Stała stopa w hipotekach jeszcze trochę niżej. Sprawdzamy oferty

Po lekkim styczniowym przyhamowaniu cennikowych korekt w hipotekach luty przynosi ponownie osunięcia stawek. Kolejny bank zdecydował się także na wyróżnienie stałych klientów niższym oprocentowaniem. Sprawdzamy, co piszczy w bankowych ofertach dla zwolenników okresowo stałej stopy.

Średnia stawka oprocentowania okresowo stałego wyliczona z ofert banków uczestniczących w lutowym rankingu spadła do poziomu 8 proc. Można zatem powiedzieć, że seria korekt w cennikach kredytodawców, którą obserwujemy od grudnia trwa nadal. A wszystko to w otoczeniu niezmienianych od jesieni stóp procentowych NBP i powszechnych oczekiwań na spadek ceny pieniądza w stosunkowo niedalekiej przyszłości.

Jeśli pod uwagę wziąć propozycje banków dla stałych klientów, wskaźnik znajdzie się jeszcze niżej – na poziomie 7,9 proc., czyli o 0,5 pp. niżej niż w styczniu. To efekt nie tylko wspomnianych oczekiwań rynku dotyczących stóp, ale także zwrotu kredytodawców w stronę znanej klienteli. Różnicowanie stawek dla kredytobiorcy „z ulicy” i legitymującego się odpowiednim stażem współpracy staje się coraz bardziej powszechną praktyką.

W rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł.

29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem

W lutowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki ponownie przygotowały propozycje dla dwóch wariantów kredytu. Pierwszy przeznaczony jest dla klientów nowych, drugi – dla klienta stałego, posiadającego regularnie zasilany rachunek od co najmniej 12 miesięcy.

Niemal wszystkie z prezentowanych symulacji dotyczą okresowo stałego oprocentowania ustalonego na pierwszych 5 lat spłaty. Wyjątek stanowią Alior Bank i Credit Agricole, gdzie „zamrożona” stawka używana jest przez 7 lat. W BNP Paribas Banku dostępna jest natomiast opcja kredytu z 10-letnim okresem stałej stopy, ale bank akceptuje wyłącznie klientów wewnętrznych.

W czołówce zestawienia znalazły się Bank BPS, ING Bank Śląski oraz Santander Bank. Podobnie jest w przypadku propozycji dla klientów stałych. Chociaż nadal większość kredytodawców ma dla obu grup potencjalnych kredytobiorców takie same oferty, to w mBanku, PKO BP i Credit Agricole spotkamy się z innym, „promocyjnym” podejściem.

Rynek kredytów hipotecznych w dalszym ciągu tkwi w sprzedażowym dołku. Już w najbliższych dniach pierwsze banki zaczną jednak wprowadzać nowe parametry w ocenie zdolności kredytowej, co przełoży się na wyższą kwotę dostępnego finansowania.

Zmiany są efektem nowego podejścia nadzoru finansowego, który zdecydował się częściowo wycofać z mocno konserwatywnego zestawu wymagań narzuconego bankom wiosną 2022 r. Bufor doliczany do oprocentowania przy wyliczaniu zdolności może zostać obniżony o połowę – z 5 pp. do 2,5 pp. Dotyczy to jednak tylko kredytów z okresowo stałą stopą.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: