Jak przygotować się na koniec taniego kredytu

analityk Bankier.pl

Kredyt hipoteczny jeszcze nigdy nie był tak tani. Każdy miesiąc przynosi kolejne obniżki oprocentowania, a na horyzoncie widać już kolejne cięcia stóp, które z pewnością spowodują, że raty spadną jeszcze bardziej. Już teraz warto jednak przygotować się na powrót droższego pieniądza w przyszłości.

Złudzeniu taniego kredytu ulegają zarówno ci, którzy spłacają zobowiązania w złotych od kilku lat, jak i ci, którzy dopiero rozważają zaciągnięcie zobowiązania. Ta pierwsza grupa zdołała już zapomnieć, że nie tak dawno raty były znacznie wyższe. Łatwo jest przyzwyczaić się do tego, że każdy kolejny harmonogram przesyłany przez bank to dobra wiadomość zwiastująca oszczędności w domowym budżecie.

Najtańszy kredyt mieszkaniowy z minimalnym wkładem własnym

Dla potencjalnych kredytobiorców wpadnięcie w przesadny optymizm jest jeszcze łatwiejsze. Prezentowane dziś przez doradców symulacje opierają się na obecnych, rekordowo niskich wskaźnikach. Brakuje im punktu odniesienia, a przecież hipoteka to zobowiązanie na dziesięciolecia.

Drożej już było

Spójrzmy na dzisiejsze stawki z nieco dalszej perspektywy. 3 lata temu, u progu jesieni 2011 r. wskaźnik WIBOR 3M wynosił 4,91 proc. Po podwyżce stóp w połowie 2012 r. podskoczył jeszcze o 0,2 pp., by później rozpocząć marsz w dół. W połowie zeszłego roku cena pieniądza na rynku międzybankowym ustabilizowała się i pozostawała na podobnym poziomie aż do września. W ostatnich tygodniach WIBOR znowu zaczął się osuwać, dobijając do poziomu ok. 2,25 proc.

Osoba, która zaciągnęła 3 lata temu kredyt hipoteczny na 30 lat, na kwotę 250 tys. zł z 1,5-procentową marżą początkowo spłacała raty  w wysokości ok. 1500 zł. Dziś, po uwzględnieniu ostatnich obniżek jej obciążenia wynoszą już tylko 1150 zł. To niebagatelna zmiana – rata zmniejszyła się niemal o jedną czwartą.


Wysokość raty równej w okresie październik 2011 – październik 2014 (kredyt na 250 tys. zł, na 30 lat, oprocentowanie WIBOR 3M + marża 1,5 proc.)

Źródło: Bankier.pl

Bądź pesymistą

Niezależnie od tego, czy dopiero myślimy o kredycie, czy już spłacamy zobowiązanie, przygotowanie małego „stress testu” domowych finansów może okazać się pouczającym doświadczeniem. Załóżmy, że WIBOR wraca na najwyższy poziom notowany w ciągu ostatnich 10 lat. W perspektywie spłaty 30‑letniego kredytu nie jest to wcale nieprawdopodobne.

W naszym pesymistycznym scenariuszu podstawa obliczania oprocentowania rośnie o 4,5 pp. Jak to wpłynie na wysokość raty? Zobaczmy uproszczoną symulację dla kilku przypadków.

Dzisiejsza wysokość raty równej w kredycie na 30 lat (przy WIBOR 3M równym 2,26 proc.)

Kwota kredytu

Marża banku

1,50%

1,60%

1,70%

1,80%

1,90%

2,00%

2,10%

100 000 zł

464 zł

469 zł

475 zł

481 zł

487 zł

493 zł

498 zł

150 000 zł

696 zł

704 zł

713 zł

721 zł

730 zł

739 zł

748 zł

200 000 zł

927 zł

939 zł

950 zł

962 zł

973 zł

985 zł

997 zł

250 000 zł

1 159 zł

1 173 zł

1 188 zł

1 202 zł

1 217 zł

1 231 zł

1 246 zł

300 000 zł

1 391 zł

1 408 zł

1 425 zł

1 443 zł

1 460 zł

1 478 zł

1 495 zł

350 000 zł

1 623 zł

1 643 zł

1 663 zł

1 683 zł

1 703 zł

1 724 zł

1 744 zł

400 000 zł

1 855 zł

1 878 zł

1 900 zł

1 924 zł

1 947 zł

1 970 zł

1 994 zł

450 000 zł

2 087 zł

2 112 zł

2 138 zł

2 164 zł

2 190 zł

2 216 zł

2 243 zł

Źródło: Bankier.pl


Wariant pesymistyczny - wysokość raty równej w kredycie na 30 lat
(przy WIBOR 3M równym 6,76 proc.)

Kwota kredytu

Marża banku

1,50%

1,60%

1,70%

1,80%

1,90%

2,00%

2,10%

100 000 zł

752 zł

759 zł

766 zł

773 zł

780 zł

787 zł

795 zł

150 000 zł

1 128 zł

1 139 zł

1 149 zł

1 160 zł

1 170 zł

1 181 zł

1 192 zł

200 000 zł

1 504 zł

1 518 zł

1 532 zł

1 546 zł

1 561 zł

1 575 zł

1 589 zł

250 000 zł

1 880 zł

1 898 zł

1 915 zł

1 933 zł

1 951 zł

1 969 zł

1 986 zł

300 000 zł

2 256 zł

2 277 zł

2 298 zł

2 320 zł

2 341 zł

2 362 zł

2 384 zł

350 000 zł

2 632 zł

2 657 zł

2 681 zł

2 706 zł

2 731 zł

2 756 zł

2 781 zł

400 000 zł

3 008 zł

3 036 zł

3 064 zł

3 093 zł

3 121 zł

3 150 zł

3 178 zł

450 000 zł

3 384 zł

3 416 zł

3 447 zł

3 479 zł

3 511 zł

3 543 zł

3 576 zł

Źródło: Bankier.pl

Wzrost wysokości obciążeń kredytowych byłby bardzo odczuwalny dla każdego kredytobiorcy, niezależnie od warunków umowy kredytowej. Wartości podane dla wariantu pesymistycznego warto potraktować jako punkt odniesienia i zadać sobie pytanie o to, czy spłacanie zobowiązania w takich okolicznościach nie przekroczyłoby naszej finansowej wydolności.

Zamrożenie raty – recepta na spokój w przyszłości

Możemy na szczęście przygotować się do wzrostu wydatków w przyszłości – np. poprzez gromadzenie oszczędności. Jeden ze sposobów to „zamrożenie raty”. W domowym budżecie przyjmijmy, że wydatki na kredyt pozostaną na dzisiejszym poziomie. Gdy rata się obniży, nadwyżkę przekazujmy np. na rachunek oszczędnościowy. W ten sposób bezboleśnie zgromadzimy fundusz, po który będzie można sięgnąć w przyszłości, gdy czasy rekordowo taniego kredytu już się skończą.

Michał Kisiel

Porównaj i wybierz najlepszy dla Ciebie. Kredyty mieszkaniowe na Bankier.pl

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
4 6 ~zadluzony

Majac oszczednosci nie nadplacalbym kredytu hipotecznego tylko jeszcze troche poczekal az zostanie ustalony sztywny kurs wymiany PLN na EUR przy wejsciu Polski to strefy euro. Biorac pod uwage stopy procentowe w strefie euro moze sie okazac ze po przewalutowaniu z PLN na EUR mamy bardzo tani kredyt. Zakladam ze marze bankowe nie podlegaja zmianie a te sa dosc niskie. Wiec z kredytu oprocentowanego teraz na 4,5 % zrobi sie 2,35 % a to oznacza bardzo tani kredyt....

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 ~pelka

Koniec taniego? Proszę was. Dostałem od Górnośląskie Towarzystwo Finansowe analizę kilku ofert na które mamy szanse. Różnice w całkowitych kosztach spłaty tych kredytów to nawet kilka tysięcy, a wcale nie chodzi o kosmiczną sumę. Jak szukacie taki macie kredyt.

! Odpowiedz
4 4 ~gwito

to dobra wiadomosc dla kredyciarzy jakby nie patrzec. Oznacza obnizke kosztow obslugi kredytu. Co chcielibyscie uslyszec: Banki oglosily abolicje kredytowa? Nawet jesli tak by sie stalo pozostali Polacy tzn Ci bez kredytu wyszliby na ulice! Taki juz z nas narod...

! Odpowiedz
0 19 ~jacek_wwa

> Gdy rata się obniży, nadwyżkę przekazujmy np. na rachunek oszczędnościowy.Proponuję nadpłacanie kredytu ale nie w celu zmniejszenia raty tylko aby skrócić okres spłaty - wtedy są większe korzyści dla kredytobiorcy (ale nie dla banku więc banki tego nie polecają).

! Odpowiedz
1 11 ~seth

ja polecam chować do skarpety, nadpłacić zawsze zdążysz a w razie utraty pracy masz kasę, jak im nadpłacisz to jesteś goły.

! Odpowiedz
0 5 ~kredyt

W przypadku oszczędzania na niższej racie dobrym rozwiązaniem jest złoty środek czyli połowa na poduszkę bezpieczeństwa, połowa na zwiększenie raty. Zwiększenie raty powoduje szybszą spłatę kapitału, czyli co miesiąc odsetki są generowane od niższej wartości. Raz już podniosłem sobie ratę. dało to skrócenie okresu kredytowania z 30 na 22 lata. Obecnie planuję na 15 lat. Przy 235000 bo tyle zostało daje to spłatę 1000 pln kapitału i ok 700 odsetek miesięcznie. Mieszczę się w założeniach artykułu, kwota pożyczona 250 k. 3 lata spłaty.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 12 ~smoth

bardzo dobry tekst!ludzie nie biora pod uwage wariantow pesymistycznychczego zabraklo to wspomnienie o tym jak ceny mieszkan moga sie zmienic w sytuacji wzrastajacych stop procentowych - spadajace ceny mieszkan w sytuacji gdy ma sie kredyt to tez problem!pozdr

! Odpowiedz
5 9 ~molon

zamiast słuchać autora, to idziecie do banku i albo nadpłacanie kredyt, albo wprowadzacie zapis, że do końca np 2020 roku rata nie może być niższa niż obecnie.W ten sposób spadnie wam zadłużenie na kredycie, a jak stopy pójdą w górę, to przez jakiś czas nawet tego nie odczujecie.

! Odpowiedz
1 5 ~Krzysiek

Tylko, który bank pozwoli na taki zapis?

! Odpowiedz
0 0 (usunięty) odpowiada ~Krzysiek

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne
WIBOR 6M 0,0000 0,6900%
2020-05-28
WIBOR 3M 0,0000 0,6800%
2020-05-28
LIBOR 3M CHF 0,0086 -0,6322%
2020-05-22
EURIBOR 3M -0,0100 -0,2900%
2020-05-28