp.

zapytaj doradcę»

ING Bank Śląski

1,65%

1,90%

+ 0,25 pp.

zapytaj o kredyt»

PKO Bank Polski

1,61%

1,61%

bez zmian

zapytaj o kredyt»

Raiffeisen Polbank

1,60%

2,00%

+ 0,40 pp.

zapytaj doradcę»

Źródło: opracowanie Bankier.pl, na podstawie informacji uzyskanych od banków

Okazuje się, że obecnie tylko 3 instytucje zaproponują temu samemu klientowi warunki takie, jak oferowały trzy miesiące wcześniej. W pozostałych przypadkach klient musi liczyć się z pogorszeniem oferty. W większości przypadków zaproponowane przez banki marże kredytów hipotecznych będą wyższe o 0,25-0,71 pp. w porównaniu do tych, które ten sam klient mógł otrzymać w listopadzie 2015 roku.

Kilkadziesiąt złotych więcej w miesiącu, kilkadziesiąt tysięcy w całym okresie kredytowania

W odczuwalny sposób wyższe marże przy kredycie hipotecznym przekładają się na wysokość miesięcznych rat. Wyliczone dla aktualnych warunków wysokości raty równej zaprezentowane profilowym klientom w większości banków są od kilkunastu do kilkudziesięciu złotych wyższe niż przed trzema miesiącami. W tych bankach, które nie zmieniły warunków kredytu – miesięczna rata jest o kilka złotych niższa. Wynika to z nieznacznej obniżki stawki WIBOR, stanowiącej kolejny, obok marży, składnik oprocentowania kredytu hipotecznego.

Różnice w racie równej zaproponowanej klientowi – listopad 2015 vs luty 2016.

Kredyt na kwotę 276 500 zł, na 30 lat, LTV 70%, dla profilowych kredytobiorców

Bank

Rata równa - listopad 2015

Rata równa - luty 2016

Różnica w racie

Alior Bank

          1 264 zł

          1 363 zł

        99 zł

zapytaj o kredyt»

Bank BGŻ BNP Paribas

          1 205 zł

          1 242 zł

        37 zł

zapytaj doradcę»

Bank BPH

          1 165 zł

          1 236 zł

        71 zł

zapytaj o kredyt»

Bank Millennium

          1 292 zł

          1 287 zł

-        5 zł

zapytaj o kredyt»

Bank Pekao

          1 231 zł

          1 288 zł

        57 zł

zapytaj doradcę»

Bank Zachodni WBK

          1 241 zł

          1 235 zł

-        6 zł

zapytaj doradcę»

Citi Handlowy

          1 230 zł

          1 291 zł

        61 zł

zapytaj doradcę»

Credit Agricole Bank Polska

          1 332 zł

          1 349 zł

        17 zł

zapytaj o kredyt»

Deutsche Bank Polska

          1 195 zł

          1 289 zł

        94 zł

zapytaj doradcę»

Eurobank

          1 211 zł

          1 275 zł

        64 zł

zapytaj doradcę»

ING Bank Śląski

          1 236 zł

          1 265 zł

        29 zł

zapytaj o kredyt»

PKO Bank Polski

          1 217 zł

          1 211 zł

-        6 zł

zapytaj o kredyt»

Raiffeisen Polbank

          1 218 zł

          1 274 zł

        56 zł

zapytaj doradcę»

Źródło: opracowanie Bankier.pl, na podstawie informacji uzyskanych od banków

W skali całego okresu kredytowania te kilkanaście, czy kilkadziesiąt złotych miesięcznie przekłada się nawet na kilkadziesiąt tysięcy złoty różnicy na łącznym koszcie kredytu. W przypadku banków, które zdecydowały się na największe zwyżki marż, łączny koszt badanego kredytu (276 500 zł, na 30 lat, LTV 70%, dla profilowych kredytobiorców) wyliczony dla obecnych warunków będzie nawet o 30 000 zł wyższy, niż ten prezentowany przez banki w listopadzie 2015 roku. Wyższa rata i większy łączny koszt kredytu przekładają się z kolei na ograniczenie zdolności kredytowej.

Ranking kredytów „Mieszkanie dla młodych” – luty 2016

Ranking kredytów „Mieszkanie dla młodych” – luty 2016

Program „Mieszkanie dla młodych” cieszył się w ostatnich miesiącach dużą popularnością. Na dopłaty zarezerwowanych jest już blisko 51% środków przeznaczonych na 2016 rok. Sprawdzamy, jakie warunki banki zaproponują klientom udającym się obecnie po kredyt z dopłatą na mieszkanie z drugiej ręki. Na zaciągnięcie zobowiązania z dofinansowaniem tylko w IV kw. 2015 r. zdecydowało się ponad 15 tys. klientów, najwięcej od początku działania programu – wynika z najnowszego raportu AMRON-SARFiN.

Wszystko po to, by zniechęcić kredytobiorców?

Po dobrej końcówce roku na rynku kredytów hipotecznych może przyjść wyhamowanie. Opisywane zmiany, jakich banki dokonały na przełomie roku w ofertach, a do tego zwiększenie kwoty wkładu własnego wnoszonego przez kredytobiorców (z 10 do 15 proc.) oraz kończące się środki w programie „Mieszkanie dla młodych”, mogą  sprawić, że niektórzy klienci odłożą w czasie decyzję o zakupie mieszkania na kredyt, aby zgromadzić więcej własnych oszczędności.

Wbrew pozorom, zmniejszenie zainteresowania kredytami hipotecznymi będzie obecnie bankom na rękę. Aktywa banku (w których kredyty są główną pozycją) stanowią podstawę naliczenia nowego podatku.  Spadek rentowności kredytów hipotecznych oznacza, że wprowadzona w lutym danina będzie dla banków mniej odczuwalna. 

Źródło:
Tematy
Konto Przekorzystne z premią do 300 zł

Konto Przekorzystne z premią do 300 zł

Advertisement

Komentarze (47)

dodaj komentarz
~Tadziu
Nie zazdroszczę tym, którzy mają taki kredyt. Znajomy spłaca z kantorem cashbroker podobno się opłaca
~Ako

Czyli teraz wszyscy polecą do PKO??? :-)
~real
tyle banki narobią ,że będzie zastój kredytów ,mieszkania potanieją ze zmyślonej ceny np. 400 tyśł na 180 tyś zł zamiast pożyczyć 350 tyś pożyczą 130 tyś zł i stracą klienta na 220 tyś zł ile z tej kwoty by mieli zarobku ? dobrze robią niech podnoszą marże polegną naturalnie !!!
~nowakowski
Wygląda tak jakby się zmówili. Zresztą chyba nie po raz pierwszy.
~WR
Na targu dziesięciu kupców każdy sprzedaje pszenicę w workach, podchodzi urzędnik i mówi że opłata targowa idzie w górę, zborze kupione po określonej cenie, założone że zysk będzie na jakimś tam poziomie, cena towaru automatycznie idzie w górę, albo nie osiąga się odpowiedniego zysku. Chyba nie liczysz że kupiec Na targu dziesięciu kupców każdy sprzedaje pszenicę w workach, podchodzi urzędnik i mówi że opłata targowa idzie w górę, zborze kupione po określonej cenie, założone że zysk będzie na jakimś tam poziomie, cena towaru automatycznie idzie w górę, albo nie osiąga się odpowiedniego zysku. Chyba nie liczysz że kupiec wróci do domu z towarem i powie żonie i dzieciom że sprzedał po tyle ile kupił i dziś obiadu nie będzie.
Bardziej podejrzani w tej sytuacji są dla mnie Ci którzy opłat nie podnoszą.
~kowalski
Mam pytania do fachowców od bankowości.
1. Czy te pieniądze pożyczane ludziom w formie kredytów to są pieniądze, które w 100 % są własnością banku? Jeśli nie w 100 % to w ilu?
2. Czy może w 100 % pochodzą z depozytów depozytariuszy? Jeśli nie w 100 % to w ilu?
3. Czy może to jest tylko zapis tylko zobowiązujący
Mam pytania do fachowców od bankowości.
1. Czy te pieniądze pożyczane ludziom w formie kredytów to są pieniądze, które w 100 % są własnością banku? Jeśli nie w 100 % to w ilu?
2. Czy może w 100 % pochodzą z depozytów depozytariuszy? Jeśli nie w 100 % to w ilu?
3. Czy może to jest tylko zapis tylko zobowiązujący nas do spłacania, czyli nowa forma wykreowania zupełnie nowej puli pieniędzy?
4. Ile w % wynosi średnio zarobek banku w stosunku do udzielonych kredytów?
~RichART
1. bank "żyje" z pozyczania tego co się u niego zostawi. moze kilka %
2. a ci właśnie depozytariusze depozyty zostawają w banku aby ten je pożyczał - 9x %
3. nie wiem do czego się odwołujesz
4. zestaw wszystkie wpływy do banku (to co depozytariusz przyniesie, pozyczki miedzybankowe itd) - ich oprocentowanie
1. bank "żyje" z pozyczania tego co się u niego zostawi. moze kilka %
2. a ci właśnie depozytariusze depozyty zostawają w banku aby ten je pożyczał - 9x %
3. nie wiem do czego się odwołujesz
4. zestaw wszystkie wpływy do banku (to co depozytariusz przyniesie, pozyczki miedzybankowe itd) - ich oprocentowanie z oprocentowaniem, które bank nalicza na swoich sprzedawanych produktach. Różnica w oprocentowaniu to teoretycznie zysk, z któego musisz zdjąć koszty działalności i daniny. Wyjdź z założenia, że bank KUPUJE i SPRZEDAJE pieniądze, a różnica, którą ugra po tym jak zapłaci za swoje istnienie to jest ZAROBEK (zysk netto)
~kowalski odpowiada ~RichART
Więc jeśli tak jak twierdzisz tylko 9% pochodzi z depozytów, to skąd się bierze cała reszta 91% tego kredytu?
~kowalski odpowiada ~kowalski
Czyli co? 91% kredytu to pieniądze niczyje. Kredytobiorca musi to spłacać + koszty kredytu. Na 9-cio letnim kredycie przeliczanym frankiem koszty kredytu stanowią dobrze ponad 100%. Więc na kredycie przez 30 lat to się tych kosztów nazbiera jakieś 3-4-ro krotnie więcej niż sama kwota kredytu. I to wszystko idzie na zysk Czyli co? 91% kredytu to pieniądze niczyje. Kredytobiorca musi to spłacać + koszty kredytu. Na 9-cio letnim kredycie przeliczanym frankiem koszty kredytu stanowią dobrze ponad 100%. Więc na kredycie przez 30 lat to się tych kosztów nazbiera jakieś 3-4-ro krotnie więcej niż sama kwota kredytu. I to wszystko idzie na zysk banku. I za co? - się pytam. Po co nam Polsce takie drogie kredyty? Żeby karmić tłustych bankierów?
~nowakowski
Jutro zamykam wszystkie swoje konta bankowe. Będę korzystał tylko z Polskiej Poczty.

Powiązane: Podatek bankowy

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki