Ponad 680 tys. zł – tyle zaproponuje najhojniejszy bank mieszkającemu w Warszawie singlowi zarabiającemu 5,5 tys. zł. Różnice w szacunkach przy zobowiązaniu z 20-procentowym wkładem własnym są jednak ogromne, a w najgorszym scenariuszu zdolność kredytowa topnieje do nieco ponad 400 tys. zł.
Zróżnicowane podejście do oceny zdolności kredytowej to w bankach norma. O ile jednak w przypadku kredytów gotówkowych rozpiętość w szacunkach zwykle nie szokuje, to przy kredytach mieszkaniowych bywa liczona w setkach tysięcy złotych.
W ostatniej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl poprosiliśmy banki o przygotowanie ofert dla singla rozważającego zakup mieszkania w stolicy. Przyjęliśmy, że potencjalny kredytobiorca ma stabilną sytuację zawodową, nienaganną historię spłaty zobowiązań i dochód w wysokości 5,5 tys. zł miesięcznie. Klient dobrze przygotował się na zaciągnięcie kredytu – obecnie nie jest obciążony żadnymi ratami.
Od 400 tys. zł wzwyż
Banki przygotowały szacunki maksymalnej zdolności kredytowej klienta przy założeniu, że wniesie on 20-procentowy, „standardowy” wkład własny. Najwyżej finansową wydolność przyszłego kredytobiorcy ocenił Bank Pocztowy, w którym kwota zobowiązania mogłaby sięgnąć 683 tys. zł.
Na finansowanie w wysokości powyżej 600 tys. zł klient miałby szansę w jeszcze czterech instytucjach – Alior Banku, Banku Pekao, Banku BGŻ BNP Paribas oraz mBanku.
|
Maksymalna zdolność kredytowa profilowego klienta (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 5500 zł) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Maksymalna zdolność kredytowa |
Oprocentowanie |
Wysokość raty równej przy założeniu zaciągnięcia maksymalnego zobowiązania* |
DSTI** |
Maksymalna wartość nabywanej nieruchomości przy założeniu zaciągnięcia maksymalnego zobowiązania przy 20-procentowym wkładzie własnym |
|
Bank Pocztowy
|
683 000 zł |
3,31% |
2 995,00 zł |
54,45% |
853 750 zł |
|
Alior Bank
|
638 618 zł |
4,01% |
3 052,54 zł |
55,50% |
798 273 zł |
|
Bank Pekao
|
604 600 zł |
3,57% |
2 738,60 zł |
49,79% |
755 750 zł |
|
Bank BGŻ BNP Paribas
|
601 429 zł |
3,42% |
2 673,90 zł |
48,62% |
751 786 zł |
|
mBank
|
600 497 zł |
3,61% |
2 733,51 zł |
49,70% |
750 621 zł |
|
ING Bank Śląski
|
587 763 zł |
3,48% |
2 632,76 zł |
47,87% |
734 704 zł |
|
Pekao Bank Hipoteczny
|
587 432 zł |
3,64% |
2 683,95 zł |
48,80% |
734 290 zł |
|
Bank Millennium
|
557 000 zł |
3,77% |
2 585,88 zł |
47,02% |
696 250 zł |
|
BOŚ
|
521 980 zł |
3,79% |
2 429,23 zł |
44,17% |
652 475 zł |
|
PKO BP
|
508 100 zł |
3,56% |
2 298,65 zł |
41,79% |
635 125 zł |
|
Santander Bank
|
493 765 zł |
3,71% |
2 275,51 zł |
41,37% |
617 206 zł |
|
Eurobank
|
408 040 zł |
3,96% |
1 938,65 zł |
35,25% |
510 050 zł |
|
* - szacunek Bankier.pl przy uwzględnieniu oprocentowania zaproponowanego przez bank w rankingu ** - stosunek wysokości raty do dochodu miesięcznego netto, szacunek Bankier.pl na podstawie wyliczenia raty dla oprocentowania podanego przez bank w rankingu Źródło: Bankier.pl na podstawie danych zebranych od banków 16-23.11.2018. |
|||||
Na końcu zestawienia znalazł się eurobank, w którym profilowy kredytobiorca uzyskałby maksymalnie 408 tys. zł kredytu. Pozwoliłoby to na zakup mieszkania kosztującego około 510 tys. zł. Średnia dla wszystkich banków biorących udział w rankingu wyniosła 566 tys. zł, czyli 102-krotność miesięcznego dochodu klienta.
Przyjmując, że kredytobiorca zadłużyłby się „pod korek”, w najbardziej liberalnych instytucjach musiałby liczyć się z koniecznością opłacania raty zbliżonej do 3 tys. zł. Zobowiązanie pochłaniałoby zatem ponad połowę otrzymywanego wynagrodzenia.
Warto zauważyć, że w ciągu ostatnich 12 miesięcy banki nieco zaostrzyły kryteria oceny zdolności kredytowej. Równo rok temu, w listopadzie 2017 r., prezentowaliśmy podobne zestawienie przygotowane dla takiego samego profilu kredytobiorcy. Wówczas szacunkowy wskaźnik DSTI (raty obliczonej dla kredytu „na max” do dochodu) przekraczał granicę 50 proc. w pięciu bankach. W najnowszej edycji rankingu taka sytuacja miała miejsce tylko w przypadku dwóch instytucji.
