Jak przygotować się na koniec taniego kredytu

Kredyt hipoteczny jeszcze nigdy nie był tak tani. Każdy miesiąc przynosi kolejne obniżki oprocentowania, a na horyzoncie widać już kolejne cięcia stóp, które z pewnością spowodują, że raty spadną jeszcze bardziej. Już teraz warto jednak przygotować się na powrót droższego pieniądza w przyszłości.

Złudzeniu taniego kredytu ulegają zarówno ci, którzy spłacają zobowiązania w złotych od kilku lat, jak i ci, którzy dopiero rozważają zaciągnięcie zobowiązania. Ta pierwsza grupa zdołała już zapomnieć, że nie tak dawno raty były znacznie wyższe. Łatwo jest przyzwyczaić się do tego, że każdy kolejny harmonogram przesyłany przez bank to dobra wiadomość zwiastująca oszczędności w domowym budżecie.

Najtańszy kredyt mieszkaniowy z minimalnym wkładem własnym

Dla potencjalnych kredytobiorców wpadnięcie w przesadny optymizm jest jeszcze łatwiejsze. Prezentowane dziś przez doradców symulacje opierają się na obecnych, rekordowo niskich wskaźnikach. Brakuje im punktu odniesienia, a przecież hipoteka to zobowiązanie na dziesięciolecia.

Drożej już było

Spójrzmy na dzisiejsze stawki z nieco dalszej perspektywy. 3 lata temu, u progu jesieni 2011 r. wskaźnik WIBOR 3M wynosił 4,91 proc. Po podwyżce stóp w połowie 2012 r. podskoczył jeszcze o 0,2 pp., by później rozpocząć marsz w dół. W połowie zeszłego roku cena pieniądza na rynku międzybankowym ustabilizowała się i pozostawała na podobnym poziomie aż do września. W ostatnich tygodniach WIBOR znowu zaczął się osuwać, dobijając do poziomu ok. 2,25 proc.

Osoba, która zaciągnęła 3 lata temu kredyt hipoteczny na 30 lat, na kwotę 250 tys. zł z 1,5-procentową marżą początkowo spłacała raty  w wysokości ok. 1500 zł. Dziś, po uwzględnieniu ostatnich obniżek jej obciążenia wynoszą już tylko 1150 zł. To niebagatelna zmiana – rata zmniejszyła się niemal o jedną czwartą.

Wysokość raty równej w okresie październik 2011 – październik 2014 (kredyt na 250 tys. zł, na 30 lat, oprocentowanie WIBOR 3M + marża 1,5 proc.)

Źródło: Bankier.pl

Bądź pesymistą

Niezależnie od tego, czy dopiero myślimy o kredycie, czy już spłacamy zobowiązanie, przygotowanie małego „stress testu” domowych finansów może okazać się pouczającym doświadczeniem. Załóżmy, że WIBOR wraca na najwyższy poziom notowany w ciągu ostatnich 10 lat. W perspektywie spłaty 30‑letniego kredytu nie jest to wcale nieprawdopodobne.

W naszym pesymistycznym scenariuszu podstawa obliczania oprocentowania rośnie o 4,5 pp. Jak to wpłynie na wysokość raty? Zobaczmy uproszczoną symulację dla kilku przypadków.

Wzrost wysokości obciążeń kredytowych byłby bardzo odczuwalny dla każdego kredytobiorcy, niezależnie od warunków umowy kredytowej. Wartości podane dla wariantu pesymistycznego warto potraktować jako punkt odniesienia i zadać sobie pytanie o to, czy spłacanie zobowiązania w takich okolicznościach nie przekroczyłoby naszej finansowej wydolności.

Zamrożenie raty – recepta na spokój w przyszłości

Możemy na szczęście przygotować się do wzrostu wydatków w przyszłości – np. poprzez gromadzenie oszczędności. Jeden ze sposobów to „zamrożenie raty”. W domowym budżecie przyjmijmy, że wydatki na kredyt pozostaną na dzisiejszym poziomie. Gdy rata się obniży, nadwyżkę przekazujmy np. na rachunek oszczędnościowy. W ten sposób bezboleśnie zgromadzimy fundusz, po który będzie można sięgnąć w przyszłości, gdy czasy rekordowo taniego kredytu już się skończą.

Michał Kisiel

Porównaj i wybierz najlepszy dla Ciebie. Kredyty mieszkaniowe na Bankier.pl

Źródło: