Kredyt hipoteczny w wersji minimum – ranking Bankier.pl

Żeby dostać niższą marżę, uniknąć prowizji albo nie zapłacić za wycenę nieruchomości klient musi się przeważnie zgodzić na pakiet dodatków do kredytu hipotecznego. Kto nie chce mieć w portfelu kolejnej karty kredytowej, polisy czy produktu inwestycyjnego, musi liczyć się ze znacznie wyższymi kosztami pożyczanych pieniędzy.

W styczniowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdzamy, jakie warunki finansowania nieruchomości otrzymają klienci, którzy nie chcą innych produktów. Zdecydować się mogą wyłącznie na założenie konta osobistego, które ułatwi im zarządzanie zobowiązaniem. Z analizy bankowych ofert wynika, że w niektórych przypadkach kredyt w wersji minimum będzie miał dwukrotnie wyższą marżę niż ma to miejsce w przypadku zastosowania tzw. sprzedaży wiązanej.

Konto - tak, ubezpieczenie czy kredytówka – nie

Jako profilowych klientów starających się o kredyt bez dodatkowych produktów przyjęliśmy małżeństwo trzydziestolatków zarabiających łącznie 5 000 zł netto miesięcznie. Dochody uzyskują z tytułu umów o pracę na czas nieokreślony. Nie mają obecnie żadnych zobowiązań, a wcześniejsze spłacali regularne. Do ich miesięcznych wydatków dolicza się koszty użytkowania samochodu. Na utrzymaniu mają także jedno dwuletnie dziecko.

Obecnie klienci posiadają nieduże, otrzymane kilka lat temu w drodze spadku mieszkanie. Planują je jednak sprzedać, a zarobioną kwotę przeznaczyć jako wkład własny w zakup większej nieruchomości. Interesujące ich lokum to 85-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego w cenie 350 000 zł, w blisko 100-tysięcznym mieście. Ponieważ 200 000 zł uzyskają ze sprzedaży poprzedniego mieszkania i potraktują je jako wkład własny, interesuje ich kredyt na kwotę 150 000 zł. Zobowiązanie zaciągnięte będzie na 30 lat. Przy czym oprócz konta osobistego nie chcą korzystać z innych zaproponowanych przez banki produktów.

Kredyt mieszkaniowy bez dodatków

Najlepszą ofertę kredytu bez innych dodatków niż konto osobiste zaproponował Bank BGŻ. Marża, jaką otrzymali profilowi klienci wynosi w tym przypadku 1,2 p.p. Łączny koszt kredytu zawierający sumę odsetek, prowizję i koszty ubezpieczenia pomostowego to w przypadku oferty Banku BGŻ niecałe 150 000 zł. Jednak i w tak sformułowanej ofercie nie brak haczyków. Aby uzyskać takie warunki kredytu, klienci muszą zdecydować się bowiem na konto w Planie Aktywnym, które kosztować może nawet 18 zł miesięcznie. Muszą również zapewnić na rachunku regularne wpływy w kwocie min. 2 000 zł miesięcznie.

Kolejną ofertą na podium jest kredyt zaproponowany przez Deutsche Bank. W tym przypadku marża wynosi 1,30 p.p., a łączny koszt kredytu to około 155 000 zł. Jednak i tym razem rachunek osobisty, na jaki zdecydują się klienci nie należy do najtańszych na rynku. Jest to konto db Life z opłatą za prowadzenie w wysokości 12 zł miesięcznie.

Oferty kredytów hipotecznych wraz z kosztem wymaganego do nich konta – styczeń 2013

Opracowanie Bankier.pl na podstawie danych banków z dn. 15-18.01.2013 r.

Na ostatnim miejscu podium znalazła się oferta Banku Pocztowego, również z marżą 1,3 p.p., jednak w tym przypadku prowizja za udzielenie kredytu sięga już 3,5%. Tym samym łączny koszt kredytu to około 157 000 zł. Bank nie pobiera jednak miesięcznej opłaty za prowadzenie rachunku osobistego.

Nawet jeżeli klienci decydują się wyłącznie na rachunek osobisty, powinni sprawdzić ile on będzie kosztował. Opłaty za prowadzenie konta zgodne są z aktualną tabelą opłat i prowizji, a banki nie doliczają ich do łącznego kosztu kredytu. Przyjmując, że przez cały okres trwania umowy kredytowej rachunek będzie kosztował kilkadziesiąt złotych miesięcznie (jak ma to miejsce w przypadku najlepszych ofert), w czasie 30 lat może wygenerować dodatkowy koszt kilku tysięcy złotych.

Marże bez cross-sellingu nawet dwukrotnie wyższe

Klienci, którzy świadomie rezygnują z zakupu dodatkowych produktów przy kredycie hipotecznym muszą liczyć się z tym, że bank zaoferuje znacznie wyższą marżę niż miałoby to miejsce w przypadku tzw. sprzedaży wiązanej. Zdarza się nawet, że różnica w marżach jest dwukrotna. Taka sytuacja ma miejsce np. w mBanku i MultiBanku. W przypadku korzystania przez klientów wyłącznie z rachunku osobistego zaproponowana przez oba banki marża wynosi 4,20 p.p. Gdyby zdecydowali się na przystąpienie do promocji i wykupienie dodatkowych ubezpieczeń, marża zostanie obniżona do 2,10 p.p.

Spore obniżki marży w ofercie wiązanej proponują też Credit Agricole i Citi Handlowy. W pierwszym przypadku oferta bez dodatkowych produktów oznacza dla profilowych klientów marżę sięgającą 1,95 p.p. Gdyby skorzystali z konta z wpływem wynagrodzenia i dodatkowych ubezpieczeń na życie, marża spadnie nawet do 1,15 p.p. Natomiast oferta wyłącznie z kontem osobistym przedstawiona przez Citi Handlowy opatrzona jest marżą 2,20 p.p., natomiast z pełnym cross-sellingiem bank obniża ją do 1,20 p.p., dodatkowo rezygnując z pobierania prowizji za udzielenie kredytu.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Bankier.pl

Źródło: