Zdolność kredytowa się osuwa. Nawet kilkadziesiąt tysięcy mniej hipoteki

Czasy rosnącej zdolności kredytowej na razie minęły. Rodzina z dochodem 15 tys. zł jeszcze dwa miesiące temu mogła liczyć na średnio 1,2 mln zł finansowania. W maju ten sam profil kredytobiorcy dostanie o ok. 40 tys. zł mniej.

Gdy rośnie oprocentowanie, spada zdolność kredytowa. Ta zależność nie jest wyrytym w skale prawidłem, ale bardzo często sprawdza się na rynku. Majowe dane z banków zdecydowanie nie jej nie przeczą. Większość kredytodawców jest gotowa zaproponować mniej środków klientom niż w minionym miesiącu. Również większość podniosła w tym czasie stawki okresowo stałego oprocentowania.

Jaki kredyt hipoteczny przy dochodach 15 tys. zł?

W tabeli prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie.

Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Banki mogły uwzględnić w obliczeniach świadczenie wychowawcze pobierane na dziecko („800+”).

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Na czele zestawienia znalazły się Bank BPS, BNP Paribas Bank oraz Credit Agricole. Tylko dwie instytucje, i to nie mieszczące się w top 3 rankingu, podniosły miesiąc do miesiąca swoje szacunki zdolności kredytowej. Pozostałe banki albo proponują tyle samo, ile w kwietniu albo ścięły kwoty w symulacjach. Największą zmianę „in minus” odnotowaliśmy w przypadku ING Banku Śląskiego i VeloBanku.

Czy banki rzeczywiście luzują podejście?

Z cokwartalnej ankiety Narodowego Banku Polskiego wynikało, że w II kwartale banki zamierzają poluzować politykę kredytowania w przypadku hipotek. Mogłoby się wydawać, że zapowiedź ta się nie na razie nie realizuje, zwłaszcza że zawirowania w światowej polityce i gospodarce nie sprzyjają takim krokom. W naszych danych widzimy jednak pewne ślady zwiększonego apetytu na ryzyko.

Sięgnęliśmy do danych sprzed roku, gdy średnie proponowane przez banki oprocentowanie hipotek dla takiego samego profilu klientów było na bardzo zbliżonym do dzisiejszego poziomie. W takich okolicznościach średnia z symulacji była o ponad 80 tys. zł niższa niż w maju 2026 r.

Ślady „liberalizacji” widać także w uśrednionym wskaźniku DSTI dla maksymalnej raty. Dziś kredytodawcy akceptują sytuację, gdy rata pochłania średnio 51,2 proc. dochodu gospodarstwa domowego, przed rokiem wskaźnik ten był zbliżony do 47 proc.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: