Karta kredytowa - czy to się jeszcze opłaca?

Wbrew swojej nazwie karta kredytowa jest jednym z najgorszych rozwiązań, gdy potrzebujemy kredytu. Jeśli w całości spłacamy zadłużenie w okresie bezodsetkowym, to plastikowy pieniądz może przynieść wymierne korzyści – tak głosi często powtarzana poradnikowa mądrość. Czy sprawdza się ona w czasach niskich stóp procentowych i okrojonych programów moneyback?

Cechą wyróżniającą karty kredytowe spośród innych typów kart płatniczych jest fakt, że korzystamy z pieniędzy pożyczonych od banku, a nie własnych. Przyznany limit kredytowy jest darmowy, pod pewnymi warunkami. Jeśli nie sięgniemy po gotówkę w bankomacie, a całość zadłużenia (co do grosza) spłacimy w tzw. okresie bezodsetkowym, to za możliwość obracania dodatkowymi środkami nic nie zapłacimy.

Wykorzystując darmowy krótkoterminowy kredyt do finansowania domowych wydatków, możemy w inny sposób zagospodarować własne środki, np. umieszczając je na rachunku oszczędnościowym. Nasze pieniądze, zamiast stopniowo znikać z nieoprocentowanego konta osobistego, pracują na niewielki zysk. Po ostatniej serii obniżek stóp procentowych jednak coraz trudniej o dobrą ofertę, a jeśli za kartę płacimy coroczną opłatę, to cała operacja może przynieść nam stratę.

Nieoprocentowany kredyt to sposób na oszczędzanie

Karty kredytowe dostępne na polskim rynku oferują okres bezodsetkowy trwający od 51 do 61 dni w zależności od banku-wydawcy i typu plastiku. Załóżmy, że nasza karta daje nam 56 dni darmowego finansowania. Będziemy jej używać do codziennych zakupów, średnio na kwotę 1200 zł miesięcznie. W tym czasie swoje pieniądze lokujemy na koncie oszczędnościowym oprocentowanym na 3 proc. Gdy nadchodzi termin spłaty zadłużenia, uruchamiamy rezerwy i regulujemy całość zobowiązania.

Przyjmijmy dla uproszczenia, że ewentualne odsetki pozostają na koncie, a okres rozliczeniowy karty rozpoczyna się pierwszego dnia miesiąca. Zaczynamy pierwszego stycznia, a pierwsza spłata ma miejsce w lutym. Co miesiąc pierwszego dnia wpłacamy do banku 1200 zł, które wypłacamy z konta, gdy trzeba spłacić kartę (26. dnia następnego miesiąca). W ten sposób w ciągu roku zarobimy na odsetkach 51,90 zł.

Nie zawsze wystarczy na opłatę roczną

Brak odsetek za kredyt nie oznacza, że korzystanie z karty kredytowej nie wiąże się z żadnymi kosztami. Banki pobierają za możliwość płacenia plastikiem opłatę roczną, a czasem dodatkowo miesięczną. Suma wszystkich prowizji waha się w przypadku kart dostępnych na polskim rynku od zera do nawet kilkuset złotych. Wykorzystując kartę do odkładania na rachunku oszczędnościowym własnych pieniędzy nie zawsze zarobimy wystarczająco dużo, by nawet zapłacić za plastik.

Gdybyśmy trzymali się przyjętych w przykładzie założeń, to posiadając standardowe karty Banku BGŻ czy Citi Handlowego, za obsługę zapłacilibyśmy więcej niż zarobiliśmy na odsetkach z odkładanych środków. W większości pozostałych banków spośród wybranych do zestawienia moglibyśmy liczyć na zwolnienie z opłat lub ich obniżenie, pod warunkiem, że odpowiednio często wyciągalibyśmy kartę z portfela.

Wysokość opłaty rocznej i/lub miesięcznej oraz warunki zwolnienia z opłat dla wybranych standardowych kart kredytowych

Źródło: banki, Bankier.pl.

Liczy się nie tylko darmowy kredyt

Jeśli uznamy, że jedyną mocną stroną kart kredytowych jest możliwość korzystania z nieoprocentowanego limitu i przynoszącego zysk lokowania w tym czasie własnych środków, to korzyści wynikające z posiadania plastiku prezentują się dość blado. Maksymalnie kilkadziesiąt złotych zysku rocznie przy umiarkowanych obrotach to niewiele. Są jednak jeszcze inne cechy, które sprawiają, że posiadanie kredytówki nadal się opłaca.

Nadal kilka banków oferuje moneyback, czyli zwrot części wydatków dokonanych kartą. Obniżka stawek interchange sprawi zapewne, że takie programy staną się za rok rzadkością, ale na razie można z nich skorzystać, zyskując do kilkuset złotych rocznie. Nie bez znaczenia są także trudniej mierzalne korzyści – możliwość skorzystania z kredytu ratalnego w karcie, użycie limitu jako funduszu awaryjnego w razie nagłych wydatków czy korzystanie z zalet plastiku w zakupach internetowych. Podejmując decyzję, czy chcemy mieć kredytówkę w swoim portfelu, powinniśmy zwrócić uwagę raczej na te czynniki, niż na mało znaczące dziś korzyści finansowe wynikające z optymalizacji domowych finansów.

Michał Kisiel, analityk Bankier.pl

Dodaj Bankier.pl w Google

Źródło: