REKLAMA

Drugi, trzeci kredyt hipoteczny? Nie w każdym banku to możliwe

Michał Kisiel2021-01-29 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-01-29 06:00
Drugi, trzeci kredyt hipoteczny? Nie w każdym banku to możliwe
Drugi, trzeci kredyt hipoteczny? Nie w każdym banku to możliwe
fot. Konrad Krajewski / / Shutterstock

Większość banków aktywnych na rynku kredytów hipotecznych gotowych jest udzielić finansowania osobie, która ma już podobne zobowiązanie. Z analizy Bankier.pl wynika jednak, że niektórzy kredytodawcy trzeci kredyt hipoteczny traktują w szczególny sposób.

Mieszkanie dla dzieci, wakacyjny dom albo wygospodarowanie osobnej przestrzeni do pracy – powodów, dla których kredytobiorcy spłacający już kredyt hipoteczny decydują się na kolejne zobowiązania może być wiele. Dla niektórych, bardziej skłonnych do ryzyka, to także sposób na inwestowanie wsparte pożyczonym kapitałem.

Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że około 1,3 proc. kredytobiorców ma więcej niż dwa kredyty hipoteczne (na koniec maja 2020 r.). Zdecydowana większości (44 tys. osób z 54 tys.) spłaca równocześnie trzy zobowiązania. Jest jednak również wąska grupa mających „na koncie” cztery hipoteki (7 tys.), a nawet pięć lub więcej (2,5 tys. klientów).

Mogłoby się wydawać, że jeśli tylko dysponujemy odpowiednimi dochodami, bank nie powinien mieć oporów, aby udzielić kolejnego kredytu hipotecznego. Podstawowym warunkiem otrzymania kredytu jest bowiem posiadanie zdolności kredytowej, środków na wkład własny oraz przedstawienie odpowiedniego zabezpieczenia (w tym przypadku będzie nim zazwyczaj przede wszystkim nabywana nieruchomość).

Banki mogą jednak różnie podchodzić do „seryjnych kredytobiorców”, w zależności od wewnętrznych regulacji i apetytu na ryzyko. Jednym z powodów ostrożności może być wątpliwość, co do rzeczywistego celu kredytowania. Granica pomiędzy zaspokajaniem potrzeb mieszkaniowych a spekulowaniem na rynku nieruchomości (np. house flippingiem na własną rękę) jest trudna do dostrzeżenia z punktu widzenia kredytodawcy.

Trzeci kredyt może być poza zasięgiem

Zapytaliśmy banki o podejście w takich przypadkach. Instytucje miały określić, czy gotowe są udzielić kredytu osobie, która spłaca już kredyt hipoteczny (scenariusz „drugiego kredytu”) oraz klientowi mającemu już dwa podobne obciążenia („trzeci kredyt hipoteczny”).

Dostępność kredytów hipotecznych dla klientów spłacających już inne kredyty hipoteczne

Bank

Czy bank dopuszcza udzielenie kredytu, gdy kredytobiorca spłaca już inny kredyt hipoteczny?

Czy bank dopuszcza udzielenie kredytu, gdy kredytobiorca spłaca już 2 inne kredyty hipoteczne?

Alior Bank

Tak

Tak

Bank BPS

Tak

Tak

Bank Millennium

Tak

Nie, dopuszczalne wyjątki

Bank Pekao

Analizowane indywidualnie

Analizowane indywidualnie

Bank Pocztowy

Tak

Tak

BNP Paribas Bank

Tak

Tak

BOŚ

Tak

Tak

Credit Agricole

Tak

Tak

Citi Handlowy

Tak

Tak

ING Bank Śląski

Tak

Tak

mBank

Tak

Tak, z obniżonym LTV

PKO BP

Analizowane indywidualnie

Analizowane indywidualnie

Santander Bank Polska

Tak

Tak

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji z banków (13-19.1.2021).

Zdecydowana większość zapytanych przez nas instytucji deklaruje, że gotowa jest udzielić zarówno drugiego, jak i trzeciego kredytu hipotecznego. Są jednak także banki, które odpowiedź sformułowały bardziej ostrożnie. Bank Pekao i PKO BP indywidualnie analizują każdy z takich przypadków.

mBank w przypadku trzeciego kredytu hipotecznego przyjmuje bardziej konserwatywne podejście. Obniżeniu ulega maksymalny wskaźnik LTV (długu do wartości nieruchomości), co oznacza, że klient musi wnieść podwyższony wkład własny.

Udzielenia kredytu osobie, która spłaca już dwa podobne zobowiązania odmówi natomiast Bank Millennium. Instytucja podkreśla jednak, że od tej zasady mogą być wyjątki i wniosek klienta będzie analizowany indywidualnie.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Woda pod Twoją marką i stojąca za nią historia

Woda pod Twoją marką i stojąca za nią historia

Advertisement

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Komentarze (15)

dodaj komentarz
dareku87
Dla chcącego, nic trudnego. Wiadomo, ze trzeba trochę poszukać, mieć lepsze zabezpieczenia etc., ael da się to zrobić. Ja osobiście mam już dwie hipoteki, ale chcę jeszcze kupić mikrapartament Modern Space pod wynajem – mój doradca twierdzi, że damy radę.
qwertas
O jak „umiejętnie” wciśnięta reklama schowku na buty, który zamiast nazywać się klitką dostał nobilitujący tytuł mikroapartamentu. Twój doradca ma prowizyjny nóż na szyi i wszystko Ci wciśnie tak, jak ty te klitki mieszkaniowe.
demeryt_69
"PKO Bank Polski zawarł przed Sądem Okręgowym w Warszawie pierwszą, pilotażową ugodę z frankowiczami, zgodną z propozycją przewodniczącego KNF."

https://www.polsatnews.pl/wiadomosc/2021-01-29/pko-bp-zawarl-pierwsza-pilotazowa-ugode-z-frankowiczami/
bankster-kreator
Czwarty... piąty... Ładujemy się na maksa pod korek!!! Państwa niewypłacalne, korpo niewypłacalne, niektóre firmy niewypłacalne, ludzie niewypłacalni. Wszyscy ładować się pod korek najlepiej tak, żeby być niewypłacalnym i żeby aktywa nie pokrywały długów. Jak się bawić to się bawić po co przedłużać tą kredytową Czwarty... piąty... Ładujemy się na maksa pod korek!!! Państwa niewypłacalne, korpo niewypłacalne, niektóre firmy niewypłacalne, ludzie niewypłacalni. Wszyscy ładować się pod korek najlepiej tak, żeby być niewypłacalnym i żeby aktywa nie pokrywały długów. Jak się bawić to się bawić po co przedłużać tą kredytową agonię propagowaną na masową skalę. I tak nikt tego nie spłaci. No chyba, że wywołają globalną hiperinflację wtedy długi same się spłacą. Nie wiem tylko co lepsze globalne bankructwo i reset systemu czy hiperinflacja?
qwertas
Tak długo, jak utrzymujesz spłaty tych mieszkań i masz oszczędności by spłacać je nie ma problemu. Nie każdego stać by być w tak komfortowej sytuacji.
demeryt_69
"Granica pomiędzy zaspokajaniem potrzeb mieszkaniowych a spekulowaniem na rynku nieruchomości jest trudna do dostrzeżenia z punktu widzenia kredytodawcy" - bezcenne!

For everything else is MasterCard :)

hipo-potek
mam 2 hipoteki w pekao s.a. (w oddziale mówią że na 3 bez szans)
2 hipoteki w aliorze (w zeszłym roku negat na kolejną)
1 w ing (dwukrotnie lub nawet 3 razy negat na kolejne)
w bps i sgb też negaty w zeszłym roku
czy przy 5 sztukach jest jeszcze szansa na koleją gdziekolwiek? (zdolność jest)
1a2b
Spróbuj u Bociana albo najlepiej od razu w psychiatryku.
ravauw
mam 2 w Santanderze i dadza mi 3. Mi bardziej opłaca się spłacić tą mniejszą i wziąc drugą bo oprocentowanie o wiele mniejsze
hipo-potek odpowiada 1a2b
ach ta polaczkowata zawiść... myśłałem że na portalu bankier tego nie ma i szczerze pytałem, ale widać cebulactwo też tu zagląda :-)

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki