Brak podwyżek stóp procentowych w październiku nie oznacza odwrócenia trendu – oprocentowanie hipotek wciąż rośnie. Widać jednak zróżnicowanie w bankowych propozycjach. Część instytucji stara się przyciągnąć klientów promocjami.
W październiku Rada Polityki Pieniężnej nie zdecydowała się na podwyżkę stóp procentowych. Wkrótce po ogłoszeniu tego kroku wskaźniki WIBOR lekko się obniżyły, nie powracając jednak do „płaskowyżu” osiągniętego w poprzednim miesiącu. Przerwa nie trwała jednak długo i już po kilku dniach cena pieniądza zaczęła ponownie rosnąć, osiągając tegoroczne maksima.
W takim otoczeniu banki stosunkowo szybko reagują na zmiany i aktualizują cenniki „stałoprocentowych” hipotek. Czy oznacza to, że zróżnicowanie ofert maleje? Niekoniecznie. Potwierdziliśmy to w najnowszej edycji rankingu.
Prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł.
29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i stałym oprocentowaniem
Wkład własny w wysokości 20 proc. pozwala liczyć na uzyskanie finansowania we wszystkich bankach aktywnych na rynku. Profilowi klienci musieliby w takim scenariuszu zaciągnąć kredyt hipoteczny na kwotę 480 tys. zł.
|
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
PKO BP (4) (5) |
7,78% |
1,44% |
3 637 zł |
703 141 zł |
9,29% |
|
2. |
PKO BP (5) |
7,83% |
1,49% |
3 653 zł |
708 048 zł |
9,34% |
|
3. |
Credit Agricole (6) (7) |
7,94% |
1,79% |
3 683 zł |
719 527 zł |
9,13% |
|
4. |
Bank Millennium |
8,54% |
1,70% |
3 878 zł |
722 397 zł |
9,21% |
|
5. |
Alior Bank (7) |
9,67% |
1,99% |
4 250 zł |
764 536 zł |
10,05% |
|
6. |
Bank BPS |
8,79% |
2,19% |
3 959 zł |
772 520 zł |
9,90% |
|
7. |
ING Bank Śląski |
9,56% |
1,64% |
4 198 zł |
785 849 zł |
10,31% |
|
8. |
Bank Pekao |
9,76% |
1,94% |
4 280 zł |
792 354 zł |
10,65% |
|
9. |
Santander Bank |
9,62% |
1,84% |
4 233 zł |
801 368 zł |
10,48% |
|
10. |
BNP Paribas Bank (8) |
9,70% |
2,30% |
4 263 zł |
810 347 zł |
10,55% |
|
11. |
mBank |
10,29% |
2,55% |
4 460 zł |
870 717 zł |
11,23% |
|
12. |
BOŚ |
12,15% |
Określona w umowie |
5 108 zł |
871 749 zł |
12,30% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klientów posiadających ROR w banku od co najmniej 6 miesięcy. (5) Bank stosuje obniżoną stawkę oprocentowania w okresie pierwszych 5 lat spłaty (podczas obowiązywania stałej stopy). (6) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawkę po tym okresie. (7) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. (8) Bank oferuje kredyty hipoteczne wyłącznie obecnym klientom – wymagany 3-miesięczny staż korzystania z produktów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 18-24.10.2022 r. |
||||||
W czołówce zestawienia znalazły się PKO BP, Credit Agricole oraz Bank Millennium. Pierwsze dwie z wymienionych instytucji stosują specjalne promocyjne warunki w pierwszych latach spłaty. PKO BP obniża lat stawkę oprocentowania przez 5, a Credit Agricole (proponujący 7 lat „zamrożenia” oprocentowania) – w pierwszym roku.
Warto odnotować, że w ofertach kredytodawców ponownie pojawiły się stawki dwucyfrowe. To dopiero pierwsze jaskółki trendu, który w najbliższych miesiącach obejmie zapewne wszystkie instytucje na rynku, jeśli utrzymają się oczekiwania co do wzrostu stóp procentowych.
