Niemal 190 tys. zł – tyle wynosi różnica w szacowanej maksymalnej zdolności kredytowej pomiędzy najbardziej liberalnym a najbardziej konserwatywnym bankiem. Większość instytucji proponuje podobne kwoty niezależnie od tego, czy w trzyosobowej rodzinie pracuje tylko jeden czy dwoje małżonków.
Banki aktywne na rynku kredytów hipotecznych różnią się od siebie nie tylko podejściem do minimalnego wymaganego wkładu własnego, sposobu ustalania marży i proponowanym zestawem zniżek za nabycie dodatkowych produktów. Instytucje w różny sposób szacują także zdolność kredytową potencjalnych klientów, oceniając maksymalną finansową wydolność kredytobiorców.
W październikowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowywały symulacje dla rodziny z jednym dzieckiem. Łączny miesięczny dochód kredytobiorców wynosił 7 tys. zł i był uzyskiwany z umowy o pracę na czas nieokreślony. Porównaliśmy kwoty, jakie proponują poszczególne instytucje przy założeniu wnioskowania o zobowiązanie z 20-procentowym wkładem własnym.
W pierwszym z wariantów założyliśmy, że gospodarstwo domowe ma dwa źródła dochodów – pracują oboje małżonkowie, zarabiając po 3,5 tys. zł. Najwyższy szacunek zdolności kredytowej w takim scenariuszu przedstawił ING Bank Śląski. Klienci mogliby liczyć na uzyskanie ponad 727 tys. zł finansowania. Zbliżoną kwotę proponuje Bank BGŻ BNP Paribas – 725 tys. zł.
|
Szacunkowa maksymalna zdolność kredytowa kredytobiorców o łącznym miesięcznym dochodzie netto 7 tys. zł (LTV 80 proc., spłata 30 lat, dwa źródła dochodów, dla profilowego kredytobiorcy) |
|||
|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna zdolność kredytowa |
Krotność rocznego dochodu netto |
|
1. |
ING Bank Śląski |
727 483 zł |
8,66 |
|
2. |
Bank BGŻ BNP Paribas |
725 855 zł |
8,64 |
|
3. |
Alior Bank |
679 219 zł |
8,09 |
|
4. |
Bank Pekao |
672 875 zł |
8,01 |
|
5. |
BOŚ |
667 818 zł |
7,95 |
|
6. |
Eurobank |
654 536 zł |
7,79 |
|
7. |
Deutsche Bank |
650 000 zł |
7,74 |
|
8. |
Bank Millennium |
640 000 zł |
7,62 |
|
9. |
Raiffeisen Polbank |
636 000 zł |
7,57 |
|
10. |
Citi Handlowy |
619 000 zł |
7,37 |
|
11. |
PKO BP i PKO Bank Hipoteczny |
580 650 zł |
6,91 |
|
12. |
Bank Zachodni WBK |
571 304 zł |
6,80 |
|
13. |
Credit Agricole |
537 809 zł |
6,40 |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 11-18.10.2017 r. |
|||
Na końcu zestawienia znalazły się PKO Bank Polski, Bank Zachodni WBK oraz Credit Agricole. U tych kredytodawców proponowana kwota nie przekraczała 600 tys. zł. Różnica pomiędzy najbardziej liberalnie szacującym zdolność bankiem a najbardziej konserwatywnym wyniosła 189 tys. zł.
Przy jednym źródle dochodów zdolność na podobnym poziomie
Drugi wariant zakładał, że rodzinę utrzymuje jedna osoba. Kwota do dyspozycji pozostawała jednak bez zmian i wyniosła 7 tys. zł. Większość banków w takich warunkach przedstawiła takie same szacunki maksymalnej zdolności kredytowej.
Do wyjątków należy eurobank, w którym rodzina mogłaby liczyć na nieco niższą kwotę kredytu. Różnica w stosunku do opcji z dwoma źródłami dochodu wyniosła 14 tys. zł. Z kolei Credit Agricole klientowi o ponadprzeciętnych dochodach zaproponował minimalnie wyższą sumę finansowania – zdolność w takim scenariuszu wzrosłaby o 5 tys. zł.
Warto przypomnieć, że w Polsce nadzór finansowy nie narzuca maksymalnej dopuszczalnej relacji pomiędzy dochodami kredytobiorców a wysokością kredytu. Przykładowo w Wielkiej Brytanii rekomendowaną wartością jest 4,5-krotność rocznych wpływów gospodarstwa domowego. Ankietowane przez Bankier.pl banki proponują kwoty sięgające ośmiokrotności rocznego dochodu netto. Zaciąganie zobowiązania na granicy maksimum finansowej wydolności jest jednak szczególnie ryzykowne w czasach niskich stóp procentowych – wzrost stawki WIBOR w przyszłości szybko przełoży się na wzrost obciążenia kredytobiorcy ratami.
