Rodzina 2+2 może liczyć nawet na 1,2 mln zł kredytu hipotecznego. To jednak górny limit szacunków banków przy miesięcznym dochodzie 12 tys. zł. Sprawdziliśmy, jak wyglądają symulacje kredytodawców dla pracujących na umowę o pracę.
Podwyżka stóp procentowych znajduje odbicie w ofertach banków proponujących kredyty hipoteczne. Jak wskazaliśmy w listopadowej edycji rankingu, część instytucji korzysta już z najnowszych stawek WIBOR przy określaniu oprocentowania zmiennego, a niektóre opierają się jeszcze na wskaźnikach sprzed jesiennych korekt wprowadzonych przez Radę Polityki Pieniężnej.
Przeczytaj także
Jak co miesiąc, kredytodawcy przygotowali oprócz symulacji warunków finansowania także szacunki maksymalnej zdolności kredytowej profilowych klientów. Założyliśmy, że o kredyt mieszkaniowy starać się będzie para wychowująca dwójkę dzieci. 32-letnia kobieta zarabia 6,5 tys. zł netto miesięcznie, a jej 33-letni partner – 5,5 tys. zł. Obydwoje pracują w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż zatrudnienia u obecnego pracodawcy.
Para posiada jeden samochód. Założyliśmy, że klienci pozbędą się poprzedniego mieszkania i nie posiadają innych zobowiązań kredytowych. Historia kredytobiorców zapisana w BIK nie zawiera negatywnych wzmianek.
Zdolność kredytowa przy minimalnym wkładzie własnym
Pierwszy scenariusz zakłada, że kredytobiorcy wnoszą minimalny, 10-procentowy wkład własny. W ofertach niektórych banków brak jest takiej opcji. Wyższej wpłaty własnej wymagają BNP Paribas Bank, Citi Handlowy, Bank Pocztowy oraz ING Bank Śląski.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, raty równe, LTV 90 proc., miesięczny dochód netto 12 tys. zł, oprocentowanie zmienne) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
Maksymalna cena nabywanej nieruchomości (10 proc. wkład własny) |
|
1. |
Credit Agricole |
1 150 631 zł |
5 308 zł |
44,2% |
1 278 479 zł |
|
2. |
Bank Millennium |
1 104 000 zł |
5 610 zł |
46,8% |
1 226 667 zł |
|
3. |
Bank Pekao |
1 075 300 zł |
5 360 zł |
44,7% |
1 194 778 zł |
|
4. |
mBank |
1 046 546 zł |
4 753 zł |
39,6% |
1 162 829 zł |
|
5. |
PKO BP |
981 950 zł |
5 564 zł |
46,4% |
1 091 056 zł |
|
6. |
Alior Bank |
975 760 zł |
4 974 zł |
41,5% |
1 084 178 zł |
|
7. |
Santander Bank |
964 095 zł |
5 375 zł |
44,8% |
1 071 217 zł |
|
8. |
BOŚ |
811 750 zł |
4 420 zł |
36,8% |
901 944 zł |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-22.11.2021 r. |
|||||
Najwyższy szacunek zdolności kredytowej przedstawił Credit Agricole, w którym profilowi klienci mogliby liczyć na 1,15 mln zł finansowania. Bank zastrzegł jednak, że obecnie nie finansuje z minimalnym wkładem własnym nieruchomości o wartości przekraczającej 750 tys. zł.
Kwoty powyżej 1 mln zł znalazły się także w symulacjach Banku Millennium, Banku Pekao oraz mBanku. Przy oprocentowaniu stosowanym przez banki na dzień przeprowadzania wyliczeń rata pochłaniałaby od 40 do 47 proc. miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego.
Maksymalna zdolność kredytowa przy 20-procentowym wkładzie własnym
Wniesienie standardowego 20-procentowego wkładu własnego pozwala złożyć wniosek w każdym z banków aktywnych na rynku hipotek. Najwyższe szacunki w takim scenariuszu przedstawił ING Bank Śląski (1,21 mln zł), Credit Agricole (1,17 mln zł) oraz Bank Pekao (1,16 mln zł).
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 12 tys. zł, oprocentowanie zmienne) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
Maksymalna cena nabywanej nieruchomości (20 proc. wkład własny) |
|
1. |
ING Bank Śląski |
1 213 679 zł |
5 825 zł |
48,5% |
1 517 099 zł |
|
2. |
Credit Agricole |
1 173 229 zł |
5 293 zł |
44,1% |
1 466 536 zł |
|
3. |
Bank Pekao |
1 167 400 zł |
5 415 zł |
45,1% |
1 459 250 zł |
|
4. |
Bank Pocztowy |
1 130 000 zł |
5 996 zł |
50,0% |
1 412 500 zł |
|
5. |
BNP Paribas Bank |
1 125 028 zł |
5 662 zł |
47,2% |
1 406 285 zł |
|
6. |
mBank |
1 113 034 zł |
4 777 zł |
39,8% |
1 391 293 zł |
|
7. |
Bank Millennium |
1 104 000 zł |
5 144 zł |
42,9% |
1 380 000 zł |
|
8. |
PKO BP |
1 062 050 zł |
5 641 zł |
47,0% |
1 327 563 zł |
|
9. |
Alior Bank |
993 167 zł |
4 956 zł |
41,3% |
1 241 459 zł |
|
10. |
Citi Handlowy |
966 788 zł |
4 913 zł |
40,9% |
1 208 485 zł |
|
11. |
Santander Bank |
964 095 zł |
4 894 zł |
40,8% |
1 205 119 zł |
|
12. |
BOŚ |
825 141 zł |
4 401 zł |
36,7% |
1 031 426 zł |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-22.11.2021 r. |
|||||
Rata równa, przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej, mieściłaby się w przedziale od 4,4 do prawie 6 tys. zł miesięcznie. Warto podkreślić, że prezentowane obliczenia dotyczą kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Stawka stosowana przez bank uzależniona jest w tym przypadku od wskaźnika WIBOR (3M lub 6M) i może już wkrótce ulec znaczącemu wzrostowi. Pociągnie to za sobą wzrost comiesięcznej raty.
Pełne wykorzystanie zdolności kredytowej zawsze wiąże się ze sporym ryzykiem, a w okresie zacieśniania polityki pieniężnej (czego jesteśmy świadkami obecnie) należy być świadomym rychłego wzrostu obciążenia ratą.
