Kredyty „Mieszkanie dla młodych” sporo zdrożały

Program „Mieszkanie dla młodych” zbliża się do końca, ale nadal cieszy się zainteresowaniem. Kredyty z dopłatami w ostatnich latach podążały ścieżką wyznaczaną przez „zwykłe” hipoteki. Porównując obecne oferty z tymi sprzed 2 lat, widać wyraźnie, że produkty z dofinansowaniem zdrożały.

Dzięki nowelizacji ustawy program regulującej zasady działania schematu „Mieszkanie dla młodych” kredytobiorcy zyskali w sierpniu jeszcze jedną szansę sięgnięcia po dopłaty. W 2018 r. program zakończy swój, dość burzliwy, żywot. Przypomnijmy, że w pierwszych latach dopłaty przysługiwały tylko kupującym mieszkania na rynku pierwotnym, a zainteresowanie klientów było dość niskie. Banki również nie paliły się do współpracy z BGK – w momencie startu schematu kredyty oferowały tylko dwie instytucje.

Momentem zwrotnym dla „Mieszkania dla młodych” było wprowadzenie w 2015 r. możliwości finansowania zakupu na rynku wtórnym. Klienci ruszyli do banków, a grono kredytodawców znacznie się poszerzyło. Od tego momentu można było już mówić o wyścigu po dopłaty, a środki wyczerpywały się w kolejnych pulach coraz szybciej.

Przez 2 lata zmieniły się nie tylko ustawy

Zmiany regulacji to jednak nie jedyne czynniki, które wpływały na produkty oferowane pod szyldem „Mieszkania dla młodych”. Kredyty hipoteczne w ostatnich latach znacząco zdrożały, chociaż stopy procentowe pozostają od dłuższego czasu na rekordowo niskim poziomie. Trend ten nie ominął kredytów z dofinansowaniem.

Porównaliśmy dwa rankingi Bankier.pl, które dzielą dwa lata – z lipca 2015 r. i z lipca 2017 r. W obu przyjęliśmy takie same założenia. O kredyt stara się gospodarstwo domowe osiągające dochody w wysokości 6900 zł miesięcznie. Rodzina kupuje mieszkanie o powierzchni 75 mkw. pod Wrocławiem kosztujące 345 tys. zł. Dofinansowanie wkładu własnego w 2017 r. było tylko odrobinę wyższe niż 2 lata wcześniej, a potencjalni kredytobiorcy i tak musieliby zaangażować własne oszczędności, aby wnieść wymagane 1/10 ceny nieruchomości.

Niemal wszystkie banki ujęte w zestawieniu w ciągu 2 lat podwyższyły marże. Zmiany nie są wcale kosmetyczne – obecne stawki są wyższe od 0,2 do nawet 0,9 pp. Warto dodać, że w międzyczasie dwie instytucje, Deutsche Bank i Credit Agricole, w ogóle wycofały się z oferowania kredytów hipotecznych „Mieszkanie dla młodych”.

Również szacunki zdolności kredytowej profilowych kredytobiorców wyglądają dziś znacznie skromniej. We wszystkich porównywanych instytucjach rodzina mogłaby liczyć na mniejszy kredyt niż przed dwoma laty. W Banku Ochrony Środowiska teoretyczna zdolność spadła o ponad 140 tys. zł, a w Banku Zachodnim WBK o 112 tys. zł.

Kredyty „Mieszkanie dla młodych” były przez banki traktowane nieco inaczej niż standardowe hipoteki. Na łamach Bankier.pl zwracaliśmy uwagę, że część instytucji narzucała klientom gorsze warunki (np. wyższą marżę lub prowizję) licząc, że nie odstraszy to osób, które chcą skorzystać z dofinansowania. Nie dziwi więc fakt, że trend podnoszenia marż nie ominął tego segment rynku – banki modyfikowały stawki wraz ze zmianami w cennikach komercyjnych kredytów hipotecznych.

Źródło: