Przypływy i odpływy, zmiany stawek o kilka, kilkanaście punktów bazowych w górę i w dół – tak może rysować się przyszłość propozycji na rynku kredytów hipotecznych z okresowo stałą stopą procentową.
Taką sinusoidę obserwowaliśmy już na początku 2023 r., gdy prezes NBP obwieścił początek „płaskowyżu” stóp procentowych. Teraz otoczenie jest podobne, chociaż stopy są o 1 pp. niżej niż wiosną.
W grudniowym rankingu odnotowaliśmy przewagę podwyżek stawek. Średnia wyliczana z symulacji banków biorących udział w zestawieniu była o 7 punktów bazowych wyższa niż w listopadzie. Nie widać na razie kolejnych naśladowców trendu różnicowania cenników dla nowych i stałych klientów. W grupie stosujących ten podział pozostają na razie PKO BP, Credit Agricole, mBank oraz Santander Bank.
Dla kogo banki przygotowały symulacje?
Podobnie jak w poprzednich miesiącach, pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł.
29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla nowego klienta
W pierwszym zestawieniu prezentujemy propozycje banków przygotowane przy założeniu, że klienci nie mieli dotąd żadnej relacji z bankiem. W tabeli pokazujemy kredyty z najkrótszym dostępnym okresem obowiązywania stałego oprocentowania. Wyjątek stanowi Credit Agricole, w którym zamiast 5 lat prezentowana jest symulacja dla 7-letniego okresu.
|
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient nowy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
ING Bank Śląski
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,19% |
2,38% |
3 455 zł |
562 064 zł |
7,74% |
|
2. |
Bank BPS
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,29% |
2,19% |
3 481 zł |
564 774 zł |
7,67% |
|
3. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,21% |
1,99% |
3 457 zł |
599 480 zł |
8,14% |
|
4. |
Alior Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
6,893% |
2,00% |
3 358 zł |
612 376 zł |
9,02% |
|
5. |
Velo Bank
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,34% |
2,75% |
3 497 zł |
614 193 zł |
8,21% |
|
6. |
PKO BP (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,57% |
2,25% |
3 562 zł |
632 508 zł |
8,56% |
|
7. |
Bank Millennium
ZAPYTAJ
|
7,32% |
2,55% |
3 491 zł |
636 537 zł |
8,18% |
|
8. |
Credit Agricole (5)
ZAPYTAJ
|
7,50% |
2,50% |
3 547 zł |
658 084 zł |
8,67% |
|
9. |
BOŚ
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,13% |
2,45% |
3 746 zł |
666 146 zł |
9,20% |
|
10. |
Santander Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,51% |
2,45% |
3 868 zł |
691 755 zł |
9,26% |
|
11. |
Bank Pocztowy |
8,12% |
2,19% |
3 744 zł |
718 334 zł |
9,61% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Stawkę oprocentowania i marży podano po tym okresie. (5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 1-8.12.2023 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazły się ING Bank Śląski, Bank BPS oraz Bank Pekao. Czterech kredytodawców zaproponowało profilowym klientom stawkę stałego oprocentowania niższą niż przed miesiącem.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla stałego klienta
Wśród banków oferujących kredyty hipoteczne kilka przygotowuje specjalne warunki dla klientów mających już produkt instytucji i odpowiednio długi staż współpracy. W osobnym zestawieniu ujęliśmy zatem propozycje dla osób, które posiadają regularnie zasilany ROR w danym banku od co najmniej 12 miesięcy. Definicja stałego klienta w poszczególnych instytucjach bywa inna, zwykle mniej wymagająca.
|
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient stały – posiadający regularnie zasilany ROR od co najmniej 12 miesięcy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
ING Bank Śląski
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,19% |
2,38% |
3 455 zł |
562 064 zł |
7,74% |
|
2. |
Bank BPS
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,29% |
2,19% |
3 481 zł |
564 774 zł |
7,67% |
|
3. |
Santander Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,41% |
2,35% |
3 519 zł |
586 931 zł |
8,07% |
|
4. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,21% |
1,99% |
3 457 zł |
599 480 zł |
8,14% |
|
5. |
Alior Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
6,893% |
2,00% |
3 358 zł |
612 376 zł |
9,02% |
|
6. |
Velo Bank
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,34% |
2,75% |
3 497 zł |
614 193 zł |
8,21% |
|
7. |
Credit Agricole (5)
ZAPYTAJ
|
7,10% |
2,10% |
3 423 zł |
619 661 zł |
8,25% |
|
8. |
PKO BP (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,52% |
2,20% |
3 547 zł |
628 063 zł |
8,51% |
|
9. |
Bank Millennium
ZAPYTAJ
|
7,32% |
2,55% |
3 491 zł |
636 537 zł |
8,18% |
|
10. |
BNP Paribas Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,25% |
2,05% |
3 469 zł |
643 506 zł |
8,74% |
|
11. |
BOŚ
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,13% |
2,45% |
3 746 zł |
666 146 zł |
9,20% |
|
12. |
Bank Pocztowy |
8,12% |
2,19% |
3 744 zł |
718 334 zł |
9,61% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Stawkę oprocentowania i marży podano po tym okresie. (5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 1-8.12.2023 r. |
||||||
Czołówka zestawienia w scenariuszu „klient stały” jest nieco inna niż w przypadku klienta „z ulicy”. Na trzeciej lokacie znalazł się Santander Bank, w którym przestrzeń dzieląca stawki wynosi 1,1 pp.
Komercyjne kredyty hipoteczne pozostają na razie w cieniu „Bezpiecznego kredytu 2 procent”. W listopadzie, jak wynika z danych Biura Informacji Kredytowej, zapytania dotyczące zobowiązań z dopłatami mogły już odpowiadać za ponad połowę popytu. Lada moment preferencyjne hipoteki mogą okazać się niedostępne, co zupełnie zmieni obraz rynku. Być może pobudzi to nieco cenową konkurencję w „zwykłych” kredytach mieszkaniowych.
