Zmiennoprocentowe hipoteki będą hitem? Konkurencja się rozgrzewa

Atrakcyjność kredytów hipotecznych ze zmienną stopą napędzają nadal dwa „silniki”. Spadają wskaźniki WIBOR, odzwierciedlając oczekiwania na kolejne obniżki stóp procentowych. Jednocześnie banki spuszczają z tonu w obliczu rozgrzewającej się walki konkurencyjnej i tną powoli, ale systematycznie marże.

Zero podwyżek marż – kolejny miesiąc z rzędu w zestawieniach najlepszych zmiennoprocentowych hipotek widzimy to samo zjawisko. Żaden z banków nie decyduje się na podwyższenie stawek, a chętnych na cięcia przybywa. W efekcie średnia marża zaczyna się zbliżać do poziomów, które po raz ostatni widzieliśmy dawno dawno temu, gdy rynek tkwił jeszcze w okowach „hipotecznej zimy”.

W porównaniu z grudniem w rankingu nastąpiły spore zmiany. Trzy banki zdecydowały się zaproponować lepsze stawki marży, a żaden z pozostałych kredytobiorców nie podwyższył tego elementu oprocentowania. Wskaźniki WIBOR tymczasem nadal zmierzały w dół. WIBOR 1M obniżył się o 0,15 pp., WIBOR 3M również o 0,15 pp., a WIBOR 6M – o 0,12 pp.

Przypomnijmy, że w okresie zmian stóp procentowych, wskaźniki WIBOR z naturalnych przyczyn „rozjeżdżają się”. Wynika to z faktu, że każdy z nich reprezentuje oczekiwania rynku dotyczące innej perspektywy, krótszej lub dłuższej. W warunkach stabilnych stóp procentowych różnice pomiędzy WIBOR-ami znacznie się zmniejszą. Dlatego warto mieć na uwadze, że pierwszoplanową rolę w długim okresie odgrywa marża proponowana przez bank oraz dodatkowe koszty (prowizje, wymagane ubezpieczenia).

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Kredytodawcy otrzymali zadanie, by przygotować symulacje w oparciu o ujednolicone wskaźniki. Przyjęliśmy odczyty z 9 stycznia. Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 3,85 proc., 3,94 proc. i 4,03 proc.

Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. 

W czołówce rankingu znalazł się Santander Bank z ofertą dla klienta stałego, ING Bank Śląski oraz BOŚ. Rata przykładowego kredytu nadal zdecydowanie spada w każdym z banków. W ciągu zaledwie jednego miesiąca obciążenie kredytobiorcy obniżyło się o kilkadziesiąt złotych. W kilku instytucjach hipotetyczna rata przebiła już „od dołu” poziom 3,7 tys. zł. Pół roku wcześniej klient musiał liczyć się z miesięcznym wydatkiem o blisko 500 zł większym.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Źródło: