Najlepsze kredyty „Mieszkanie dla młodych” – lipiec 2017 [Ranking Bankier.pl]

Środki na dopłaty w ramach programu „Mieszkanie dla młodych” przygotowane na 2017 r. skończyły się już w lutym. Nowelizacja ustawy umożliwi jednak wypłacenie jeszcze w tym roku dofinansowania w kwocie ok. 60 mln zł. Sprawdziliśmy, jakie warunki banki proponują kredytobiorcom.

20 lipca prezydent podpisał nowelizację ustawy, która reguluje zasady działania programu „Mieszkanie dla młodych”. Do tej pory Bank Gospodarstwa Krajowego miał obowiązek wstrzymania przyjmowania wniosków, gdy suma dofinansowania w napływających do instytucji dokumentach osiągnie 95 proc. limitu w danym roku i 50 proc. limitu dla kolejnego roku. Część wniosków składanych przez klientów była jednak później wycofywana lub odrzucana, a zarezerwowane już środki nie były wykorzystywane.

Nowe prawo umożliwi sięgnięcie po niewykorzystane pieniądze. W sierpniu ma zostać uwolniona dodatkowa pula ok. 60 mln zł na dopłaty „Mieszkanie dla młodych”. Kredytobiorcy, którzy kupują lokal w tym roku, będą zatem mieli szansę na dofinansowanie, chociaż zapewne dodatkowe środki wyczerpią się bardzo szybko.

Kredyt na mieszkanie pod miastem

W lipcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych z dopłatą sprawdziliśmy oferty dla kredytobiorców kupujących 75-metrowe mieszkanie na rynku pierwotnym. Lokal mieści się w gminie sąsiadującej z Wrocławiem i kosztuje 345 tys. zł.

Profilowi kredytobiorcy to 27-letnia kobieta i 30-letni mężczyzna. Klienci nie mają obecnie żadnych zobowiązań kredytowych. Łączne dochody gospodarstwa domowego wynoszą 6900 zł netto.

Najlepsze kredyty MdM z minimalnym wkładem własnym

Dopłata z programu „Mieszkanie dla młodych” nie wystarczy, by pokryć 10 proc. ceny nieruchomości. Wyniesie ona 21,2 tys. zł, a kredytobiorcy będą musieli wnieść z własnych oszczędności dodatkowy wkład własny w wysokości 13,2 tys. zł.

Kredyt na 310.500 zł, na 25 lat, LTV 90 proc., dla profilowych kredytobiorców
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa*	Łączny koszt kredytu**
1.	Bank BPS	3,03%	1,30%	1 477 zł	171 622 zł
2.	PKO BP ***	3,64%	1,91%	1 623 zł	175 249 zł
2.	PKO BP	3,79%	2,06%	1 649 zł	182 865 zł
3.	Raiffeisen Polbank	3,72%	1,99%	1 595 zł	184 976 zł
4.	BOŚ	4,01%	2,20%	1 640 zł	185 608 zł
5.	Bank Pekao	3,82%	2,09%	1 625 zł	185 693 zł
6.	Eurobank	3,95%	2,22%	1 635 zł	195 108 zł
7.	Bank Millennium ****	4,03%	2,30%	1 644 zł	195 959 zł
8.	Bank Zachodni WBK *****	4,12%	2,39%	1 681 zł	205 627 zł
9.	Alior Bank	5,03%	3,30%	1 820 zł	244 765 zł
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. **Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. **** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 185 tys. zł. ****** Najniższa marża wynosi 1,79 pp. Podano marżę średnią dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 10-18.07.2017 r.

W czołówce zestawienia kredytów ze sprzedażą krzyżową znalazły się Bank BPS, PKO Bank Polski oraz Raiffeisen Polbank. Zakładamy, że klienci gotowi są zakupić dodatkowe produkty, aby obniżyć marżę. Wyjątek stanowią programy oszczędnościowe i inwestycyjne. Do łącznego kosztu kredytu wliczamy także ubezpieczenia, z wyjątkiem ubezpieczenia nieruchomości.

Bank BPS wymaga założenia rachunku, karty kredytowej oraz skorzystanie z ubezpieczenia na życie. Podobne warunki stawia PKO Bank Polski. Lepsze warunki zaoferuje klientom, którzy od co najmniej 6 miesięcy prowadzą w tej instytucji regularnie zasilany rachunek osobisty. W pakiecie Raiffeisen Polbanku znajduje się ubezpieczenie od utraty pracy, na życie, ROR, karta kredytowa oraz ubezpieczenie nieruchomości.

Najlepsze kredyty MdM z 20-procentowym wkładem własnym

Dwukrotnie wyższy wkład własny wymaga od kredytobiorców zaangażowania, poza dopłatą, dodatkowo 47,7 tys. zł. W zamian mogą liczyć w niektórych instytucjach na niższą marżę, prowizję lub ograniczone wymogi dotyczące produktów ubezpieczeniowych.

Kredyt na 276 tys. zł, na 25, LTV 80 proc., dla profilowych kredytobiorców
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa*	Łączny koszt kredytu**
1.	Bank BPS	3,03%	1,30%	1 313 zł	143 596 zł
2.	PKO BP ***	3,47%	1,74%	1 380 zł	147 687 zł
3.	Raiffeisen Polbank	3,62%	1,89%	1 402 zł	153 395 zł
4.	PKO BP	3,62%	1,89%	1 402 zł	154 373 zł
5.	BOŚ	3,81%	2,00%	1 428 zł	155 282 zł
6.	BGŻ BNP Paribas	3,93%	2,20%	1 448 zł	159 318 zł
6.	Bank Pekao	3,82%	2,09%	1 445 zł	164 104 zł
7.	Eurobank	3,77%	2,04%	1 426 zł	165 242 zł
8.	Bank Millennium ****	3,93%	2,20%	1 446 zł	169 674 zł
9.	Bank Zachodni WBK *****	3,92%	2,19%	1 463 zł	173 325 zł
10.	Alior Bank	4,73%	3,00%	1 570 zł	197 636 zł
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. **Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. **** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 160 tys. zł. ****** Najniższa marża wynosi 1,79 pp. Podano marżę średnią dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 10-18.07.2017 r.

W czołówce zestawienia ponownie znalazły się Bank BPS, PKO Bank Polski oraz Raiffeisen Polbank. Tuż za podium plasują się Bank Ochrony Środowiska oraz Bank Pekao. Łączny koszt kredytu waha się w tym scenariuszu w przedziale od 143 tys. zł do 197 tys. zł.

Michał Kisiel