Na rynku kredytów mieszkaniowych pojawiła się kolejna oferta kredytu ze stałą stawką oprocentowania. Sprawdziliśmy, jakie warunki proponuje Bank Pekao w pierwszych 5 latach kredytobiorcom, którzy zdecydują się na taką opcję.
Do końca 2020 roku banki, które dziś nie proponują klientom hipotek ze stałym oprocentowaniem, będą zmuszone poszerzyć swoją ofertę. Wszystko za sprawą zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego. W rekomendacji dotyczącej kredytów mieszkaniowych znalazł się wymóg wprowadzenia produktów z co najmniej okresowo stałą stawką.
Banki nie śpieszą się z wprowadzaniem nowości i do niedawna kredyty z gwarancją stałej raty (przez 5 lat) proponowały 3 instytucje – ING Bank Śląski, PKO Bank Polski (i PKO Bank Hipoteczny) oraz Santander Bank Polska. W styczniowym rankingu kredytów hipotecznych porównaliśmy ich oferty, prezentując je na tle kredytów o zmiennym oprocentowaniu.
Stała stawka była w styczniu w każdym przypadku wyższa niż oprocentowanie analogicznego zobowiązania ze zmiennym oprocentowaniem. Warto także przypomnieć, że po pięciu latach spłaty takiego kredytu klienci ING Banku Śląskiego oraz PKO BP będą mogli ponownie „zablokować” sobie oprocentowanie na kolejny 5-letni okres. W Santander Banku nie ma takiej możliwości – klient przechodzi na oprocentowanie zmienne.
Bank Pekao – nowy gracz na rynku
3 marca 2020 r. do grona banków oferujących kredyty ze stałym oprocentowaniem dołączył jeden z największych graczy na rynku – Bank Pekao. Podobnie jak u konkurentów niezmienna stawka oprocentowania obowiązuje przez 5 lat. Klienci będą mogli po tym czasie ponownie zdecydować się na taką konstrukcję. Konieczne będzie złożenie wniosku na 30 dni przed zakończeniem okresu stałej raty i zawarcie aneksu do umowy.
Kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową w Banku Pekao może być przeznaczony na sfinansowanie m.in.:
- zakupu domu jednorodzinnego,
- lokalu mieszkalnego,
- wykup mieszkania komunalnego,
- refinansowanie innego kredytu przeznaczonego na cele mieszkaniowe.
Minimalna wymagana wysokość wkładu własnego to 10 proc. Oprocentowanie (na dzień 3 marca 2020 r.) uzależnione jest od relacji kwoty kredytu do wartości nieruchomości (LTV) i wynosi:
- dla LTV powyżej 80 proc. – 4,47 proc.,
- dla LTV do 80 proc. włącznie – 4,27 proc.
Jeśli klient wnosi wkład własny poniżej 20 proc. wartości nieruchomości, wyższa stawka będzie obowiązywać do momentu aż wskaźnik LTV osiągnie poziom 80 proc. Podobne zasady bank stosuje w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem.
Stawki oprocentowania stałego możemy porównać z warunkami proponowanym klientom wybierającym zmienną ratę. W lutowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl Bank Pekao oferował odpowiednio:
- dla LTV 90 proc. (10-procentowy wkład własny) – 3,85 proc. (marża 2,14 pp.),
- dla LTV 80 proc. (20-procentowy wkład własny) – 3,65 proc. (marża 1,94 pp.).
Wybierając stałe oprocentowanie przez pierwszych 5 lat, kredytobiorcy muszą liczyć się zatem z wyższą ratą niż zwolennicy zmiennej stawki. Oprocentowanie nowego kredytu („stałego”) zrównałoby się z oprocentowaniem zobowiązania opartego na WIBOR 3M, gdyby wskaźnik ten wzrósł o 0,62 pp., czyli z dzisiejszego 1,71 proc. do 2,33 proc.
Wyższa rata zobowiązania ze stałą stopą może zniechęcać, ale można potraktować ją jako rodzaj opłaty za stabilność warunków planowania domowego budżetu. Znika ryzyko skokowego wzrostu wydatków na obsługę kredytu, ale jednocześnie szansa na spadek obciążenia, gdyby obniżono w międzyczasie stopy procentowe.
