REKLAMA
ZAPISZ SIĘ

Siódemka powraca. Oprocentowanie kredytów hipotecznych poszło w dół

Michał Kisiel2022-12-16 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2022-12-16 06:00

Szybkie zmiany w ofercie kredytów hipotecznych, powracają stawki niewidziane od kilku miesięcy. Banki korygują cenniki w reakcji na oczekiwany koniec podwyżek stóp. Bankier.pl sprawdza, co proponują teraz kredytodawcy nowym i stałym klientom.

Siódemka powraca. Oprocentowanie kredytów hipotecznych poszło w dół
Siódemka powraca. Oprocentowanie kredytów hipotecznych poszło w dół
fot. Aleksandrs Muiznieks / / Shutterstock

Grudzień był kolejnym miesiącem, w którym zmianie nie uległy podstawowe stopy procentowe. Coraz powszechniejsze staje się oczekiwanie zakończenia cyklu lub przynajmniej dłuższej przerwy w podwyżkach. Wskaźniki z rynku międzybankowego zaliczyły odwrót na południe, powracając do poziomów notowanych po raz ostatni w trakcie wakacji. Spadać zaczynają także oczekiwania dotyczące stawek za kilka miesięcy wyceniane w kontraktach FRA.

Banki udzielające kredytów hipotecznych powszechnie zmieniają cenniki. W grudniowym rankingu kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem średnie oprocentowanie wyliczane z symulacji przedstawionych przez kredytodawców spadło o ponad 1 pp. w porównaniu z takim samym wskaźnikiem z listopada.

W rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł.

29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i stałym oprocentowaniem

W grudniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowywały symulacje dla dwóch wariantów kredytu. Pierwszy przeznaczony był dla klientów nowych, drugi – dla klienta stałego, posiadającego regularnie zasilany rachunek od co najmniej 12 miesięcy. Większość ofert dla obu profili klienta jest identyczna (przy założeniu sprzedaży krzyżowej). Do wyjątków należą trzy instytucje:

  • PKO BP, w którym od lat klienci ze stażem mogą liczyć na niższe stawki oprocentowania,
  • mBank, który wprowadził obniżkę oprocentowania o 0,85 pp. dla obecnych klientów,
  • BNP Paribas Bank, który od kilku miesięcy nie udziela kredytów hipotecznych klientom „zewnętrznym” i ogranicza się do osób, które posiadają od 6 miesięcy dowolny produkt instytucji.

Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient nowy)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża po okresie obowiązywania stałej stopy

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (3)

RRSO (3)

1.

ING Bank Śląski

7,80%

1,68%

3 636 zł

617 337 zł

8,39%

2.

Alior Bank (5)

7,76%

1,79%

3 628 zł

680 772 zł

8,76%

3.

Santander Bank

8,45%

1,84%

3 850 zł

686 143 zł

9,20%

4.

PKO BP (4)

7,86%

1,49%

3 659 zł

701 688 zł

9,27%

5.

Credit Agricole (4) (5)

7,84%

1,79%

3 648 zł

711 376 zł

9,00%

6.

Bank Millennium

7,90%

1,80%

3 672 zł

713 509 zł

8,97%

7.

Citi Handlowy

8,90%

2,19%

4 000 zł

722 897 zł

9,36%

8.

mBank

8,62%

2,54%

3 907 zł

732 103 zł

9,55%

9.

Bank Pekao

8,11%

1,99%

3 739 zł

754 382 zł

9,69%

10.

Bank BPS

7,44%

1,67%

Bd.

761 433 zł

8,39%

11.

BOŚ

10,23%

1,99%

4 439 zł

801 587 zł

11,02%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawkę po tym okresie.

(5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-15.12.2022 r.

Na czele grudniowego zestawienia dla klientów nowych znalazł się ING Bank Śląski, Alior Bank oraz Santander Bank. Warto zwrócić uwagę, że w sześciu instytucjach stawka oprocentowania znalazła się na poziomie poniżej 8 proc. Miesiąc wcześniej „siódemka” na początku nie pojawiła się w symulacji żadnego z kredytodawców.

Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient stały – posiadający regularnie zasilany ROR od co najmniej 12 miesięcy)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża po okresie obowiązywania stałej stopy

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

ING Bank Śląski

7,80%

1,68%

3 636 zł

617 337 zł

8,39%

2.

Alior Bank (5)

7,76%

1,79%

3 628 zł

680 772 zł

8,76%

3.

Santander Bank

8,45%

1,84%

3 850 zł

686 143 zł

9,20%

4.

PKO BP (4)

7,81%

1,44%

3 644 zł

697 102 zł

9,22%

5.

mBank

7,77%

1,69%

3 634 zł

706 652 zł

9,11%

6.

Credit Agricole (4) (5)

7,84%

1,79%

3 648 zł

711 376 zł

9,00%

7.

Bank Millennium

7,90%

1,80%

3 672 zł

713 509 zł

8,97%

8.

Citi Handlowy

8,90%

2,19%

4 000 zł

722 897 zł

9,36%

9.

Bank Pekao

8,11%

1,99%

3 739 zł

754 382 zł

9,69%

10.

Bank BPS

7,44%

1,67%

Bd.

761 433 zł

8,39%

11.

BOŚ

10,23%

1,99%

4 439 zł

801 587 zł

11,02%

12.

BNP Paribas Bank

9,70%

2,30%

4 263 zł

821 330 zł

10,54%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawkę po tym okresie.

(5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-15.12.2022 r.

W zestawieniu ofert dla klienta stałego czołówka prezentuje się tak samo, jak w poprzednim scenariuszu. Lista instytucji jest jednak nieco dłuższa dzięki uwzględnieniu propozycji BNP Paribas Banku. Oprocentowanie z cyfrą "7" z przodu w tym wariancie serwuje również mBank.

Roszady w cennikach będą trwać zapewne także przez najbliższe tygodnie. Instytucje, które rzadziej aktualizują ofertę zareagują wkrótce na zmianę rynkowej ceny pieniądza. A zmiana ta miała, przypomnijmy, znaczącą skalę - wskaźnik WIBOR 3M obniżył się w ciągu 5 tygodni o ponad 0,5 pp.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Znajdź pracownika na Pracuj.pl już od 41,70 zł!

Znajdź pracownika na Pracuj.pl już od 41,70 zł!

Advertisement

Komentarze (51)

dodaj komentarz
jsunday
W perspektywie roku średnie ceny transakcyjne mieszkań spadną o ok. 5-10 proc. - ocenili analitycy PKO BP. Na spadek cen wpływają zapaść na rynku kredytów mieszkaniowych oraz spadek dochodów Polaków.

https://www.propertynews.pl/mieszkania/pko-bp-srednie-ceny-mieszkan-spadna-o-ok-5-10-proc-w-perspektywie-roku,115771.html
jsunday
Na niektóre mieszkania z rynku wtórnego można dziś dostać spory rabat – informują pośrednicy nieruchomości. Co więcej, zdaniem ekspertów w 2023 r. promocje na mieszkania z drugiej ręki będą się zdarzać jeszcze częściej.

Duże mieszkania najtrudniej jest sprzedać, dlatego ich właściciele – zmęczeni długim oczekiwaniem na klienta
Na niektóre mieszkania z rynku wtórnego można dziś dostać spory rabat – informują pośrednicy nieruchomości. Co więcej, zdaniem ekspertów w 2023 r. promocje na mieszkania z drugiej ręki będą się zdarzać jeszcze częściej.

Duże mieszkania najtrudniej jest sprzedać, dlatego ich właściciele – zmęczeni długim oczekiwaniem na klienta – najchętniej oferują rabaty. Jak podają pośrednicy nieruchomości cytowany przez parkiet.com, przy zakupie większego mieszkania z rynku wtórnego można dziś liczyć nawet na 10–15 proc. rabatu. Mowa o metrażu powyżej 60 m kw., który dziś jest rzadko wybierany przez nabywców (zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym).


https://strefabiznesu.pl/na-te-mieszkania-z-rynku-wtornego-dostaniesz-1015-proc-rabatu-ale-jest-haczyk-na-co-uwazac-przy-zakupie-nieruchomosci/ar/c9-17120665
velazquez
Kolego "janoz_lobolotorant” vel „hfjdj” vel „roburr”, jeszcze kiedyś sprzedaż tego flipa, cesję czy jakiego innego gorącego kartofla trzymasz tam jeszcze w dłoni. Fakt, że będzie ciężko, bo popyt szoruje po dnie, a do tego na twoje nieszczęście nieruchomości tanieją XD
„Mieszkania tanieją już niemal we wszystkich badanych
Kolego "janoz_lobolotorant” vel „hfjdj” vel „roburr”, jeszcze kiedyś sprzedaż tego flipa, cesję czy jakiego innego gorącego kartofla trzymasz tam jeszcze w dłoni. Fakt, że będzie ciężko, bo popyt szoruje po dnie, a do tego na twoje nieszczęście nieruchomości tanieją XD
„Mieszkania tanieją już niemal we wszystkich badanych przez nas miastach. Z raportu Expandera i Rentier.io wynika, że w porównaniu z majem 2022 r. ceny spadły aż w 14 z 17 miastach, dla których monitorujemy sytuację. W Krakowie średnia cena dla nowych mieszkań spadła od maja aż o 11%”
https://www.expander.pl/raport-expandera-i-rentier-io-ceny-mieszkan-listopad-2022/
XD
janoz_lobolotorant
i bardzo dobrze, uda mi się kupić kolejne mieszkanie po absurdalnie niskich cenach, ważne że ceny za wynajem tapczana z pokojem w kosmosie
velazquez odpowiada janoz_lobolotorant
Ależ z ciebie żartowniś XD
ej_czy_nie
Trole się już tu licytują który co ma . Żenua. Na prawdę nie możecie wyłączyć w końcu tego czegoś udającego forum?
ulryk-von-bomba
No i znowu polowanie na leszcza. EBC i FED podnoszą a NBP obniżał będzie. Złotówka skończy jak turecka lira.
janoz_lobolotorant
ależ biedaki bez zdolności kredytowej mieszkające w wynajętym tapczanie z pokojem szaleją na bankierze, pewnie ich chlebodawca - fundusze skupujące z rynku absurdalnie tanie mieszkania na wynajem - sypnął groszem, bo to ostatni moment na kupno absurdalnie tanich nieruchomości

"Heimstaden zaoferował w Polsce najem 282
ależ biedaki bez zdolności kredytowej mieszkające w wynajętym tapczanie z pokojem szaleją na bankierze, pewnie ich chlebodawca - fundusze skupujące z rynku absurdalnie tanie mieszkania na wynajem - sypnął groszem, bo to ostatni moment na kupno absurdalnie tanich nieruchomości

"Heimstaden zaoferował w Polsce najem 282 lokali w br., planuje 947 do końca 2023 r."

Heimstaden zaoferował w Polsce najem 282 lokali w br., planuje 947 do końca 2023 r.
ISBnews - Biznes
15 gru 2022, 14:11

Warszawa, 15.12.2022 (ISBnews) - Heimstaden zaoferował klientom w tym roku 282 mieszkania na wynajem w ramach dwóch warszawskich projektów, podała spółka. Do końca 2023 r. firma będzie mieć łącznie 947 mieszkań w Warszawie i Krakowie.
"Heimstaden zadebiutował na polskim rynku najmu budynkiem przy ul. Bokserskiej 54 na warszawskim Mokotowie. Latem i wczesną jesienią najemcy wynajęli wszystkie 146 mieszkań oddanych do użytkowania w ramach pierwszego etapu inwestycji. [...] Także w 2022 roku udostępniona została najemcom inwestycja przy ul. Grzybowskiej 49. Do oferty Heimstaden dołączyło 136 lokali" - czytamy w komunikacie.

W 2023 r. do portfolio Heimstaden dołączą cztery nowe inwestycje, zapowiedziano. W Warszawie będą to: drugi etap osiedla przy ul. Bokserskiej (284 mieszkania), Studio Okęcie przy ul. Komitetu Obrony Robotników (94 mieszkania) oraz projekt przy ul. Mińskiej (170 mieszkań). Heimstaden wejdzie również na krakowski rynek najmu z inwestycją przy ul. Orlińskiego (117 mieszkań).

Do końca 2023 roku Heimstaden będzie mieć łącznie 947 mieszkań w Warszawie i Krakowie w ofercie długoterminowego najmu instytucjonalnego, podano także.

Heimstaden jest firmą działająca w sektorze nieruchomości mieszkaniowych. Łącznie Heimstaden dysponuje około 155 tys. mieszkań na wynajem o łącznej wartości ponad 30 mld euro.

https://stooq.pl/n/?f=1526677&c=1&p=4+22
janoz_lobolotorant
profesjonalne fundusze zarządzające miliardami euro wchodzą w rynek, planują nowe inwestycje, zwiększanie skali działalności, a biedaki bez zdolności kredytowej mieszkające w tapczanie w wynajętym pokoju czekają na krach

ciekawe kto będzie miał rację i zarobi
wibor3m10procent odpowiada janoz_lobolotorant
Zakup nieruchomości na wynajem to BYŁA odpowiedź na zerowe stopy procentowe ECB i ujemne oprocentowanie Bundów, ta era dobiegła właśnie końca bo stopy najwyższe od 2008r a Bundy już powyżej 2% i rosną. W obecnym otoczeniu makro inwestowanie w nieruchomości na wynajem nie jest tak atrakcyjne jak jeszcze rok temu, ale rozumiem że niektórym Zakup nieruchomości na wynajem to BYŁA odpowiedź na zerowe stopy procentowe ECB i ujemne oprocentowanie Bundów, ta era dobiegła właśnie końca bo stopy najwyższe od 2008r a Bundy już powyżej 2% i rosną. W obecnym otoczeniu makro inwestowanie w nieruchomości na wynajem nie jest tak atrakcyjne jak jeszcze rok temu, ale rozumiem że niektórym ciężko to pojąć i patrzą w lusterko wsteczne jadąc do przodu.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki