Bezdzietna para zarabiająca łącznie 7 tys. zł może otrzymać kredyt nawet na 100-krotność miesięcznej pensji. Wykorzystanie zdolności „pod korek” to jednak nierozważny krok w obliczu wzrostu stóp procentowych.
Październikowa edycja rankingu kredytów hipotecznych była okazją do przedstawienia ofert banków w przededniu pierwszej od 9 lat podwyżki stóp procentowych. Kredytodawcy przygotowali nie tylko symulacje warunków spłaty, ale także szacunki maksymalnej zdolności kredytowej.
Założyliśmy, że o finansowanie stara się bezdzietne małżeństwo. 28-letnia kobieta zarabia 3500 zł miesięcznie, a jej 27-letni partner również 3500 zł. Oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż w swoim miejscu zatrudnienia.
Potencjalni kredytobiorcy nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej nie zawiera negatywnych wpisów. Mieszkająca w Katowicach para zamierza kupić mieszkanie na rynku pierwotnym.
Zdolność kredytowa przy minimalnym wkładzie własnym
Pierwszy scenariusz zakłada, że kredytobiorcy wnoszą minimalny, 10-procentowy wkład własny. Nie wszystkie banki będą gotowe udzielić wówczas kredytu. Wyższej wpłaty własnej wymagają BNP Paribas Bank, Citi Handlowy, Bank Pocztowy oraz ING Bank Śląski.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 90 proc., miesięczny dochód netto 7 tys. zł, oprocentowanie zmienne) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
|
1. |
Bank Millennium |
662 000 zł |
2 838 zł |
40,5% |
|
2. |
mBank |
628 369 zł |
2 552 zł |
36,5% |
|
3. |
Santander Bank |
611 240 zł |
2 752 zł |
39,3% |
|
4. |
Alior Bank |
604 022 zł |
2 553 zł |
36,5% |
|
5. |
Credit Agricole |
572 469 zł |
2 259 zł |
32,3% |
|
6. |
Bank Pekao |
567 700 zł |
2 406 zł |
34,4% |
|
7. |
PKO BP |
540 600 zł |
2 297 zł |
32,8% |
|
8. |
BOŚ |
415 699 zł |
1 764 zł |
25,2% |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-11.10.2021 r. |
||||
Kwotę przewyższającą 600 tys. zł proponują cztery instytucje – Bank Millennium, mBank, Santander Bank oraz Alior Bank. Rata przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej wynosiłaby ponad 2,5 tys. zł. Warto przypomnieć, że szacunek pierwszej raty bazuje na oprocentowaniu obowiązującym w momencie przygotowania symulacji. Tymczasem wskaźnik WIBOR 3M wspiął się po październikowej podwyżce stóp o ponad 0,4 pp.
Maksymalna zdolność kredytowa przy 20-procentowym wkładzie własnym
Drugą opcją wykorzystaną w rankingowej symulacji banków jest 20-procentowa wpłata własna klientów. Para klientów w takim scenariuszu mogłaby liczyć na finansowanie przekraczające nawet 700 tys. zł.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 7 tys. zł, oprocentowanie zmienne) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
|
1. |
ING Bank Śląski |
751 489 zł |
2 969 zł |
42,4% |
|
2. |
Bank Pocztowy |
725 000 zł |
3 076 zł |
43,9% |
|
3. |
BNP Paribas Bank |
714 685 zł |
2 846 zł |
40,7% |
|
4. |
mBank |
668 290 zł |
2 541 zł |
36,3% |
|
5. |
Bank Millennium |
662 000 zł |
2 558 zł |
36,5% |
|
6. |
Bank Pekao |
621 400 zł |
2 401 zł |
34,3% |
|
7. |
Alior Bank |
615 182 zł |
2 534 zł |
36,2% |
|
8. |
Santander Bank |
611 240 zł |
2 453 zł |
35,0% |
|
9. |
PKO BP |
584 650 zł |
2 277 zł |
32,5% |
|
10. |
Credit Agricole |
583 853 zł |
2 244 zł |
32,1% |
|
11. |
Citi Handlowy |
563 000 zł |
2 298 zł |
32,8% |
|
12. |
BOŚ |
423 821 zł |
1 753 zł |
25,0% |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-11.10.2021 r. |
||||
Najwyższy szacunek przedstawił ING Bank Śląski, w którym kredytobiorcy w sprzyjających warunkach otrzymaliby finansowanie na kwotę 751 tys. zł. Miesięczna rata pochłaniałaby wówczas 42 proc. dochodów gospodarstwa domowego. Na kolejnych pozycjach znalazły się Bank Pocztowy oraz BNP Paribas Bank. W tych instytucjach maksymalna zdolność przekracza również 700 tys. zł.
Prezentując co miesiąc szacunki zdolności kredytowej w kredytach hipotecznych zwracamy uwagę na fakt, że porównywane produkty bazują na zmiennej stopie procentowej. Rodzi to ryzyko wzrostu obciążenia, gdy wskaźniki z rynku międzybankowego (WIBOR) odbiją się od historycznego minimum obserwowanego od lata 2020 r. Moment ten nadszedł w październiku 2021 r., gdy RPP podniosła stopy procentowe.
Maksymalne wykorzystanie zdolności kredytowej może okazać się niebezpieczne dla domowych finansów, gdy rata wzrośnie o kilkanaście procent a dochody pozostaną niezmienione. Pierwsza od lat podwyżka stóp przypomina o tym ryzyku „młodym stażem” kredytobiorcom, którzy zaciągali zobowiązania niedawno lub dopiero przymierzają się do skorzystania z kredytu hipotecznego.
