Większość banków w ofertach kredytów hipotecznych już bierze pod uwagę nowe stawki WIBOR. Oprocentowanie hipotek poszło zatem w górę, ale nadal są wyjątki. W listopadowym rankingu sprawdziliśmy propozycje kredytodawców dla kupujących mieszkanie na rynku wtórnym.
![Hipoteki już zdrożały. Sprawdzamy oferty [Ranking]](https://galeria.bankier.pl/p/4/2/cd00fe8c286e38-948-568-210-307-2575-1544.webp)
Przeczytaj także
W listopadowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały symulacje dla małżeństwa starającego się o zakup mieszkania na rynku wtórnym w Poznaniu. Klienci zdecydowali się na większy lokal, który wygodnie pomieści czteroosobową rodzinę. Za 80-metrową siedzibę kredytobiorcy gotowi są zapłacić 870 tys. zł.
Para zamierza spłacać zobowiązanie przez 25 lat. 32-letnia kobieta zarabia 6,5 tys. zł netto miesięcznie, a jej 33-letni partner – 5,5 tys. zł. Obydwoje pracują w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż zatrudnienia u obecnego pracodawcy.
Na utrzymaniu gospodarstwa domowego jest dwójka niepełnoletnich dzieci. Para posiada jeden samochód. Założyliśmy, że klienci pozbędą się poprzedniego mieszkania i nie posiadają innych zobowiązań kredytowych. Historia kredytobiorców zapisana w BIK nie zawiera negatywnych wzmianek.
Najlepsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym
W pierwszym scenariuszu klienci decydują się na wniesienie minimalnego dopuszczalnego wkładu własnego. Większość banków aktywnych na rynku oferuje kredyty z 10-procentową wpłatą. Wyjątek stanowią BNP Paribas Bank, Citi Handlowy, Bank Pocztowy oraz ING Bank Śląski.
Kwota kredytu wyniesie 783 tys. zł, a wkład własny to 87 tys. zł. Spośród banków, które przygotowały symulacje Credit Agricole zastrzegł, że nie kredytuje nieruchomości o wartości pow. 750 tys. zł z 10-procentowym wkładem własnym. Zaprezentował jednak warunki cenowe obowiązujące w takim przedziale wpłaty własnej.
|
Kredyt na 783 000 zł, na 25 lat, LTV 90 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
mBank |
2,31% |
2,39% |
3 438 zł |
277 645 zł |
2,71% |
|
2. |
Credit Agricole (4) |
2,75% |
2,05% |
3 618 zł |
355 480 zł |
3,30% |
|
3. |
Bank Millennium (5) |
3,64% |
2,90% |
3 978 zł |
414 590 zł |
3,75% |
|
4. |
Bank Pekao |
3,46% |
2,70% |
3 994 zł |
415 519 zł |
5,13% |
|
5.. |
BOŚ |
4,30% |
2,29% |
4 270 zł |
489 717 zł |
3,87% |
|
6. |
Bank BPS |
3,60% |
1,98% |
3 559 zł |
500 993 zł |
3,88% |
|
7. |
Santander Bank |
4,53% |
2,89% |
4 366 zł |
539 640 zł |
4,99% |
|
8. |
Alior Bank |
3,67% |
2,05% |
4 016 zł |
553 668 zł |
5,15% |
|
9. |
PKO BP (6) (7) |
4,64% |
2,63% |
4 139 zł |
681 478 zł |
5,05% |
|
10. |
PKO BP (7) |
4,69% |
2,68% |
4 162 zł |
689 431 zł |
5,10% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank nie skredytuje z 10-procentowym wkładem własnym transakcji, gdzie wartość nieruchomości przekracza 750 tys. zł. (5) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 455 tys. zł. (6) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (7) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-22.11.2021 r. |
||||||
Na pierwszym miejscu zestawienia znalazł się mBank, w którym trwa kolejna edycja promocji kredytów hipotecznych pod szyldem "Spełnij marzenia". Kolejne lokaty przypadły Credit Agricole, Bankowi Millennium oraz Bankowi Pekao.
Oferty banków zaprezentowane w tabeli bazują na różnych stawkach wskaźników WIBOR. Część instytucji (np. znajdujący się na czele mBank) stosuje jeszcze odczyty sprzed ostatnich podwyżek stóp procentowych lub październikowe stawki (np. Bank Millennium). W innych instytucjach, gdzie szybciej aktualizowane są parametry z rynku międzybankowego, oprocentowanie poszło już znacząco w górę.
Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
W drugim scenariuszu klienci decydują się na standardowy, 20-procentowy wkład własny. Kwota kredytu spada wówczas do poziomu 696 tys. zł, a z własnych oszczędności kredytobiorcy wpłacić będą musieli 174 tys. zł.
|
Kredyt na 696 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
mBank |
2,11% |
1,89% |
2 987 zł |
225 919 zł |
2,51% |
|
2. |
Bank Millennium (4) |
2,84% |
2,10% |
3 242 zł |
280 344 zł |
2,92% |
|
3. |
Bank Pekao |
2,80% |
2,04% |
3 234 zł |
290 372 zł |
4,24% |
|
4. |
Credit Agricole |
2,55% |
1,85% |
3 145 zł |
293 956 zł |
3,10% |
|
5. |
ING Bank Śląski |
3,11% |
2,15% |
3 336 zł |
314 019 zł |
3,46% |
|
6. |
Santander Bank |
3,63% |
1,99% |
3 533 zł |
375 096 zł |
4,07% |
|
7. |
BNP Paribas Bank |
3,55% |
1,90% |
3 508 zł |
380 099 zł |
4,77% |
|
8. |
BOŚ |
4,10% |
2,09% |
3 718 zł |
437 112 zł |
3,72% |
|
9. |
Bank BPS |
3,60% |
1,98% |
3 164 zł |
445 598 zł |
3,90% |
|
10. |
Bank Pocztowy |
4,05% |
2,39% |
3 695 zł |
449 071 zł |
4,83% |
|
11. |
Citi Handlowy |
3,64% |
1,99% |
3 218 zł |
466 065 zł |
3,84% |
|
12. |
Alior Bank |
3,47% |
1,85% |
3 494 zł |
468 901 zł |
4,94% |
|
13. |
PKO BP (5) (6) |
4,01% |
2,00% |
3 323 zł |
516 148 zł |
4,33% |
|
14. |
PKO BP (6) |
4,06% |
2,05% |
3 342 zł |
522 939 zł |
4,37% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 315 tys. zł. (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 16-22.11.2021 r. |
||||||
Również w tym scenariuszu warto podkreślić, że bankowe symulacje bazują na stawkach WIBOR z różnych okresów. Podwyżka stóp nie została jeszcze odzwierciedlona w pełni propozycjach pierwszych czterech banków w tabeli.
Przypominamy, że symulacje przedstawiane przez banki w rankingach dotyczą kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym, które może podlegać znaczącym wahaniom na przestrzeni lat. Są przygotowywane na podstawie aktualnych wskaźników stosowanych przez bank i aktualizowanych w różnym cyklu. Od połowy roku wszystkie banki muszą oferować również kredyty z okresowo stałą stopą procentową, gdzie stawka jest niezmienna przez 5-7 lat, w zależności od kredytodawcy.
