Poszukujący tanich mieszkań z rynku wtórnego muszą być gotowi na kompromisy. W zamian za niską cenę otrzymuje się często gorszą lokalizację i kiepski stan techniczny nieruchomości. Bankier.pl sprawdził, jakie warunki proponują banki osobom zdecydowanym na taką opcję.
Poszukiwacze okazji na rynku wtórnym muszą liczyć się z obniżeniem oczekiwań. Lokale w atrakcyjnych cenach to nierzadko mieszkania położone w peryferyjnych dzielnicach lub w gorszym stanie. W październikowym rankingu kredytów hipotecznych celem finansowania jest nieduża, ale atrakcyjnie wyceniona nieruchomość.
Przyjęliśmy, że klienci zamierzają kupić 55-metrowe mieszkanie w Łodzi. Lokal kosztuje 275 tys. zł i będzie wymagać sporego nakładu pracy, by doprowadzić go do odpowiedniego standardu. Klientami jest młode małżeństwo, które nie ma jeszcze na utrzymaniu dzieci.
27-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę i zarabia 2,5 tys. zł miesięcznie. W takiej samej sytuacji zawodowej jest jej 28-letni partner. Kredytobiorcy mają zatem co miesiąc do dyspozycji 5 tys. zł.
Przyszli kredytobiorcy nie są obecnie zadłużeni – w BIK nie odnotowano żadnego otwartego rachunku kredytowego. Ich płatnicza etyka nie budziła dotąd zastrzeżeń, w bazie nie ma negatywnych wpisów.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
Wybór kredytów z 10-procentowym wkładem własnym jest nadal skromny, ale lista banków jest nieco dłuższa niż jeszcze miesiąc wcześniej. W tym scenariuszu kredytobiorcy musieliby wyłożyć z oszczędności 27,5 tys. zł, a kwota kredytu wyniosłaby 247,5 tys. zł.
|
Kredyt na 247.500 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS |
2,31% |
2,09 pp. |
1 085 zł |
114 863 zł |
2,50% |
|
2. |
Credit Agricole (4)
|
2,67% |
2,45 pp. |
1 002 zł |
129 695 zł |
3,28% |
|
3. |
mBank
|
3,33% |
3,10 pp. |
1 088 zł |
154 002 zł |
3,77% |
|
4. |
Santander Bank (4)
|
3,61% |
3,39 pp. |
1 127 zł |
163 673 zł |
3,86% |
|
5. |
Alior Bank
|
2,81% |
2,59 pp. |
1 020 zł |
170 644 zł |
4,21% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta wewnętrznego (posiadającego już relację z bankiem). Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-16.10.2020 r. |
||||||
Na najkorzystniejszą ofertę klienci mogliby liczyć w Banku BPS, gdzie marża wyniosłaby 2,09 pp. Z promocyjnych warunków skorzystaliby jednak, tylko jeśli zdecydują się na nabycie dodatkowych produktów – VIPKonta oraz karty kredytowej Mastercard World. Rachunek przy ich obecnym poziomie zarobków byłby płatny (15 zł miesięcznie).
Na drugim miejscu znalazł się bank Credit Agricole, a na trzecim – mBank. Warto podkreślić, że kredyty z minimalnym wkładem własnym bywają dostępne pod dodatkowymi warunkami. Przykładowo w Credit Agricole jeden z kredytobiorców musi mieć wcześniej stałą relację z bankiem, w Santander Banku przeznaczone są wyłącznie dla klientów wewnętrznych.
Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Dwukrotne zwiększenie wkładu własnego pozwala wybierać z szerszego zestawu ofert. Kwota kredytu spada wówczas do 220 tys. zł, a inwestycja wymaga zaangażowania 55 tys. zł z oszczędności.
|
Kredyt na 220.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
2,25% |
1,99 pp. |
840 zł |
84 081 zł |
2,34% |
|
2. |
ING Bank Śląski
|
2,25% |
1,99 pp. |
840 zł |
85 739 zł |
2,57% |
|
3. |
BNP Paribas Bank
|
2,33% |
2,10 pp. |
852 zł |
86 737 zł |
2,70% |
|
4. |
Bank BPS |
2,31% |
2,09 pp. |
847 zł |
89 765 zł |
2,50% |
|
5. |
BOŚ
|
2,25% |
2,00 pp. |
868 zł |
91 010 zł |
2,46% |
|
6. |
Bank Pekao
|
2,36% |
2,10 pp. |
854 zł |
92 331 zł |
3,38% |
|
7. |
PKO BP (4) (5)
|
2,40% |
2,15 pp. |
856 zł |
94 923 zł |
2,85% |
|
8. |
PKO BP (5)
|
2,45% |
2,20 pp. |
861 zł |
96 842 zł |
2,90% |
|
9. |
Bank Pocztowy
|
2,31% |
2,09 pp. |
848 zł |
100 153 zł |
3,01% |
|
10. |
Credit Agricole
|
2,47% |
2,25 pp. |
867 zł |
106 928 zł |
3,10% |
|
11. |
mBank
|
2,68% |
2,45 pp. |
889 zł |
108 998 zł |
3,11% |
|
12. |
Santander Bank
|
2,79% |
2,57 pp. |
929 zł |
119 368 zł |
3,24% |
|
13. |
Alior Bank
|
2,61% |
2,39 pp. |
883 zł |
142 939 zł |
4,00% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-16.10.2020 r. |
||||||
Na pierwszym miejscu zestawienia znalazł się Pekao Bank Hipoteczny, w którym marża kredytowa wynosi 1,99 pp. Druga lokata przypadła ING Bankowi Śląskiemu, a trzecia – BNP Paribas Bank.
W tym scenariuszu klienci muszą liczyć się z comiesięczną ratą równą mieszczącą się w przedziale od 840 do nieco ponad 900 zł. Przypominamy, że symulacje banków bazują na dzisiejszym, rekordowo niskim, poziomie wskaźników WIBOR. Prezentowane wyliczenia dotyczą kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, a więc zarówno rata, jak i łączny koszt kredytu mogą ulec w przyszłości zmianie.
![Jak wziąć samochód w leasing, kto może, dlaczego warto [Poradnik]](https://galeria.bankier.pl/p/c/a/15eb4faf3ed5f0-150-89-0-42-2417-1450.jpg)
![Katastrofa ekologiczna, pucz wojskowy i przeprosiny dla Polski. Luty na zdjęciach [Galeria miesiąca]](https://galeria.bankier.pl/p/c/d/a3794d7644a763-150-89-0-65-1632-979.jpg)
