REKLAMA
PIT 2023

Odwrócenie trendu w hipotekach – zmienna stopa to mniejszy kredyt. Można "stracić" ponad 80 tys. zł

Michał Kisiel2023-04-25 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2023-04-25 06:00

Zdolność kredytowa wyższa o nawet ponad 80 tys. zł – taki może być efekt wyboru odpowiedniej formuły oprocentowania kredytu mieszkaniowego. Chociaż większość banków nie różnicuje warunków, to w niektórych instytucjach „premiowani” są zwolennicy stałej stopy.

Odwrócenie trendu w hipotekach – zmienna stopa to mniejszy kredyt. Można "stracić" ponad 80 tys. zł
Odwrócenie trendu w hipotekach – zmienna stopa to mniejszy kredyt. Można "stracić" ponad 80 tys. zł
fot. SeventyFour / / Shutterstock

Jeszcze niecałe dwa lata temu na rynku kredytów hipotecznych niepodzielnie królowały produkty oparte na zmiennym oprocentowaniu. Wprowadzone na szerszą skalę w połowie 2021 r. kredyty z okresowo stałą stopą nie znajdowały wielu nabywców. Klienci, którzy pragnęli wybrać taką właśnie konstrukcję, musieli liczyć się nie tylko z nieco wyższą stawką na początku, ale także, w niektórych bankach, z innym „skutkiem ubocznym” – niższą maksymalną dostępną kwotą.

Dziś sytuacja jest dokładnie odwrotna. Kredyty z okresowo stałym oprocentowaniem cieszą się większym zainteresowaniem niż zmiennoprocentowe hipoteki. Banki obliczając finansową wydolność klienta dla stałej stopy, mogą stosować niższy bufor na wzrost oprocentowania. Dodatkowo ich dominację ugruntuje zapewne schemat dopłat pod nazwą „Bezpieczny Kredyt 2 proc.”, gdzie punktem wyjścia jest oprocentowanie ustalane na okres 5-letni. Czy na korzyść stałej stopy przemawiają także szacunki zdolności kredytowej? Sprawdziliśmy to w oparciu o kwietniową edycję rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl.

Różnice tylko w kilku bankach

Banki przygotowały obliczenia dla rodziny wychowującej jedno dziecko i mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł i nie posiadają żadnych innych zobowiązań kredytowych.

Porównanie - maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 13 tys. zł)

Bank

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa przy oprocentowaniu okresowo stałym

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa przy oprocentowaniu zmiennym

Różnica

Alior Bank

826 987 zł

783 086 zł

+ 43 901 zł

Bank Millennium

791 000 zł

 brak oferty

Bank Pekao

859 200 zł

775 000 zł

+ 84 200 zł

Bank Pocztowy

632 935 zł

636 944 zł

- 4 009 zł

BNP Paribas Bank

811 997 zł

 brak oferty

-

BOŚ

682 396 zł

682 396 zł

-   zł

Citi Handlowy

757 000 zł

757 000 zł

-   zł

Credit Agricole

723 537 zł

693 346 zł

+ 30 191 zł

ING Bank Śląski

831 191 zł

 brak oferty

-

mBank

707 213 zł

736 821 zł

- 29 608 zł

PKO BP

821 000 zł

821 000 zł

-   zł

Santander Bank

729 775 zł

729 775 zł

-   zł

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-7.4.2023 r.

W większości banków różnic w szacunkach nie dostrzeżemy lub są one symboliczne. W tej grupie mieszczą się np. PKO BP i Santander Bank. Jest jednak kilka przypadków, na które mogą zwrócić uwagę klienci poszukujący jak najwyższej kwoty finansowania. W Banku Pekao wybór okresowo stałego oprocentowania daje „premię” w zdolności sięgającą nawet 84 tys. zł w porównaniu z produktem bazującym na zmiennej stawce. Nieco mniejsze „nożyce” znajdziemy w Alior Banku i Credit Agricole.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje, jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona. Telefon: 501 820 788

Tematy
Kredyt hipoteczny własny kąt 0% prowizji (RRSO: 9,83%)

Kredyt hipoteczny własny kąt 0% prowizji (RRSO: 9,83%)

Komentarze (9)

dodaj komentarz
adam.1983
Oczywiście że teraz będzie premiowane stałej stopy bo Bank wie że na tym ma większą szansę zarobić niż na zmiennych skoro lada moment stopy procentowe mogą spadać.
Później będzie wysyp pozwów że banki ich oszukały bo teraz zmiennoprocentowi mają taniej niż oni.
bartsson
Jak ktoś się chce zakredytować pod korek, to może zdolność dla niego robi równicę ;-) dlaczego autor nie wspomina o koszcie kredytu przy stałej i zmiennej ??
kasa1979
jak franek byl po 2 nikt nie zająknął sie o ryzyku kursowym, jak byl po 4 to banki w trosce o klienta odmawialy udzielania kredytów we frankach;))) proponuje udac sie do banku i dopytac o kredyt hipoteczny, rynek sie konczy a jakie to bedzie mialo przelozenie na sytuacje gospodarcza małpki zobacza najdalej za rok
pagodzik
Banki odmawialy kredytow we frankach bo zakazano im tego.
W efekcie ludzie z kredytami we frankach byli przypieci na stale do jednego banku.
Co z tego, ze splacam regularnie i bez problemu kredyt, co z tego ze moja zdolnosc jest znacznie lepsza niz 10 lat temu, skoro caly czas mam takie same warunki jak w momencie brania kredytu?
Banki odmawialy kredytow we frankach bo zakazano im tego.
W efekcie ludzie z kredytami we frankach byli przypieci na stale do jednego banku.
Co z tego, ze splacam regularnie i bez problemu kredyt, co z tego ze moja zdolnosc jest znacznie lepsza niz 10 lat temu, skoro caly czas mam takie same warunki jak w momencie brania kredytu?

"Normalnie" moglbym negocjowac marze banku lub przeniesc sie z kredytem gdzie indziej.

Ale w wyniku dzialania agencji rzadowej, zostalem "przypiety" na stale do banku... dopoki sad nas nie rozlaczy.
bankster87
Jeśli banki naciskają na zmienne - brać stałą, naciskają obecnie na stałe - brać zmienne, prosta zasada :)
kaczyslaw_
Tak jest ze wszystkim, nie tylko kredytami. Handlowcy będą wciskać to na czym najwięcej zarobią.

Kiedy jaszczomb zaczął podnosić stopy procentowe to jakoś nikt nie proponował kredytów o stałym oprocentowaniu, bo można było ubrać jeszcze kilka owieczek, ale jak już stopy zbliżały się do maksimum to kredyty o stałej stopie
Tak jest ze wszystkim, nie tylko kredytami. Handlowcy będą wciskać to na czym najwięcej zarobią.

Kiedy jaszczomb zaczął podnosić stopy procentowe to jakoś nikt nie proponował kredytów o stałym oprocentowaniu, bo można było ubrać jeszcze kilka owieczek, ale jak już stopy zbliżały się do maksimum to kredyty o stałej stopie pojawiły się jak grzyby po deszczu. Teraz trzeba ubrać ile się da na stałą stopę, bo to oznacza, że przez 5 lat będzie stałe, wysokie źródło dochodu.
pagodzik
Dokladnie tak jest. Bank nie proponowaly "stalej stopy" (de facto to stopy zmiennej, aktualizowanej po 5 latach) 3 lata temu bo wiedzialy, ze niedlugo oprocentowanie pojdzie w gore.

Teraz wszystko wskazuje na to, ze oprocentowanie mniej-wiecej osiagnelo szczyt i za rok-dwa zacznie spadac.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki