10 tys. zł na rok i niecałe 1 zł zysku? Konto oszczędnościowe w obsłudze to zwykle zły pomysł

Posiadanie tego samego konta oszczędnościowego latami w niektórych bankach może być tak samo nieopłacalne jak automatyczne przedłużenie lokaty terminowej. Większość instytucji mocno obniża stawki w momencie zastąpienia rachunku nowym produktem i zwykle przenosi go do obsługi. 

Konto oszczędnościowe to jeden z dwóch produktów, które może znaleźć w ofercie banku osoba poszukująca bezpiecznej formy przechowania środków i ewentualnie zminimalizowania negatywnego wpływu inflacji na wartość swojego kapitału. Drugim jest oczywiście lokata terminowa. Obie propozycje mają cechy wspólne, ale znajdą się także różnice.

Wygodniejsze konto oszczędnościowe

Przede wszystkim oba produkty, jak zostało wspomniane powyżej, są związane z niewielkim ryzykiem – wysokość odsetek, jaka przypadnie po zakończeniu obowiązywania lokaty terminowej oraz po miesiącu (czasami kwartale), kiedy nastąpi kapitalizacja odsetek na koncie oszczędnościowym, jest z góry znana i można ją łatwo policzyć. Nie będzie tutaj niespodzianek. Środki do równowartości 100 000 euro są dodatkowo objęte gwarancjami BFG w przypadku obu produktów.

Podobna jest także wysokość proponowanego oprocentowania. Lata temu można było zyskać na lokacie terminowej więcej z uwagi na pewne wyrzeczenia, na które trzeba się zgodzić, decydując się na ten produkt. Obecnie banki traktują pod tym kątem obie propozycje na równi, dając czasami więcej na depozycie, a czasami lepsze warunki na koncie oszczędnościowym.

Tu nie w sposób nie rozwinąć szerzej hasła związanego z pewnymi ograniczeniami, które wiążą się z posiadaniem lokaty terminowej. Wybierając tego typu produkt, trzeba być gotowanym na brak bezpośredniego dostępu do swoich oszczędności. Oczywiście, można je wypłacić w każdej chwili, ale wiąże się to zazwyczaj z zastosowaniem oprocentowania w wysokości 0 proc. i utratą narosłych odsetek. Posiadacze konta oszczędnościowego nie mają tego problemu i mogą swobodnie dysponować swoimi środkami.

Rodzaj umowy ma znaczenie

Odsetki za lokatę wpływają po kilku miesiącach i w pewnym sensie to samo dzieje się z umową, która po zakończeniu trwania depozytu wygasa. Szczególnym przypadkiem jest otwarcie lokaty odnawialnej, ale mamy tu do czynienia z założeniem kolejnego depozytu na zupełnie innych warunkach. Zdecydowanie inaczej jest w przypadku konta oszczędnościowego, którego umowa zawarta jest na czas nieokreślony. I właśnie ten czynnik jest punktem wyjścia w artykule.

Oczywiście można wypłacić wszystkie środki z konta i nie korzystać z niego aktywnie, ale nie jest to równoznaczne z zamknięciem rachunku. O ile jej zapisy nie stanowią inaczej, taką umowę trzeba wypowiedzieć. Całkiem realna jest zatem sytuacja, w której mamy to samo konto oszczędnościowe od wielu lat. Może to okazać się sporym błędem, bo zdarza się, że banki wycofują dane rachunki, zastępując je nowymi, lepiej oprocentowanymi. W tym aspekcie nie różni się to w żadnym stopniu od wprowadzania na rynek np. nowych kont osobistych.

Symboliczne stawki na starych rachunkach

Stare rachunki nie tylko mogą być objęte dodatkowymi opłatami (np. za prowadzenie), ale duża część z nich ma zaledwie symboliczne oprocentowanie, które jest zdecydowanie niższe od standardowej stawki na koncie z aktualnej oferty – nie mówiąc o oprocentowaniu promocyjnym, które w przypadku niektórych banków jest osiągalne nie tylko dla nowych klientów.

Najniższe stawki na rachunkach w obsłudze mają obecnie BNP Paribas Bank Polska, ING Bank Śląski oraz mBank. Zgodnie z tabelami oprocentowania dla wycofanych z oferty rachunków podane marki proponują na starych rachunkach stawkę w wysokości zaledwie 0,01 proc. w skali roku. Takie oprocentowanie nie przyniesie nawet 1 zł odsetek, jeśli będziemy na koncie utrzymywać 10 000 zł przez 12 miesięcy. Zdecydowanie lepszym pomysłem jest otwarcie w wymienionych instytucjach aktualnie sprzedawanego rachunku. BNP Paribas Bank Polska oferuje 1 proc. rocznie przy założeniu, że klient nie spełnia warunków dodatkowych promocji. Otwarte Konto Oszczędnościowe w ING Banku Śląskim ma stawkę standardową w wysokości 1,50 proc. rocznie, a eKonto oszczędnościowe w mBanku od 0,75 proc. do 1 proc. w skali roku (wyższa stawka dla nadwyżki oszczędności od 100 000 zł).

Niewiele lepsze warunki obowiązują w VeloBanku na wycofanych wariantach kont oszczędnościowych (0,05 proc. w skali roku), a stawkę niższą niż 0,50 proc. rocznie ma jeszcze Bank BPS na Rachunku oszczędnościowym Pol – Efekt, bo nie więcej niż 0,32 proc. w skali roku (dla nadwyżki przekraczającej 100 000 zł, poniżej jest to 0,02 proc. rocznie, ale dopiero od 10 0000 zł). Standardowa stawka na aktualnym koncie wynosi 3,00 proc. w skali roku, czyli blisko 10-krotnie więcej. Większość pozostałych banków z tabeli daje co najwyżej 1 proc. w skali roku.

Część instytucji daje możliwość skorzystania z promocyjnej stawki również stałym klientom. W Alior Banku do zyskania jest 4,50 proc. w skali roku na Koncie Mega Oszczędnościowym pod warunkiem wpłaty nowych środków. W Banku Millennium dostępna jest maksymalna stawka, czyli 6,25 proc. w skali roku, o ile wpłacone środki będą uznane za nowe. Na 7 proc. rocznie mogą liczyć klienci Banku Pekao, o ile nie korzystali zbyt aktywnie z posiadanych tam kont (liczy się suma sald z określonych miesięcy). Wspomniany już wyżej BNP Paribas Bank Polska oferuje 6 proc. rocznie, o ile zostaną wpłacone nowe środki (8 proc. rocznie to propozycja dla nowych klientów), a ING Bank Śląski proponuje na nowe środki 3 proc. w skali roku. Promocje na nowe środki obowiązują również w mBanku (4,50 proc. rocznie dla posiadaczy eKont), PKO Banku Polskim (5 proc. w skali roku) czy VeloBanku (6,10 proc. rocznie).

Wyjątki od reguły

Biorąc pod uwagę wyłącznie stawki standardowe, można znaleźć pewne wyjątki od tej reguły, w przypadku których nie będzie się opłacało zmieniać rachunku. Do tego typu przykładów należą Konto Oszczędnościowe Codziennie Więcej od Banku Millennium (ale dopiero po osiągnięciu salda w wysokości 500 000 zł), rachunki oszczędnościowe od Banku Pocztowego (1 proc. w skali roku kontra 0,25 proc. rocznie) czy Nest Konto Oszczędności od Nest Banku (stawka uzależniona od terminu otwarcia takiego rachunku).

Dzięki swobodzie dysponowania swoimi oszczędnościami konta lokacyjne wydają się atrakcyjniejszym produktem od lokat terminowych dla wielu klientów. Podobna stawka, możliwość dokonywania wypłat oraz dopłat – to najważniejsze atuty tych produktów. Okazuje się jednak, że podobnie jak np. wysokość oprocentowania w przypadku automatycznie odnowionych lokat terminowych, konta oszczędnościowe mogą również zaskoczyć nieco negatywnie.

Nie chcesz przegapić informacji o najlepszych szansach na oszczędzanie? Zapisz się na Alerty SMS Depotracker »

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Źródło: