Kredyty „Mieszkanie dla młodych” sporo zdrożały

analityk Bankier.pl

Program „Mieszkanie dla młodych” zbliża się do końca, ale nadal cieszy się zainteresowaniem. Kredyty z dopłatami w ostatnich latach podążały ścieżką wyznaczaną przez „zwykłe” hipoteki. Porównując obecne oferty z tymi sprzed 2 lat, widać wyraźnie, że produkty z dofinansowaniem zdrożały.

Dzięki nowelizacji ustawy program regulującej zasady działania schematu „Mieszkanie dla młodych” kredytobiorcy zyskali w sierpniu jeszcze jedną szansę sięgnięcia po dopłaty. W 2018 r. program zakończy swój, dość burzliwy, żywot. Przypomnijmy, że w pierwszych latach dopłaty przysługiwały tylko kupującym mieszkania na rynku pierwotnym, a zainteresowanie klientów było dość niskie. Banki również nie paliły się do współpracy z BGK – w momencie startu schematu kredyty oferowały tylko dwie instytucje.

W ciągu dwóch lat większość banków podniosła marże w kredytach "Mieszkanie dla młodych"
W ciągu dwóch lat większość banków podniosła marże w kredytach "Mieszkanie dla młodych" (fot. cherezoff / YAY Foto)

Momentem zwrotnym dla „Mieszkania dla młodych” było wprowadzenie w 2015 r. możliwości finansowania zakupu na rynku wtórnym. Klienci ruszyli do banków, a grono kredytodawców znacznie się poszerzyło. Od tego momentu można było już mówić o wyścigu po dopłaty, a środki wyczerpywały się w kolejnych pulach coraz szybciej.

Przez 2 lata zmieniły się nie tylko ustawy

Zmiany regulacji to jednak nie jedyne czynniki, które wpływały na produkty oferowane pod szyldem „Mieszkania dla młodych”. Kredyty hipoteczne w ostatnich latach znacząco zdrożały, chociaż stopy procentowe pozostają od dłuższego czasu na rekordowo niskim poziomie. Trend ten nie ominął kredytów z dofinansowaniem.

Porównaliśmy dwa rankingi Bankier.pl, które dzielą dwa lata – z lipca 2015 r. i z lipca 2017 r. W obu przyjęliśmy takie same założenia. O kredyt stara się gospodarstwo domowe osiągające dochody w wysokości 6900 zł miesięcznie. Rodzina kupuje mieszkanie o powierzchni 75 mkw. pod Wrocławiem kosztujące 345 tys. zł. Dofinansowanie wkładu własnego w 2017 r. było tylko odrobinę wyższe niż 2 lata wcześniej, a potencjalni kredytobiorcy i tak musieliby zaangażować własne oszczędności, aby wnieść wymagane 1/10 ceny nieruchomości.

Porównanie warunków cenowych kredytów „Mieszkanie dla młodych” – lipiec 2015 r. vs lipiec 2017 r. (kredyt na 310.500 zł, 25 lat, wkład własny z dopłaty MdM + oszczędności, LTV 90 proc., dla profilowych kredytobiorców)

Bank

Oprocentowanie (07.2017)

Marża (07.2017)

Oprocentowanie (07.2015)

Marża (07.2015)

Zmiana marży

Alior Bank

5,03%

3,30 pp.

4,12%

2,40 pp.

+0,90 pp.

Bank BPS

3,03%

1,30 pp.

3,51%

1,79 pp.

-0,49 pp.

Bank Millennium

4,03%

2,30 pp.

3,81%

2,09 pp.

+0,21 pp.

Bank Pekao

3,82%

2,09 pp.

3,39%

1,69 pp.

+0,40 pp.

BOŚ

4,01%

2,20 pp.

3,59%

1,80 pp

+0,40 pp.

Bank Zachodni WBK*

4,12%

2,39 pp.

3,41%

1,69 pp.

+0,70 pp.

eurobank

3,95%

2,22 pp.

3,27%

1,55 pp.

+0,67 pp.

PKO BP**

3,79%

2,06 pp.

3,38%

1,66 pp.

+0,40 pp.

Raiffeisen Polbank

3,72%

1,99 pp.

3,52%

1,80 pp.

+0,19 pp.

* - w lipcu 2017 r. podano stawkę minimalną, w lipcu 2017 r. – stawkę średnią

** - oferta dla klienta nowego, w przypadku klienta stałego oferta w lipcu 2017 r. zawiera marżę wyższą od tej z lipca 2015 r. o 0,25 pp.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji uzyskanych od banków w lipcu 2015 i lipcu 2017 r.

Niemal wszystkie banki ujęte w zestawieniu w ciągu 2 lat podwyższyły marże. Zmiany nie są wcale kosmetyczne – obecne stawki są wyższe od 0,2 do nawet 0,9 pp. Warto dodać, że w międzyczasie dwie instytucje, Deutsche Bank i Credit Agricole, w ogóle wycofały się z oferowania kredytów hipotecznych „Mieszkanie dla młodych”.

Porównanie maksymalnej zdolności kredytowej dla profilowego kredytobiorcy (kredyt Mdm z LTV 90 proc.) – lipiec 2015 r. – lipiec 2017

Bank

Maksymalna zdolność kredytowa w lipcu 2017 r.

Maksymalna zdolność kredytowa w lipcu 2015 r.

Różnica

Alior Bank

634 756 zł

695 315 zł

- 60 559 zł

Bank BPS

310 500 zł *

682 062 zł

- 371 562 zł

Bank Millennium

640 000 zł

645 000 zł

- 5 000 zł

Bank Pekao

701 079 zł

712 729 zł

- 11 650 zł

BOŚ

596 214 zł

739 500 zł

- 143 286 zł

Bank Zachodni WBK

535 477 zł

648 078 zł

- 112 601 zł

Eurobank

584 998 zł

592 684 zł

- 7 686 zł

PKO BP

543 250 zł

613 100 zł

- 69 850 zł

Raiffeisen Polbank

640 000 zł

717 564 zł

- 77 564 zł

* - w 2017 r. bank podał maksymalną wysokość kredytu wynikającą z wartości nieruchomości (90 proc.)

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji uzyskanych od banków w lipcu 2015 i lipcu 2017 r.

Również szacunki zdolności kredytowej profilowych kredytobiorców wyglądają dziś znacznie skromniej. We wszystkich porównywanych instytucjach rodzina mogłaby liczyć na mniejszy kredyt niż przed dwoma laty. W Banku Ochrony Środowiska teoretyczna zdolność spadła o ponad 140 tys. zł, a w Banku Zachodnim WBK o 112 tys. zł.

Kredyty „Mieszkanie dla młodych” były przez banki traktowane nieco inaczej niż standardowe hipoteki. Na łamach Bankier.pl zwracaliśmy uwagę, że część instytucji narzucała klientom gorsze warunki (np. wyższą marżę lub prowizję) licząc, że nie odstraszy to osób, które chcą skorzystać z dofinansowania. Nie dziwi więc fakt, że trend podnoszenia marż nie ominął tego segment rynku – banki modyfikowały stawki wraz ze zmianami w cennikach komercyjnych kredytów hipotecznych.

Michał Kisiel

Źródło:
Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Jeszcze nikt nie skomentował tego artykułu - Twój komentarz może być pierwszy.

Nowy komentarz

Anuluj
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl