Koniec nudy na rynku kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. Wrześniowa obniżka stóp procentowych pchnie stawki w dół i przyciągnie zapewne uwagę potencjalnych kredytobiorców. Sprawdziliśmy, co w bankowych cennikach piszczy w czasach pikujących wskaźników.
Kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem przez ostatnie 2 lata przeszły drogę od rynkowego standardu do produktu drugiego wyboru. Najpierw potencjalnych kredytobiorców przeraziło tempo wzrostu rat, a potem swoje dołożyły regulacje. KNF wymusiła na bankach ostrożniejsze badanie zdolności przy zmiennoprocentowym zadłużeniu, a potem przyblokowała drogę do ewentualnego przeskoczenia z kredytu ze stałą stopą na finansowanie bazujące na zmiennym wskaźniku. Na dodatek skurczyła się oferta – kilka banków zawiesiło oferowanie tego produktu, zabierając się za wdrożenie kredytów „WIRON-owych”.
Kalkulator "Bezpiecznego kredytu 2 proc."
Pobierz kalkulator "Bezpiecznego kredytu 2 proc."
Chcesz sprawdzić, jaka będzie rata po dopłacie? Zastanawiasz się, na jaką kwotę kredytu będzie Cię stać? Chcesz dowiedzieć się, jak długość okresu spłaty wpłynie na raty? Pobierz kalkulator, który wyliczy szacunkowy harmonogram kredytu z dofinansowaniem - "pełną" ratę i ratę po dopłacie.
Pobierz poradnik zostawiając zgody, albo zapłać 20 zł
Masz pytanie? Napisz na marketing@bankier.pl
Przy całej nieprzywidywalności polityki pieniężnej w Polsce, ważnym momentem dla kredytów zmiennoprocentowych może okazać się pierwsza od lat obniżka stóp procentowych. Wskaźnik WIBOR 3M w połowie września znalazł się na poziomie 5,8 proc., aż o 1,1 pp. niżej niż na początku wakacji. A przypomnijmy, że cięcie stóp miało skromniejszy wymiar – 0,75 pp. O przyczynach takiego zachowania wskaźników i zupełniej odmiennej reakcji nowych stawek WIRON pisaliśmy na łamach Bankier.pl. Kredytobiorcy mniej ceniący stabilność rat, a bardziej szansę na obniżenie ceny pieniądza, mogą zwrócić baczniejszą uwagę na hipoteki ze zmiennym oprocentowaniem.
We wrześniowym zestawieniu prezentujemy tym razem wyłącznie symulacje banków przygotowane dla wyznaczonych, zestandaryzowanych poziomów wskaźników. Wyliczenia bazujące na aktualnych odczytach szybko tracą aktualność w turbulentnym otoczeniu, a pierwsze tygodnie września zdecydowanie zasługują na takie określenie.
Dla kogo banki przygotowały symulacje?
We wrześniu ponownie sięgnęliśmy po przykład rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.
Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Banki przygotowały symulacje zakładające zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną
Poniższe wyliczenia kredytodawcy przygotowali w oparciu o wskaźniki z 6 września, a więc sprzed gwałtownego osunięcia się odczytów spowodowanego zaskoczeniem skalą cięcia stóp.
|
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców). Symulacja oparta o ujednoliconą wysokość wskaźników z dnia 6 września 2023 r. (WIBOR 3M 6,62%, 6M 6,43%, WIRON 1M 6,15%) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,45% (WIBOR 6M + marża) |
1,83% |
3 848 zł |
679 038 zł |
9,52% |
|
2. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ
W BANKU |
8,42% (WIBOR 6M + marża) |
1,99% |
3 839 zł |
681 531 zł |
9,16% |
|
3. |
PKO BP (4) (5)
ZAPYTAJ
W BANKU |
8,49% (WIBOR 6M + marża) |
2,06% |
3 857 zł |
687 577 zł |
9,14% |
|
4. |
ING Bank Śląski
ZAPYTAJ
W BANKU |
8,54% (WIRON 1M + marża) |
2,39% |
3 879 zł |
689 912 zł |
9,20% |
|
5. |
PKO BP (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
8,54% (WIBOR 6M + marża) |
2,11% |
3 873 zł |
692 102 zł |
9,18% |
|
6. |
Santander Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,67% (WIBOR 3M + marża) |
2,05% |
3 920 zł |
707 224 zł |
9,44% |
|
7. |
mBank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,77% (WIBOR 3M + marża) |
2,15% |
3 508 zł |
721 732 zł |
9,56% |
|
8. |
BOŚ
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,88% (WIBOR 6M + marża) |
2,45% |
3 988 zł |
729 594 zł |
9,98% |
|
9. |
Credit Agricole (5)
PORÓWNAJ
|
8,81% (WIBOR 3M + marża) |
2,10% |
3 936 zł |
730 090 zł |
9,63% |
|
10. |
Credit Agricole
PORÓWNAJ
|
9,12% (WIBOR 3M + marża) |
2,50% |
4 067 zł |
769 717 zł |
10,07% |
|
11. |
Bank Pocztowy
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,81% (WIBOR 3M + marża) |
2,21% |
3 969 zł |
794 437 zł |
9,68% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. (5) Oferta dla obecnych klientów banku. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-14.9.2023 r. |
||||||
W cennikach banków oferujących zmiennoprocentowe hipoteki widać pełzające zmiany. W porównaniu z sierpniem lekko wzrosły stawki w dwóch instytucjach. Spadek drugiego elementu składającego się na oprocentowanie, czyli wskaźnika WIBOR lub WIRON, będzie maskować te zmiany w najbliższym czasie. Mało kto pamięta, że jeszcze 3 lata temu marża na poziomie 2 pp. lub więcej traktowana była jako wysoka. Dziś propozycja poniżej tej wartości to raczej promocyjna okazja.
