REKLAMA

Dochód 7 tys. zł? Ponad 700 tys. zł kredytu hipotecznego w zasięgu jeszcze w kilku bankach

Michał Kisiel2021-10-20 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-10-20 06:00
Dochód 7 tys. zł? Ponad 700 tys. zł kredytu hipotecznego w zasięgu jeszcze w kilku bankach
Dochód 7 tys. zł? Ponad 700 tys. zł kredytu hipotecznego w zasięgu jeszcze w kilku bankach
fot. AYDO8 / / Shutterstock

Bezdzietna para zarabiająca łącznie 7 tys. zł może otrzymać kredyt nawet na 100-krotność miesięcznej pensji. Wykorzystanie zdolności „pod korek” to jednak nierozważny krok w obliczu wzrostu stóp procentowych.

Październikowa edycja rankingu kredytów hipotecznych była okazją do przedstawienia ofert banków w przededniu pierwszej od 9 lat podwyżki stóp procentowych. Kredytodawcy przygotowali nie tylko symulacje warunków spłaty, ale także szacunki maksymalnej zdolności kredytowej.

Założyliśmy, że o finansowanie stara się bezdzietne małżeństwo. 28-letnia kobieta zarabia 3500 zł miesięcznie, a jej 27-letni partner również 3500 zł. Oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż w swoim miejscu zatrudnienia.

Potencjalni kredytobiorcy nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej nie zawiera negatywnych wpisów. Mieszkająca w Katowicach para zamierza kupić mieszkanie na rynku pierwotnym.

Zdolność kredytowa przy minimalnym wkładzie własnym

Pierwszy scenariusz zakłada, że kredytobiorcy wnoszą minimalny, 10-procentowy wkład własny. Nie wszystkie banki będą gotowe udzielić wówczas kredytu. Wyższej wpłaty własnej wymagają BNP Paribas Bank, Citi Handlowy, Bank Pocztowy oraz ING Bank Śląski.

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 90 proc., miesięczny dochód netto 7 tys. zł, oprocentowanie zmienne)

Lp.

Bank

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa

Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1)

DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego

1.

Bank Millennium

662 000 zł

2 838 zł

40,5%

2.

mBank

628 369 zł

2 552 zł

36,5%

3.

Santander Bank

611 240 zł

2 752 zł

39,3%

4.

Alior Bank

604 022 zł

2 553 zł

36,5%

5.

Credit Agricole

572 469 zł

2 259 zł

32,3%

6.

Bank Pekao

567 700 zł

2 406 zł

34,4%

7.

PKO BP

540 600 zł

2 297 zł

32,8%

8.

BOŚ

415 699 zł

1 764 zł

25,2%

(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-11.10.2021 r.

Kwotę przewyższającą 600 tys. zł proponują cztery instytucje – Bank Millennium, mBank, Santander Bank oraz Alior Bank. Rata przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej wynosiłaby ponad 2,5 tys. zł. Warto przypomnieć, że szacunek pierwszej raty bazuje na oprocentowaniu obowiązującym w momencie przygotowania symulacji. Tymczasem wskaźnik WIBOR 3M wspiął się po październikowej podwyżce stóp o ponad 0,4 pp.

Maksymalna zdolność kredytowa przy 20-procentowym wkładzie własnym

Drugą opcją wykorzystaną w rankingowej symulacji banków jest 20-procentowa wpłata własna klientów. Para klientów w takim scenariuszu mogłaby liczyć na finansowanie przekraczające nawet 700 tys. zł.

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 7 tys. zł, oprocentowanie zmienne)

Lp.

Bank

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa

Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1)

DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego

1.

ING Bank Śląski

751 489 zł

2 969 zł

42,4%

2.

Bank Pocztowy

725 000 zł

3 076 zł

43,9%

3.

BNP Paribas Bank

714 685 zł

2 846 zł

40,7%

4.

mBank

668 290 zł

2 541 zł

36,3%

5.

Bank Millennium

662 000 zł

2 558 zł

36,5%

6.

Bank Pekao

621 400 zł

2 401 zł

34,3%

7.

Alior Bank

615 182 zł

2 534 zł

36,2%

8.

Santander Bank

611 240 zł

2 453 zł

35,0%

9.

PKO BP

584 650 zł

2 277 zł

32,5%

10.

Credit Agricole

583 853 zł

2 244 zł

32,1%

11.

Citi Handlowy

563 000 zł

2 298 zł

32,8%

12.

BOŚ

423 821 zł

1 753 zł

25,0%

(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-11.10.2021 r.

Najwyższy szacunek przedstawił ING Bank Śląski, w którym kredytobiorcy w sprzyjających warunkach otrzymaliby finansowanie na kwotę 751 tys. zł. Miesięczna rata pochłaniałaby wówczas 42 proc. dochodów gospodarstwa domowego. Na kolejnych pozycjach znalazły się Bank Pocztowy oraz BNP Paribas Bank. W tych instytucjach maksymalna zdolność przekracza również 700 tys. zł.

Prezentując co miesiąc szacunki zdolności kredytowej w kredytach hipotecznych zwracamy uwagę na fakt, że porównywane produkty bazują na zmiennej stopie procentowej. Rodzi to ryzyko wzrostu obciążenia, gdy wskaźniki z rynku międzybankowego (WIBOR) odbiją się od historycznego minimum obserwowanego od lata 2020 r. Moment ten nadszedł w październiku 2021 r., gdy RPP podniosła stopy procentowe.

Maksymalne wykorzystanie zdolności kredytowej może okazać się niebezpieczne dla domowych finansów, gdy rata wzrośnie o kilkanaście procent a dochody pozostaną niezmienione. Pierwsza od lat podwyżka stóp przypomina o tym ryzyku „młodym stażem” kredytobiorcom, którzy zaciągali zobowiązania niedawno lub dopiero przymierzają się do skorzystania z kredytu hipotecznego.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
0 zł za prowadzenie konta! Otwórz PKO Konto za Zero >>

0 zł za prowadzenie konta! Otwórz PKO Konto za Zero >>

Komentarze (32)

dodaj komentarz
dareku87
Ja mam dokładnie takie zarobki, ale to nie jest kluczowe – liczy się historia, rodzaj umowy etc. Niemniej kupiłem mikroapartament jako drugą nieruchomość. Modern Space – dobra lokalizacja, będzie łatwo wynająć.
incitatus
Jaki jest jeden z ważniejszych wniosków z tego artykułu? Ano taki ze każdy bank, wyliczając zdolność kredytową bezdzietnego małżeństwa zakłada ze przez cały okres kredytowania małżeństwo pozostanie bezdzietne. Wniosek słuszny przy obecnej "prorodzinnej" polityce zaklinających rzeczywistość szamanów z PISu
demeryt_69
To dość oczywiste - Glapinsky musi odejść :)

(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
demeryt_69
Żeby wprowadzić jakiś nowy przedmiot konieczna byłaby zgoda 'górali' z epidiaskopu :)

basterek
Mam dwa razy większy dochód i kredyt na 130 000, którego się boję i chcę jak najszybciej spłacić. Czy coś ze mną jest nie tak? Bo takie mam wrażenie po przeczytaiu tego artykułu?
frewoj
Tak, w przeciwieństwie do większości społeczeństwa potrafisz liczyć i myśleć na kilka lat do przodu. Jestem w podobnej sytuacji i cieszę się że nie jestem jedyny dziwny w świecie "normalnych".

Smutne to, sam mam znajomych (ponoć obytych w świecie, wykształconych, oczytanych) którzy biorą tyle ile
Tak, w przeciwieństwie do większości społeczeństwa potrafisz liczyć i myśleć na kilka lat do przodu. Jestem w podobnej sytuacji i cieszę się że nie jestem jedyny dziwny w świecie "normalnych".

Smutne to, sam mam znajomych (ponoć obytych w świecie, wykształconych, oczytanych) którzy biorą tyle ile bank daje bo teraz każdy musi kupić mieszkanie. Oczywiście każdy z nich myśli że udało mu się wsiąść do windy która jedzie szybko i tylko w górę...
trolley odpowiada frewoj
Heh. Też mam takich. To będzie bardzo bolesne zderzenie z ekonomiczną ścianą dla całego pokolenia, które weszło na rynek pracy w czasach kilku lat ostatniej prosperity a dodatkowo mieli tanie łatwe kredyty. Którzy się potężnie zdziwią jak wszystko w górę a wypłaty w miejscu, jak będzie rosło bezrobocie i trudniej Heh. Też mam takich. To będzie bardzo bolesne zderzenie z ekonomiczną ścianą dla całego pokolenia, które weszło na rynek pracy w czasach kilku lat ostatniej prosperity a dodatkowo mieli tanie łatwe kredyty. Którzy się potężnie zdziwią jak wszystko w górę a wypłaty w miejscu, jak będzie rosło bezrobocie i trudniej o pracę a o łatwym kredycie na wszystko trzeba będzie zapomnieć na lata hehe. O wzroście miniratek za mieszkanie x2 nie wspominam bo to chyba dalej zbyt duża abstrakcja dla nich.
czeslaw2020
Teraz warto posłużyć się kredytem, bo jest tani.
Ratka z ubezpieczeniem mieszkania plus na życie ok.1100, czynsz ok. 400 PLN, media 100 PLN. Razem 1600 PLN. Za wynajem podobnego mieszkania płaciłem 1900 PLN plus opłaty.
Nawet jak jeszcze podwyższą stopy, to i tak będę płacił mniej niż pazernemu właścicielowi,
Teraz warto posłużyć się kredytem, bo jest tani.
Ratka z ubezpieczeniem mieszkania plus na życie ok.1100, czynsz ok. 400 PLN, media 100 PLN. Razem 1600 PLN. Za wynajem podobnego mieszkania płaciłem 1900 PLN plus opłaty.
Nawet jak jeszcze podwyższą stopy, to i tak będę płacił mniej niż pazernemu właścicielowi, a mieszkanie za 30 lat będzie całkowicie moje, choć planuję spłacić je wcześniej.
Kto umie liczyć, niech policzy...
ketevan
Ratka przy kredycie 30-letnim na 700,000 wynosi 3000zł, nie 1100, za 1100 to możesz wziąć kredytu 250000zł. Płaciłeś 1900? To trzeba było zostać na najmie. Przy 5% stopie oddasz łącznie 750,000 za pożyczone 250000. To by CI starczyło na jakieś 35 lat najmu, a przypomnijmy żę w międzyczasie za swoje własne zapłacisz Ratka przy kredycie 30-letnim na 700,000 wynosi 3000zł, nie 1100, za 1100 to możesz wziąć kredytu 250000zł. Płaciłeś 1900? To trzeba było zostać na najmie. Przy 5% stopie oddasz łącznie 750,000 za pożyczone 250000. To by CI starczyło na jakieś 35 lat najmu, a przypomnijmy żę w międzyczasie za swoje własne zapłacisz 160000 czynszu, 40000 mediów, 3 razy generalny remont i to oczywiście licząc na to, że nie będzie podwyżek :D Pomijam amortyzację bo pan inwestor pewnie po prostu sobie jaja robi na umowie-zlecenie

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki