Rosnące dziecko sprawia, że niewielkie mieszkanie szybko staje się za ciasne. Sprawdziliśmy, ile kosztować będzie powiększenie przestrzeni życiowej i przeprowadzka do większego lokum, jeśli operacja zostanie sfinansowana kredytem hipotecznym.
Mierzące kilkadziesiąt metrów kwadratowych mieszkanie z powodzeniem wystarczy młodej bezdzietnej parze. Gdy jednak pojawia się szybko rosnąca pociecha, przestrzeni zaczyna brakować. Wiele rodzin rozgląda się w tej sytuacji za nowym, większym lokum. Taki scenariusz stanowił punkt wyjścia do kwietniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl.
Założyliśmy, że trzyosobowa rodzina chce kupić na rynku pierwotnym lokal mierzący 70 metrów kwadratowych. Upatrzone mieszkanie mieści się w Poznaniu i kosztuje 480 tys. zł. Potencjalni kredytobiorcy rozważają transakcję z minimalnym lub 20-procentowym wkładem własnym.
Gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji łącznie 7 tys. zł. Rodzice zatrudnieni są na podstawie umów o pracę na czas nieokreślony i mają ponad półroczny staż. Rodzina ma na utrzymaniu jeden samochód i nie spłaca w tej chwili żadnego kredytu. Historia kredytowa profilowych kredytobiorców nie zawiera negatywnych wpisów.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
10 proc. – tyle minimalnie trzeba wyłożyć, by móc liczyć na sfinansowanie zakupu mieszkania kredytem hipotecznym. Nie każdy bank ma jednak w swojej ofercie tego rodzaju produkt. Kilka instytucji stawia wyższe wymagania.
|
Kredyt na 432 tys. zł, LTV 90 proc., na 30 lat (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank Pekao
|
3,56% |
1,84 pp. |
2 006 zł |
288 241 zł |
5,23% |
|
2. |
PKO BP (4)
|
3,65% |
1,86 pp. |
2 036 zł |
293 178 zł |
4,26% |
|
3. |
Bank Millennium (5)
|
3,87% |
2,15 pp. |
2 030 zł |
301 246 zł |
|
|
4. |
PKO BP (6)
|
3,80% |
2,01 pp. |
2 072 zł |
305 631 zł |
4,41% |
|
5. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
3,89% |
2,10 pp. |
2 036 zł |
306 764 zł |
4,03% |
|
6. |
mBank
|
3,82% |
2,10 pp. |
2 017 zł |
311 583 zł |
4,28% |
|
7. |
Santander Bank
|
4,11% |
2,39 pp. |
2 105 zł |
337 083 zł |
4,63% |
|
8. |
eurobank
|
4,14% |
2,42 pp. |
2 103 zł |
347 747 zł |
4,69% |
|
9. |
Credit Agricole
|
4,12% |
2,40 pp. |
2 095 zł |
352 800 zł |
4,78% |
|
10. |
Alior Bank
|
4,21% |
2,49 pp. |
2 115 zł |
359 399 zł |
5,47% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. (5) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 319,5 tys. zł. (6) Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 15-23.04.2019 r. |
||||||
W przypadku profilowych kredytobiorców minimalna wpłata własna wynosi 48 tys. zł, a kwota kredytu sięga wówczas 432 tys. zł. W zestawieniu pierwsze miejsce pod względem łącznego kosztu finansowania przypada Bankowi Pekao, w którym rata równa wyniesie nieco ponad 2 tys. zł.
Na drugim miejscu znalazł się PKO Bank Polski z ofertą dla osób posiadających rachunek osobisty w banku od co najmniej 6 miesięcy. Trzecia lokata przypada Bankowi Millennium, gdzie łączny koszt kredytu wyniesie nieco ponad 300 tys. zł. Warto jednak zauważyć, że na takie warunki mogą liczyć kredytobiorcy posiadający już ubezpieczenie na życie. W wariancie z polisą zakupioną w banku koszt rośnie.
Najtańsze kredyty hipoteczne z 20-procentowym wkładem własnym
Dwukrotne zwiększenie wkładu własnego oznacza, że klienci muszą wyłożyć z oszczędności 96 tys. zł. Wydłuża się jednak wówczas lista instytucji gotowych sfinansować projekt "przeprowadzka".
|
Kredyt na 384 tys. zł, LTV 80 proc., na 30 lat (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
BNP Paribas Bank
|
3,22% |
1,50 pp. |
1 668 zł |
226 889 zł |
3,50% |
|
2. |
ING Bank Śląski (4)
|
3,44% |
1,65 pp. |
1 743 zł |
234 091 zł |
4,27% |
|
3. |
Bank Pocztowy
|
3,31% |
1,59 pp. |
1 686 zł |
238 774 zł |
3,94% |
|
4. |
Bank Millennium (5)
|
3,57% |
1,85 pp. |
1 739 zł |
244 313 zł |
|
|
5. |
Citi Handlowy
|
3,50% |
1,79 pp. |
1 743 zł |
244 478 zł |
3,67% |
|
6. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
3,54% |
1,75 pp. |
1 734 zł |
245 331 zł |
3,67% |
|
7. |
PKO BP (6)
|
3,48% |
1,69 pp. |
1 720 zł |
247 206 zł |
4,00% |
|
8. |
PKO BP (7)
|
3,63% |
1,84 pp. |
1 751 zł |
258 129 zł |
4,15% |
|
9. |
Bank Pekao
|
3,66% |
1,94 pp. |
1 761 zł |
259 098 zł |
5,13% |
|
10. |
Santander Bank
|
3,81% |
2,09 pp. |
1 782 zł |
263 536 zł |
4,14% |
|
11. |
mBank
|
3,72% |
2,00 pp. |
1 771 zł |
269 091 zł |
4,19% |
|
12. |
eurobank
|
3,71% |
1,99 pp. |
1 775 zł |
274 972 zł |
4,23% |
|
13. |
Credit Agricole
|
3,92% |
2,20 pp. |
1 818 zł |
297 482 zł |
4,59% |
|
14. |
Alior Bank
|
4,01% |
2,29 pp. |
1 835 zł |
303 381 zł |
5,26% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank podaje symulację dla okresu kredytowania 29 lat – maksymalnego dostępnego dla profilowych klientów. (5) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 260 tys. zł. (6) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. (7) Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 15-23.04.2019 r. |
||||||
Pierwsza lokata w zestawieniu należy do banku BNP Paribas, w którym łączny koszt kredytu wyniesie 226 tys. zł. Na drugim miejscu, warunkowo, znajduje się ING Bank Śląski, który nie jest jednak w stanie spełnić wszystkich wymagań profilowych klientów. Bank z lwem proponuje nieco krótszy okres kredytowania – 29 lat. Oznacza to nieco niższy łączny koszt, ale wyższą miesięczną ratę niż przy 30-letnim zobowiązaniu. Kolejne pozycje zajmują Bank Pocztowy oraz Bank Millennium i Citi Handlowy. W tych instytucjach łączny koszt finansowania nie przekroczy 245 tys. zł.
Warto przypomnieć, że prezentowane przez nas symulacje bazują na dzisiejszym poziomie stóp procentowych. Wszystkie wymienione kredyty opierają się na zmiennym oprocentowaniu. Oznacza to, że wraz ze zmianami wskaźników z rynku międzybankowego (WIBOR) zmieniać się będzie łączny koszt i rata zobowiązania.
