Automatyczne odnowienie lokaty portfela nie zapełni. Nowa stawka może bardzo zdziwić deponenta

Wysoki procent a później kilkukrotnie niższa stawka. Z takim scenariuszem możemy się spotkać w wielu bankach, jeśli zdecydujemy się na automatyczne odnowienie lokaty terminowej. Różnice mogą sięgać nawet kilku punktów procentowych.

Nie chcesz przegapić informacji o nowej ofercie lokat? Zapisz się na Alerty SMS Depotracker »

Większość banków daje możliwość odnowienia lokaty terminowej po zakończeniu trwania jej pierwotnego okresu. W niektórych instytucjach taka opcja jest wybierana domyślnie, w niektórych klient decyduje, jaki ma być wariant depozytu przy podpisywaniu umowy z możliwością późniejszej zmiany tej decyzji.

Przedłużenie lokaty nie wszędzie dostępne

Wyjątkami od tej reguły są lokaty oferowane w ramach specjalnych promocji lub propozycje z warunkami dodatkowymi, których nie da się zrealizować ponownie w ramach tego samego wkładu (tj. lokaty dla nowych klientów lub lokaty na nowe środki). Tak jest m.in. w Banku Millennium (Lokata Horyzont Zysku czy Lokata Urodzinowa), BOŚ Banku (Lokata na Nowe Środki), Citi Handlowym (Lokata w specjalnej promocji konta Citigold), PKO Banku Polskim (Lokata Mobilna) czy Santander Banku Polska (Lokata wakacyjna).

W niektórych instytucjach banki odgórnie traktują wszystkie lokaty jako nieodnawialne, ale jest to zdecydowana mniejszość. Przykładem jest BFF Banking Group, który środki wraz z odsetkami z zakończonej Lokaty Facto przekazuje na rachunek depozytowy.

Sprawdź cennik i regulaminy

Tak jak zostało wspomniane wyżej – częściej można się spotkać z możliwością prolongowania depozytu. Jakie zostanie później zastosowane oprocentowanie? Tutaj możemy wyróżnić dwie drogi obierane przez banki:

• zastosowanie stawki obowiązującej przy lokacie standardowej na ten sam okres w dniu przedłużenia depozytu,
• zastosowanie stawki dla lokat odnowionych przewidzianej w osobnej pozycji w tabeli oprocentowania.

Zaledwie kilka banków na rynku wyłamuje się ze schematu i proponuje specjalne oprocentowanie dla odnowionych depozytów. Do tej grupy należą Alior Bank oraz VeloBank. BNP Paribas Bank Polska również ma przygotowaną osobną kolumnę dla lokat odnowionych, ale stawki na tych depozytach odpowiadają oprocentowaniu obowiązującemu aktualnie przy lokatach standardowych.

Nawet kilka punktów procentowych różnicy

Jak zatem wygląda to w praktyce? W tabeli poniżej zebrałam lokaty dostępne aktualnie na rynku i zestawiłam je ze stawką procentową obowiązującą po przedłużeniu (gdyby założyć, że oprocentowanie z 20 sierpnia br. nie uległoby zmianie po zakończeniu pierwotnej lokaty). W tabeli nie ujmowałam depozytów, których różnica na niekorzyść nowej lokaty była niższa niż  2 pp.

Zdecydowanym liderem w tym zestawieniu jest Lokata Mobilna na Start od VeloBanku. Aktualne oprocentowanie na tym dwumiesięcznym depozycie dla osób, które uruchamiają bankowość internetową, wynosi 7 proc. w skali roku. Po odnowieniu bank stosuje stawkę w wysokości 0,15 proc. w skali roku.

Jest to oprocentowanie przypisane do wszystkich odnowionych lokat w tym banku i można je znaleźć poniżej tabel ze stawkami i warunkami dla nowo otworzonych depozytów. Co ciekawe, jest to stawka zdecydowanie niższa niż w przypadku standardowych depozytów banku (np. VeloLokaty na dni lub Lokaty Tradycyjnej), które nie mają żadnych wygórowanych warunków dodatkowych.

Lokaty VeloBanku zajmują trzy kolejne pozycje w tym anty-rankingu. Zakładając aktualnie Lokatę na Nowe Środki, można liczyć na stawkę od 4,60 do 5 proc. w skali roku. Po odnowieniu oprocentowanie nowej lokaty wynosi wspomniane już 0,15 proc. rocznie. Różnica między stawkami to zatem od 4,45 pp. do 4,85 pp.

W różnicy sięgającej min. 4 pp. mieszczą się jeszcze dwa banki – mBank oraz Alior Bank. Pierwszy z nich stosuje stawkę obowiązującą na standardowym depozycie dla przedłużanej lokaty. Aktualnie takiej ofercie towarzyszy oprocentowanie wynoszące 0,50 proc. w skali roku. Dla promocyjnej Lokaty na nowe środki dla posiadaczy mKonta Intensive na 4,70 proc. rocznie oznacza to różnicę w wysokości 4,20 pp. Korzystający z rachunku osobistego w innym wariancie mogą początkowo otrzymać 4,50 proc. rocznie.

W tej grupie znalazła się jeszcze Lokata Mobilna od Alior Banku. To druga instytucja, która dla odnowionych depozytów ma przygotowaną osobną tabelę oprocentowania. Pierwsza stawka to 5 proc. w skali roku, kolejna – 1 proc. rocznie. Takie oprocentowanie obowiązuje dla lokat na terminy krótsze niż 12 miesięcy.

Wśród pozostałych ofert można znaleźć propozycje Banku Nowego, Nest Banku, BNP Paribas Banku Polska, Credit Agricole oraz Santander Consumer Banku. W przypadku dwóch pierwszych z wymienionych najwyższa różnica dotyczy odnowienia lokat, które są zarezerwowane dla nowych klientów danego banku.

Najlepiej w tej kategorii wypadają banki, które mają relatywnie wysoką stawkę na lokacie standardowej. Wówczas albo mamy zapewniony nienajgorszy procent po odnowieniu, albo już na starcie możemy się zdecydować na taki wariant produktu. Wśród instytucji, które obrały taką politykę, są m.in. BFF Banking Group, Inbank, Toyota Bank czy Volkswagen Bank. W przypadku Inbanku klienci mogą nawet liczyć na podniesienie oprocentowania na przedłużonej lokacie o 0,10 pp. Jest to jedyny taki przykład na polskim rynku depozytowym.

Odnawiać czy nie odnawiać – oto jest pytanie

Powyższa analiza poddaje w wątpliwość sens automatycznego odnowienia lokaty terminowej. Jeśli początkowa oferta była jedną z lepszych na rynku i zawierała szereg dodatkowych „haczyków”, możemy być pewni, że kolejna propozycja będzie opiewała na dużo niższy procent.

W najlepszym scenariuszu możemy liczyć na zbliżone oprocentowanie (nieco wyższe, nieco niższe lub w takiej samej wysokości) w sytuacji, jeśli założyliśmy lokatę standardową i odnowi się ona w oparciu o stawkę dla tej samej lokaty ze stawką, która będzie obowiązywać w dniu odnowienia. Jeśli będziemy mieć szczęście, może będzie ona wyższa niż ta na pierwotnej lokacie. Z drugiej strony nic nie stoi na przeszkodzie, aby założyć lokatę nieodnawialną i ponownie, „ręcznie” otworzyć nowy depozyt. Być może w tym czasie inny bank zachęci nas do przeniesienia swojego kapitału na jego rachunki.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Źródło: