Wartość majątku przedsiębiorstwa, skala działalności i warunki prowadzenia biznesu zmieniają się z czasem, dlatego raz ustalona suma ubezpieczenia nie zawsze odpowiada aktualnej sytuacji firmy. Warto regularnie sprawdzać, czy firmowa polisa nadal zapewnia odpowiedni poziom ochrony.
Partnerem publikacji jest Warta
Po zawarciu umowy ubezpieczenia firmowego polisa często trafia do segregatora. Przedsiębiorcy koncentrują się na prowadzeniu firmy, kolejnych inwestycjach i codziennych wyzwaniach, zakładając, że raz ustalona suma ubezpieczenia pozostanie odpowiednia również w kolejnych latach. W praktyce jednak przedsiębiorstwo funkcjonuje w dynamicznym otoczeniu, dlatego założenia przyjęte przy zawieraniu polisy z czasem mogą się zdezaktualizować. Do ubezpieczenia warto więc wracać nie tylko przy okazji jego odnowienia, ale również wtedy, gdy zmienia się sytuacja firmy lub otoczenie, w którym działa.
Aktualna wartość majątku
Wartość majątku przedsiębiorstwa nie jest stała. Zmienia się wraz z kolejnymi inwestycjami, ale wpływa na nią również otoczenie gospodarcze. W ostatnich latach przedsiębiorcy mierzyli się z najwyższą od lat inflacją, która trwale podniosła koszty prowadzenia działalności. Choć dziś tempo wzrostu cen wyraźnie wyhamowało, nie oznacza to powrotu do poziomów sprzed kilku lat. Według danych GUS ceny produkcji budowlano-montażowej były w maju 2026 r. o 5,5 proc. wyższe niż rok wcześniej, a w przypadku robót specjalistycznych wzrost sięgnął 6,4 proc. Nieprzypadkowo wskaźniki publikowane przez GUS wykorzystuje się do aktualizacji kosztorysów i waloryzacji inwestycji. Pokazują one, że przy określaniu sumy ubezpieczenia warto brać pod uwagę bieżące koszty odtworzenia majątku, a nie realia sprzed kilku lat.
– Na przestrzeni lat gwałtowny wzrost cen materiałów budowlanych, usług i pracy sprawił, że wiele sum ubezpieczenia majątku, ale też sum gwarancyjnych w OC działalności, ustalonych rok, dwa czy trzy lata temu, przestało odzwierciedlać realne ryzyko finansowe firmy. W praktyce oznacza to, że w razie szkody majątkowej odszkodowanie może nie wystarczyć na odbudowę mienia, a w przypadku roszczenia z OC – suma gwarancyjna może okazać się zbyt niska, by pokryć całą szkodę wyrządzoną osobie trzeciej. Nadwyżkę firma musi wtedy pokryć z własnych środków, co przy poważnym zdarzeniu może realnie zagrozić jej płynności finansowej – mówi Andrzej Olechniewicz, dyrektor Biura Ubezpieczeń Małych i Średnich Przedsiębiorstw w Warcie.
Ukryty koszt niedoubezpieczenia
Posiadanie polisy nie zawsze oznacza, że firma jest właściwie zabezpieczona. O tym decyduje nie tylko sam fakt zawarcia umowy, ale również wysokość sumy ubezpieczenia. Gdy jest ona niższa od rzeczywistej wartości mienia przedsiębiorstwa lub skali jego odpowiedzialności wobec osób trzecich, powstaje tzw. luka ubezpieczeniowa.
– W przypadku OC działalności zbyt niska suma gwarancyjna oznacza, że firma sama pokrywa nadwyżkę roszczenia poszkodowanego. W przypadku dużej szkody osobowej lub majątkowej może to oznaczać wielotysięczne, a nawet wielomilionowe koszty – wyjaśnia Andrzej Olechniewicz z Warty.
Luka ubezpieczeniowa przez długi czas może pozostać niezauważona, ponieważ na co dzień nie wpływa na funkcjonowanie firmy. Jej konsekwencje ujawniają się dopiero w momencie szkody, gdy okazuje się, że zakres ochrony nie odpowiada rzeczywistej skali strat lub odpowiedzialności przedsiębiorstwa.
Polisa pod kontrolą
Pułapki niedoubezpieczenia można uniknąć, jeśli polisa jest na bieżąco weryfikowana. Warta wspiera przedsiębiorców w ocenie, czy zakres ochrony nadal odpowiada potrzebom firmy.
– Warta prowadzi kampanie zwiększające świadomość klientów i zachęcające do regularnej weryfikacji zarówno sum ubezpieczenia majątku, jak i sum gwarancyjnych w OC działalności – najlepiej raz w roku lub po każdej istotnej zmianie w firmie, np. inwestycji, wzroście obrotów czy zatrudnienia. Dodatkowo oferujemy wsparcie agenta w prawidłowej wycenie majątku i doborze adekwatnej sumy gwarancyjnej, odpowiedniej do skali prowadzonej działalności i realnego ryzyka roszczeń – mówi Andrzej Olechniewicz.
Obecnym klientom Warta proponuje podczas odnowienia polisy rewaloryzację sum ubezpieczenia, tak aby lepiej odpowiadały aktualnej wartości majątku. Nowym klientom już na etapie zawierania umowy pomaga dobrać odpowiednią sumę gwarancyjną oraz zakres ochrony obejmujący dodatkowe zdarzenia, które mogą zakłócić ciągłość prowadzenia działalności. Dzięki temu przedsiębiorca zyskuje pewność, że w razie szkody zakres ochrony okaże się wystarczający.
Partnerem publikacji jest Warta
