Ile kosztuje kredyt z "Mieszkaniem dla młodych" - marzec 2014

Już sześć banków ma w swojej ofercie kredyty z dofinansowaniem wkładu własnego. "Mieszkanie dla młodych" trudno nazwać hitem sezonu, ale liczba rozpatrzonych wniosków systematycznie rośnie. Kredytobiorcy spełniający warunki programu mają coraz szerszy wybór - sprawdziliśmy, jakie warunki oferują kredytodawcy.

Najdłuższy staż w programie "Mieszkanie dla młodych" mają największe instytucje na polskim rynku - Bank Pekao i PKO Bank Polski. W kolejnych miesiącach dołączyły do nich Alior Bank, Getin Bank, SGB Bank i Bank BGŻ. Na przełomie marca i kwietnia wnioski zaczną przyjmować kolejne dwa banki - Bank BPS i Bank Ochrony Środowiska. Można zatem powiedzieć, że na rynku kredytów z dopłatami zacznie się ostrzejsza konkurencja.

Dla kogo kredyt?

Poprosiliśmy banki oferujące produkty w ramach programu "Mieszkanie dla młodych" o przygotowanie symulacji dla założonego profilu kredytobiorców. O kredyt stara się małżeństwo. 31-letni mąż zarabia 3,1 tys. zł netto miesięcznie i pracuje na umowie o pracę na czas nieokreślony od ponad roku. Żona prowadzi własną działalność gospodarczą. Jej średnie wpływy wynoszą 4400 zł netto (w ciągu ostatnich 12 miesięcy), a firma ma 30-miesięczną historię. Kredytobiorcy mają samochód i nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań. Ich historia kredytowa nie zawiera żadnych opóźnień.

Rodzina stara się o kredyt na 30 lat, spłacany w ratach równych. Kredytobiorcy gotowi są skorzystać z cross sellingu (np. założenia ROR, karty kredytowej itp.), aby obniżyć wysokość marży kredytowej. Nie zdecydują się jednak na zakup żadnego produktu inwestycyjnego.

Kredytem sfinansowany zostanie zakup domu na rynku pierwotnym. Nieruchomość licząca sobie 100 metrów kw. powierzchni użytkowej położona jest w gminie Niepołomice, przylegającej do Krakowa. Cena domu to 370 tys. zł. Rodzinę stać na 10-procentowy wkład własny, a oprócz tego otrzyma dopłatę w wysokości 20.764 zł. Kwota kredytu wyniesie zatem 312.236 zł.

2-procentowa marża to nie rzadkość

Swoje wyliczenia przedstawiły wszystkie instytucje przyjmujące pod koniec marca wnioski na kredyty z dopłatą. Warunki cenowe są dość zróżnicowane - dystans mierzony łącznym kosztem kredytu sięgał niemal 70 tys. zł.

Porównanie warunków kredytu "Mieszkanie dla młodych" - kredyt na 30 lat, raty równe, 10-procentowy wkład własny (37.000 zł) plus dopłata 20.764 zł zaliczona jako wkład własny (LTV 84,3%, kwota kredytu 312.236 zł)

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.
**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Źródło: banki, 16-21.3.2014.

Banki o najdłuższym stażu w programie "Mieszkanie dla młodych" zaproponowały profilowym klientom najlepsze warunki. Pierwsze miejsce zajął Bank Pekao, a na drugim znalazł się PKO BP. W Pekao klienci musieliby zdecydować się na założenie ROR-u i zasilanie go regularnymi wpływami oraz skorzystać z karty debetowej i karty kredytowej (lub ubezpieczenia nieruchomości za pośrednictwem kredytodawcy). W PKO BP w zamian za zerową prowizję należy założyć konto osobiste i kartę kredytową oraz skorzystać z 4-letniego ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy.

Instytucje lokujące się w zestawieniu poniżej bankowych gigantów proponują marże przekraczające 2-procentowy próg. Część z nich, jak np. Alior Bank i Getin Bank, stosuje standardowe cenniki, traktując tak samo osoby wnoszące wkład własny ze zgromadzonych oszczędności i korzystające z dopłaty.

Michał Kisiel, analityk Bankier.pl

Źródło: