Miesiąc temu w życie weszła ustawa o kredycie hipotecznym. Uregulowała ona m.in. kwestię opłat pobieranych przy wcześniejszej spłacie lub nadpłacie zobowiązania. Prawo ustala górną granicę takich prowizji, ale kilka banków przyjęło bardziej korzystne dla klientów rozwiązania.
Kredyt hipoteczny zaciągamy z reguły na co najmniej kilkanaście lat, nie oznacza to jednak, że musimy sztywno trzymać się narzucanego przez bank harmonogramu spłaty. Nadpłacanie zobowiązania to dobry sposób na obniżenie łącznego kosztu pożyczonego pieniądza oraz szansa na wcześniejsze pozbycie się długu.
Do tej pory banki mogły swobodnie ustalać zasady wcześniejszej spłaty kredytu. 22 lipca 2017 r. w życie weszła ustawa o kredycie hipotecznym, która określiła maksymalny pułap opłaty pobieranej przy takiej okazji. W przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową rekompensatę za wcześniejszą spłatę można zastrzec tylko w pierwszych trzech latach trwania umowy. Opłata nie może być wyższa niż 3 proc. spłacanej kwoty i nie może przekroczyć kwoty odsetek naliczonych od spłacanej kwoty w okresie roku od momentu faktycznej spłaty.
Dla kredytów ze stałą stopą procentową zasada jest inna – opłatę będzie można pobierać w całym okresie obowiązywania stałego oprocentowania. Popularność tego rodzaju zobowiązań jest jednak na razie znikoma.
Brak prowizji w kolejnych bankach
Prawo narzuca bankom graniczne stawki opłat, ale nic nie stoi na przeszkodzie, żeby zaproponować klientom lepsze warunki, a nawet zupełnie zrezygnować z prowizji. Na taki ruch zdecydowali się w ciągu ostatniego miesiąca liczący się gracze na rynku hipotek - ING Bank Śląski oraz PKO Bank Polski. Największy polski bank zapowiadał zmianę cennika, ale ING, gdy tuż przed wejściem w życie ustawy pytaliśmy kredytodawców o planowane korekty opłat, jeszcze nie odkrywał kart.
Grono banków, w których kredyt hipoteczny można w dowolnym momencie spłacić lub nadpłacić bez żadnych finansowych konsekwencji, obejmuje dziś cztery instytucje. Taką politykę stosował wcześniej Credit Agricole, a od wiosny również Bank Millennium.
Taryfy nie zawsze aktualne
Kilka banków przeniosło wprost do swoich taryf zapisy z ustawy i obciąża klientów maksymalnymi dopuszczalnymi opłatami. Takie podejście stosuje Bank Pekao oraz Bank BGŻ BNP Paribas. Najliczniejsza grupa banków wybrała inne, pośrednie wyjście – opłaty zostały, ale są niższe niż limit zapisany w prawie.
|
Warunki wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w bankach (dla umów zawartych po 22.07.2017) |
||
|---|---|---|
|
Bank |
Wysokość opłaty za przedterminową spłatę kredytu |
Okres, którego dotyczy opłata |
|
Alior Bank |
2,5% od kwoty przedterminowej spłaty, min. 100 zł |
3 lata od daty wypłaty kredytu |
|
Bank BPS |
3% od kwoty przedterminowej spłaty |
3 lata od daty zawarcia umowy |
|
Bank BGŻ BNP Paribas |
mniejsza z wartości: 3% kwoty spłacanej przed terminem, albo suma odsetek, które byłyby naliczone od spłacanej przed terminem kwoty kredytu w okresie 12 miesięcy od dnia dokonania spłaty, a w przypadku, gdy do końca okresu kredytowania pozostało mniej niż rok, opłata nie może być wyższa niż odsetki, które przypadałyby za okres do zakończenia umowy kredytu |
3 lata od zawarcia umowy |
|
Bank Millennium |
0% |
Przez cały okres kredytowania |
|
Bank Pekao |
3% spłacanej kwoty kredytu, jednak nie większa niż wysokość odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty |
3 lata od zawarcia umowy |
|
BOŚ |
2% od kwoty przedterminowej spłaty min. 200 zł |
3 lata od zawarcia umowy* |
|
Bank Zachodni WBK |
1% od kwoty przedterminowej spłaty** |
3 lata od zawarcia umowy |
|
Credit Agricole |
0% |
Przez cały okres kredytowania |
|
Citi Handlowy |
2% od kwoty przedterminowej spłaty |
3 lata od daty wypłaty |
|
Deutsche Bank |
2% od kwoty przedterminowej spłaty |
3 lata od zawarcia umowy |
|
eurobank |
3% od kwoty przedterminowej spłaty (jeśli przekracza 30% kapitału) |
3 lata od zawarcia umowy |
|
ING Bank Śląski |
0% |
Przez cały okres kredytowania |
|
mBank |
0% - przy częściowej spłacie 2% - od kwoty przedterminowej całkowitej spłaty |
3 lata od zawarcia umowy |
|
PKO Bank Polski |
0% |
Przez cały okres kredytowania |
|
* - Podano dane z ankiety przesłanej Bankier.pl. W taryfie opłat i prowizji widnieje 5-letni termin. ** - Podano dane z ankiety przesłanej Bankier.pl. W taryfie opłat i prowizji podano, że stawka prowizji ustalana jest w umowie kredytowej. |
||
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie taryf opłat i prowizji banków oraz danych zebranych od instytucji 3-10.8.2017. |
||
Porównując dane przesyłane Bankier.pl przez banki z zamieszczonymi w serwisach internetowych taryfami, dostrzegliśmy, że niektóre instytucje „zapomniały” o wprowadzanych poprawkach. W Banku Ochrony Środowiska cennik wspomina o 5-letnim okresie pobierania opłaty. Z kolei Alior Bank oraz Citi Handlowy wskazują, że prowizja obowiązuje przez okres liczony od daty wypłaty kredytu, podczas gdy ustawa wspomina o momencie zawarcia umowy.
Doniesienia o zmianach opłat w bankach to rzadko dobra wiadomość dla klientów. W tym przypadku jednak można powiedzieć, że nowe prawo przyniosło korzystne korekty w jednym z zakamarków bankowych cenników – kredytobiorcy, którzy zechcą wcześniej pozbyć się długu nie będą już karani za taki krok.
SPROSTOWANIE 10:55,23.8.2017 - w artykule niesłusznie wskazano, że w Bank BPS publikuje nieaktualną taryfę. Zapis dotyczył umów zawartych przed 21.07.2017 r.
