Rok w hipotekach – w tych bankach marże poszły w górę

W ciągu ostatniego roku stopy procentowe ani drgnęły, a wskaźnik WIBOR pozostawał na niemal niezmienionym poziomie. Nie oznacza to jednak, że osoby dziś starające się o kredyt hipoteczny mogą liczyć dokładnie na takie same warunki jak w czerwcu 2016 r. Kilka instytucji zmieniło swoje cenniki na niekorzyść potencjalnych kredytobiorców.

Fala podwyżek ruszyła w bankach na przełomie 2015 i 2016 r., tuż przed wprowadzeniem podatku bankowego. Kolejne miesiące przyniosły stabilizację marż w kredytach hipotecznych w większości instytucji, ale kilka banków zdecydowało się na wprowadzenie poprawek w cennikach z pewnym opóźnieniem.

W najnowszej edycji rankingu kredytów hipotecznych poprosiliśmy banki o przygotowanie ofert dla takiego samego profilu klientów co w czerwcu 2016 r. Sprawdziliśmy, jak zmieniły się oferty w ciągu ostatniego roku, który z punktu widzenia wskaźników wpływających na cenę pieniądza (np. WIBOR 3M) można określić mianem „12 miesięcy spokoju”.

Zebrane przez Bankier.pl oferty przygotowywane były dla 4-osobowej rodziny kupującej dom na rynku pierwotnym. Cena nieruchomości wynosi 445 tys. zł, a łączny miesięczny dochód netto kredytobiorców – 7900 zł.

Przybyło liberalnych kredytodawców

Od początku 2017 r. obowiązuje zalecenie Komisji Nadzoru Finansowego określające minimalny poziom wkładu własnego w kredycie hipotecznym na poziomie 20 proc. Rok wcześniej wskaźnik ten znajdował się na poziomie 15 proc. Podniesienie wymogów nie oznacza jednak, że dzisiaj kredytobiorcy dysponujący skromniejszymi środkami mają mniejszy wybór – wręcz przeciwnie.

W czerwcu 2016 r. kredytu z 10-procentowym wkładem własnym profilowym kredytobiorcom nie udzieliłyby trzy instytucje, które dziś są gotowe na taki krok. Do tego grona należy Bank Millennium, Eurobank oraz Raiffeisen Polbank.

W przypadku cen rewolucji jednak nie widać - instytucje, które rok temu oferowały profilowym kredytobiorcom zobowiązanie z minimalnym dopuszczalnym wkładem własnym, dziś proponują identyczny poziom marży. Wyjątek stanowi Alior Bank, w którym dzisiejsza stawka jest wyższa o 0,5 pp. oraz PKO Bank Polski, w którym na warunki proponowane klientom nowym przed rokiem mogą dziś liczyć tylko klienci z półrocznym stażem w użytkowaniu ROR.

W czterech bankach nieco drożej

W porównaniu warunków w wariancie kredytu z 20-procentowym wkładem własnym wyraźniej widać zmiany, jakie zaszły w ofertach w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Pierwszą grupę instytucji stanowią banki, które nie wprowadziły korekt w cennikach. Taki sam poziom marży jak przed rokiem proponują m.in. Bank Pekao, Bank Ochrony Środowiska, Credit Agricole oraz PKO Bank Polski (dla klientów stałych).

W drugiej grupie znalazły się instytucje, które podwyższyły marże. Alior Bank w czerwcu 2017 r. proponuje stawkę o 0,5 pp. wyższą niż rok wcześniej. Bank Millennium dziś marżę na poziomie 2,2 pp., czyli o 0,31 pp. wyższą, a Bank BGŻ BNP Paribas podwyższył ten parametr o 0,25 pp. Symboliczna zmiana miała miejsce w eurobanku, gdzie marża wzrosła o 0,05 pp.

Bank Zachodni WBK przed rokiem podawał minimalny poziom marży, a obecnie przekazuje informacje o średniej stawce – stąd wynika różnica, za którą nie kryje się jednakże podwyżka.

Niższą stawkę marży niż przed rokiem zaproponował wyłącznie Raiffeisen Polbank. Różnica w ofertach ING Banku Śląskiego wynika z faktu, iż instytucja w zeszłorocznej edycji zaoferowała inny wariant swojego kredytu (z zerową prowizją, ale wyższą marżą). W rzeczywistości w ofercie banku nie zaszły od czerwca 2016 r. zmiany.

Czy nowa ustawa wpłynie na cenniki?

W najbliższym czasie na zmiany w cennikach kredytów hipotecznych wpływać mogą co najmniej dwa przeciwstawne czynniki. Pod koniec lipca w życie wejdzie ustawa o kredycie hipotecznym. Nowe prawo przynosi sporo nowości, z których część traktowana jest przez banki jako kolejne obciążenia. Można oczekiwać, że niektóre instytucje zdecydują się podwyższyć koszt kredytu, tłumacząc to zmianami regulacyjnymi. Jednocześnie spadek popytu na kredyty, wynikający m.in. z kończącego się programu „Mieszkanie dla młodych”, może zachęcać część instytucji do bardziej agresywnej walki o klientów. Niewykluczone, że zaowocuje to pojawieniem się akcji promocyjnych, które przynajmniej w krótkiej perspektywie obniżą cenę produktów skierowanych do najbardziej atrakcyjnych potencjalnych kredytobiorców.

Źródło: