Niedrogie mieszkanie z rynku wtórnego może posłużyć jako pierwsze lokum dla młodej rodziny rozpoczynającej samodzielne życie. W marcowym rankingu sprawdziliśmy, jakie warunki finansowania proponują banki osobom, dla których priorytetem są niskie koszty zakupu własnych czterech kątów.
Konieczność przeprowadzenia remontu, stare budownictwo, kiepska lokalizacja – to niektóre z czynników, które mogą spowodować, że cena mieszkania będzie prezentować się atrakcyjnie na tle rynkowych ofert. Nie wszystkich kupujących odstraszą takie cechy lokalu. Dla dysponujących niewielkimi zasobami i skromną zdolnością kredytową „tania” nieruchomość to okazja.
W marcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy propozycje banków dla małżeństwa poszukującego „budżetowego”, niewielkiego mieszkania na rynku wtórnym. Kredytobiorcy to młoda para – 24-letnia kobieta i 24-letni mężczyzna. Klienci dysponują łącznie miesięcznym dochodem w wysokości 4000 zł. Oboje zatrudnieni są na podstawie umów o pracę na czas nieokreślony.
Uwagę potencjalnych kredytobiorców zwróciło 45-metrowe używane mieszkanie ulokowane w Katowicach. Cena nieruchomości to 185 tys. zł. Klienci zamierzają sfinansować zakup za pomocą kredytu hipotecznego z 10- lub 20-procentowym wkładem własnym. W tej chwili kupujący nie mają żadnych zobowiązań, a ich historia kredytowa nie kryje negatywnych wpisów.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
Nabywcy lokali na rynku wtórnym muszą liczyć się z wydatkami na odświeżenie i wyposażenie kupowanego mieszkania. W takiej sytuacji przydatne może okazać się sfinansowanie jak największej części transakcji kredytem i pozostawienie rezerw na późniejsze potrzeby. Minimalna wysokość wkładu własnego to 10 proc. ceny nieruchomości. W tym przypadku – 18,5 tys. zł.
|
Kredyt na 166.500 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS (4) |
3,70% |
1,98 pp. |
763 zł |
111 891 zł |
3,87% |
|
2. |
Bank Pekao
|
3,62% |
1,90 pp. |
778 zł |
112 970 zł |
5,32% |
|
3. |
Raiffeisen Polbank (5)
|
3,61% |
1,89 pp. |
758 zł |
115 082 zł |
4,26% |
|
4. |
Bank Millennium (6)
|
3,87% |
2,15 pp. |
782 zł |
116 241 zł |
3,99% |
| 5. |
mBank
|
3,77% | 2,05 pp. | 773 zł | 117 019 zł | 4,30% |
|
6. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
3,89% |
2,10 pp. |
784 zł |
118 539 zł |
4,04% |
|
7. |
PKO BP (4)(7)
|
3,88% |
2,09 pp. |
806 zł |
120 406 zł |
4,59% |
|
8. |
PKO BP (4)
|
4,03% |
2,24 pp. |
820 zł |
125 275 zł |
4,74% |
|
9. |
Santander Bank
|
4,11% |
2,39 pp. |
811 zł |
129 881 zł |
4,65% |
|
10. |
Eurobank
|
4,09% |
2,37 pp. |
806 zł |
132 064 zł |
4,60% |
|
11. |
Credit Agricole
|
4,12% |
2,40 pp. |
807 zł |
136 233 zł |
4,79% |
|
12. |
Alior Bank
|
4,21% |
2,49 pp. |
815 zł |
138 518 zł |
5,41% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu (5) Oferta dostępna w Banku BGŻ BNP Paribas. (6) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 123 tys. zł. (7) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków 13-22.3.2019. |
||||||
W marcu lista banków, które gotowe są udzielić kredytu z 10-procentowym wkładem własnym, jest skromniejsza niż jeszcze miesiąc wcześniej. Bank BGŻ BNP Paribas finansuje obecnie wyłącznie inwestycje z co najmniej 20-procentową wpłatą klientów.
Najkorzystniejszą ofertę profilowym klientom przedstawił Bank BPS. Drugą lokatę zajmuje Bank Pekao, a trzecią propozycja Banku BGŻ BNP Paribas w ramach produktów przejętego Raiffeisen Polbanku. Klienci muszą liczyć się z koniecznością opłacania rat równych w wysokości mieszczącej się w widełkach 763-815 zł (po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego). Prezentowane oferty obejmują kredyty z dodatkowymi produktami w ramach sprzedaży krzyżowej, z wyjątkiem produktów inwestycyjnych.
Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Wpłata 1/5 ceny mieszkania z własnej kieszeni gwarantuje szerszy wybór kredytodawców. Klienci musieliby w tym scenariuszu wyłożyć 37 tys. zł. Kwota kredytu zaciąganego na 30 lat wyniesie wówczas 148 tys. zł.
|
Kredyt na 148.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BGŻ BNP Paribas
|
3,22% |
1,50 pp. |
644 zł |
84 369 zł |
3,50% |
|
2. |
Raiffeisen Polbank (4)
|
3,31% |
1,59 pp. |
648 zł |
89 831 zł |
3,78% |
|
3. |
Bank BPS (5) |
3,40% |
1,68 pp. |
656 zł |
90 506 zł |
3,56% |
| 4. |
Bank Pocztowy
|
3,31% | 1,59 pp. | 649 zł | 91 915 zł | 4,07% |
|
5. |
Citi Handlowy
|
3,50% |
1,79 pp. |
672 zł |
94 238 zł |
3,67% |
|
6. |
Bank Millennium (6)
|
3,57% |
1,85 pp. |
670 zł |
94 295 zł |
3,68% |
|
7. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
3,54% |
1,75 pp. |
667 zł |
94 862 zł |
3,68% |
|
8. |
ING Bank Śląski
|
3,48% |
1,69 pp. |
662 zł |
95 236 zł |
4,33% |
|
9. |
Bank Pekao
|
3,62% |
1,90 pp. |
675 zł |
98 526 zł |
5,12% |
|
10. |
PKO BP (5)(7)
|
3,70% |
1,91 pp. |
680 zł |
101 497 zł |
4,34% |
|
11. |
Santander Bank
|
3,81% |
1,50 pp. |
695 zł |
104 628 zł |
4,27% |
|
12. |
PKO BP (7)
|
3,85% |
2,06 pp. |
693 zł |
105 767 zł |
4,48% |
|
13. |
Eurobank
|
3,76% |
2,04 pp. |
688 zł |
107 267 zł |
4,33% |
|
14. |
Credit Agricole
|
3,92% |
2,20 pp. |
700 zł |
114 912 zł |
4,59% |
|
15. |
Alior Bank
|
4,01% |
2,29 pp. |
707 zł |
116 928 zł |
5,20% |
| - | mBank | Brak oferty - minimalna kwota kredytu 150 tys. zł | - | - | - | - |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dostępna w Banku BGŻ BNP Paribas. (5) Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu (6) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 100 tys. zł. (7) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków 13-22.3.2019. |
||||||
Pierwsze miejsce w zestawieniu kredytów z 20-procentowym wkładem własnym przypada Bankowi BGŻ BNP Paribas. Łączny koszt finansowania wyniesie 84,3 tys. zł przy założeniu oprocentowania opartego na obecnym poziomie wskaźnika WIBOR.
Drugą lokatę zajmuje oferta Raiffeisen Polbanku. Na trzecim miejscu uplasował się Bank BPS, w którym łączny koszt zobowiązania wynosi 90 tys. zł. Instytucja ta stosuje obniżoną stawkę marży w pierwszym roku spłaty.
Osoby rozważające dziś zaciągnięcie kredytu hipotecznego powinny pamiętać, że stopy procentowe rekordowo długo, bo od 4 lat, znajdują się na wyjątkowo niskim poziomie. Symulacje prezentowane przez banki bazują na obecnym poziomie tego wskaźnika, a w przyszłości bardzo prawdopodobny jest wzrost kosztów obsługi długu. Kredyty ze stałym oprocentowaniem są na polskim rynku na razie w powijakach. Oferuje je zaledwie kilka banków, a maksymalny okres obowiązywania niezmiennej stawki to 5 lat.
