Zdolność kredytowa – ile kredytu przy 7 tys. zł dochodu?

analityk Bankier.pl

Niemal 190 tys. zł – tyle wynosi różnica w szacowanej maksymalnej zdolności kredytowej pomiędzy najbardziej liberalnym a najbardziej konserwatywnym bankiem. Większość instytucji proponuje podobne kwoty niezależnie od tego, czy w trzyosobowej rodzinie pracuje tylko jeden czy dwoje małżonków.

Banki aktywne na rynku kredytów hipotecznych różnią się od siebie nie tylko podejściem do minimalnego wymaganego wkładu własnego, sposobu ustalania marży i proponowanym zestawem zniżek za nabycie dodatkowych produktów. Instytucje w różny sposób szacują także zdolność kredytową potencjalnych klientów, oceniając maksymalną finansową wydolność kredytobiorców.

Banki znacząco różnią się w podejściu do oceny maksymalnej zdolności kredytowej
Banki znacząco różnią się w podejściu do oceny maksymalnej zdolności kredytowej (YAY Foto)

W październikowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowywały symulacje dla rodziny z jednym dzieckiem. Łączny miesięczny dochód kredytobiorców wynosił 7 tys. zł i był uzyskiwany z umowy o pracę na czas nieokreślony. Porównaliśmy kwoty, jakie proponują poszczególne instytucje przy założeniu wnioskowania o zobowiązanie z 20-procentowym wkładem własnym.

W pierwszym z wariantów założyliśmy, że gospodarstwo domowe ma dwa źródła dochodów – pracują oboje małżonkowie, zarabiając po 3,5 tys. zł. Najwyższy szacunek zdolności kredytowej w takim scenariuszu przedstawił ING Bank Śląski. Klienci mogliby liczyć na uzyskanie ponad 727 tys. zł finansowania. Zbliżoną kwotę proponuje Bank BGŻ BNP Paribas – 725 tys. zł.

Szacunkowa maksymalna zdolność kredytowa kredytobiorców o łącznym miesięcznym dochodzie netto 7 tys. zł (LTV 80 proc., spłata 30 lat, dwa źródła dochodów, dla profilowego kredytobiorcy)

Lp.

Bank

Maksymalna zdolność kredytowa

Krotność rocznego dochodu netto

1.

ING Bank Śląski

727 483 zł

8,66

2.

Bank BGŻ BNP Paribas

725 855 zł

8,64

3.

Alior Bank

679 219 zł

8,09

4.

Bank Pekao

672 875 zł

8,01

5.

BOŚ

667 818 zł

7,95

6.

Eurobank

654 536 zł

7,79

7.

Deutsche Bank

650 000 zł

7,74

8.

Bank Millennium

640 000 zł

7,62

9.

Raiffeisen Polbank

636 000 zł

7,57

10.

Citi Handlowy

619 000 zł

7,37

11.

PKO BP i PKO Bank Hipoteczny

580 650 zł

6,91

12.

Bank Zachodni WBK

571 304 zł

6,80

13.

Credit Agricole

537 809 zł

6,40

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 11-18.10.2017 r.

Na końcu zestawienia znalazły się PKO Bank Polski, Bank Zachodni WBK oraz Credit Agricole. U tych kredytodawców proponowana kwota nie przekraczała 600 tys. zł. Różnica pomiędzy najbardziej liberalnie szacującym zdolność bankiem a najbardziej konserwatywnym wyniosła 189 tys. zł.

Przy jednym źródle dochodów zdolność na podobnym poziomie

Drugi wariant zakładał, że rodzinę utrzymuje jedna osoba. Kwota do dyspozycji pozostawała jednak bez zmian i wyniosła 7 tys. zł. Większość banków w takich warunkach przedstawiła takie same szacunki maksymalnej zdolności kredytowej.

Do wyjątków należy eurobank, w którym rodzina mogłaby liczyć na nieco niższą kwotę kredytu. Różnica w stosunku do opcji z dwoma źródłami dochodu wyniosła 14 tys. zł. Z kolei Credit Agricole klientowi o ponadprzeciętnych dochodach zaproponował minimalnie wyższą sumę finansowania – zdolność w takim scenariuszu wzrosłaby o 5 tys. zł.

Warto przypomnieć, że w Polsce nadzór finansowy nie narzuca maksymalnej dopuszczalnej relacji pomiędzy dochodami kredytobiorców a wysokością kredytu. Przykładowo w Wielkiej Brytanii rekomendowaną wartością jest 4,5-krotność rocznych wpływów gospodarstwa domowego. Ankietowane przez Bankier.pl banki proponują kwoty sięgające ośmiokrotności rocznego dochodu netto. Zaciąganie zobowiązania na granicy maksimum finansowej wydolności jest jednak szczególnie ryzykowne w czasach niskich stóp procentowych – wzrost stawki WIBOR w przyszłości szybko przełoży się na wzrost obciążenia kredytobiorcy ratami.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
9 6 do_niczego

Gdzie płacą 7 tyś zł netto za pracę?

! Odpowiedz
4 12 trooper

kredyt na 3.5 krotność rocznych zarobków - uważany jest obecnie za w miarę bezpieczny. Te banki co oferują 8-krotność rocznych zarobków to jakieś szalone są. Będzie płacz jak się gospodarka osunie, bo te masywne kredyty będą nieobsługiwalne.

! Odpowiedz
5 6 trooper

3.5 krotność zarobków BRUTTO

! Odpowiedz
2 9 bionikjaga

Czy ktoś potrafi podać dane ile w przybliżeniu jest udzielonych kredytów ze spłatą w okresie 20-30 lat? Bo albo ci ludzie postradali zmysły albo mają tych zmysłów więcej niż przeciętne 5.
Stan umysłu warty obserwacji.

! Odpowiedz
4 15 niewierzacyateusz

wziąć 700 tysiaków na dom lub mieszkanko za 700 tysiaków zarabiając 7 tys , no cóż można , jak ktoś jest pewien awansu w perspektywie roku czy dwóch , i za rok dwa będzie się miało dwa-trzy razy więcej kasy , albo gdy się widzi ,że firma się pięknie rozwija , uogólniając gdy jest pewnym szybkiego i znacznego wzrostu dochodów w rodzinie , inaczej to jazda po bandzie

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
2 16 fred_

Nalezy sie sprostowanie. W wielkiej Brytanii mozna dostac 4.5 krotnosc rocznych zarobkow ale brutto (nie netto). W Londynie mozna sobie kupic za to np ladny garaz.

! Odpowiedz
7 39 glos_rozsadku

Powariowali. Kto się na tyle kredytuje ten szaleniec.

! Odpowiedz
10 24 rekin1986

Kredyt to można wziąć na zasadzi 3 wypłaty na 6 lub 12 miesięcy w razie poślizgu rodzina w spłacie pomoże ale kredyty na 100 wypłat to jest hardcore na maxa

! Odpowiedz
7 6 glos_rozsadku odpowiada rekin1986

też bezsensu, lepiej poczekać niż ciągle bulić %... no chyba, że ktoś ma pistolet przy głowie.

! Odpowiedz
5 6 rekin1986 odpowiada glos_rozsadku

Nie trzeba mieć pistoletu przy głowie wystarczy , że się porządnie pochoruje i wyląduje w szpitalu a z kasą nie za bardzo to nawet na wykupienie lekarstw czy na szybką wizytę u lekarza po wyjściu ze szpitala co by nie czekać w kolejkach zdrowie ma się jedno

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne