Ranking kredytów hipotecznych – marzec 2019 – najlepsze kredyty hipoteczne

analityk Bankier.pl

Niedrogie mieszkanie z rynku wtórnego może posłużyć jako pierwsze lokum dla młodej rodziny rozpoczynającej samodzielne życie. W marcowym rankingu sprawdziliśmy, jakie warunki finansowania proponują banki osobom, dla których priorytetem są niskie koszty zakupu własnych czterech kątów.

Konieczność przeprowadzenia remontu, stare budownictwo, kiepska lokalizacja – to niektóre z czynników, które mogą spowodować, że cena mieszkania będzie prezentować się atrakcyjnie na tle rynkowych ofert. Nie wszystkich kupujących odstraszą takie cechy lokalu. Dla dysponujących niewielkimi zasobami i skromną zdolnością kredytową „tania” nieruchomość to okazja.

(Bankier.pl)

W marcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy propozycje banków dla małżeństwa poszukującego „budżetowego”, niewielkiego mieszkania na rynku wtórnym. Kredytobiorcy to młoda para – 24-letnia kobieta i 24-letni mężczyzna. Klienci dysponują łącznie miesięcznym dochodem w wysokości 4000 zł. Oboje zatrudnieni są na podstawie umów o pracę na czas nieokreślony.

Uwagę potencjalnych kredytobiorców zwróciło 45-metrowe używane mieszkanie ulokowane w Katowicach. Cena nieruchomości to 185 tys. zł. Klienci zamierzają sfinansować zakup za pomocą kredytu hipotecznego z 10- lub 20-procentowym wkładem własnym. W tej chwili kupujący nie mają żadnych zobowiązań, a ich historia kredytowa nie kryje negatywnych wpisów.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

Nabywcy lokali na rynku wtórnym muszą liczyć się z wydatkami na odświeżenie i wyposażenie kupowanego mieszkania. W takiej sytuacji przydatne może okazać się sfinansowanie jak największej części transakcji kredytem i pozostawienie rezerw na późniejsze potrzeby. Minimalna wysokość wkładu własnego to 10 proc. ceny nieruchomości. W tym przypadku – 18,5 tys. zł.

Kredyt na 166.500 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS (4)

3,70%

1,98 pp.

763 zł

111 891 zł

3,87%

2.

Bank Pekao

3,62%

1,90 pp.

778 zł

112 970 zł

5,32%

3.

Raiffeisen Polbank (5)

3,61%

1,89 pp.

758 zł

115 082 zł

4,26%

4.

Bank Millennium (6)

3,87%

2,15 pp.

782 zł

116 241 zł

3,99%

5.

mBank

3,77% 2,05 pp. 773 zł 117 019 zł 4,30%

6.

Pekao Bank Hipoteczny

3,89%

2,10 pp.

784 zł

118 539 zł

4,04%

7.

PKO BP (4)(7)

3,88%

2,09 pp.

806 zł

120 406 zł

4,59%

8.

PKO BP (4)

4,03%

2,24 pp.

820 zł

125 275 zł

4,74%

9.

Santander Bank

4,11%

2,39 pp.

811 zł

129 881 zł

4,65%

10.

Eurobank

4,09%

2,37 pp.

806 zł

132 064 zł

4,60%

11.

Credit Agricole

4,12%

2,40 pp.

807 zł

136 233 zł

4,79%

12.

Alior Bank

4,21%

2,49 pp.

815 zł

138 518 zł

5,41%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu

(5) Oferta dostępna w Banku BGŻ BNP Paribas.

(6) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 123 tys. zł.

(7) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym.

Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków 13-22.3.2019.

W marcu lista banków, które gotowe są udzielić kredytu z 10-procentowym wkładem własnym, jest skromniejsza niż jeszcze miesiąc wcześniej. Bank BGŻ BNP Paribas finansuje obecnie wyłącznie inwestycje z co najmniej 20-procentową wpłatą klientów.

Najkorzystniejszą ofertę profilowym klientom przedstawił Bank BPS. Drugą lokatę zajmuje Bank Pekao, a trzecią propozycja Banku BGŻ BNP Paribas w ramach produktów przejętego Raiffeisen Polbanku. Klienci muszą liczyć się z koniecznością opłacania rat równych w wysokości mieszczącej się w widełkach 763-815 zł (po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego). Prezentowane oferty obejmują kredyty z dodatkowymi produktami w ramach sprzedaży krzyżowej, z wyjątkiem produktów inwestycyjnych.

Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Wpłata 1/5 ceny mieszkania z własnej kieszeni gwarantuje szerszy wybór kredytodawców. Klienci musieliby w tym scenariuszu wyłożyć 37 tys. zł. Kwota kredytu zaciąganego na 30 lat wyniesie wówczas 148 tys. zł.

Kredyt na 148.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BGŻ BNP Paribas

3,22%

1,50 pp.

644 zł

84 369 zł

3,50%

2.

Raiffeisen Polbank (4)

3,31%

1,59 pp.

648 zł

89 831 zł

3,78%

3.

Bank BPS (5)

3,40%

1,68 pp.

656 zł

90 506 zł

3,56%

4.

Bank Pocztowy

3,31% 1,59 pp. 649 zł 91 915 zł 4,07%

5.

Citi Handlowy

3,50%

1,79 pp.

672 zł

94 238 zł

3,67%

6.

Bank Millennium (6)

3,57%

1,85 pp.

670 zł

94 295 zł

3,68%

7.

Pekao Bank Hipoteczny

3,54%

1,75 pp.

667 zł

94 862 zł

3,68%

8.

ING Bank Śląski

3,48%

1,69 pp.

662 zł

95 236 zł

4,33%

9.

Bank Pekao

3,62%

1,90 pp.

675 zł

98 526 zł

5,12%

10.

PKO BP (5)(7)

3,70%

1,91 pp.

680 zł

101 497 zł

4,34%

11.

Santander Bank

3,81%

1,50 pp.

695 zł

104 628 zł

4,27%

12.

PKO BP (7)

3,85%

2,06 pp.

693 zł

105 767 zł

4,48%

13.

Eurobank

3,76%

2,04 pp.

688 zł

107 267 zł

4,33%

14.

Credit Agricole

3,92%

2,20 pp.

700 zł

114 912 zł

4,59%

15.

Alior Bank

4,01%

2,29 pp.

707 zł

116 928 zł

5,20%

- mBank Brak oferty - minimalna kwota kredytu 150 tys. zł - - - -

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oferta dostępna w Banku BGŻ BNP Paribas.

(5) Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu

(6) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 100 tys. zł.

(7) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym.

Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków 13-22.3.2019.

Pierwsze miejsce w zestawieniu kredytów z 20-procentowym wkładem własnym przypada Bankowi BGŻ BNP Paribas. Łączny koszt finansowania wyniesie 84,3 tys. zł przy założeniu oprocentowania opartego na obecnym poziomie wskaźnika WIBOR.

Drugą lokatę zajmuje oferta Raiffeisen Polbanku. Na trzecim miejscu uplasował się Bank BPS, w którym łączny koszt zobowiązania wynosi 90 tys. zł. Instytucja ta stosuje obniżoną stawkę marży w pierwszym roku spłaty.

Osoby rozważające dziś zaciągnięcie kredytu hipotecznego powinny pamiętać, że stopy procentowe rekordowo długo, bo od 4 lat, znajdują się na wyjątkowo niskim poziomie. Symulacje prezentowane przez banki bazują na obecnym poziomie tego wskaźnika, a w przyszłości bardzo prawdopodobny jest wzrost kosztów obsługi długu. Kredyty ze stałym oprocentowaniem są na polskim rynku na razie w powijakach. Oferuje je zaledwie kilka banków, a maksymalny okres obowiązywania niezmiennej stawki to 5 lat.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
5 7 ziom80

łał w katowicach takie przystepne ceny mieszkań . W gdańsku ludzie nie sprzedadzą nawet kawalerki z lat 70 tych jeśli nie dasz 300k .

! Odpowiedz
0 6 kmierz

A jednak sprzedają: https://maparciwn.pl/gus/lm/LM2261.html

! Odpowiedz
1 2 fred_

Nie klam. W Sopocie znajomy kupil 2 miesiace temu kawalerke za 280tys (wybor jest duzy w tej cenie). Nie zapominaj, ze w Gadnsku jest taniej niz w Sopocie.

! Odpowiedz
2 1 ziom80 odpowiada kmierz

Sprzedają ale blisko obwodnicy i szadółek , albo nieatrakcyjnych dzielnicach .
Na przymorzu, żabiance i zaspie nowe budynki są wyceniane na 10-15 k od metra (tutaj akurat piszę o umeblowanych i wyremontowanych kawalerkach )

! Odpowiedz
1 0 fred_ odpowiada ziom80

Good luck with that.

! Odpowiedz
1 1 ziom80 odpowiada fred_

Zapierdziałą kawalerkę do remontu oczywiście , że znajdę w tej cenie , ale to nie dla mnie . Za ta kase chce gotową do zmaieszkania kawalerkę .

! Odpowiedz
2 1 ziom80 odpowiada fred_

To poproszę ofertę na ładna kawalerkę do wprowadzenia się od zaraz w cenie do 280 k .
W pasie nadmorskim . Z checią ja kupię .

! Odpowiedz
0 0 kmierz odpowiada ziom80

Tylko co to znaczy 'od wprowadzenia się od zaraz'? Jak chcesz mieszkać to pierwsze co to doprowadzasz do stanu deweloperskiego, a potem urządzasz. Pytanie, ile to pierwsze kosztuje? Także jak chcesz przepłacać, bo ktoś wydał X na urządzenie po swojemu i jeszcze sobie do tego X 'businessman' % doliczył, to droga wolna. Ale widzę, że raczej właśnie masz taką na sprzedaż i frustracja łapie, że jakoś klienci nie walą drzwiami i oknami...

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 ziom80 odpowiada kmierz

'Do wprowadzenia się od zaraz' oznacza, że remont łazienki i kuchni był wykonany np po 2010 roku , a do mieszkania będę mógł szybko wpuścić najmującego. Mój próg bólu to 10k za metr kawalerki w takim standardzie jak opisałem . Jeśli kojarzysz gdańsk to szukam w dzielnicach przymorze , żabianka , zaspa . Od pośredników nieruchomości w takiej cenie dostaje oferty jakiś paskudnych kawalerek w które trzeba jeszcze z 50k władować, żeby to jakoś wyglądało. Generalnie teraz jest bardzo słaby czas na takie zakupy . Rynek jest rozgrzany i przeglądając ogłoszenia widzę mnóstwo absurdów cenowych . Sprzedajacy polują na frajerów . Co do twojego spisku że jestem właścicielem kawalerki i chce sprzedać to myslisz się .

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
5 35 bt5

Rynek tanich mieszkań w mniejszych miastach gwałtownie się zwija , co widac po lutowych danych o kredytach hipotecznych - spadek ilościowy kredytów r/r 18.4%- to jest jest krach. Spadek wartościowy jest mniejszy 5.9 % ale tylko dlatego że jeszcze rynek ciągną aglomeracje z bajońskimi cenami. Sytuacja w Polsce wygląda tak że jeszcze wąska grupka dobrze opłacanych specjalistów z aglomeracji jest w stanie brać duże krechy. A przeważająca część kraju to bieda z nędzą - z zarobkami takimi jak nawet w miastach 400 tys. - czyli 2500 netto to atrakcja , to nie ma mowy o ruchu na rynku mieszkaniowym. Samo uzbieranie takiego wkładu własnego jak tu podany w artykule przykład 37 tys. to dla najbardziej zainteresowanych zakupem jakiekolwiek mieszkania czyli młodzieży to abstrakcja finansowa, zarobki młodych to rząd najniższej krajowej. Tego typu potencjalnie klienci to mogą kosztem całkowitej likwidacji wszytkicj swoich i rodzicowych oszczędności się maksymalnie wysilić na stary samochód za 4 tys zł a potem wypisują do portali i pism motoryzacyjnych że są wielce zszokowani że w warsztatach każą im dopłacić jeszcze 7 tys za doprowadzenie rzęcha do stanu używalności. Do tego praktycznie się skończyła mozliwość zarobienia na mieszkanie w Polsce odkładając za granicą na dziś nie ma takiej opcji bo grosze mozna odłozyć.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz