REKLAMA
PIT 2023

Cenowa stabilizacja w hipotekach, ale w czołówce przetasowania

Michał Kisiel2023-12-11 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2023-12-11 06:00

Przypływy i odpływy, zmiany stawek o kilka, kilkanaście punktów bazowych w górę i w dół – tak może rysować się przyszłość propozycji na rynku kredytów hipotecznych z okresowo stałą stopą procentową.

Cenowa stabilizacja w hipotekach, ale w czołówce przetasowania
Cenowa stabilizacja w hipotekach, ale w czołówce przetasowania
fot. Patryk Kosmider / / Shutterstock

Taką sinusoidę obserwowaliśmy już na początku 2023 r., gdy prezes NBP obwieścił początek „płaskowyżu” stóp procentowych. Teraz otoczenie jest podobne, chociaż stopy są o 1 pp. niżej niż wiosną.

W grudniowym rankingu odnotowaliśmy przewagę podwyżek stawek. Średnia wyliczana z symulacji banków biorących udział w zestawieniu była o 7 punktów bazowych wyższa niż w listopadzie. Nie widać na razie kolejnych naśladowców trendu różnicowania cenników dla nowych i stałych klientów. W grupie stosujących ten podział pozostają na razie PKO BP, Credit Agricole, mBank oraz Santander Bank.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

Podobnie jak w poprzednich miesiącach, pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł.

29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla nowego klienta

W pierwszym zestawieniu prezentujemy propozycje banków przygotowane przy założeniu, że klienci nie mieli dotąd żadnej relacji z bankiem. W tabeli pokazujemy kredyty z najkrótszym dostępnym okresem obowiązywania stałego oprocentowania. Wyjątek stanowi Credit Agricole, w którym zamiast 5 lat prezentowana jest symulacja dla 7-letniego okresu.

Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient nowy)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża po okresie obowiązywania stałej stopy

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

ING Bank Śląski

ZAPYTAJ
W BANKU

7,19%

2,38%

3 455 zł

562 064 zł

7,74%

2.

Bank BPS

ZAPYTAJ
O KREDYT

7,29%

2,19%

3 481 zł

564 774 zł

7,67%

3.

Bank Pekao

ZAPYTAJ
W BANKU

7,21%

1,99%

3 457 zł

599 480 zł

8,14%

4.

Alior Bank

ZAPYTAJ
O KREDYT

6,893%

2,00%

3 358 zł

612 376 zł

9,02%

5.

Velo Bank

ZAPYTAJ
W BANKU

7,34%

2,75%

3 497 zł

614 193 zł

8,21%

6.

PKO BP (4)

ZAPYTAJ
W BANKU

7,57%

2,25%

3 562 zł

632 508 zł

8,56%

7.

Bank Millennium

ZAPYTAJ

7,32%

2,55%

3 491 zł

636 537 zł

8,18%

8.

Credit Agricole (5)

ZAPYTAJ

7,50%

2,50%

3 547 zł

658 084 zł

8,67%

9.

BOŚ

ZAPYTAJ
O KREDYT

8,13%

2,45%

3 746 zł

666 146 zł

9,20%

10.

Santander Bank

ZAPYTAJ
O KREDYT

8,51%

2,45%

3 868 zł

691 755 zł

9,26%

11.

Bank Pocztowy

8,12%

2,19%

3 744 zł

718 334 zł

9,61%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Stawkę oprocentowania i marży podano po tym okresie.

(5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 1-8.12.2023 r.

Na czele zestawienia znalazły się ING Bank Śląski, Bank BPS oraz Bank Pekao. Czterech kredytodawców zaproponowało profilowym klientom stawkę stałego oprocentowania niższą niż przed miesiącem.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla stałego klienta

Wśród banków oferujących kredyty hipoteczne kilka przygotowuje specjalne warunki dla klientów mających już produkt instytucji i odpowiednio długi staż współpracy. W osobnym zestawieniu ujęliśmy zatem propozycje dla osób, które posiadają regularnie zasilany ROR w danym banku od co najmniej 12 miesięcy. Definicja stałego klienta w poszczególnych instytucjach bywa inna, zwykle mniej wymagająca.

Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient stały – posiadający regularnie zasilany ROR od co najmniej 12 miesięcy)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża po okresie obowiązywania stałej stopy

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

ING Bank Śląski

ZAPYTAJ
W BANKU

7,19%

2,38%

3 455 zł

562 064 zł

7,74%

2.

Bank BPS

ZAPYTAJ
O KREDYT

7,29%

2,19%

3 481 zł

564 774 zł

7,67%

3.

Santander Bank

ZAPYTAJ
O KREDYT

7,41%

2,35%

3 519 zł

586 931 zł

8,07%

4.

Bank Pekao

ZAPYTAJ
W BANKU

7,21%

1,99%

3 457 zł

599 480 zł

8,14%

5.

Alior Bank

ZAPYTAJ
O KREDYT

6,893%

2,00%

3 358 zł

612 376 zł

9,02%

6.

Velo Bank

ZAPYTAJ
W BANKU

7,34%

2,75%

3 497 zł

614 193 zł

8,21%

7.

Credit Agricole (5)

ZAPYTAJ

7,10%

2,10%

3 423 zł

619 661 zł

8,25%

8.

PKO BP (4)

ZAPYTAJ
W BANKU

7,52%

2,20%

3 547 zł

628 063 zł

8,51%

9.

Bank Millennium

ZAPYTAJ

7,32%

2,55%

3 491 zł

636 537 zł

8,18%

10.

BNP Paribas Bank

ZAPYTAJ
O KREDYT

7,25%

2,05%

3 469 zł

643 506 zł

8,74%

11.

BOŚ

ZAPYTAJ
O KREDYT

8,13%

2,45%

3 746 zł

666 146 zł

9,20%

12.

Bank Pocztowy

8,12%

2,19%

3 744 zł

718 334 zł

9,61%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Stawkę oprocentowania i marży podano po tym okresie.

(5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 1-8.12.2023 r.

Czołówka zestawienia w scenariuszu „klient stały” jest nieco inna niż w przypadku klienta „z ulicy”. Na trzeciej lokacie znalazł się Santander Bank, w którym przestrzeń dzieląca stawki wynosi 1,1 pp.

Komercyjne kredyty hipoteczne pozostają na razie w cieniu „Bezpiecznego kredytu 2 procent”. W listopadzie, jak wynika z danych Biura Informacji Kredytowej, zapytania dotyczące zobowiązań z dopłatami mogły już odpowiadać za ponad połowę popytu. Lada moment preferencyjne hipoteki mogą okazać się niedostępne, co zupełnie zmieni obraz rynku. Być może pobudzi to nieco cenową konkurencję w „zwykłych” kredytach mieszkaniowych.


Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje, jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona. Telefon: 501 820 788

Tematy
Kredyt hipoteczny własny kąt 0% prowizji (RRSO: 9,83%)

Kredyt hipoteczny własny kąt 0% prowizji (RRSO: 9,83%)

Komentarze (3)

dodaj komentarz
herulradj
Czy masz plany? Mamy rozwiązanie wszystkich Twoich problemów kredytowych. Skontaktuj się z nami już dziś i uzyskaj odpowiedź w ciągu jednego dnia. Pożyczki z oprocentowaniem 3% w skali roku, aby uzyskać więcej informacji.

WhatsApp : +447438593740

E-mail: Financepostal@gmail.com
andregru
Profilowi klienci 13tyś na msc a rata 3,5tyś to na życie te 9tyś im raczej bez problemu wystarczy.
mohel
oj ale tu jakaś pomyłka jest … bo podpięły się ceny dla pożyczek gotówkowych

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki