Rzadsze i droższe – hipoteki ze zmienną stopą w odwrocie

Etap obniżek marż już dawno za nami. Na dodatek kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem znajdziemy nie w każdym banku, a prawie zawsze będą one początkowo droższe, niż ich odpowiedniki z okresowo stałą stopą.

„Płaskowyż” stóp procentowych to teoretycznie dobry moment na wybór kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem. Takie produkty jednak, chociaż do niedawna panowały niepodzielnie na rynku, dzisiaj są w odwrocie. Nieliczni kredytobiorcy, którzy mogą dziś liczyć na zadowalającą ich kwotę finansowania, częściej decydują się na okresowo stałe oprocentowanie.

Oferta hipotek zmiennoprocentowych w ostatnich miesiącach nieco się skurczyła. Z oferowania takich produktów zrezygnował najpierw ING Bank Śląski (w którym w IV kw. 2022 r. zmienne oprocentowanie wybierało aż 44 proc. klientów), a potem BNP Paribas Bank. Lada moment ich pozycję podkopie zapewne zmiana w podejściu do wyliczania zdolności kredytowej. Bufor na zmianę oprocentowania może być niższy, a zatem kwota finansowania wyższa, gdy klient wybiera okresowo stałą stopę.

W lutowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy oferty banków także bazujące na zmiennej stawce. Wahania wskaźników WIBOR są obecnie niewielkie. Brak ruchów Rady Polityki Pieniężnej spowodował, że odczyty zacumowały na poziomach zbliżonych do 7 proc.

Banki ustalają oprocentowanie kredytu w oparciu o zróżnicowane podejścia. Dlatego prezentujemy dwa zestawienia symulacji kredytów hipotecznych:

1. Bazujące na ujednoliconych stawkach WIBOR (z 6 lutego – 3M 6,91 proc. i 6M 6,99 proc.).
2. Oparte na rzeczywistych stawkach stosowanych przez kredytodawców.

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

W rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.

Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Na czele zestawienia znalazł się Bank BPS, PKO Bank Polski oraz Alior Bank. Marże proponowane przez kredytodawców są niemal takie same jak w styczniu. Jedyna korekta miała miejsce w Credit Agricole, gdzie stawka ustalona dla profilowych klientów zdecydowanie wzrosła.

Identyczny skład czołówki znajdziemy w drugim zestawieniu, bazującym na rzeczywistych wskaźnikach wykorzystywanych przez banki w momencie przygotowania symulacji.

Porównując propozycje banków dla profilowych klientów w wersji stało- i zmiennoprocentowej, dostrzec można utrzymujący się od dłuższego czasu trend. Stawki dla kredytów z okresowo stałą stopą są zdecydowanie (o 0,7-1,6 pp. w zależności od instytucji) niższe, niż te podsuwane początkowo zwolennikom zmiennego oprocentowania. Wyjątkiem pozostaje BOŚ, w którym różnica pomiędzy wariantami jest jednak niewielka.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: