Zdolność kredytowa wyższa o nawet ponad 80 tys. zł – taki może być efekt wyboru odpowiedniej formuły oprocentowania kredytu mieszkaniowego. Chociaż większość banków nie różnicuje warunków, to w niektórych instytucjach „premiowani” są zwolennicy stałej stopy.
Jeszcze niecałe dwa lata temu na rynku kredytów hipotecznych niepodzielnie królowały produkty oparte na zmiennym oprocentowaniu. Wprowadzone na szerszą skalę w połowie 2021 r. kredyty z okresowo stałą stopą nie znajdowały wielu nabywców. Klienci, którzy pragnęli wybrać taką właśnie konstrukcję, musieli liczyć się nie tylko z nieco wyższą stawką na początku, ale także, w niektórych bankach, z innym „skutkiem ubocznym” – niższą maksymalną dostępną kwotą.
Dziś sytuacja jest dokładnie odwrotna. Kredyty z okresowo stałym oprocentowaniem cieszą się większym zainteresowaniem niż zmiennoprocentowe hipoteki. Banki obliczając finansową wydolność klienta dla stałej stopy, mogą stosować niższy bufor na wzrost oprocentowania. Dodatkowo ich dominację ugruntuje zapewne schemat dopłat pod nazwą „Bezpieczny Kredyt 2 proc.”, gdzie punktem wyjścia jest oprocentowanie ustalane na okres 5-letni. Czy na korzyść stałej stopy przemawiają także szacunki zdolności kredytowej? Sprawdziliśmy to w oparciu o kwietniową edycję rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl.
Różnice tylko w kilku bankach
Banki przygotowały obliczenia dla rodziny wychowującej jedno dziecko i mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł i nie posiadają żadnych innych zobowiązań kredytowych.
|
Porównanie - maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 13 tys. zł) |
|||
|---|---|---|---|
|
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa przy oprocentowaniu okresowo stałym |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa przy oprocentowaniu zmiennym |
Różnica |
|
Alior Bank |
826 987 zł |
783 086 zł |
+ 43 901 zł |
|
Bank Millennium |
791 000 zł |
brak oferty |
|
|
Bank Pekao |
859 200 zł |
775 000 zł |
+ 84 200 zł |
|
Bank Pocztowy |
632 935 zł |
636 944 zł |
- 4 009 zł |
|
BNP Paribas Bank |
811 997 zł |
brak oferty |
- |
|
BOŚ |
682 396 zł |
682 396 zł |
- zł |
|
Citi Handlowy |
757 000 zł |
757 000 zł |
- zł |
|
Credit Agricole |
723 537 zł |
693 346 zł |
+ 30 191 zł |
|
ING Bank Śląski |
831 191 zł |
brak oferty |
- |
|
mBank |
707 213 zł |
736 821 zł |
- 29 608 zł |
|
PKO BP |
821 000 zł |
821 000 zł |
- zł |
|
Santander Bank |
729 775 zł |
729 775 zł |
- zł |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-7.4.2023 r. |
|||
W większości banków różnic w szacunkach nie dostrzeżemy lub są one symboliczne. W tej grupie mieszczą się np. PKO BP i Santander Bank. Jest jednak kilka przypadków, na które mogą zwrócić uwagę klienci poszukujący jak najwyższej kwoty finansowania. W Banku Pekao wybór okresowo stałego oprocentowania daje „premię” w zdolności sięgającą nawet 84 tys. zł w porównaniu z produktem bazującym na zmiennej stawce. Nieco mniejsze „nożyce” znajdziemy w Alior Banku i Credit Agricole.
