W majowych symulacjach banków ponownie króluje oprocentowanie stałe z „7” z przodu. Zmieniają się jednak instytucje wysuwające się na czoło zestawień. Nadal kilku kredytodawców skłonnych jest zaoferować lepsze stawki dotychczasowym klientom.
Od początku 2023 r. w ofertach kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem widać lekkie już tylko fluktuacje. Banki zmieniają cenniki często, chociaż stopy procentowe pozostają na tym samym poziomie już od ponad pół roku. Zmiany stawek nierzadko mają kosmetyczny charakter, a wyjątek stanowią zwykle tylko okresowo obowiązujące promocje, gdzie widać mocniejsze ruchy.
W majowym zestawieniu ofert średnia stawka oprocentowania okresowo stałego jest sporo niższa niż miesiąc wcześniej i zbliżyła się do 8 proc. W przypadku propozycji dla obecnych klientów uczestniczących w rankingu banków granica ta została przebita i wskaźnik sięgnął 7,96 proc.
Dla kogo banki przygotowały oferty?
W rankingu kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł.
29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla nowego klienta
W majowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki ponownie przygotowały propozycje dla dwóch wariantów kredytu. Pierwszy przeznaczony jest dla klientów nowych, drugi – dla klienta stałego, posiadającego regularnie zasilany rachunek od co najmniej 12 miesięcy.
Przypomnijmy, że kredyty z okresowo stałym oprocentowaniem umożliwiają ustalenie stałej stawki tylko na kilka lat. Minimalny okres to 5 lat (zgodnie z zaleceniami KNF), a maksymalny dostępny na rynku to 10 lat (w BNP Paribas, tylko dla klientów stałych). W poniższych zestawieniach wszystkie instytucje prezentują warunki dla 5-letniego okresu zamrożenia oprocentowania. Wyjątek stanowi Credit Agricole, gdzie przyjęto 7-letni okres.
|
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient nowy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Alior Bank |
7,37% |
2,19% |
3 506 zł |
585 587 zł |
9,47% |
|
2. |
Santander Bank |
7,59% |
2,05% |
3 575 zł |
603 788 zł |
8,26% |
|
3. |
Bank BPS |
7,74% |
2,19% |
3 622 zł |
606 947 zł |
8,15% |
|
4. |
ING Bank Śląski |
7,79% |
1,65% |
3 637 zł |
617 588 zł |
8,38% |
|
5. |
Credit Agricole (4) |
8,20% |
2,50% |
3 768 zł |
679 322 zł |
8,93% |
|
6. |
PKO BP (5) |
7,92% |
1,76% |
3 677 zł |
688 618 zł |
9,15% |
|
7. |
Bank Pekao |
7,78% |
1,99% |
3 635 zł |
709 746 zł |
9,12% |
|
8. |
Bank Millennium |
8,02% |
2,50% |
3 711 zł |
731 183 zł |
9,14% |
|
9. |
mBank |
9,02% |
2,94% |
4 034 zł |
742 978 zł |
9,82% |
|
10. |
BOŚ |
9,17% |
1,99% |
4 084 zł |
757 822 zł |
9,76% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. (5) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawkę po tym okresie. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-12.5.2023 r. |
||||||
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla stałego klienta
Wśród banków oferujących kredyty hipoteczne kilka przygotowuje specjalne warunki dla klientów mających już produkt instytucji i odpowiednio długi staż współpracy. W osobnym zestawieniu ujęliśmy zatem propozycje dla osób, które posiadają regularnie zasilany ROR w danym banku od co najmniej 12 miesięcy. Definicja stałego klienta w poszczególnych instytucjach bywa inna, zwykle mniej wymagająca (np. 6 miesięcy posiadania dowolnego produktu, jak w BNP Paribas Banku).
|
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient stały – posiadający regularnie zasilany ROR od co najmniej 12 miesięcy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Alior Bank |
7,37% |
2,19% |
3 506 zł |
585 587 zł |
9,47% |
|
2. |
Santander Bank |
7,59% |
2,05% |
3 575 zł |
603 788 zł |
8,26% |
|
3. |
Bank BPS |
7,74% |
2,19% |
3 622 zł |
606 947 zł |
8,15% |
|
4. |
Credit Agricole (4) |
7,49% |
1,79% |
3 544 zł |
611 444 zł |
8,16% |
|
5. |
ING Bank Śląski |
7,79% |
1,65% |
3 637 zł |
617 588 zł |
8,38% |
|
6. |
mBank |
8,17% |
2,09% |
3 758 zł |
660 189 zł |
8,89% |
|
7. |
PKO BP (5) |
7,87% |
1,71% |
3 661 zł |
684 061 zł |
9,10% |
|
8. |
Bank Pekao |
7,78% |
1,99% |
3 635 zł |
709 746 zł |
9,12% |
|
9. |
BNP Paribas Bank |
8,60% |
2,20% |
3 804 zł |
729 913 zł |
8,99% |
|
10. |
Bank Millennium |
8,02% |
2,50% |
3 711 zł |
731 183 zł |
9,14% |
|
11. |
BOŚ |
9,17% |
1,99% |
4 084 zł |
757 822 zł |
9,76% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. (5) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawkę po tym okresie. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-12.5.2023 r. |
||||||
Większość banków nie różnicuje ofert dla klientów zewnętrznych i stałych. Tam, gdzie takie zróżnicowanie się pojawia, można jednak zwykle liczyć na odczuwalne obniżki stawek. W przypadku mBanku oprocentowanie jest niższe o 0,85 pp., a w Credit Agricole – o 0,71 pp.
