Kredyty hipoteczne: zdolność kredytowa w dół, nie pomoże "Rodzina 500+"

W większości banków biorących udział w rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl zdolność kredytowa profilowych klientów jest dziś niższa niż przed rokiem. Jedyna instytucja, która w czerwcu 2016 r. gotowa była uwzględniać świadczenie „Rodzina 500+”, dziś nie przyjmuje go do kalkulacji finansowej wydolności klientów.

W czerwcowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, jak przez rok zmieniła się oferta banków-kredytodawców. W wielu instytucjach obowiązują dziś wyższe marże niż w czerwcu 2016 r. Zmiany nie ominęły również kwestii maksymalnej zdolności kredytowej.

Profilowi klienci, dla których zbieraliśmy w ostatniej edycji rankingu oferty, zarabiają łącznie 7900 zł netto miesięcznie. Czteroosobowa rodzina pobiera świadczenie „Rodzina 500+” na jedno dziecko. Potencjalni kredytobiorcy starają się o finansowanie zakup domu z rynku pierwotnego kosztującego 445 tys. zł.

„Rodzina 500+” nie pomoże już w żadnym z banków

Rok temu program „Rodzina 500+” był nowością, a jego wprowadzeniu towarzyszyły spekulacje o możliwym wpływie nowego świadczenia na dostępność kredytów hipotecznych. Szybko okazało się jednak, że banki nie są skłonne uznawać dodatkowych przychodów przy szacowaniu zdolności kredytowej w zobowiązaniach długoterminowych.

W czerwcu 2016 r. tylko jeden z ankietowanych przez Bankier.pl banków wskazywał, że uwzględnia wpływy z „Rodziny 500+” w obliczeniach. Tą instytucją był Bank BPS, w którym transfer socjalny zwiększał zdolność dla profilowych klientów o 52 tys. zł. Warunkiem uwzględnienia tych wpływów było przedstawienie decyzji o przyznaniu świadczenia.

W czerwcu 2017 r. żaden z ankietowanych banków nie uwzględnia już świadczenia „Rodzina 500+” przy obliczaniu maksymalnej zdolności kredytowej. Jak wyjaśnia Bank Millennium, „z uwagi na fakt, że świadczenie to ma z góry określony maksymalny termin jego uzyskiwania (do osiągnięcia 18. roku życia dziecka), a także z uwagi na specyfikę kredytów hipotecznych (długoterminowy charakter kontraktu – kredyt zaciągany jest najczęściej na okres 25-30 lat), bank na obecną chwilę nie widzi możliwości uwzględnienia jako dochód świadczenia pieniężnego w tej formie, tj. świadczenia którego prawo do uzyskiwania wygasa w znaczącej większości wiele lat przed dniem całkowitej spłaty udzielonego kredytu”.

Spore wahania w maksymalnej zdolności

Ankietowane banki zapytaliśmy również o maksymalną zdolność kredytową profilowych klientów. W czerwcu 2017 r. najwyższą wartość podały Bank Ochrony Środowiska (707 tys. zł, 7,4-krotność rocznych dochodów), Bank BGŻ BNP Paribas (702 tys. zł) oraz eurobank (680 tys. zł, 7,1-krotność rocznych dochodów gospodarstwa domowego).

Najniższą zdolność profilowi klienci mieliby w PKO Banku Polskim oraz Banku Zachodnim WBK. Najbardziej konserwatywne instytucje proponują kwoty niższe o ok. 100 tys. zł od banków mieszczących się w grupie „najhojniejszych”.

W porównaniu z szacunkami podawanymi przez banki rok wcześniej w większości instytucji zdolność kredytowa profilowych klientów spadła. W największym stopniu w ING Banku Śląskim oraz Banku Millennium (o 40 tys. zł). W kilku bankach korekty są minimalne i wynikają zapewne z niewielkiego wzrostu wskaźnika WIBOR 3M w porównaniu z czerwcem 2016 r.

Są jednak także banki, gdzie podejście do szacowania tej wartości jest dziś bardziej liberalne niż w czerwcu 2016 r. W Credit Agricole klienci mogliby liczyć na kwotę wyższą o 85 tys. zł, a w eurobanku – o 70 tys. zł.

Warto zauważyć, że w dalszym ciągu kwoty wynikające z szacunków zdolności kredytowej są stosunkowo wysokie. Dla profilowych klientów wahają się w przedziale od 6- do 7,4-krotności rocznych dochodów netto. W niektórych krajach stosuje się górną granicę zadłużenia hipotecznego w stosunku do dochodu. Przykładowo, Bank Anglii rekomenduje, by wskaźnik ten nie przekraczał 4,5.

Dodaj Bankier.pl w Google

Źródło: